¿Cómo la bancarrota afecta tu hipoteca?

Si ya exploraste todas las alternativas y decidiste declararte en bancarrota, es importante que sepas tus opciones y cómo estas afectarán tu hipoteca existente o tu capacidad futura de obtener un préstamo hipotecario.

Una nota rápida antes de continuar: este recurso cubre las declaraciones de bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 porque estas son las más usadas, pero las personas que trabajan por cuenta propia también pueden declararse en bancarrota según el Capítulo 11. La bancarrota del Capítulo 12 está disponible para pescadores y agricultores. Si calificas para una de estas, es posible que tengas otras opciones.

Aunque el objetivo de este artículo es que sirva como recurso, de ninguna manera el objetivo es que sirva como consejo legal. Asegúrate de consultar con un bufete legal que tenga abogados de bancarrota que puedan hablar sobre las opciones y procedimientos en tu jurisdicción.

¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

Si estás pensando en declararte en bancarrota, es importante entender tus opciones. La bancarrota del Capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 13 son las bancarrotas que las personas usan con más frecuencia.

La bancarrota del Capítulo 7 también se conoce como bancarrota total. Es un borrón de casi toda (o toda) tu deuda pendiente. Además, es posible que te obligue a vender o liquidar tu propiedad para pagar parte de la deuda. El Capítulo 7 también se conoce como bancarrota “directa” o “liquidación”. Básicamente, esta es la que perdona directamente tus deudas (con algunas excepciones, por supuesto).

La bancarrota del Capítulo 13 es más como un plan de pagos y menos como un borrón completo. Con el Capítulo 13, un prestatario presenta un plan al tribunal de bancarrotas detallando cómo les pagará a los acreedores. El prestatario paga el total de algunas deudas y paga otras parcialmente o no las paga en absoluto, dependiendo de lo que pueda costear. Capítulo 7 = borrón. Capítulo 13 = plan.

Cómo presentar una bancarrota con una hipoteca

Si te declaras en bancarrota, hay procedimientos de debido proceso establecidos. No pierdes automáticamente tu casa. Ni tampoco acelera tu préstamo para que automáticamente se vuelva pagadero si has estado al día hasta este punto en tus pagos.

Ahora, veamos cómo una bancarrota afecta tu hipoteca actual.

¿Cómo la bancarrota del Capítulo 7 afecta mi hipoteca existente?

Cuando te declaras en bancarrota según el Capítulo 7, tu propiedad existente se considerará exenta o no exenta. Exenta significa que podrás quedarte con la propiedad durante el proceso de bancarrota, siempre y cuando te pongas al día y hagas los pagos correspondientes.

No exenta significa que tendrás que entregar la propiedad o pagar su valor en efectivo como parte de la bancarrota. En algunos casos, los propietarios de vivienda pueden quedarse con las propiedades no exentas. Todo depende del fiduciario de la bancarrota y de cómo elige manejar la propiedad.

Para entender cómo la bancarrota del Capítulo 7 afecta una hipoteca inmobiliaria, primero debes entender la diferencia entre un préstamo y un derecho de retención.

Cuando obtienes una hipoteca, tu compañía de préstamos hipotecarios te da un préstamo. El prestamista te permite pedir dinero prestado para comprar una propiedad. Cuando la compañía de préstamos hipotecarios hace esto, pone un derecho de retención sobre la propiedad. Un derecho de retención es un derecho o interés en la propiedad que el prestamista tiene hasta que la deuda (o préstamo) esté pagada en su totalidad.

Cuando te declaras en bancarrota según el Capítulo 7, ya no estás legalmente obligado a pagar el préstamo. “Legalmente obligado” es la frase clave aquí porque el Capítulo 7 no elimina el derecho de retención sobre la propiedad. El prestamista sigue teniendo derecho sobre la propiedad si no pagas la deuda.

Entonces, básicamente no tienes que pagar tu hipoteca. Pero si no lo haces, perderás la propiedad porque el prestamista seguramente aplicará el derecho de retención que tiene. Si puedes conservar tu casa como parte del Capítulo 7, probablemente sea una buena idea hacer todo en tu poder por seguir pagando el préstamo hipotecario.

