¿Es un préstamo sobre la plusvalía una buena idea?

Si has estado pagando tu hipoteca actual durante algunos años y ves que el saldo principal disminuyó significativamente comparado con cuando obtuviste el préstamo, “¿Es una buena idea un préstamos sobre la plusvalía?"

Un préstamo sobre la plusvalía puede ser una excelente manera de aprovechar el valor de tu casa para ayudar con otros objetivos económicos que tengas. Al mismo tiempo, no siempre es necesariamente la mejor opción para todos los propietarios de vivienda.

Esto es lo que debes saber sobre los préstamos sobre la plusvalía para que puedas decidir si este tipo de préstamo es adecuado para tu situación económica.

Para entender qué es un préstamo sobre la plusvalía, primero debes entender el valor líquido. Básicamente, la cantidad de capital que tienes en tu casa es igual a tu valor actual menos lo que todavía debes de la hipoteca.

Por ejemplo, supongamos que compras una casa por $300,000. Haces un pago inicial del 20%, por lo que inmediatamente después de hacer tu compra, tu casa tiene un valor líquido de $60,000. Tu pago mensual de la hipoteca luego se destina a pagar el principal junto con intereses, impuestos y seguro.

Tu valor líquido de la vivienda aumenta a medida que pagas parte de tu principal con cada pago de hipoteca. Este proceso continúa mientras tengas el préstamo, siempre y cuando el valor de tu casa se mantenga estable o aumente. Una vez que pagas el préstamo, eres propietario de tu casa sin deudas, lo que te permite acceder al 100% del valor líquido.

Un préstamo sobre la plusvalía te permite pedir prestada una suma total de dinero sobre el valor líquido de tu casa y devolverlo con pagos mensuales fijos durante el plazo del préstamo. Los préstamos sobre la plusvalía pueden ser una buena manera de ayudar a los prestatarios calificados a lograr sus objetivos económicos, tanto relacionadas con su vivienda como con el resto de su perfil económico. Puedes usar el capital de la vivienda para renovar tu casa, por ejemplo. En muchos casos, esto podría aumentar significativamente el valor de tu casa, aumentando así su valor líquido.

Más allá de las mejoras a la casa, los prestatarios pueden usar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas o hacer otras compras grandes como un auto, unas vacaciones o educación. Las opciones son infinitas, ya que no hay restricciones sobre en qué puedes usar los fondos de tu préstamo sobre la plusvalía.

Es importante considerar las ventajas y desventajas de los préstamos sobre la plusvalía relacionadas con tu situación económica individual antes de decidir si pedir uno es una buena idea. Abajo analizaremos algunos de los factores que puedes considerar antes de pedir un préstamo sobre la plusvalía.

Para algunos prestatarios calificados, los préstamos sobre la plusvalía pueden ser una excelente manera de aumentar el valor líquido de su casa. Por ejemplo, si pides un préstamo sobre la plusvalía de $50,000 y haces mejoras en tu casa que aumenta su valor en $75,000, acabas de aumentar tu valor líquido en $25,000.

La consolidación de deudas puede ser otro buen motivo para pedir un préstamo sobre la plusvalía. Supongamos que tienes una deuda de $50,000 distribuida en diferentes tarjetas de crédito con un interés promedio del 20% mensual. Si pagaras esas tarjetas de crédito con un préstamo sobre la plusvalía que solo tiene una tasa de interés del 6%, podrías reducir drásticamente tu pago mensual de intereses.

Ventajas de los préstamos sobre la plusvalía

Además de la renovación de la casa, la consolidación de deudas y otros beneficios de un préstamo sobre la plusvalía, hay otros factores que pueden hacer que sean una buena idea comparado con otros préstamos. Estas son algunas de ellas:

• Tasas de interés más bajas a una tasa fija
• Intereses deducibles de impuestos
• Requisitos de calificación más fáciles que otros tipos de préstamos

Puede que no sea una buena idea cuando pides un préstamo sobre la plusvalía y lo usas para algo que no aumentaría directamente el valor de tu casa o para mejorar tu situación económica general. Claro, aprovechar el valor líquido que has acumulado en tu vivienda para ir de vacaciones sería divertido. Sin embargo, económicamente, probablemente no sea la mejor idea.

