¿Qué es la morosidad hipotecaria?

¿Qué es la morosidad hipotecaria y cómo podría afectar a tu préstamo hipotecario y tu puntuación de crédito? Es una pregunta importante, tomando en cuenta los efectos dañinos que puede tener en tu historial de pagos y tu calificación de crédito.

A veces ocurren dificultades y quizás no haya manera de evitar atrasarse en los pagos. Aquí podemos ver más de cerca qué significa estar moroso en una hipoteca, las consecuencias y cómo trabajar con el administrador para crear un plan para el futuro. Es importante mencionar que un administrador es responsable de cobrar el pago mensual de la hipoteca y puede ser o no el mismo que el prestamista original.

Qué es la morosidad hipotecaria

La morosidad hipotecaria es un término de bienes raíces que se refiere a cuando los propietarios de vivienda tienen por lo menos 30 días de atraso en al menos un pago de la hipoteca. Las consecuencias de la morosidad hipotecaria van desde penalidades por mora hasta efectos en el crédito y posiblemente la ejecución hipotecaria de una casa.

¿Qué pasa cuando estás moroso?

A veces ocurren dificultades financieras, que pueden llevar a hacer pago de la hipoteca atrasados. Los prestamistas financieros (como, bancos, cooperativas de crédito y proveedores en línea) que han emitido hipotecas querrán trabajar con los prestatarios para encontrar una solución práctica. Estas soluciones suelen venir en forma de planes de pago o modificaciones al préstamo que ayudan a los prestatarios a recuperar la liquidez económica.

En los peores casos, sin embargo, la morosidad hipotecaria puede llevar a la ejecución hipotecaria o el embargo. Es por eso que es importante llamar a tu prestamista y trabajar juntos para encontrar una manera de proceder de mutuo acuerdo en caso de que tengas dificultades económicas.

Por ejemplo: Supongamos que Bob —un hombre de 60 años saludable y con trabajo— es despedido repentinamente de su puesto y no puede hacer los pagos mensuales de la hipoteca. El siguiente paso podría ser llamar a su prestamista y pedir ayuda debido a circunstancias extenuantes. Si Bob no llama a su prestamista hipotecario y trabaja con este para pagar los saldos pendientes, corre el riesgo de que se acumulen cargos y penalidades por mora y de que su propiedad eventualmente sea reclamada y vendida por el prestamista.

¿Cuáles son las soluciones para la morosidad hipotecaria?

El incumplimiento de la hipoteca implica penalidades por mora, daño a la puntuación de crédito y más. Abajo encontrarás varios caminos para resolver la situación.

Modificar el préstamo

Un administrador puede ofrecer modificar los términos de la hipoteca para un prestatario si está atrasado en los pagos mensuales. Puede cambiar la cantidad de principal adeudada, la tasa de interés o el plazo del préstamo. A los prestatarios que actualmente tienen una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) se les puede ofrecer una hipoteca con tasa fija para evitar más consecuencias.

Aceptar el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado se define como una manera de pausar temporalmente los pagos de la hipoteca. Si estás lidiando con dificultades de corto plazo (pérdida del empleo, discapacidad, etc.), podría ser necesario aplicar el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado (una alternativa mucho más preferible cuando consideras cómo son el aplazamiento o la reducción comparados con la ejecución hipotecaria). Antes de aceptar el aplazamiento o reducción, eventualmente habrá que hacer los pagos pendientes en un momento acordado mutuamente entre tú y el prestamista.

Anunciar la casa como una venta en corto

Una venta en corto ocurre cuando un prestatario moroso (como un propietario de vivienda) recibe aprobación para vender su casa por menos que la cantidad que debe en la hipoteca. Todas las ganancias se van al prestamista, quien perdona el dinero que todavía está pendiente u obtiene una sentencia por deficiencia, que es un fallo legal que exige que el prestatario pague cualquier cantidad pendiente. Ten en cuenta que algunos estados pueden exigir que los prestatarios paguen cualquier diferencia pendiente de manera predeterminada.

Ejecución hipotecaria

La ejecución hipotecaria es un proceso legal mediante el que un prestamista financiero intenta recuperar los saldos de préstamos pendientes de un prestatario moroso forzando la venta de la casa o propiedad usada como colateral en el préstamo. Como podrás imaginar, es la consecuencia más grave para la morosidad hipotecaria de largo plazo, y una que los mismos prestamistas tratan de evitar dados el tiempo y los gastos asociados.

Por lo general, la ejecución hipotecaria solo se hace en circunstancias extremas, como la falta de pago de una hipoteca o la incapacidad de cumplir regularmente los términos del préstamo por un período de tiempo extendido (por ejemplo, más de 12 meses).

¿Cómo puedo evitar la morosidad hipotecaria?

Aunque hacer los pagos mensuales a tiempo es la forma más fácil de evitar la morosidad hipotecaria, eso a veces no es posible. Los siguientes consejos, sugerencias y estrategias también pueden ayudar a evitar la morosidad.

Asegúrate de que tu hipoteca sea asequible

Evitar la morosidad hipotecaria comienza solicitando y aceptando solo una hipoteca que puedas pagar, tomando en cuenta que siempre tienes la capacidad de comparar tasas y términos favorables. Si te preocupa si puedes pagar una hipoteca a las tasas de interés vigentes, puedes comenzar tu investigación usando nuestra calculadora de hipotecas para predeterminar la cantidad total de tus pagos mensuales de la hipoteca.

Presupuesto para gastos de vivienda

Muchas veces, los propietarios de vivienda también pueden caer en morosidad hipotecaria si no incluyen en su presupuesto otros gastos frecuentes de una casa como el seguro de la vivienda o los impuestos sobre la propiedad. Se recomienda que los compradores potenciales calculen su relación de gastos de la vivienda y los ingresos brutos antes de aceptar una nueva hipoteca.

Consulta con tu prestamista

¿Te preocupa que estés en riesgo de caer en morosidad hipotecaria? Asegúrate de comunicarte con tu prestamista lo más pronto posible. Consultar con tu prestamista financiero al principio del proceso te puede ayudar a establecer confianza, desarrollar buena voluntad y, en última instancia, ayudarte a evitar las consecuencias graves de atrasarte en un préstamo hipotecario, incluyendo, entre otros, la ejecución hipotecaria.

Conclusión: Los pagos puntuales son clave para evitar la morosidad hipotecaria

En resumen, la morosidad hipotecaria ocurre cuando te atrasas en uno o más pagos mensuales.

Mientras que las penalizaciones iniciales pueden incluir multas por mora y daño a tu puntuación de crédito, las penalidades más graves pueden incluir la ejecución hipotecaria y la pérdida de la casa.

Es importante mantener un diálogo abierto con su prestamista o administrador, que puede trabajar contigo para preparar un plan si estás teniendo dificultades económicas.

Los lectores que están buscando ayuda con la hipoteca o un alivio temporal de las obligaciones de deuda pueden obtener más información consultando nuestra guía para conocer opciones para obtener ayuda con los pagos mensuales de la hipoteca.