Costos de cierre de préstamos del VA: ¿Cuánto cuestan y quién los paga?

Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) ofrecen a los miembros del servicio militar, veteranos elegibles y cónyuges supervivientes que cumplan los requisitos la oportunidad de adquirir una nueva vivienda sin un pago inicial del préstamo del VA. Sin embargo, eso no significa que podrás cerrar sin tener dinero en el banco. Los costos de cierre del préstamo del VA son definitivamente algo que debes tener en cuenta mientras navegas por el proceso de compra de una vivienda.

Pero ¿qué costos de cierre debes tener en cuenta en relación con un préstamo VA? Veámoslo más de cerca.

Cada vez que uses una hipoteca para financiar la compra de una vivienda, deberás cubrir una serie de costos de cierre. Básicamente, los costos de cierre son los cargos que pagas al prestamista por su ayuda en la creación de tu préstamo.

"Costos de cierre" es un término amplio usado para definir una amplia gama de cargos que encontrarás durante el proceso de cierre, incluyendo la tasación de tu vivienda y la investigación de títulos de propiedad. Los préstamos del VA incluyen cargos específicos para este tipo de hipoteca, como la tarifa de financiamiento al VA, de la que hablaremos en la próxima sección.

Tendrás que pagar los costos de cierre cuando estés firmando la documentación final de tu proceso hipotecario para la vivienda. En el cierre de la hipoteca, deberás traer cualquier pago inicial y los costos de cierre para el préstamo, aunque es importante señalar aquí nuevamente que las hipotecas aseguradas por la VA generalmente no necesitan un pago inicial.

Al igual que con la mayoría de los componentes en el proceso de préstamo hipotecario del VA, los costos de cierre se verán diferentes comparado con otros tipos de préstamos hipotecarios. Aquí es donde los costos de cierre del VA se desvían del proceso tradicional de compra de vivienda.

Cargos no permitidos

Cuando eliges un préstamo de VA, hay algunas tarifas que el prestamista no puede exigirte que pagues, conocidas como cargos no permitidos. Algunas incluyen cualquier penalización por pago por adelantado, cargos de liquidación y honorarios de abogados del prestamista.

Cuando estás usando un tipo diferente de hipoteca, como un préstamo convencional es posible que se te exija pagar los honorarios del abogado del prestamista y los cargos de liquidación. Financiar con un préstamo VA te permite evitar estos costos.

Sin embargo, hay algunos cargos permitidos que podrían ser necesarios. Estas incluyen la tarifa de financiamiento al VA, los cargo por emisión del préstamo, cargos de registro, cargo del informe de crédito, puntos de descuento, seguro de título y otros costos de cierre.

Cargo por emisión limitado

Un prestamista cobrará un cargo por emisión de la hipoteca para evaluar y procesar el préstamo. Cuando usas un préstamo del VA, hay límites en los cargos que los prestamistas pueden cobrar.

Los prestatarios del VA no pueden pagar más del 1% de la cantidad total del préstamo como cargo por emisión de la hipoteca al usar un préstamo del VA. Por lo general, los cargos por emisión de la hipoteca oscilan entre el 0.5% y el 1% de la cantidad total del préstamo, lo cual está en línea con lo que podrías pagar con un tipo diferente de préstamo hipotecario.

Tarifa de financiamiento al VA

La tarifa de financiamiento al VA es un costo único cuando pides un préstamo del VA. Este es un cargo único que pagas al Departamento de Asuntos de los Veteranos. El propósito del cargo de financiamiento es apoyar la continuación del programa de préstamos del VA.

El costo del cargo de financiamiento depende del tipo de hipoteca que estés obteniendo (una compra de vivienda o refinanciamiento), cuántas veces has usado tu beneficio de préstamo del VA y cuánto estás poniendo como pago inicial sobre el precio de compra de la vivienda. El cargo de financiamiento representa un porcentaje de la cantidad de tu préstamo, por lo que cuanto mayor sea el pago inicial que hagas, menor será tu cargo de financiamiento.

Un ejemplo de la tarifa de financiamiento al VA

Por ejemplo, supongamos que haces un pago inicial de menos del 5% en tu primera compra de vivienda utilizando el préstamo del VA. Con eso, tendrías que pagar un cargo de financiamiento del 2.15% de la cantidad total del préstamo. Pero si hicieras un pago inicial del 10% o más, entonces tu cargo de financiamiento sería solo del 1.25%.