¿Cómo se determinan las exenciones en una bancarrota del Capítulo 7?

Como tu casa debe considerarse exenta de la bancarrota para que tengas el escenario más favorable para conservarla, conocer cómo se determinan las exenciones es crítico. Las exenciones de impuestos (homestead) estatales o federales determinan cómo se maneja tu casa en una bancarrota. Aunque los detalles específicos varían por estado, así es como funciona la exención.

Generalmente hay un cierto período de tiempo que debes vivir en la casa para que se pueda considerar una exención. Por ejemplo, si declaras según el estatuto federal, debes haber tenido la casa por 40 meses.

El segundo determinante clave para una exención es la cantidad de capital que tienes en la casa, para lo que debes saber el valor de la vivienda. Los estatutos estatales y federales te permiten eximir cierta cantidad de capital para que un fiduciario no la pueda usar para pagarles a los acreedores y prestamistas. La cantidad exacta que puedes proteger varía de un estado a otro.

Asegúrate de verificar la ley de tu estado. Algunos estados te permiten duplicar la cantidad de capital exento si presentas la bancarrota juntos como pareja casada.

Es especialmente importante recordar que si tienes tanto capital que estás por arriba de la cantidad de exención, es posible que el fiduciario de la bancarrota decida vender tu casa para pagarles a los acreedores. El fiduciario te pagará el capital exento después de la venta, pero tendrás que buscar una casa nueva.

En ciertas situaciones, es posible que tengas la opción de reafirmar la deuda para evitar perder la casa si continúas haciendo los pagos. Sin embargo, lo mejor es hablar con tu abogado de bancarrota y el administrador de la hipoteca sobre tus opciones y cómo manejar el proceso.

Hay casos en los que quizás tengas opciones para decidir qué reglas de exención aplicar, por lo que siempre es bueno hablar con tu abogado de bancarrota.

¿Y qué hay del Capítulo 13? ¿Qué pasa con mi hipoteca existente?

Con una bancarrota del Capítulo 13, no pierdes tu propiedad. Incluirás información en tu plan de pago sobre cómo piensas pagar tu hipoteca. En la mayoría de los casos, se emite una estancia automática una vez se presenta la bancarrota del Capítulo 13. Una estancia automática significa que los acreedores deben detener los esfuerzos de cobro.

La estancia se diseñó para detener temporalmente una ejecución hipotecaria y evitar la reposesión de las casas sin importar en que etapa esté la ejecución hipotecaria. Para los propietarios de viviendas que tienen muy poco capital para calificar para una exención de impuestos (homestead) en su jurisdicción, esta es una ventaja de una declaración de bancarrota del Capítulo 13.

Hay un par de advertencias importantes sobre esto: Primero, debes permanecer al día en los pagos de la hipoteca que debas hacer después de declararte en bancarrota. Si estás atrasado en los pagos, puedes incluir los pagos pendientes en tu plan de reorganización, pero tienes que asegurarte de pagar todas estas deudas antes de que termine el plazo de tu plan.

Cómo obtener una hipoteca después de una bancarrota

Es posible que no puedas obtener una hipoteca durante la bancarrota, pero puedes obtener una después de la bancarrota si calificas. Es posible que los préstamos no conformes, como los de las agencias del gobierno, no tengan un período de espera.

Después, aprende lo que debes saber si estás tratando de comprar una casa nueva o refinanciar tu casa actual después de una bancarrota.

Antes de entrar en detalle sobre las directrices, también vale la pena mencionar en general que una bancarrota de cualquier tipo tiene un impacto negativo grande en tu crédito. No es imposible seguir adelante y obtener una hipoteca más adelante, pero tendrás que recuperarte. Una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para mejorar el crédito pueden ayudar. Descubre las claves para comprar una casa con mal crédito.

¿Cuánto tengo que esperar después del Capítulo 7 para obtener una hipoteca nueva?

