Guía para el proceso de preaprobación para un préstamo del VA

Un préstamo del VA es una hipoteca respaldada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Para quienes son elegibles para aprovechar esta ventaja, esta es una de las mejores opciones disponibles. Generalmente no tienen el requisito de down payment i tienen tasas de interés extremadamente competitivas. Obtener una preaprobación para un préstamo del VA puede ser el primer paso para conseguir una casa que funcione para ti y tus seres queridos.

¿Necesitas una preaprobación para una hipoteca del VA?

No es obligatorio tener una preaprobación para una hipoteca del VA. Pero aunque es posible ver casas sin una preaprobación, esta preaprobado para el financiamiento para un préstamo hipotecario les da a los vendedor y sus agentes la confianza de que tienes los medios para respaldar la oferta que estás haciendo.

Al igual que tú, los vendedores buscan certeza en el proceso. A menudo, ellos también están buscando comprar una nueva casa y necesitan vender la actual para usar esos fondos para el down payment y evitar tener dos hipotecas al mismo tiempo. Por este motivo, muchos agentes de bienes raíces aconsejan a los vendedores que no acepten ofertas que no vengan acompañadas de una preaprobación.

Preaprobación para un préstamo hipotecario del VA vs. otros tipos de aprobaciones

Cuando se trata de la preaprobación para un préstamo del VA, debes entender perfectamente lo que estás recibiendo y las diferencias de otros tipos de calificación o aprobación.

Preaprobación para un préstamo del VA vs.  precalificación

La preaprobación y la precalificación son términos que suelen confundirse y usarse de manera intercambiable. Pero no son lo mismo. Una preaprobación, ya sea para un préstamo del VA o para cualquier otra hipoteca, implica una verificación del crédito para ver tus deudas y recopilar documentación sobre ingresos y activos. Una precalificación es solo dar estimados verbales o por escrito sobre estos temas a un prestamista. La preaprobación es oficial.

Preaprobación para un préstamo del VA vs.  aprobación final

En la preaprobación para un préstamo del VA, ven tus ingresos, crédito y activos para ayudarte a definir el extremo alto de tu presupuesto. La aprobación final ocurre después de que encuentras la casa. Junto con las verificaciones finales de ingresos, activos, crédito y situación laboral, tendrás que pedir una tasación. De esta manera te aseguras de que la casa cumpla los estándares de seguridad del VA y que el préstamo no valga más que la propiedad.

Preaprobación para un préstamo del VA vs.  aprobación verificada

Arriba mencionamos que suele haber confusión entre la precalificación y la preaprobación. Para asegurar que los clientes de Rocket Mortgage^® entiendan perfectamente lo que están recibiendo, llamamos precalificación a una Aprobación precalificada, y preaprobación a una Aprobación verificada.¹ El único paso adicional para obtener una preaprobación para un préstamo del VA es la documentación que muestra que eres elegible.

Cómo obtener la preaprobación para un préstamo hipotecario del VA

Muchos de los pasos para obtener una preaprobación para un préstamo del VA son los mismos que para cualquier otro, pero comencemos con los requisitos específicos del VA y partamos de ahí.

1. Cumplir los requisitos de elegibilidad de servicio del VA

Para calificar para un préstamo del VA, tienes que cumplir los requisitos de tiempo de servicio establecidos por el Departamento de Asuntos de los Veteranos. El tiempo mínimo de servicio no se aplica si te dieron de baja por una discapacidad relacionada con el servicio o si eres el cónyuge sobreviviente de un miembro de las fuerzas armadas elegible que murió estando en servicio activo o por su discapacidad relacionada con el servicio.

Para quienes están actualmente en servicio activo, en la reserva de cualquier rama militar o en la Guardia Nacional, cumples los requisitos de tiempo de servicio si has pasado 90 días en servicio activo.

