HELOC vs. préstamo sobre la plusvalía: ¿Cuál es mejor para ti?

Como propietario de vivienda actual, quizá quieras comenzar un proyecto de renovación de tu casa o quizá necesites dinero en efectivo para otro objetivo financiero. Es posible que tengas dudas de hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, que es un refinanciamiento en el que cambias tu hipoteca vieja por una nueva y recibes dinero en efectivo.

Por suerte, tienes opciones. Tanto un préstamo sobre la plusvalía como una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) te pueden ayudar a conseguir el dinero que necesitas.

Comparemos ambos y hablemos de las ventajas y desventajas (y más) para ayudarte a decidir cuál tiene más sentido para ti. Rocket Mortgage^Ⓡ no ofrece HELOC por ahora, pero sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía.

Préstamo sobre la plusvalía versus HELOC: ¿Qué son?

La principal diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y una HELOC es que, con un préstamo sobre la plusvalía, recibes una suma total que devuelves en pagos fijos, mientras que la HELOC te permite acceder al capital según sea necesario hasta cierto límite. Por lo general, las HELOC tienen una tasa de interés variable (que cambia) versus las tasas fijas, que son típicas de un préstamo sobre la plusvalía.

Préstamo sobre la plusvalía

Los préstamos sobre la plusvalía son una segunda hipoteca que te permite usar el capital de tu vivienda como colateral para pedir dinero prestado. Colateral significa que usas tu casa como garantía para proteger al prestamista si terminas incumpliendo tu préstamo. El prestamista te presta dinero como una suma total a una tasa de interés fija. Tú haces pagos mensuales durante un período de reembolso.

Generalmente puedes pedir prestado más o menos del 80 al 85% del valor de tu casa, menos lo que debes en la hipoteca.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Una HELOC es un tipo de segunda hipoteca que te permite pedir dinero prestado contra el capital de tu casa en forma de una línea de crédito. Puedes usar ese capital para lo que necesites, como mejoras a tu casa, educación y consolidar deudas de tarjetas de crédito.

Hay dos fases: el período de retiro de dinero y el período de reembolso. El período de retiro del dinero significa que tu línea de crédito está abierta y disponible para que la uses. Durante este período, los únicos pagos que tienes que hacer son de los intereses sobre el dinero prestado. Al finalizar el período de retiro de dinero, tendrás que comenzar a hacer reembolsos del principal y los intereses restantes. La mayoría de HELOC tienen tasas de interés variable, lo que significa que la tasa fluctúa basada en los cambios en el mercado.

Ventajas y desventajas de las HELOC vs. los préstamos sobre la plusvalía

Veamos las ventajas y desventajas de las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía.

HELOC

Préstamo sobre la plusvalía vs. línea de crédito: Semejanzas

Veamos brevemente las semejanzas entre los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito.

Ambos son préstamos garantizados

Ambos tipos de préstamos, los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC, son préstamos garantizados, pero ¿cuáles son las diferencias entre los préstamos garantizados y los préstamos sin garantía?

Los préstamos garantizados están respaldados por un colateral, como mencionamos antes. Con los préstamos garantizados podrías perder tu vivienda en caso de una ejecución hipotecaria.

Por otro lado, con los préstamos sin garantía no se necesita un colateral. En otras palabras, el prestamista no puede quitarte la casa si tienes un préstamo sin garantía. El riesgo es más alto para los prestamistas y, a cambio, también pueden tener una tasa de interés más alta. Un buen ejemplo de un préstamo sin garantía es un préstamo personal, que no necesita un colateral.

Ambos tienen costos de cierre

Estos dos son tipos de préstamos hipotecarios que tienen costos de cierre. Los costos de cierre son cargos que le pagas al prestamista cuando cierran un préstamo.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía vs. préstamo: Diferencias

Veamos también las diferencias entre una HELOC y un préstamo sobre la plusvalía. Un par de diferencias incluyen tasas de interés fijas y variables, y deuda fraccionada versus deuda renovable.

Tasas de interés fija vs. variable

Hay dos tipos diferentes de estructuras de intereses en las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía.

• Tasa de interés fija: Una tasa de interés fija no cambio durante el período de reembolso. Por ejemplo, si tienes una tasa de interés del 5%, en el reembolso, pagarás los mismos intereses hasta que el préstamo esté totalmente pagado. Un préstamo sobre la plusvalía casi siempre mantiene la misma tasa de interés.
• Tasa de interés variable: Una tasa de interés variable es una tasa que fluctúa según un índice de referencia subyacente o una tasa de interés base. Una HELOC suele tener una tasa de interés variable.