La mayoría de los prestamistas de buena reputación, incluyendo Rocket Mortgage^®, no consideran tu financiamiento sino hasta 2 meses después de desestimar una bancarrota del Capítulo 7. Si encuentras un prestamista que te considera antes de 2 años, asegúrate de conocer todos los términos y condiciones incluidos en tu hipoteca. Escudriña la información y mira todos los costos para asegurarte de que no te estén estafando.

Es importante mencionar que tus opciones para una hipoteca serán reducidas después de una bancarrota del Capítulo 7. Los préstamos del VA y la FHA exigen un período de espera de 2 años antes de solicitar una hipoteca después de que una bancarrota queda desestimada o eximida. Si quieres un préstamo convencional, tienes que esperar 4 años después de la desestimación o exención antes de hacer la solicitud. Nuestros préstamos Jumbo Smart tienen un período de espera de 7 años después de la desestimación o exención de la bancarrota.

¿Cuánto tengo que esperar después del Capítulo 13 para obtener una hipoteca nueva?

Rocket Mortgage y otros prestamistas pueden darte la opción de obtener un préstamo del VA o la FHA siempre y cuando la bancarrota del Capítulo 13 haya sido desestimada o eximida antes de que hagas la solicitud.

Si estás buscando solicitar un préstamo convencional, importa si tu bancarrota fue desestimada o eximida. En el caso de una desestimación del Capítulo 13, la fecha de desestimación debe ser por lo menos 2 años antes de la fecha en que se solicita la información de crédito y un mínimo de 4 años desde la presentación.

Si la bancarrota se exime, hay un período de espera de 4 años para poder pedir su información de crédito para una nueva hipoteca convencional.

Por último, los préstamos jumbo siguen teniendo un período de espera de 7 años antes de poder hacer una solicitud.

Períodos de espera para otras bancarrotas

Aunque las implicaciones legales detrás de la desestimación o exención de una deuda no relacionada con las bancarrotas del Capítulo 7 y el Capítulo 13 van más allá del alcance de este artículo, debes saber el período de espera para obtener una nueva hipoteca si te declaraste en bancarrota según los Capítulos 11 o 12 en el pasado.

Para las bancarrotas del Capítulo 11, puedes obtener una hipoteca por medio de la FHA o el VA siempre y cuando califiques de otra manera y la bancarrota haya sido eximida o desestimada 2 años antes de la solicitud. El período de espera para préstamos convencionales es 4 de años y el de préstamos jumbo es de 7 años.

Para una bancarrota del Capítulo 12, la política de los préstamos convencionales de nuevo diferencia entre la exención y la desestimación. Si la bancarrota es eximida, debe ser más de 2 años antes de la solicitud, y se debe haber presentado hace más de 4 años. Cuando la bancarrota es desestimada, el período de espera es de 4 años.

Con un préstamo del VA o la FHA, la bancarrota solo tiene que haberse eximido o desestimado antes de la solicitud.

Declararse en bancarrota es una decisión importante con muchas implicaciones para tu financiamiento actual y futuro. Asegúrate de hablar sobre tus opciones con un abogado o con tu asesor financiero antes de dejar de hacer pagos o de declararte en bancarrota.

Alternativas a la bancarrota hipotecaria

Antes de pasar por una bancarrota, considera si es lo que realmente necesitas y ten en mente que las consecuencias para tu historial crediticio pueden ser enormes, hasta incluir una reducción de casi 250 puntos si tienes una puntuación FICO® de 780. Como la bancarrota se queda en tu informe de crédito y cada oficina de crédito la reporta por 7 a 10 años, realmente debería ser la opción de último recurso.

La reducción de la puntuación de crédito también significa que cuando vuelves a calificar para una hipoteca, podría ser difícil obtener tasas hipotecarias competitivas comparado con otras personas con un down payment o capital similares, pero sin bancarrota. Veamos las alternativas.