Si eres veterano, los requisitos de tiempo de servicio en activo dependen de cuándo serviste. Aquí mencionamos los requisitos del 2 de agosto de 1990 a la fecha. Si serviste antes de esas fechas, consulta la página de elegibilidad del VA. Cumples los requisitos si serviste en cualquiera de los siguientes períodos:

• Por lo menos 24 meses continuos
• El período de tiempo completo (al menos 90 días) para el que fuiste llamado o asignado al servicio activo.
• Tienes que haber servido por lo menos 90 días si te dieron de baja debido a dificultades personales o reducción de personal.

2. Cumplir los requisitos financieros para préstamos del VA

Hay varios requisitos financieros que debes saber si quieres calificar para un préstamo del VA

• Puntuación de crédito: no hay requisitos de puntuación de crédito para préstamos del VA específicos, pero los prestamistas generalmente tienen los propios. En Rocket Mortgage, pedimos una puntuación elegible mínima de 580 o más. Cabe mencionar que con una puntuación de 640 o más, podrías ser elegible para un pago mensual más alto y menos restricciones al retirar efectivo.
• Relación deuda-ingresos (DTI): DTI es un cálculo de cuánto de tus ingresos mensuales destinas para pagar deudas, incluyendo tu hipoteca, el pago del auto, préstamos estudiantiles y personales y pagos de tarjeta de crédito. El VA no pide una DTI específica, pero si más del 41% de tus ingresos los usas para pagar deudas en general, tendrás que tener factores compensadores que incluyen ingresos residuales altos o un sólido historial crediticio, entre muchos otros criterios. Trabaja con tu prestamista porque cada situación es diferente.
• Tarifa de financiamiento al VA: hay una tarifa de financiamiento al VA de entre el 1.25% y el 3.3% dependiendo del tamaño de tu down payment (si lo hay) y si es la primera vez que usas o si es un uso subsecuente de tus beneficios para un préstamo hipotecario del VA. Esto se puede pagar al principio o sumarse a la cantidad del préstamo. Las personas que reciben beneficios por discapacidad del VA, los miembros condecorados con un Purple Heart que regresaron al servicio activo y los cónyuges sobrevivientes elegibles no tienen que pagar la tarifa de financiamiento.
• Costos de cierre: los costos de cierre de un préstamo del VA son parecidos a los de otras hipotecas, que generalmente son del 3% al 6% del precio de compra. El costo de cierre específico más alto del VA es la tarifa de financiamiento y se puede sumar a la hipoteca. También hay algunos estados o condados específicos en los estados en los que el VA exige una inspección de plagas.

3. Reunir los documentos para la preaprobación

Hay varios tipos de documentos necesarios para la preaprobación de una hipoteca, pero el primero en esta lista es específico para los préstamos del VA.

• Certificado de elegibilidad (COE): un COE es tu prueba de que cumples los requisitos de servicio o de que eres elegible para un préstamo del VA debido a una discapacidad o por ser cónyuge sobreviviente. Puedes obtener tu COE enviando una solicitud en línea o trabajando con tu prestamista.
• Identificación personal: asegúrate de tener tu identificación militar o estatal, tu pasaporte u otra forma de identificación para darle al prestamista junto con tu número del Seguro Social. Esto es solo para verificar que están tratando con la persona correcta.
• Documentos fiscales: como regla general, se recomienda tener constancias de declaraciones de impuestos y formularios W-1 o 1099 de los últimos 2 años a la mano para que puedas demostrar tu historial de ingresos.
• Constancia de empleo e ingresos: también es necesario que los prestamistas verifiquen tu empleo actual. Esto lo hacen por medio de documentos como talones de pago y estados de cuenta, además de comunicarse con tu empleador.
• Estados de cuenta de activos: los prestamistas tendrán que verificar la fuente de tus costos de cierre y cualquier down payment que hagas. Es posible que también tengas que mostrar reservas, lo que significa mostrar que podrías hacer un determinado número de pagos de la hipoteca en caso de que perdieras tus ingresos. Esto se puede verificar mediante cosas como estados de cuenta bancarios y cuentas de corretaje con acciones fáciles de liquidar.

