Préstamo del VA conjunto: Qué es y cómo enviar una solicitud

*Rocket Mortgage actualmente solo permite préstamos de VA conjuntos en los IRRRL (préstamos de refinanciamiento) de VA, siempre y cuando la persona que no es el cónyuge estuviera previamente obligada en el préstamo o título cuando el préstamo anterior se cerró.

Los préstamos de VA, asegurados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), son una opción hipotecaria atractiva porque no necesitan pago inicial. Sin embargo, la dificultad es que no todos pueden obtener un préstamo del VA. Para calificar, debes ser miembro o veterano de las fuerzas armadas de EE. UU. o ser un cónyuge sobreviviente soltero de un veterano.

Eso es a menos que envíes una solicitud para un Préstamo del VA conjunto.

Un préstamo conjunto del VA es una hipoteca que implica a más de una persona. Uno de los prestatarios debe cumplir los requisitos de las Fuerzas Armadas para un Préstamo del VA. El otro prestatario no necesita ser miembro de las fuerzas armadas ni veterano.

¿Qué es un préstamo conjunto del VA?

Con un préstamo conjunto del VA, dos o más prestatarios, incluyendo al menos uno que sea miembro o veterano de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. o un cónyuge sobreviviente no casado de un veterano, envían la solicitud de préstamo del VA juntos.

Todos los prestatarios son responsables de los pagos mensuales de la hipoteca del préstamo asegurado por el gobierno.

¿Por qué son beneficiosos los préstamos del VA conjunto?

Los préstamos del VA conjuntos son una buena opción para los solicitantes cualificados que no quieren hacer un pago inicial. Los préstamos del VA no exigen ningún pago inicial. Siempre que uno de los prestatarios tenga un servicio militar que cumpla los requisitos o sea cónyuge superviviente de un veterano, no es necesario hacer un pago inicial para su parte del préstamo VA conjunto. Sin embargo, es posible que el coprestatario no militar tenga que hacer un pago inicial de su parte del préstamo.

Los préstamos VA también son atractivos porque son préstamos no conformes. Un préstamo no conforme no cumple las normas establecidas por las empresas que patrocina el gobierno: Freddie Mac y Fannie Mae. Debido a que el gobierno garantiza parcialmente cada préstamo del VA, los prestamistas pueden ser más flexibles con sus requisitos de préstamo porque están protegidos contra pérdidas si un prestatario incumple su préstamo. La garantía del gobierno a los inversionistas de préstamos es la razón por la que no necesitas un pago inicial para un préstamo del VA y por la que podrías calificar para un préstamo del VA con una puntuación de crédito FICO^® baja.

Los prestamistas también pueden usar los ingresos de todos los solicitantes a la hora de determinar si aprueban o rechazan una solicitud de préstamo del VA conjunto.

Tipos de prestatario para los préstamos del VA conjunto

Un préstamo del VA conjunto funciona para tres tipos frecuentes de escenarios de los prestatarios:

• Un prestatario reúne los requisitos para un préstamo del VA y lo pide con uno o más prestatarios que no los reúnen.
• Dos o más prestatarios reúnen los requisitos para un préstamo del VA, y todos los solicitantes usan su derecho de ese departamento.
• Dos o más prestatarios califican para un préstamo VA, pero no todos los solicitantes usan su derecho del VA.

Si estás enviando una solicitud con tu cónyuge, no necesitas pedir un préstamo VA conjunto. Las parejas de casados se cuentan como una sola entidad para los préstamos del VA, incluso si solo uno de los solicitantes tiene servicio militar calificado. Cada cónyuge será responsable de la devolución del préstamo de VA, y los cónyuges pueden optar por contabilizar los ingresos de ambos a la hora de enviar su solicitud.

Con un préstamo conjunto del VA, dos o más prestatarios, al menos uno de ellos aprobado por el VA y otro que no sea militar, envían una solicitud por un solo préstamo del VA. Como ya se ha dicho, al tratarse de un préstamo conjunto, todos los prestatarios son responsables de los pagos mensuales de la hipoteca.

Derechos y préstamos conjuntos del VA

Para entender los préstamos del VA conjuntos, es necesario entender el derecho del VA.

El derecho del VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de los Veteranos garantizará de tu préstamo del VA. Es la cantidad máxima de dólares que el VA pagará a los inversionistas de tu hipoteca si dejas de hacer los pagos hipotecarios y entras en incumplimiento de tu préstamo.

A partir de 2020, los prestatarios con todos los derechos de préstamo del VA no tienen límite en la cantidad que pueden pedir prestada, incluso si no hacen ningún pago inicial. Para estos prestatarios, el VA pagará a los prestamistas hasta el 25% de la cantidad total del préstamo si dejan de hacer sus pagos hipotecarios.

La mayoría de los veteranos o miembros de las fuerzas armadas califican para el total derecho si nunca han sacado un préstamo de la VA antes o han pagado un préstamo anterior de la VA y vendieron la casa que compraron con el préstamo.

Cuando dos o más prestatarios que califican para los préstamos VA envían su solicitud juntos, no todos los prestatarios tienen que usar su derecho del VA. Si dos prestatarios aprobados por la VA envían una solicitud para un préstamo conjunto de la VA y solo un prestatario utiliza su derecho de la VA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos solo garantizará el 25% de la parte del préstamo cubierta por el prestatario que usó su derecho de la VA.

¿Cómo se diferencian los préstamos del VA conjuntos de otros préstamos del VA?

