¿Deberías pagar por completo tu hipoteca antes de tiempo?

El pago completo de la hipoteca con antelación puede ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empieces a lanzar dinero en esa dirección, debes considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.

En este artículo compartiremos algunas de las ventajas y desventajas de pagar por completo tu hipoteca con antelación y te daremos algunos consejos que puedes usar para reducir los intereses que pagarás por el préstamo.

Cada vez que haces un pago hipotecario, se divide entre el principal y los intereses. Durante los primeros años del préstamo, la mayor parte del pago se acredita a los intereses. Debes menos intereses a medida que pagas el principal, que es la cantidad de dinero que prestaste inicialmente. Al final del préstamo, un porcentaje mayor del pago se acredita al principal.

Puedes aplicar pagos adicionales directamente al saldo del principal de tu hipoteca. Hacer más pagos al principal disminuye la cantidad de dinero sobre la que pagarás intereses antes de que se puedan acumular. Esto puede reducir años al plazo de la hipoteca y ahorrarte miles de dólares.

Digamos que prestas $150,000 para comprar una casa con una tasa de interés del 4 % y un plazo de 30 años. Cuando hayas pagado por completo el préstamo, habrás pagado la enorme cantidad de $107,804.26 en intereses. Esto es además del préstamo inicial de $150,000.

Ahora, digamos que pagas $100 más cada mes en un préstamo con exactamente el mismo plazo, principal y tasa de interés. Al final del plazo habrás pagado en total $82,598.49 por intereses. Eso son $25,205.77 menos de lo que habrías pagado si no hubieras hecho los pagos adicionales. También pagarías el préstamo 74 meses antes de lo que sería si solo pagas la prima cada mes.

Pagar antes la hipoteca reduce la cantidad que pagarías con el tiempo, pero no hay consenso entre los expertos financieros de que siempre deberías centrarte en pagar el préstamo lo más pronto posible. Algunos creen que el americano promedio debería concentrarse en invertir en vez de liquidar antes la hipoteca, poniendo ese dinero extra en una cuenta para la jubilación o en un fondo de inversión. Otros creen que es mejor usar el dinero que se usaría para los pagos adicionales en pagar otras fuentes de deuda.

La decisión de pagar antes la hipoteca por completo es una decisión personal que depende mucho de tus circunstancias individuales.

Si al final del mes tiene un poco de dinero extra, ¿deberías usarlo para el préstamo hipotecario o refinanciar a un plazo más corto? No hay una simple respuesta “sí” o “no”. Hay riesgos y beneficios de pagar antes la hipoteca por completo o de cambiar plazos del préstamo y la decisión correcta será diferente para cada uno. En esta sección, revisaremos algunos casos en los que tiene sentido pagar la hipoteca antes, y cuando no lo tiene.

Cuándo funciona pagar por completo la hipoteca con antelación

Podrías suponer que necesitas gastar cientos de dólares adicionales cada mes para pagar antes tu hipoteca. La verdad es que, aun una pequeña cantidad mensual o un pago anual, puede hacer una gran diferencia a lo largo del préstamo.

Contribuir tan solo $50 más al mes puede ayudarte a pagar la hipoteca años antes de lo programado. No necesitas encontrar una manera de ganar $10,000 más al año para pagar antes la hipoteca.

Si estás buscando una herramienta que pueda ayudarte a calcular cuánto te costaría hacerlo, usa nuestra calculadora de amortización hipotecaria de Rocket Mortgage^®. Te ayudará ver tú mismo cómo una pequeña cantidad de dinero puede afectar tu préstamo. El resultado podría sorprenderte. La mayoría de las personas pueden ahorrar por lo menos algunos miles de dólares en intereses con un pequeño pago mensual adicional. Esto es particularmente cierto si empiezas a pagar más del préstamo en los primeros años de la hipoteca.

Los mejores candidatos para el pago completo de la hipoteca son los que ya tienen suficiente dinero para cubrir una emergencia. Es recomendable tener al menos entre 3 y 6 meses de dinero disponible para gastos domésticos antes de centrarte en pagar por completo la hipoteca. Esto es porque es mucho más difícil retirar dinero de tu casa que de una cuenta de ahorros.

Cuándo funciona hacer los pagos mensuales mínimos

Puede no ser buena idea centrarse en pagar antes tu hipoteca si tienes otras deudas. La deuda de tarjeta de crédito, de préstamo de estudiante y otros tipos de préstamos con frecuencia tienen tasas de interés más altas que la mayoría de las hipotecas. Eso significa que acumulan intereses más rápidamente.

Ahorrarás más dinero pagando esas deudas de lo que ahorrarías si usaras ese dinero para la hipoteca. Es mejor sentarte con tus documentos financieros y comparar las tasas de interés de tus otras deudas con la de la hipoteca. Si las otras deudas tienen tasas de interés más altas, deberías pagarlas primero.

También es recomendable no pagar antes la hipoteca si tiene una multa por pago anticipado. Este es un cargo que cobra el prestamista si pagas antes la hipoteca. Las multas por pago anticipado generalmente son iguales a cierto porcentaje que habrías pagado en intereses.