Si estás teniendo problemas con el pago de la hipoteca

Posiblemente lo mejor es comenzar a hablar sobre qué harías si estás teniendo problemas con tu hipoteca, el gasto mensual individual más grande de muchos propietarios de vivienda. Si estás teniendo dificultades, existen algunas opciones de ayuda para la hipoteca.

Un resultado potencial de la mitigación de pérdidas es una modificación de la hipoteca, que implica cambiar los términos de tu hipoteca para incorporar los pagos atrasados en el saldo.

Si has analizado tu situación financiera con el administrador de tu hipoteca y no puedes hacer ningún tipo de pago, una opción podría ser una venta en corto. En este escenario, posiblemente sepas que no puedes vender tu casa por la cantidad que debes de tu hipoteca. Sin embargo, si puedes demostrar que tienes dificultades, es posible que el prestamista te permita hacer una venta en corto en la que la compañía de préstamos hipotecarios trabaja contigo para vender la propiedad por menos de lo que vale.

Dependiendo de la legislación estatal, un prestamista puede ir a un tribunal y obtener una sentencia en tu contra por la diferencia entre el dinero que genera la venta de la propiedad y lo que realmente debes, por lo que es mejor ser consciente de ello.

Por último, el prestamista podría aprobar una escritura en reemplazo de ejecución hipotecaria. Bajo este acuerdo, tú le cedes la propiedad al prestamista y este la vende. A cambio de mantener la casa en buenas condiciones, el prestamista podría perdonarte toda o parte de la diferencia entre lo que realmente debes y el valor de venta de la propiedad.

Aunque estas opciones tienen un impacto negativo en tu puntuación de crédito y podrías perder tu casa, el efecto en el crédito no es tan drástico como con una ejecución hipotecaria o una bancarrota.

La desventaja con estas opciones es que el prestamista no tiene que aprobar nada. Este podría insistir en la hacer la ejecución hipotecaria de tu casa. Sin embargo, por lo general, a los prestamistas y administradores de préstamos les gusta hacer todo lo posible por ayudarte a que te quedes en tu casa. Si eso no es posible, trabajan contigo para encontrar el siguiente mejor resultado.

Los prestamistas querrán ver pruebas de tus dificultades, así que prepárate para dar cuentas completas de tu situación económica. Para ello, conviene poder demostrar la causa (por ejemplo, pérdida permanente o temporal de ingresos o facturas médicas elevadas). El prestamista también te pedirá estados de cuenta del banco y de las tarjetas de crédito para asegurarse de que realmente has intentado cosas innecesarias de tu presupuesto.

Si eres un cliente de Rocket Mortgage que está teniendo problemas para hacer el pago de la hipoteca, puedes pedir ayuda en línea con nuestra solicitud para el éxito.

Cómo negociar con otros acreedores

Aunque tu hipoteca es un gasto significativo, obviamente no es el único pago que tienes que hacer. Es posible que otros prestamistas y acreedores trabajen para negociar contigo si puedes pasar por el proceso de demostrar que tienes dificultades económicas. Si pueden llegar a un acuerdo, posiblemente puedas liquidar tu deuda, incluso si es menos de lo que debes.

Puede resultar tentador dejar que las deudas no garantizadas entren en mora, pero hacerlo realmente perjudicará tu puntuación de crédito. En cambio, te sugerimos que pienses en otra opción. Pagar algo puede hacer que el acreedor esté más receptivo a darte algún tipo de alivio de la deuda.

Sigue habiendo un impacto negativo en la puntuación de crédito que ocurre por tener una cuenta que se paga según lo acordado en lugar de pagarla en su totalidad, pero es mejor que tener una cuenta que se va a cobros o que se declara en incumplimiento. Algo de dinero es mejor que nada de dinero, y ayuda a reducir el efecto en tu puntuación de crédito.

Preguntas frecuentes sobre las bancarrotas y las hipotecas

Vimos las piezas más grandes del rompecabezas, pero hay otras consideraciones sobre la bancarrota cuando se trata de tu hipoteca. Veamos brevemente algunas de ellas.

¿La bancarrota exime la deuda de la hipoteca?

