¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para un préstamo del VA para comprar o refinanciar una vivienda?

Uno de los beneficios más usados que reciben los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo o que regresan a casa es el préstamo del VA. Con tasas atractivas y la posibilidad de comprar una casa o refinanciar todo tu capital sin dar un down payment, es fácil ver por qué. Aun así, los prestamistas exigen ciertos requisitos.

Hoy vamos a hablar sobre la puntuación de crédito mínima para un préstamo del VA para que puedas prepararte mejor para el proceso de solicitud y aprobación.

Esta es una pregunta engañosa. El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) no hace préstamos. Solo garantiza parcialmente préstamos que cumplen sus estándares. El VA tiene varias directrices para los préstamos que respalda, pero una puntuación de crédito mínima no es una de esas directrices. Esta falta de un requisito estricto es una de las cosas que hace los préstamos del VA favorables, junto con el hecho de que generalmente no se necesita un down payment.

Aunque el VA no establece estándares específicos para una puntuación de crédito elegible, los prestamistas establecen sus propias políticas basados en su tolerancia al riesgo. Más adelante veremos las políticas de Rocket Mortgage^®.

Un préstamo del VA es una opción de hipoteca especial disponible para los miembros de las fuerzas armadas, veteranos y cónyuges sobrevivientes de quienes fallecieron en el cumplimiento del deber o como resultado de una lesión relacionada con el servicio. Es un beneficio para el personal de servicio elegible y sus familias por servir a su país.

Para calificar para un préstamo del VA, los clientes deben tener un certificado de elegibilidad (COE) del VA. Para obtenerlo, el requisito más grande es que tienes que cumplir los requisitos de tiempo mínimo en servicio. Los cónyuges sobrevivientes y quienes fueron dados de baja como resultado de una lesión están exentos del mínimo de tiempo en servicio.

Si tienes el tiempo en servicio y la documentación necesaria, pero todavía no has obtenido tu COE, Rocket Mortgage puede ayudarte a conseguirlo.

Los préstamos del VA tienen varios beneficios. Generalmente no se necesita un down payment ni seguro hipotecario, y es la única hipoteca que se ofrece por medio de uno de los principales inversionistas que te permite convertir el 100% de tu capital en dinero en efectivo. Además, en la mayoría de los casos, los préstamos del VA no tienen un límite del préstamo asociado. También tienen una de las tasas de interés más favorables que existen.

El VA realmente no financia los préstamos, pero sí les paga a los prestamistas hasta el 25% de la cantidad del préstamo si incumples con los pagos de la hipoteca. Como el VA asume algunos de los riesgos, los prestamistas pueden ofrecer mejores tasas de interés y ofrecer más flexibilidad en las puntuaciones de crédito y otras calificaciones.

Los préstamos del VA son hipotecas respaldadas por el gobierno. Esto significa que quienes compran un bono hipotecario del VA en el mercado secundario pueden estar más cómodos porque viene con una garantía del gobierno. En contraste, los préstamos conformes hechos por Fannie Mae o Freddie Mac tienen sus propios estándares estrictos, pero los inversionistas en esos bonos no tienen un retorno garantizado.

Cuando obtienes un préstamo hipotecario del VA, estás haciendo una solicitud mediante un prestamista privado para comprar o refinanciar una casa. Luego, ese préstamo es garantizado por el VA si cumple los requisitos, incluyendo que debe ser la residencia principal del comprador de la vivienda y que debe cumplir ciertos estándares de relación deuda-ingreso (DTI).

Como un prestamista del VA está más protegido al financiar este tipo de préstamo, está más dispuesto a aprobar prestatarios con puntuación de crédito baja. Es por eso que no hay un requisito de crédito oficial, aunque los prestamistas individuales pueden establecer un requisito.

El VA tiene directrices muy específicas no solo para las calificaciones financieras personales de un cliente, sino también para la propiedad en sí. El VA ha adoptado la mayoría de los requisitos de tasación que se usan para los préstamo de la FHA, por lo que la casa que quieras comprar tiene que estar estructuralmente en buen estado.