Eso significa que si pagas muy pronto el principal, podrías terminar pagando los intereses que habrías tenido que pagar de cualquier manera. Las multas por pago por adelantado suelen vencer a los pocos años del préstamo.

Consulta con tu prestamista hipotecario y pregunta sobre cualquier multa por pago por adelantado antes de hacer un pago adicional grande. Las multas por pago por adelantado también se anotan en el contrato de la hipoteca.

Cuándo funciona equilibrar el pago de la hipoteca por adelantado y otras responsabilidades económicas

Deberías tener un sólido fondo de emergencia para gastos domésticos antes de pensar en pagar más en la hipoteca. Una factura inesperada del auto, un gasto médico u otro costo puede alterar tu presupuesto si no tienes nada de dinero disponible.

Aunque es posible obtener desembolso de efectivo del capital de tu vivienda con un refinanciamiento, ese proceso toma tiempo, que podrías no tener en una emergencia. Asegúrate de tener suficiente dinero reservado para emergencias antes de poner más dinero en tu préstamo hipotecario.

Si próximamente tendrás otro gasto importante, podría ser conveniente posponer el pago completo de la hipoteca. Tu prioridad debería ser poner dinero en tu plan 401(k) o tu cuenta IRA. También podrías considerar la posibilidad de destinar el dinero extra a un fondo para la universidad de un hijo o en ahorros para unas próximas vacaciones o una boda.

No tiene sentido pagar por anticipado la hipoteca si eso significa volver a endeudarse en el futuro.

¿Crees que pagar por anticipado tu hipoteca es lo adecuado para ti? Usa estos consejos para ser propietario de tu casa antes.

Cambia a un calendario de pagos cada dos semanas

Una manera fácil de pagar tu hipoteca antes es pagar el préstamo cada dos semanas en vez de mensualmente. Por ejemplo, si tu pago mensual del préstamo es $1,000, pagarías $500 cada 2 semanas en vez de $1,000 al final del mes.

Dado que hay 52 semanas en un año, seguir este plan te permite hacer 13 pagos del préstamo en vez de los 12 normales. Esto reduce tu deuda rápidamente sin que sientas que te falta dinero disponible.

Comprometerte a hacer un pago adicional al año

El americano promedio recibe alrededor de $2,833 en su reembolso de impuestos, de acuerdo con el IRS. Para la mayoría de las personas, eso es más que suficiente dinero para cubrir un pago hipotecario adicional cada año.

Puedes aprovechar bien la devolución de impuestos y hacer un pago hipotecario adicional. En un préstamo de $150,000, con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4 %, un solo pago adicional cada año te ayudará a pagar tu hipoteca 4 años antes.

Refinanciar a un plazo más corto

¿Han aumentado tus ingresos? Si es así, podrías considerar el refinanciamiento a un plazo más corto. Refinanciar tu hipoteca te permite ahorrar dinero en intereses sin preocuparte de multas ni programar pagos adicionales. También te permite ser propietario de tu casa mucho más rápido.

Ten presente que refinanciar tu hipoteca a un término más corto aumentará tus pagos mensuales. Haz los cálculos y asegúrate de que puedes cubrir la carga económica adicional antes de dar el paso.

¿Puedo especificar que quiero que mi pago adicional se destine al saldo del principal?

Sí. Asegúrate de decirle al prestamista que quieres que tu pago se acredite al principal si quieres anticipar pagos de la hipoteca. Algunos prestamistas hipotecarios aplican cualquier pago adicional que hagas al siguiente mínimo mensual. Eso no te ayudará a reducir la cantidad de intereses que adeudas.

¿Qué sucede si un año hago dos pagos hipotecarios adicionales?

Si puedes hacer un pago adicional además de lo que ya estarías pagando extra mediante un programa cada dos semanas o puedes comprometerte a un pago adicional anual, hacerlo puede ser una buena manera de ser propietario de tu casa aún más rápido.

Sin embargo, solo debes considerar esta opción si no pone en riesgo tu capacidad de pagar tus demás responsabilidades económicas.

¿Es buena idea pagar antes mi hipoteca con pagos únicos?

La decisión de reducir la cantidad que debes en tu hipoteca con pagos únicos grandes se llama recalcular la hipoteca. Aunque el plazo del préstamo técnicamente sigue siendo el mismo cuando haces esto, y aunque no necesariamente terminarías de pagar antes tu hipoteca, disminuirían tus pagos mensuales y la carga financiera general del préstamo.

Pagar tu hipoteca con anticipación puede ahorrarte mucho dinero a la larga. Aun una pequeña cantidad adicional mensualmente puede permitirte que seas propietario de tu casa antes. Asegúrate de tener un fondo de emergencias antes de destinar el dinero al préstamo. Además, es bueno ahorrar para la jubilación y reducir tus otras fuentes de deuda antes de añadir más a lo que actualmente pagas por tu hipoteca.

Hacer pagos adicionales, refinanciar o cambiar el plan de pagos son todas estrategias que puedes usar para pagar tu hipoteca con anticipación. Como siempre, se recomienda consultar con un planificador financiero antes de tomar cualquier decisión grande.