Pero hay algunos casos especiales en los que no tendrías que pagar el cargo de financiamiento en absoluto. No tienes que pagar el cargo de financiamiento si estás:

• Recibiendo o eres elegible para recibir compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio.
• El cónyuge sobreviviente de un veterano que falleció en servicio o a causa de una discapacidad relacionada con el servicio.
• Quien recibe la Medalla al Corazón Púrpura

Si no estás seguro de si calificas para una renuncia de la tarifa de financiamiento al VA, habla con tu prestamista hipotecario. Ellos pueden verificar esto con el VA.

Cargo por tasación del VA

En cualquier compra de vivienda, es posible que tengas que pagar un cargo por tasación. Pero cuando eliges un préstamo de la VA, hay un cargo de tasación del VA especializado.

Debes esperar pagar de $425 a $875 por un cargo de tasación del VA, que se incluirá en los costos de cierre.

Puntos de descuento

Los puntos de descuento de hipoteca están disponibles con la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, incluyendo los préstamos del VA. Cuando eliges comprar puntos de descuento, se espera que cubras los costos en la fecha de cierre.

Deberás evaluar tu situación para determinar si el costo inicial de los puntos de descuento vale la pena para tu situación. Nuestra guía completa sobre puntos hipotecarios puede ayudarte a decidir.

Cuando se usa un préstamo del VA, el comprador, el vendedor y el prestamista pagan diferentes partes de los costos de cierre.

El vendedor

El vendedor no puede pagar más del 4% del préstamo total de la vivienda en costos de cierre. Sin embargo, el vendedor es responsable de las comisiones de los agente de bienes raíces del comprador y del vendedor, y cualquier cargo de corretaje y (si corresponde) los cargos de inspección de termitas y de agua del pozo.

El comprador

Como comprador, deberás pagar la tarifa de financiamiento al VA, el cargo por emisión del préstamo, los puntos de descuento del préstamo, la tarifa de tasación de la VA, el seguro de título y más. Sin embargo, también puedes negociar concesiones del vendedor, lo que significa que le pides al vendedor que cubra algunos de los costos de cierre, como impuestos a la propiedad, cargos de título o parte (o posiblemente todo) el cargo de financiamiento.

El prestamista

Finalmente, el prestamista cubrirá algunos de los costos de cierre típicos, como los honorarios del abogado.

El VA establece límites en los costos que enfrenta el comprador de vivienda. Por ejemplo, el cargo por emisión de un préstamo limitado puede ayudar a mantener bajos sus costos.

Veamos algunas de las preguntas frecuentes en relación con los costos de cierre del préstamo del VA.

¿Cuánto cuestan en promedio los costos de cierre de un préstamo del VA?

La cantidad exacta que pagarás en costos de cierre de un préstamo del VA variará según la vivienda que elijas y la información de tu préstamo. Sin embargo, debes esperar que los costos de cierre sean del 3% al 6% del valor total del préstamo.

¿Puedo incluir los costos de cierre en mi préstamo del VA?

Es posible que no tengas los fondos disponibles para pagar tus costos de cierre y cargos en efectivo en el momento del cierre. ¡No te preocupes! El préstamo del VA te permite agregar algunos de los costos de cierre a la cantidad total del préstamo.

Lo importante es que puedes agregar el cargo de financiamiento a la cantidad total de la hipoteca. Aunque pagarás una tasa de interés más alta, esto puede ayudarte a comprar una casa ahora.

Otros gastos de cierre pueden no ser elegibles para incluirse en el préstamo, pero es posible que recibas concesiones del vendedor o del prestamista para reducir el costo inicial en efectivo.

¿Son deducibles de impuestos los costos de cierre del préstamo del VA?

La porción de la tarifa de financiamiento al VA de tus costos de cierre probablemente sea deducible de impuestos. Sin embargo, solo puedes deducir la cantidad que pagaste ese año si decides incluir el cargo de financiamiento en tu hipoteca.

Como veterano, aprovechar el beneficio del préstamo del VA puede ayudarte a conseguir rápidamente la casa de tus sueños. Aunque todavía debes prepararte para pagar ciertos costos de cierre, como los cargos no permitidos y el cargo por emisión limitado, es probable que puedas evitar hacer un pago inicial. Por eso, el préstamo VA es uno de los principales beneficios del servicio militar.

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