Aunque todas las hipotecas exigen que una casa sea segura y esté lista para mudarse en la tasación, también hay requisitos especiales de habitabilidad como reemplazar la pintura pelada o descascarada para las casas construidas antes del 1 de enero de 1978, por ejemplo. Algo específico para los préstamos del VA es el requisito de una inspección de plagas en muchos estados.

Los prestamistas establecen sus propias directrices para los préstamos basándose en su tolerancia al riesgo. Es la función de la evaluación de riesgo asegurarse de que un prestatario cumpla las directrices del prestamista. Esto incluye asegurar la calificación desde la perspectiva de crédito. Veamos qué significa eso en Rocket Mortgage. En el siguiente par de secciones, también introduciremos un par de términos con los que posiblemente no estés familiarizado.

Compra o refinanciamiento “aprobar/elegible” del VA

La mayoría de préstamos que se envían al VA pasan por un sistema automatizado de evaluación de riesgo del gobierno. Si te aprueba el algoritmo sin que se involucre un humano, se llama “approve/eligible” (aprobado/elegible). Rocket Mortgage pide que los clientes tengan un puntaje FICO^® promedio de 580 como mínimo.

Si calificas con un puntaje entre 580 y 619, tendrás algunos requisitos estrictos en términos de qué tan altos pueden ser el pago de tu casa y tu deuda general.

Lo primero que vemos es tu relación de gastos de la vivienda y los ingresos brutos, que es el pago de la hipoteca —incluyendo impuestos, seguros y (si se aplica) los cargos de la asociación de propietarios de vivienda— dividido entre tus ingresos mensuales brutos expresado como un porcentaje.

Pago de la hipoteca ∕ Ingresos mensuales brutos = Relación gastos de la vivienda y los ingresos brutos

En ningún caso nadie puede gastar más del 38% de sus ingresos antes de impuestos en el pago de una casa si califica con una puntuación de crédito por debajo de 620.

Además, también vemos tu DTI. Esta es una relación que compara tus pagos mensuales de la deuda pagadera en cuotas y los pagos mínimos de la deuda renovable como tarjetas de crédito con tus ingresos mensuales brutos.

(Deuda pagadera en cuotas + deuda renovable) ∕ Ingresos brutos mensuales = DTI

Si tu puntuación de crédito está por debajo de 640 con un down payment de menos del 5%, pedimos que tu DTI general, incluyendo el pago de la hipoteca y otras deudas, no sea de más del 45%.

Si tu puntaje es 620 o más, solo vemos la DTI. Una puntuación de crédito más alta también te puede dar acceso a más casas. Muchas veces no hay una DTI específica para calificar si tu puntuación de crédito está por encima de este nivel. En cambio, la DTI que debes cumplir se basa en factores que incluyen tu puntuación de crédito y el down payment o el capital existente.

Compra o refinanciamiento “remitir/elegible” del VA

Si por algún motivo, el algoritmo del VA no te aprueba, todavía puedes obtener un préstamo siguiendo la ruta de “refer/eligible” (remitir/elegible). Estos préstamos pasan por un escrutinio humano de evaluación de riesgo manual. Un evaluador de riesgo revisará tus documentos y verá si calificas.

Los prestatarios que no califican para la aprobación automatizada suelen ser los que tienen cosas negativas en su historial de crédito. Esto puede incluir atrasos en el pago de la hipoteca, bancarrotas o una ejecución hipotecaria.

Para calificar con una evaluación de riesgo manual en Rocket Mortgage, necesitas un puntaje FICO^® promedio mínimo de 640. Tu DTI no puede ser mayor del 45%. Si estás refinanciando, tienes que tener al menos el 10% del capital de la vivienda.

