¿Qué es el interés compuesto y cómo se calcula?

Comprar o refinanciar una casa implica comparar tasas de interés hipotecario, lo que significa analizar cómo el interés compuesto afecta tus circunstancias económicas. El interés compuesto se calcula basándose en el principal y el interés ya existente del período anterior.

En el caso de los préstamos, el interés compuesto puede ocurrir cuando el interés adeudado no se paga y luego se suma al capital del préstamo, lo que aumenta todavía más la cantidad sobre la que se calcula el interés, lo que significa que pagar el préstamo llevará más tiempo. Por otro lado, una cuenta de ahorros con interés compuesto significa que tus pagos de interés se convertirán en pagos de interés más altos con cada período de capitalización sucesivo. Esta guía hablará sobre la definición de interés compuesto, te enseñará cómo calcularlo y mostrará sus beneficios y desventajas. 

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto se calcula tanto sobre el saldo original del préstamo como sobre el interés acumulado previamente. Por ejemplo, supongamos que tienes $1,000 en el banco con una tasa de interés del 3% que se capitaliza mensualmente. Esto significa que tu cuenta gana un interés del 3% anualmente, pero el interés se agrega mensualmente a tu cuenta. Y recibes interés sobre tu interés. Lo primero que debes hacer es tomar la tasa de interés anual y dividirla entre el número de pagos (12), lo que tiene como consecuencia una tasa de interés mensual del 0.25%. Después del primer mes, tu tasa de interés te habrá ganado $2.50, lo que te dará un nuevo saldo de $1,002.50. Al final del segundo mes, el interés compuesto significa que ganarás un interés del 0.25% sobre $1,002.50, lo que equivale a $2.63. Como resultado, seguirás recibiendo pagos de interés más altos a medida que tu saldo aumenta.

Los prestamistas aplican interés compuesto a las hipotecas y otros préstamos. Tu cuenta de ahorros puede ganar interés compuesto en tu nombre, y también pagarás interés compuesto en varios préstamos. Por lo tanto, es vital entender que el principal no es el único factor que afecta a un préstamo o cuenta bancaria. El interés compuesto significa que el saldo incorpora el interés pasado y crece más rápidamente que otros tipos de interés.

Interés compuesto versus interés simple

El interés simple se calcula únicamente sobre el saldo original del préstamo. El crecimiento del interés es más lento porque el interés acumulado no se contabiliza para la acumulación futura de intereses. Usando el ejemplo arriba, la tasa de interés del 3% siempre usará solo el principio de $1,000 para los pagos de interés simple.

En contraste, el interés compuesto agrega el interés acumulado previamente al saldo. En otras palabras, la tasa de interés se multiplica por un saldo cada vez más alto debido al interés acumulado anteriormente. Como resultado, las inversiones con tasas de interés compuesto son más lucrativas.

¿Cómo funciona el interés compuesto?

El interés compuesto aplica una tasa de interés anual a la cantidad principal y al acumulado de los pagos de interés anteriores. La frecuencia con la que ocurre el interés compuesto depende del prestamista y del producto económico. Por ejemplo, tu cuenta de mercado de dinero podría capitalizarse mensualmente, mientras que un certificado de depósito (CD) podría capitalizarse dos veces al año.

El interés compuesto significa que tu retorno de inversión de una cuenta de ahorros u otro activo te ayudará a obtener mayores retornos en el futuro, comparado con una cuenta con interés simple. Específicamente, el interés ganado en una cuenta de ahorros generará interés cuando tu cuenta se capitalice nuevamente.

Recuerda, el interés compuesto funciona de manera similar para los préstamos. Un préstamo con una tasa de interés compuesto crecerá basado en el principal más los cargos de interés. Como resultado, es vital pagar el préstamo lo más rápido posible para minimizar los cargos de interés. Ignorar el préstamo o hacer pagos mínimos puede crear una deuda insuperable que continúa multiplicándose en cantidades más altas.

Cómo calcular el interés compuesto

Calcular el interés compuesto es simple con la fórmula del interés compuesto:

Aquí tienes el desglose de esta fórmula por cada uno de sus componentes:

B: Saldo final

P: Principal inicial

R: Tasa de interés anual

N: Número de veces al año que el interés en una inversión o préstamo se capitaliza

T: Tiempo durante el que tendrás la inversión o el préstamo

Estos son un par de ejemplos para mostrar cómo funciona esto.

Supongamos que inviertes $4,000 en un certificado de depósito (CD) que paga un interés del 2% capitalizado semestralmente (cada 6 meses) para 4 años.  Tu retorno total sería el siguiente:

En este caso, al vencimiento del CD, tendrías $4,331.43.

¿Y si estás tratando de averiguar cuánto interés pagas en una hipoteca? Puedes usar esta fórmula para determinar cuánto interés pagarías durante el plazo del préstamo al calcular primero la cantidad total de dinero pagado si haces cada pago a tiempo. Luego puedes restar el saldo principal inicial para obtener el interés pagado.

Sin embargo, este método no es tan directo porque tus pagos mensuales reducen el saldo principal. Por lo tanto, es crucial examinar cuidadosamente cómo se calcula la amortización de la hipoteca.

¿Cómo puedes saber si el interés se está acumulando?

Si quieres confirmar si un saldo tiene interés compuesto en una cuenta de inversión o tarjeta de crédito, puedes revisar un estado de cuenta reciente. Con el interés compuesto, tu tasa de interés se aplicará al saldo principal y a la acumulación de intereses previos. 