La gran diferencia entre un préstamo del VA conjunto y un préstamo para vivienda del VA tradicional depende de la combinación de solicitantes del préstamo. Si un veterano o miembro activo del ejército envía una solicitud con un prestatario no militar soltero, los prestamistas pueden exigir un pago inicial. En la mayoría de los casos, el prestatario no militar deberá hacer un pago inicial sobre la parte del préstamo que no está asegurada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos.

El VA solo garantiza la parte del préstamo que cubre el prestatario que cumple los requisitos para recibir los beneficios de VA. Esto aumenta el riesgo del préstamo en su conjunto. Para cubrir el riesgo, los prestamistas pueden pedir un pago inicial al prestatario que no califica o que no está utilizando sus beneficios del préstamo de VA.

Ventajas y desventajas de un préstamo de VA conjunto

Al igual que con todos los tipos de hipotecas, un préstamo de VA conjunto tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

• Podrías calificar para un préstamo más grande, lo que te permitiría comprar una vivienda más cara al combinar ingresos y aumentar tu capacidad de compra.

• Puedes pedir un préstamo a un amigo o familiar.

• Si obtienes un préstamo de VA conjunto con uno o más prestatarios que califican para el financiamiento del VA, no necesitarás hacer un pago inicial.

Desventajas

• Si obtienes un préstamo VA conjunto con un prestatario que no califica para los beneficios del VA, es posible que ese prestatario deba hacer un pago inicial.

• Pagarás la tarifa de financiamiento al VA (a menos que califiques para una exoneración de la tarifa de financiamiento). Si estás obteniendo tu primer préstamo del VA y no haces un pago inicial, tu tarifa de financiamiento al VA será del 3% de la cantidad total del préstamo.

• Si no te gustan estas desventajas, considera pedir otros tipos de préstamos hipotecarios. Considera un préstamo convencional, que exige un pago inicial del 3% del precio de compra de tu casa, o un préstamo de FHA. Según tu puntuación de crédito, puedes obtener un préstamo de FHA con un pago inicial del 3.5%.

Cómo solicitar un préstamo del VA conjunto

Aunque los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, tendrás que reunirte con un prestamista hipotecario privado para enviar una solicitud. Afortunadamente, la mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos del VA.

1. Elige un prestamista y completa una solicitud

Cuando te reúnas con un prestamista, completarás una solicitud de préstamo proporcionando tu nombre completo, número de Seguro Social y direcciones anteriores. También le darás permiso a tu prestamista para que verifique tu crédito. Y también deberás presentar un Certificado de elegibilidad (COE).

2. Recopilar documentación

Los prestamistas querrán copias de ciertos documentos económicos para verificar tus ingresos. Es posible que pidan copias de tus dos últimos talones de pago, estados de cuenta bancarios de los últimos 2 meses y tus declaraciones de impuestos de los últimos 2 años.

3. Cumple los requisitos

Para calificar para un préstamo VA, generalmente necesitarás una puntuación de crédito FICO® de al menos 580 con Rocket Mortgage. Tus deudas mensuales, incluyendo el nuevo pago hipotecario, no deben exceder el 43% de tus ingresos brutos mensuales.

4. Verifica tus ahorros

También deberías tener dinero ahorrado. Los requisitos de los prestamistas varían, pero la mayoría de ellos querrán que tengas ahorros suficientes para cubrir al menos dos pagos hipotecarios en caso de que pierdas tu trabajo o disminuyan tus ingresos mensuales.

Preguntas frecuentes sobre el préstamo del VA conjunto

Si todavía tienes preguntas sobre los préstamos del VA conjuntos, no estás solo. Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre los préstamos conjuntos del VA.

¿Puede una pareja no casada enviar una solicitud para un préstamo VA conjunto?

Sí, una pareja no casada puede enviar una solicitud para un préstamo del VA conjunto. Tanto si se trata de dos amigos como de un hermano y una hermana que envían una solicitud para una hipoteca, la solicitud no se tratará de manera diferente. Y los prestamistas considerarán los ingresos de ambos solicitantes.

¿Existen límites de préstamo en los préstamos del VA conjuntos?

Aunque hay límites de préstamo en los préstamos del VA conjuntos, es posible que califiques para un préstamo más grande si envías la solicitud con un coprestatario en lugar de hacerlo solo.

¿Puede un ciudadano no estadounidense estar en un préstamo VA conjunto?

En algunos casos, un extranjero no americano puede pedir un préstamo del VA conjunto si es un residente legal.

¿Cuáles son los requisitos del coprestatario de un préstamo del VA?

Los coprestatarios de un préstamo del VA deben cumplir los mismos requisitos económicos que los demás solicitantes. Los coprestatarios que no califican para un préstamo del VA pueden necesitar un pago inicial para cubrir su parte del préstamo.

Conclusión: Averigua si un préstamo del VA conjunto es adecuado para ti

Si serviste en las Fuerzas Armadas o está actualmente en servicio activo, un préstamo del VA conjunto puede ser una opción adecuada para ti. Al enviar una solicitud para un préstamo hipotecario, es importante obtener más información sobre los costos de cierre de los préstamos del VA. Según el tamaño de tu pago inicial, si haces uno, y la cantidad de veces que has obtenido un préstamo de VA en el pasado, la tarifa de financiamiento al VA podría ser el factor determinante que te ayude a decidir qué tipo de préstamo es mejor para tu situación. Los veteranos discapacitados, entre otros, son elegibles para una renuncia de los cargos de financiamiento, así que pregúntanos si no estás seguro de si calificas para ella.

¿Estás listo para enviar una solicitud para un préstamo del VA conjunto? Si es así, comienza tu solicitud de hipoteca en línea hoy mismo con Rocket Mortgage^®.