Préstamos jumbo del VA

Aunque el VA no establece límites específicos para los préstamos, los prestamistas suelen tener un punto en el que consideran que el préstamo es de alto riesgo. La mayoría del tiempo, establecen límites regulares para los préstamos del VA al límite de préstamos convencionales del área. Si es fuera de un área de costo alto, el límite de préstamos convencionales actual es $726,200. Cualquier cantidad arriba de eso es un préstamo jumbo del VA.

Con derecho completo del VA, si tienes una puntuación de crédito elegible de 640 o más, puedes comprar sin down payment o refinanciar hasta la cantidad total de tu capital para cantidades de préstamos hasta de $1.5 millones o menos. Puedes obtener un préstamo hasta de $2 millones con un 10% de down payment o cantidad de capital y una puntuación de crédito de 680.

Si tu puntuación de crédito no está a la altura para calificar, lo primero que debes hacer es comprender qué es tu puntuación y qué incluye tu informe de crédito. Puedes obtener tu puntuación de crédito e informe de crédito gratis con Rocket Homes^{SM 1} una vez a la semana. Esto te dará tu informe de crédito y tu puntuación de crédito VantageScore® 3.0 gratis cortesía de TransUnion® una vez al mes.

Cuando sepas qué hay ahí, si ves algún error o algo que no se ve bien, puedes presentar una disputa. Si todo se ve bien y tu crédito solo necesita un poco de cariño, puedes seguir estos consejos para mejorar tu puntuación:

• Lo mejor que puedes hacer es pagar tus facturas a tiempo. Incluso si te has atrasado en los pagos en el pasado, nunca es demasiado tarde para comenzar. Con el tiempo, mejorar tu historial de pagos subirá tu puntuación.
• Vigila tu uso del crédito. Por lo general, se recomienda que no tengas un saldo en las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito renovables de más del 30% del límite de la tarjeta. Además, si pagas el saldo cada mes, no tendrás que lidiar con las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito.
• No saques crédito que no necesitas. Las consultas y las líneas de crédito nuevas afectan tu puntuación de forma negativa, al menos temporalmente.
• Incluso si calificas, nunca es una mala idea trabajar en subir tu puntuación de crédito. Esto te puede ayudar a calificar para mejores tasas de interés.

Los préstamos del VA son una excelente opción con la que muchas personas se emocionan, y los que quieren ganar dinero rápido en el lado equivocado de la ley lo saben. Las personas que tienen un préstamo del VA suelen ser el objetivo de las estafas de refinanciamiento hipotecario. Ten cuidado de cualquier comunicación que diga que debes dejar de hacer los pagos al administrador de tu hipoteca actual y que los envíes a otro lugar, o que pidan dinero en la forma de tarjetas de regalo o vales. Además, ningún prestamista puede decir que representa al VA o a otra parte del gobierno.

Si un negocio parece demasiado bueno para ser cierto, seguramente no lo es. Por supuesto, siempre puedes hacer una búsqueda rápida en internet para ver si la entidad que se comunicó contigo es real.

Si has recibido comunicaciones sospechosas, puedes denunciarlas al fiscal del estado o a la Comisión Federal de Comercio.

El VA no tiene una puntuación de crédito mínima. En cambio, los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos. En Rocket Mortgage, la puntuación de crédito mínima es 580. Recuerda, puedes calificar para términos más favorables si tu puntuación es más alta. Y algo bueno de la garantía del VA es que les da a los prestamistas la oportunidad de ayudar a más prestatarios que tienen historiales menos que perfectos.

Si quisieras hacer una compra o refinanciar, puedes presentar tu solicitud en línea hoy. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.

¹ Rocket Homes℠ es una marca registrada autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. El logotipo de Rocket Homes℠ es una marca de servicio autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. Rocket Homes Real Estate LLC respalda plenamente los principios de la Ley de vivienda justa.

Para obtener los números de licencia de Rocket Homes Real Estate LLC, visita RocketHomes.com/license-numbers.

California DRE #01804478