Por el contrario, con el interés simple, tu saldo principal determinará la acumulación de intereses. Por ejemplo, una línea de crédito garantizada por la plusvalía usa una tasa de interés simple. Si tienes uno, deberías ver que tu prestamista utiliza únicamente tu principal para calcular la acumulación de intereses.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del interés compuesto?

Cuando inviertes o tomas prestado con interés compuesto, es fundamental analizar los beneficios y las desventajas. Abajo se presentan ambos aspectos a considerar.

Ventajas

Estos son los beneficios de una cuenta con interés compuesto.

• Acelerar el crecimiento de tus ahorros. Si inviertes en un bono con interés compuesto, tu inversión crecerá más rápido que un activo con interés simple. Obtendrás rendimientos sobre el dinero que has invertido más ganancias de períodos de capitalización anteriores. Como resultado, el interés compuesto da un crecimiento exponencial a las inversiones.
• Es gratuito. Generalmente, las instituciones financieras incluyen el interés compuesto en los activos sin más costo. No necesitarás pagar un cargo más para aplicar el interés compuesto a tu cuenta.
• El tiempo es tu beneficio. El tiempo es esencial para que funcione el interés compuesto porque cuanto antes añadas dinero a tu inversión, más períodos de capitalización ocurrirán. Recuerda, la cantidad de tu inversión inicial y la tasa de interés determinan qué tan rentable será el interés compuesto. Por lo tanto, mientras más tiempo mantengas añadiendo dinero a tu cuenta, más verás a la larga.

Desventajas

Aunque el interés compuesto trae beneficios significativos, aquí están sus desventajas al invertir.

• Existen cargos asociados con las inversiones. Aunque el interés compuesto no tiene más costos, invertir siempre tiene cargos. Por ejemplo, podrías pagar comisiones, tasas de gastos, cargos administrativos y otros costos asociados para invertir en acciones y bonos. Estos cargos restarán de tu cuenta de inversión y ralentizarán el crecimiento. Además, la mayoría de los intereses están sujetos a impuestos, por lo que las ganancias por interés compuesto probablemente signifiquen más impuestos cuando presentes tu declaración.
• Puede ser perjudicial económicamente, especialmente cuando estás pagando interés compuesto en lugar de ganarlo. Por ejemplo, la deuda de tarjeta de crédito con interés compuesto puede ser económicamente ruinosa porque las compañías en general capitalizan tus intereses diariamente.
• La paciencia es clave. Cuando inviertes con interés compuesto, el tiempo es tu mejor amigo. Sin embargo, no verás grandes retornos de inmediato, y necesitas grandes cantidades de dinero para obtener beneficios significativos. Como resultado, el interés compuesto necesita tiempo y disciplina para ser rentable.

¿Cómo puedes aprovechar el interés compuesto?

El interés compuesto puede llevar tu economía al siguiente nivel. Aquí te mostramos cómo aprovechar esta poderosa herramienta.

Empieza a ahorrar lo más pronto posible

Ahorrar dinero ahora es la mejor manera de aprovechar al máximo el interés compuesto. Tomar acción cuanto antes en lugar de esperar te dará más tiempo para que el interés compuesto tenga efecto, lo que significa que ganarás más dinero.

Presta atención al APY

Al usar el interés compuesto, es útil revisar el rendimiento porcentual anual (APY) de un producto económico. El APY usa el interés compuesto en su cálculo y puede darte una idea precisa de cómo el interés compuesto afectará tu dinero. Por el contrario, la tasa porcentual anual (APR) usa el interés simple pero generalmente incluye los cargos y costos necesarios para calificar para un préstamo, como los costos de cierre de una hipoteca.

Comprende el programa de capitalización

El calendario de capitalización es crucial porque una capitalización más frecuente significa una mayor acumulación de intereses. En otras palabras, tu programa de capitalización determina con qué frecuencia recibes pagos de intereses. Como resultado, las inversiones que se capitalizan más frecuentemente generarán más ganancias. Por ejemplo, un CD que se capitaliza semestralmente ganará menos que uno que se capitaliza mensualmente (siempre que las tasas de interés sean similares).

Conclusión

Ganas interés compuesto sobre el interés preexistente. Cuanto más frecuentemente se capitalice, más dinero generarás y agregarás al saldo, lo que significa pagos de interés aún más altos en el futuro. Por lo tanto, el interés compuesto es ventajoso para las inversiones, pero costoso para las deudas.

Varias variables que tienen efecto en el interés compuesto que genera una inversión o préstamo incluyen el saldo principal inicial, la tasa de interés anual y la frecuencia de capitalización. La fórmula del interés compuesto puede ayudarte a determinar tu retorno de inversión o comparar productos de préstamo para obtener la mejor oferta.

Para aprovechar cómo funciona el interés compuesto, invierte temprano y con frecuencia. Cuanto más tiempo le des a tus activos con interés compuesto, más rendimientos recibirás. Por otro lado, es una buena idea pagar cualquier deuda con interés compuesto rápidamente, ya que tu interés puede salirse de control.

El entendimiento de cómo el interés compuesto afecta la amortización de la hipoteca te dará una ventaja en tu búsqueda de vivienda. Sigue leyendo para obtener información sobre la mejor tasa hipotecaria y entrar al proceso de compra de vivienda preparado.