Hipoteca con retención: definición y explicación

Muchos tipos de hipotecas están disponibles para adaptarse a una amplia variedad de prestatarios. Sin embargo, ¿qué sucede si las condiciones típicas de una hipoteca no son adecuadas para tu situación? Una opción es optar por una hipoteca con retención, un tipo alternativo de préstamo hipotecario que suelen usar los que no califican para una hipoteca tradicional.

Es importante tener en cuenta que Rocket Mortgage® solo ofrece financiamiento residencial tradicional.

¿Qué es una hipoteca con retención?

Una hipoteca con retención es un tipo de préstamo no conforme que implica financiamiento por parte del propietario. Según un acuerdo de hipoteca con retención, el propietario de vivienda actúa como prestamista para el comprador de vivienda, otorgándole un préstamo para financiar la compra. El comprador le hace pagos mensuales al vendedor, quien retiene el título de la propiedad hasta que el préstamo esté pagado en su totalidad.

Características de una hipoteca con retención

Este tipo de hipoteca presenta varias características importantes:

• Duración del préstamo: La mayoría de las hipotecas con retención son a corto plazo y pueden no estar amortizadas.
• Tipo de acuerdo: La información del acuerdo de hipoteca con retención suele establecerse en un pagaré firmado entre comprador y vendedor. Este documento especifica las condiciones del préstamo, como la tasa de interés, el período de reembolso y el pago inicial.
• Pago total: Dependiendo de las leyes estatales, algunas hipotecas con retención terminan con un pago único grande, conocido como pago final o balloon payment, después de cierto tiempo.

El contrato de una hipoteca con retención también puede especificar cómo se pagarán los costos asociados, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas. En una hipoteca tradicional, estos costos suelen incluirse en los pagos mensuales del préstamo. Sin embargo, en una hipoteca con retención, el comprador puede ser responsable de pagar directamente los impuestos a la agencia gubernamental correspondiente y el seguro a la compañía aseguradora.

Como forma de financiamiento no tradicional, una hipoteca con retención no es adecuada para todos. Asegúrate de explorar todas tus opciones para conocer los beneficios que pueden ofrecer otros tipos de préstamos.

Ventajas y desventajas de hipoteca con retención para el comprador: breve descripción

Ventajas de una hipoteca con retención para el comprador

Cuando el vendedor está dispuesto a financiar la hipoteca, el proceso suele ser más flexible que con las opciones hipotecarias tradicionales. Como los requisitos pueden ser menos estrictos, este tipo de financiamiento para el vendedor puede ser una opción viable para compradores que, por diversas razones, no califican para una hipoteca convencional.

Con una hipoteca con retención, los prestatarios con un historial crediticio imperfecto o con una alta cantidad de deudas pueden mejorar sus factores de calificación para un refinanciamiento hipotecario. Una vez que hayan mejorado factores como su puntuación de crédito y su relación deuda-ingreso (DTI), podrán refinanciar su préstamo hipotecario tradicional.

Además, este tipo de financiamiento puede acelerar el proceso de compra de vivienda, reducir los pagos mensuales y permitir al comprador acumular capital en la propiedad más rápidamente.

Desventajas de una hipoteca con retención para el Comprador

Al igual que con otras opciones hipotecarias, una hipoteca con retención tiene algunas desventajas. Aunque los pagos mensuales pueden ser más bajos, es probable que la tasa de interés sea más alta que la de una hipoteca tradicional. Además, el comprador podría enfrentarse a un pago global al final del plazo del préstamo, lo que implica la necesidad de ahorrar una suma considerable para hacer frente a ese pago final, que puede ser varias veces mayor que un pago mensual típico.

Otro posible inconveniente es que el vendedor podría incluir una cláusula de préstamo pagadero a la venta, también conocida como cláusula de enajenación. Una cláusula de préstamo pagadero a la venta establece que el vendedor no puede trasladar el saldo pendiente de la hipoteca al comprador, y que el comprador debe adquirir una nueva hipoteca. Si el contrato de la hipoteca con retención incluye una cláusula de enajenación, el nuevo propietario de vivienda deberá pagar el saldo pendiente al propietario de vivienda anterior (el prestamista) si decide vender la propiedad en el futuro.

Otra desventaja de una hipoteca con retención para los compradores es el simple hecho de que el vendedor puede no estar dispuesto a aceptar este tipo de acuerdo hipotecario. Al igual que para los compradores, esta opción de financiamiento tiene ventajas y desventajas para los vendedores, y no todos considerarán que asumir la responsabilidad de financiar la hipoteca vale el tiempo, el dinero y el esfuerzo.

Si estás considerando una hipoteca con retención, también es recomendable explorar opciones de préstamos tradicionales. Podrías calificar para una hipoteca que se adapte mejor a tus necesidades sin las desventajas del financiamiento por parte del vendedor.

Ventajas y desventajas de una hipoteca con retención para el vendedor: breve descripción

Ventajas de una hipoteca con retención para el vendedor

Para algunos vendedores, una hipoteca con retención puede ser una oportunidad de inversión rentable. Cuando un vendedor acepta financiar una hipoteca con retención, abre una nueva oportunidad para generar más ingresos pasivos. Incluso si el comprador deja de pagar la hipoteca, el vendedor retiene el título de propiedad y cualquier pago de principal e intereses que haya recibido. Además, los prestamistas hipotecarios a veces venden pagarés hipotecarios (una especie de IOU inmobiliario) a inversionistas a cambio de un pago único, lo que puede representar una oportunidad de ganancia en el mercado de bienes raíces.

Ofrecer este tipo de financiamiento también puede atraer más compradores dispuestos a negociar las condiciones del préstamo. Para los vendedores que buscan vender rápidamente, ser flexibles con el tipo de hipoteca que aceptan puede agilizar la transacción.

Desventajas de una hipoteca con retención para el vendedor

Si bien las hipotecas en tenencia ofrecen más opciones para los vendedores, también tienen desventajas, especialmente en caso de que el posible comprador no pueda seguir pagando mensualmente su préstamo. Si el comprador incumple con los pagos, el vendedor podría verse obligado a iniciar un proceso de ejecución hipotecaria y a cubrir costosos gastos de reparación y renovación de la propiedad.

Lidiar con procedimientos legales debido a que tu comprador incumplió con sus pagos consume tiempo y dinero, posiblemente el mismo tiempo y dinero que intentabas ahorrar al optar por un acuerdo de hipoteca en tenencia desde el principio.

Conclusión: una hipoteca con retención conlleva ciertos riesgos

Una hipoteca con retención puede ser una alternativa viable para los compradores que no califican para un préstamo hipotecario tradicional y una oportunidad para los vendedores de generar más ingresos.

Sin embargo, los compradores deben tener en cuenta que estas hipotecas suelen tener tasas de interés más altas, lo que incrementa el costo total del préstamo. Para los vendedores, también implica asumir mayores responsabilidades, como la posibilidad de enfrentar un proceso de ejecución hipotecaria o hacerse cargo de la propiedad en caso de incumplimiento.

Si un préstamo hipotecario tradicional se adapta mejor a tu situación económica, puedes comenzar hoy con una aprobación de Rocket Mortgage.