HELOC vs. préstamo sobre la plusvalía: ¿cuál es mejor para ti?

Un préstamo sobre la plusvalía¹ y una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) son opciones de financiamiento para propietarios de vivienda que buscan pedir dinero prestado. Ambos son un tipo de segunda hipoteca que permite a los propietarios pedir prestado contra su capital para obtener mejores condiciones para el préstamo. Si eliges una de estas opciones, deberás hacer un pago adicional cada mes junto con tu hipoteca primaria, o arriesgarte a perder tu casa.

Si bien tanto los préstamos sobre la plusvalía como las HELOC te permiten pedir prestado contra el capital de tu vivienda, tienen diferencias clave cuando se trata de flexibilidad, tasa de interés y estructura de pago. Aquí, analizamos las diferencias clave entre las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía para ayudarte a elegir la mejor opción para tu situación.

¿Cómo funciona el capital de la vivienda?

El capital es el porcentaje de la casa que realmente es tuyo en relación con lo que aún debes por ella. Con cada pago de la hipoteca que haces, acumulas capital sobre tu vivienda. También puedes acumular capital si el valor de tu propiedad aumenta. Para calcular la cantidad de capital que has acumulado, tomas el valor actual de la propiedad y restas lo que aún debes de tu hipoteca.

Una vez que hayas acumulado suficiente capital, puedes usarlo como garantía para pedir un préstamo. Los prestamistas suelen exigir que tengas al menos entre un 15% y un 20% de capital antes de que puedas usarlo. Este tipo de préstamo garantizado puede darte acceso a tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos. Sin embargo, usar tu casa como garantía también significa que, si no puedes devolver el préstamo, podrías estar en riesgo de ejecución hipotecaria.

Puedes usar el dinero que pidas prestado para cualquier propósito que quieras. Los motivos frecuentes por los que los propietarios piden prestado contra el capital incluyen renovaciones en la vivienda, pago por estudios, pago de deudas o gastos médicos inesperados.

¿Qué es una HELOC?

Una HELOC es un tipo de segunda hipoteca que te permite pedir dinero prestado contra el capital de tu casa como una línea de crédito hasta una cierta cantidad. Puedes usar ese capital para lo que necesites, como mejoras a tu casa, educación y consolidar deudas de tarjetas de crédito. Por lo general, puedes pedir prestado hasta el 80% o 85% del valor de tu casa, incluyendo lo que aún debes en la hipoteca primaria.

Una HELOC tiene dos fases: el período de retiro de dinero y el período de reembolso. El período de retiro de dinero es cuando tu línea de crédito está abierta y disponible para que la uses según sea necesario. Durante este período, los únicos pagos que tienes que hacer son de los intereses sobre el dinero prestado. Este período suele durar 10 años, pero puede variar según la HELOC.

Al finalizar el período de retiro de dinero, tendrás que comenzar a hacer reembolsos del principal y los intereses restantes. El período de reembolso suele durar hasta 20 años. La cantidad que tendrás que pagar cada mes dependerá de tu tasa de interés y de cuánto hayas pedido prestado.

Las HELOC suelen tener una tasa de interés variable. Esto significa que la tasa de interés de tu préstamo comenzará siendo más baja durante un período introductorio. Una vez que termine ese período, tu tasa de interés cambiará a un intervalo regular y puede fluctuar basado en los cambios del mercado.

Rocket Mortgage® no ofrece HELOC, pero sí ofrecemos un préstamo sobre la plusvalía.

Ventajas y desventajas de las HELOC

Veamos algunas de las ventajas y desventajas de las HELOC.

¿Qué es un préstamo sobre la plusvalía?

Los préstamos sobre la plusvalía son otro tipo de segunda hipoteca que te permite usar el capital de tu casa como garantía para pedir dinero prestado. Tu prestamista te presta el dinero como una suma total cuando solicitas el préstamo y tú haces tus pagos mensuales durante un período de reembolso.

Los préstamos sobre la plusvalía suelen tener una tasa de interés fija que no cambia durante la vida del préstamo. Debido a que estás pidiendo prestada una suma total a una tasa de interés fija, tendrás pagos mensuales predecibles y uniformes mientras devuelves el préstamo.

Al igual que con una HELOC, normalmente puedes pedir prestado hasta el 80% o 85% del valor de tu casa, menos lo que debas de tu hipoteca. La opción de préstamo sobre la plusvalía de Rocket Mortgage te permite acceder a entre $45,000 y $350,000 del capital de tu casa en plazos de 10 o 20 años.

Ventajas y desventajas de un préstamo sobre la plusvalía

Ahora veamos algunas de las desventajas de los préstamos sobre la plusvalía.

HELOC y préstamos sobre la plusvalía: diferencias clave

Veamos también las diferencias entre una HELOC y un préstamo sobre la plusvalía:

• Tipo de préstamo: una HELOC es un tipo de deuda renovable, lo que significa que, si no pagas el saldo de tu cuenta de crédito renovable en su totalidad cada mes, la parte no pagada se transfiere al mes siguiente. Un préstamo sobre la plusvalía es un préstamo fraccionado que devuelves con el tiempo en pagos programados regularmente.
• Tasa de interés: un préstamo sobre la plusvalía tiene una tasa de interés fija, lo que significa que no cambiará durante la vida de tu préstamo. Una HELOC tiene una tasa de interés variable que fluctúa según un índice de referencia o tasa de interés subyacente.
• Acceso a los fondos: una HELOC es una línea de crédito de la que puedes retirar fondos según sea necesario durante un período establecido. Un préstamo sobre la plusvalía se entrega como una suma total.
• Estructura: las HELOC tienen un período de retiro de dinero y un período de reembolso, mientras que los préstamos sobre la plusvalía tienen pagos fijos.

