¿Qué es el plazo del préstamo hipotecario y cuál es la mejor opción para ti?

No importa si eres un comprador de vivienda por primera vez o un profesional que está buscando su casa definitiva, es comprensible que estés confundido con toda la jerga relacionada con el proceso de un préstamo hipotecario. Un término que suele causar confusión para los prestatarios es el “plazo del préstamo”, porque se puede usar para referirse a uno o varios aspectos de una hipoteca.

Veamos que es el plazo del préstamo y por qué elegir la duración adecuada del plazo para tu situación es una parte importante del proceso de compra de una casa.

Definición de plazo del préstamo

“Plazo del préstamo” en su definición más estricta es la duración de un préstamo, o la cantidad de tiempo que le tomará a un prestatario pagar el total del préstamo cuando hace sus pagos programados periódicos. Cuando sacas una hipoteca, tú y tu prestamista se ponen de acuerdo para la duración del período de pago. El plazo del préstamo no solo determina en cuánto tiempo pagarás el préstamo, sino que también afecta la cantidad del pago mensual y la cantidad total de intereses que pagas durante la vida del préstamo.

Tipos de duraciones del plazo de un préstamo hipotecario

El tipo de préstamo que sacas generalmente influye en las duraciones del plazo del término que estarán disponibles para ti. Los préstamos de autos, por ejemplo, generalmente se ofrecen en incrementos de 12 meses en períodos de 2-8 años. Por el otro lado, los préstamos hipotecarios están disponibles en plazos cotos y largos, siendo las hipotecas de 15 años y 30 años las opciones de préstamos más frecuentes.

Préstamos hipotecarios a corto plazo

Los préstamos hipotecarios a corto plazo son populares porque permiten que los propietarios de vivienda paguen el préstamo en menos tiempo. Sin embargo, como no es mucho el tiempo para pagar el saldo del préstamo, los pagos mensuales de los préstamos a corto plazo son significativamente más altos que los que serían para la misma cantidad en un plazo más largo. Un préstamo con un plazo de menos de 10 años generalmente se considera una hipoteca a corto plazo.

Préstamos hipotecarios a largo plazo

Con un préstamo hipotecario a largo plazo, la cantidad del préstamo se paga en un período de tiempo más largo, lo que da como resultado cuotas mensuales más bajas. Como los préstamos a largo plazo ofrecen las opciones de pago mensual más bajas, pueden ser una oferta tentadora para los prestatarios. La desventaja de una hipoteca a largo plazo es que terminarás pagando más intereses porque harás más pagos a lo largo de la vida del préstamo.

¿Qué determina el plazo de un préstamo hipotecario?

El plazo disponible para ti dependerá de lo que tu prestamista ofrezca y de los requisitos para los prestatarios individuales. Para determinar el plazo del préstamo para el que calificas, el prestamista examina tu puntuación de crédito, tu, relación deuda-ingresos (DTI) y otros factores. Como los préstamos a corto plazo son más riesgosos para los prestamistas, la mayoría de los prestamistas tienen requisitos más exigentes para los prestatarios que buscan este tipo de préstamo hipotecario.

¿Por qué es importante la duración del plazo del préstamo?

Como lo mencionamos, la duración del plazo del préstamo afecta la cantidad que pagas cada mes y la cantidad de intereses que terminas pagando. Esto tal vez pueda entenderse mejor con una tabla de amortización de la hipoteca, que dice la cantidad exacta que pagarás cada mes por tu hipoteca e incluye cuánto de cada pago se va para el principal y los intereses del préstamo. También muestra cómo el saldo del préstamo disminuye con el tiempo y la cantidad de intereses que terminarás pagando durante el plazo del préstamo.

Antes de sacar un préstamo hipotecario, puede ser una buena idea jugar con una calculadora de amortización hipotecaria para asegurarte de entender a fondo cómo funcionará tu préstamo.

En la tabla de abajo se muestran los pagos mensuales del préstamo y los intereses totales para un préstamo de la misma cantidad para diferentes plazos. Usamos una cantidad de $200,000 con una tasa de interés del 6%.

Otros términos de un préstamo hipotecario

El plazo del préstamo se refiere a la cantidad de tiempo que toma pagar la totalidad de un préstamo. Además del plazo del préstamo, también existen los términos del préstamo.

Estos se refieren a varios términos que se usan para describir el acuerdo de la hipoteca, que pueden incluir: 

• Tasa efectiva anual (APR): APR es una cifra que combina la tasa de interés anual y cualquier otro cargo que el prestamista pueda cobrar a lo largo de la vida del préstamo.
• Costos de cierre: Los costos de cierre son cargos por procesamiento que le pagas al prestamista para cerrar el préstamo.
• Otros cargos: Los otros cargos incluidos en los términos del préstamo pueden incluir cargo por emisión, cargos por solicitud, cargos anuales, multas por pago anticipado y cargos por pago atrasado.
• Fecha de pago: El día del mes en que vence el pago del préstamo y se incluye en los términos del préstamo.

Cómo negociar los términos del préstamo

Si entiendes por completo qué significa el plazo del término y los otros términos y condiciones relacionados, podrás negociar con tu prestamista y llegar a términos más favorables. También puedes obtener una preaprobación de la hipoteca con diferentes prestamistas, lo que te permitirá ver los términos que los diferentes prestamistas ofrecen. Con varias opciones, puedes elegir con confianza la opción adecuada para tu situación.

Conclusión

En el sentido más estricto, “plazo del préstamo” se refiere al tiempo que toma pagar un préstamo en su totalidad cuando sigues el plan de pagos mensuales de la hipoteca. Y “términos del préstamo” se usa más libremente para describir otra condición —como APR o costos de cierre– relacionados con tu hipoteca.

Antes de sacar una hipoteca, es importante entender a fondo la duración propuesta para el plazo del préstamo y cómo afectará la cantidad del pago mensual y el total que pagarás a lo largo de la vida del préstamo. Si tienes alguna pregunta sobre la duración del plazo del préstamo u otros términos del préstamo, asegúrate de aclararlos con tu prestamista antes de firmar los documentos de cierre.

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