Deuda fraccionada vs. deuda renovable

¿Qué es un préstamo fraccionado? Es un tipo de préstamo que pagas con el tiempo en pagos programados periódicamente, a plazos. Un préstamo sobre la plusvalía es un ejemplo de un préstamo fraccionado.

Por el otro lado, una deuda renovable es abierta, lo que significa que, si no pagas el total del saldo de tu cuenta de crédito renovable cada mes, la parte sin pagar se transfiere al siguiente mes. A esto se le llama saldo renovable. Algunas cuentas de crédito renovables incluyen las tarjetas de crédito, una línea de crédito personal y una HELOC.

¿Cómo obtener un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito?

Veamos el proceso de obtener un préstamo sobre la plusvalía y de asegurar una línea de crédito, desde el proceso de solicitud, los requisitos de crédito, los costos de cierre y los requisitos para la tasación.

Proceso de solicitud

Para obtener un préstamo sobre la plusvalía, el prestamista verá tu capital, tu puntuación de crédito y tu relación deuda-ingresos (DTI).

• Capital: El capital de la vivienda se refiere a la parte de tu casa de la que eres realmente propietario; la diferencia entre lo que vale tu casa y lo que todavía le debes al prestamista. A medida que sigues haciendo pagos a tu préstamo, vas acumulando capital en tu hipoteca.
• Puntuación de crédito: Tu puntuación de crédito es un número de tres dígitos que dice qué tan bien has manejado la deuda en el pasado. Esta puntuación puede variar entre 300 y 850.
• Relación deuda-ingresos (DTI): El prestamista verá tu DTI, que es tu deuda mensual fija dividida entre tus ingresos mensuales brutos, convertido en un porcentaje.

La nueva opción de préstamo sobre la plusvalía de Rocket Mortgage te permite acceder a $45,000 – $350,000 del capital de tu vivienda en un préstamo de tasa fija a un plazo de 10 o 20 años. Toma en cuenta que Rocket Mortgage no ofrece HELOC en este momento.

Requisitos de crédito

¿Cuáles son los requisitos de crédito de los préstamos sobre la plusvalía? Trata de tener una puntuación de crédito de 620 o más para un préstamo sobre la plusvalía. También puedes apuntar para una puntuación de crédito arriba de 650 para una HELOC, pero una puntuación de crédito ideal es de más de 700.

Costos de cierre

Pagarás costos de cierre tanto en las HELOC como en los préstamos sobre la plusvalía, aunque en los préstamos sobre la plusvalía suelen ser más altos. Los costos de cierre cubren el cobro por la solicitud, la investigación de títulos, los honorarios de abogado y otros cargos.

Los costos de cierre dependen de dónde vives y del tipo exacto de tu préstamo. Pide más información a tu prestamista sobre cuánto gastarás en costos de cierre.

Requisitos para la tasación

¿Qué es una tasación? Una tasación se refiere a cuando un tasador de bienes raíces determina el precio justo de mercado de tu casa.

Los procesos de tasación para una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía son similares porque es probable que no tengan que hacer una tasación completa. En cambio, se puede hacer por computadora.

Línea de crédito vs. préstamo sobre la plusvalía: ¿Cuál me conviene?

¿Qué es mejor para ti, una línea de crédito o un préstamo sobre la plusvalía?

• Préstamo sobre la plusvalía: Si necesitas una suma grande de dinero en efectivo para cubrir una emergencia, para educación u otra necesidad y prefieres un tener que hacer pago mensual fijo después de hacer el préstamo, un préstamo sobre la plusvalía podría tener sentido para ti.
• HELOC: Si prefieres prestar el dinero de manera renovable, una HELOC podría funcionar bien para ti. La HELOC podría ser una excelente opción para los entusiastas del bricolaje o los inversionistas de bienes raíces que renuevan casas porque tendrás acceso al dinero cuando lo necesites, pero no tendrás que pagar el préstamo hasta que realmente lo uses.

Conclusión: Mantén tu hipoteca, pero aprovecha el capital de tu vivienda

A medida que las tasas hipotecarias suben, los propietarios de vivienda pueden mantener sus préstamos hipotecarios con tasa de interés baja actuales, pero seguir teniendo acceso al dinero invertido en su casa.

Un préstamo sobre la plusvalía te da una suma total al principio que debes ir reembolsando en pagos fijos con una tasa de interés fija. Una HELOC te permite usar el capital según sea necesario, hasta cierto límite. Las HELOC suelen tener una tasa de interés variable. Analiza bien cuál es la opción de préstamo sobre el capital de tu vivienda para tu situación en particular. Tu prestamista también te puede ayudar a decidir.