4. Buscar un prestamista aprobado por el VA y hacer la solicitud

Para obtener un préstamo del VA, debes trabajar con un prestamista aprobado por el VA. Rocket Mortgage está aprobado por el VA y también podemos ayudarte a aplicar para tu COE, si es necesario. El proceso de preaprobación es parecido al de cualquier otro préstamo con la excepción de que necesitarás tu COE. Entonces, se revisa tu crédito para verificar deudas y recopilamos documentación sobre tus activos e ingresos.

5. Usar tu carta de aprobación previa para un préstamo del VA para buscar casas

Una vez tienes la preaprobación para un préstamo del VA, puedes adjuntarla a las ofertas que hagas en las casas para que los vendedores sepan que tienes los medios para pagar lo que estás ofreciendo.

Las cartas de Verified Approval, o aprobación verificada, de Rocket Mortgage muestran que verificamos tu crédito, tus ingresos y tus activos. También puedes editar la cantidad que se muestra en tu carta para que sea menor que tu máximo para que el vendedor no sepa exactamente para cuánto estás aprobado.

¿Por cuánto tiempo es válida una preaprobación para un préstamo del VA?

Este período de tiempo varía de un prestamista a otro. Después de cierto período de tiempo, el prestamista querrá volver a verificar todo para asegurarse de que no haya cambiado nada si llevas mucho tiempo buscando una casa.

Lo que podemos decir con seguridad es que las preaprobaciones para los préstamos del VA tienen al mismo período de validez que cualquier otra preaprobación. En Rocket Mortgage, eso es 90 días.

Cómo aumentar tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo hipotecario del VA

Además de tener tu Certificado de elegibilidad, puedes aumentar tu probabilidad de que te aprueben para un préstamo del VA de la misma manera que para cualquier otra hipoteca. Estas son algunas cosas que puedes hacer:

• Aumentar tu puntuación de crédito: hacer pagos a tiempo, pagar deudas y no solicitar créditos nuevos que no necesitas son formas básicas de comenzar. También debes revisar tu informe de crédito en busca de errores para poder disputar cualquier cosa que no reconozcas.
• Pagar deudas: pagar deudas no solo mejora tu puntuación de crédito, sino que mientras menos deudas tengas cuando inicias la transacción de la hipoteca, más alta será la cantidad para la que te aprueben ya que tendrás más capacidad para asumir un pago mensual más alto si es necesario.
• Hacer un down payment más alto: uno de los atractivos de un préstamo del VA es que generalmente no es necesario hacer un down payment, pero es no significa que no puedas hacerlo. Mientras más alto sea tu down payment, más bajo puede ser tu pago mensual. Esto puede ayudarte a calificar para un préstamo de mayor cantidad.

Conclusión

Tener una preaprobación para tu préstamo del VA te permitirá demostrar a los vendedores que estás haciendo una oferta seria y que tienes los recursos para concretarla. Además de tu COE, el prestamista verificará tus deudas, ingresos y activos para que ambos tú y el vendedor puedan estar absolutamente seguros de tu oferta.

Si sientes que estás listo, solicita un préstamo del VA hoy mismo.

¹La participación en el programa Verified Approval está basada en el análisis completo del evaluador de riesgos de tu crédito, ingresos, condición de empleo, activos y deudas. Si la nueva información cambia materialmente la decisión de la evaluación de riesgos, teniendo como consecuencia una denegación de tu solicitud de crédito, si el préstamo no se puede cerrar por una razón fuera del control de Rocket Mortgage, incluyendo, entre otros, seguro satisfactorio, tasación e informe/búsqueda del título, o si tú ya no quieres continuar con el préstamo, se descontinuará tu participación en el programa. Si no cambia tu elegibilidad en el programa y no se cierra tu préstamo hipotecario debido a un error de Rocket Mortgage, recibirás los $1,000. Esta oferta no se aplica a préstamos nuevos de compra presentados a Rocket Mortgage mediante un corredor hipotecario. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar esta oferta en cualquier momento. La aceptación de esta oferta constituye la aceptación de estos términos y condiciones, que están sujetos a cambio a criterio exclusivo de Rocket Mortgage. Puede haber otras condiciones o exclusiones.