La respuesta a esta pregunta realmente depende del tipo de bancarrota que se declare. Veremos los escenarios de la bancarrota según el Capítulo 7 y la bancarrota según el Capítulo 13 porque estas son las más frecuentes, pero si tienes alguna duda, consulta con tu abogado de bancarrota.

Arriba nos referimos al Capítulo 7 como la bancarrota de “borrón” porque te alivia de la responsabilidad de la deuda. Sin embargo, si quieres conservar tu casa y tu auto, tendrás que conservar los préstamos de la hipoteca y el auto. Si no estás al día en tus pagos, el prestamista hipotecario puede pedir la ejecución hipotecaria de la casa y pueden embargarte el auto.

Las bancarrotas del Capítulo 13 son sobre la reorganización, así que puedes usar este tipo de bancarrota para pagar deudas de acuerdo con el calendario en tu plan y mantenerte al día con los pagos de la hipoteca después de presentar la bancarrota. A diferencia del Capítulo 7, sigues siendo responsable de la deuda en una bancarrota del Capítulo 13.

¿Cómo afectan a una hipoteca conjunta las bancarrotas?

Si una persona se declara en bancarrota, esto puede afectarlos si ambos están en la hipoteca. Hay casos en los que la bancarrota de una persona puede causar problemas para conservar la casa, incluso si más de uno de ustedes está en la hipoteca. Para estar plenamente informado de lo que puede ocurrir, lo mejor es que hables con tu abogado.

¿Afectan a las segundas hipotecas las bancarrotas?

Las segundas hipotecas y las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) también se ven afectadas por las bancarrotas. Si tienes una segunda hipoteca o HELOC, no eres responsable por estas bajo una bancarrota del Capítulo 7, pero tienes que seguirla pagando si quieres conservar la casa sin problemas.

Las cosas se vuelven un poco más complejas con una bancarrota del Capítulo 13. Si puedes demostrar que tu capital existente no es suficiente para cubrir lo que debes en una segunda hipoteca o HELOC, puedes presentar esa evidencia en un tribunal de bancarrota. Si el juez está de acuerdo, el gravamen subordinado tomado después de tu primera hipoteca puede ser eliminado.

Vale la pena señalar que un prestamista puede disputar esto, así que, para darte la mejor oportunidad de éxito, quizás quieras hacer una tasación antes de declararte en bancarrota.

Conclusión

Una bancarrota no es buena para tu hipoteca ni para ningún otro aspecto de tus finanzas. Dicho esto, no tiene que ser una sentencia de muerte monetaria. Una bancarrota del Capítulo 7 borra tu deuda financiera, incluyendo tu hipoteca, pero podrías perder tu casa. Una bancarrota del Capítulo 13 es más como una reorganización, y puedes ponerte al día con los pagos siempre y cuando los incluyas en tu plan.

Conservar tu casa con una bancarrota del Capítulo 7 dependerá en gran parte de si tu casa se considera exenta o no exenta. Una bancarrota del Capítulo 13 te permite conservar tu casa siempre y cuando hagas los pagos según el plan. Si puedes conservar tu casa, asegúrate de hacer los pagos.

Es posible obtener una hipoteca después de que una hipoteca es eximida o liquidada. Algunos tipos de préstamos exigen un período de espera después de que finaliza la bancarrota, mientras que otros no. Es importante que puedas reconstruir tu crédito en cualquier antes de volver a pedir un préstamo. La bancarrota tiene un efecto de largo plazo en tu puntuación e informe de crédito.

Por último, como una bancarrota implica un golpe fuerte a tu crédito, debes considerar todas las alternativas posibles. Estas incluyen negociaciones con los acreedores. Si te está costando hacer el pago de la hipoteca, considera pedir una modificación, una venta en corto o una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria.

Si pasaste por una bancarrota y sientes que tienes buen crédito para volver a comprar o refinanciar, usa nuestra calculadora de hipotecas para ver qué podrías comprar y envía tu solicitud en línea hoy mismo. No dudes en llamar a uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233.