Requisitos para la HELOC y el préstamo sobre la plusvalía

• Capital: la mayoría de los prestamistas piden que tengas al menos entre un 15% y un 20% de capital de tu vivienda para obtener una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía.
• Puntuación de crédito: por lo general, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 620 para obtener un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC. Algunos prestamistas piden una puntuación de crédito mínima de 680.
• Relación deuda-ingresos (DTI): tu relación deuda-ingresos es tu deuda mensual fija dividida por tus ingresos mensuales brutos, convertida en porcentaje. Tanto para una HELOC como para un préstamo sobre la plusvalía, la mayoría de los prestamistas piden que tu DTI no supere el 43%.
• Tasación: para obtener un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC, necesitarás una tasación tu casa para determinar el valor justo de mercado. Afortunadamente, estas tasaciones tienden a ser menos complejas que la tasación que necesitaste para comprar la casa y a menudo se pueden hacer virtualmente.
• Costos de cierre: los costos de cierre de las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía suelen oscilar entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo.

Línea de crédito vs. préstamo sobre la plusvalía: ¿cuál es mejor para ti?

Si estás tratando de decidir entre un préstamo sobre la plusvalía y una HELOC, la respuesta dependerá de cómo uses el dinero y cómo prefieras devolverlo.

Cuando elegir una HELOC

Si prefieres pedir un préstamo en forma de crédito renovable o no estás seguro de cuánto necesitarás pedir prestado por adelantado, una HELOC podría funcionar bien para ti. Por ejemplo, si la usas para el pago de estudios y costos escolares, es posible que prefieras tener una línea de crédito de la que puedas hacer varios retiros. La HELOC también puede ser útil para los propietarios que quieren hacer renovaciones por fases en la casa y no saben de antemano exactamente cuánto terminarán costando.

Cuándo elegir un préstamo sobre la plusvalía

Si necesitas una suma grande de dinero en efectivo para pagar deudas o cubrir un gasto de emergencia importante, un préstamo sobre la plusvalía podría ser lo adecuado para ti. Por ejemplo, si quieres remodelar tu cocina y tu contratista te ha dado un presupuesto específico. Los préstamos sobre la plusvalía también tienen una tasa de interés fija y pagos mensuales predecibles.

Preguntas frecuentes sobre un préstamo sobre la plusvalía vs. una línea de crédito

Veamos las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC.

¿Qué es mejor, una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía?

Las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía tienen cada uno su propio conjunto ventajas y desventajas. Un préstamo sobre la plusvalía suele ser mejor si quieres pedir prestada una suma total con una tasa de interés fija. Una HELOC puede ser la opción correcta si quieres una línea de crédito de la que puedas retirar fondos con el tiempo.

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía?

La puntuación de crédito mínima para una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía varía según el prestamista. Por lo general, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620 para calificar.

¿Tienen las HELOC costos de cierre?

Sí, las HELOC suelen tener costos de cierre que oscilan entre el 2% y el 5% del valor total del préstamo.

¿Es mejor refinanciar u obtener una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía?

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo² es una opción de financiamiento alternativa que también permite a los propietarios pedir dinero prestado contra el capital de su vivienda. Con un refinanciamiento, tu hipoteca actual se reemplaza por un préstamo nuevo y más grande, y tú retiras la diferencia en efectivo. Si las tasas de interés han bajado desde que solicitaste inicialmente tu hipoteca, un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una forma útil de pedir dinero prestado y reducir tu tasa de interés.

Sin embargo, ocurre lo contrario si las tasas de interés han aumentado. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo también suele conllevar costos de cierre más altos y eso puede significar que tardarás más en pagar tu hipoteca.

¿Puedo pagar una HELOC por adelantado?

Puedes pagar tu HELOC antes de lo programado si tienes los fondos disponibles. Sin embargo, primero debes verificar si tu prestamista cobra una penalización por pago por adelantado.

Conclusión: Aprovecha el capital de tu vivienda con una HELOC o préstamo sobre la plusvalía

A medida que las tasas hipotecarias suben, los propietarios de vivienda pueden mantener sus préstamos hipotecarios con tasa de interés baja actuales, pero seguir teniendo acceso al dinero invertido en su casa.

Un préstamo sobre la plusvalía te da una suma total al principio que debes ir reembolsando en pagos fijos con una tasa de interés fija. Una HELOC te permite usar el capital según sea necesario, hasta cierto límite. Las HELOC suelen tener una tasa de interés variable.

Aunque actualmente no ofrecemos HELOC, puedes solicitar hoy mismo un préstamo sobre la plusvalía de Rocket Mortgage.

[1] El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00. El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. Esto no es un compromiso de préstamo.

[2] Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.