Desventajas de los préstamos sobre la plusvalía

Además de usar los fondos por los motivos incorrectos, hay algunas otras desventajas a considerar cuando decides si un préstamo sobre la plusvalía es adecuado para ti, incluyendo:

• Podrías arriesgarte a perder tu casa en una ejecución hipotecaria si incumples con tu préstamo.
• Tendrás dos pagos de hipoteca: tu hipoteca original y el préstamo sobre la plusvalía.
• Tendrás que pagar costos de cierre.

Si debes pedir un préstamo sobre la plusvalía depende de tu situación. La economía y objetivos de cada persona o familia son diferentes. Mientras que un préstamo sobre la plusvalía podría tener sentido para algunos, puede ser una mala idea para otros.

Si estás pensando en pedir un préstamo sobre la plusvalía, primero necesitarás calificar. Tu prestamista considerará factores personales como tu informe de crédito, puntuación de crédito, relación préstamo-valor (LTV) y relación deuda-ingreso (DTI). Si tienes un crédito menos favorable o un DTI alto, es posible que quieras trabajar en tus factores de calificación para garantizar una mejor tasa de interés y plazo del préstamo.

También necesitarás tener una tasación de la vivienda antes de pedir un préstamo sobre la plusvalía. La tasación determina cuánto dinero puedes pedir prestado contra el valor líquido de la vivienda. Una vez que recibas la aprobación, tendrás que pagar los costos de cierre y otros cargos, como el cargo por emisión, cuando cierres el préstamo.

Cada propietario de vivienda debe considerar cuidadosamente todos los factores relevantes y sus objetivos financieros al decidir si un préstamo sobre la plusvalía es adecuado para él.

Los préstamos sobre la plusvalía no son la única forma de obtener dinero del valor líquido de tu vivienda. Estas son algunas otras opciones que debes considerar:

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es similar a un préstamo sobre la plusvalía, pero el efectivo que obtienes se agrega al saldo principal del préstamo de tu hipoteca original.
• Préstamo personal: Los préstamos personales son diferentes a los préstamos sobre la plusvalía en que un prestamista te permite prestar dinero con un período de pago definido. Los préstamos personales generalmente no están asegurados por una garantía, lo que tiene como consecuencia tasas de interés más altas.
• Tarjeta de crédito: Cargar nuevos gastos en tus tarjetas de crédito existentes o abrir una nueva también es una opción. Sin embargo, es posible que estas tasas de interés sean mucho más altas que las de un préstamo sobre la plusvalía.
• Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC): Una HELOC es similar a un préstamo sobre la plusvalía, pero funciona como una línea de crédito que puedes pagar y seguir usando hasta el límite definido, al igual que una tarjeta de crédito. Rocket Mortgage^® actualmente no ofrece HELOC.

Probablemente ahora entiendas bastante bien los préstamos sobre la plusvalía, pero es posible que todavía tengas algunas preguntas. Veamos algunas preguntas frecuentes que pueden ayudarte a determinar si un préstamo sobre la plusvalía es la mejor opción para ti.

¿Para qué se pueden usar los fondos de un préstamo sobre la plusvalía?

Muchos prestatarios usan un préstamo sobre la plusvalía para pagar mejoras en la vivienda, consolidar deudas o pagar los estudios. Dicho esto, técnicamente puedes usar un préstamo sobre la plusvalía para cualquier cosa.

¿Es un préstamo sobre la plusvalía una segunda hipoteca?

Un préstamo sobre la plusvalía se considera una segunda hipoteca porque debes hacer pagos mensuales hacia la cantidad del préstamo sobre la plusvalía, además de tus pagos de hipoteca primaria.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y una HELOC?

La diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y una HELOC es que, con un préstamo sobre la plusvalía, obtienes una cantidad definida de efectivo y la devuelves con el tiempo, con intereses, según lo definido por los términos del préstamo. Una HELOC es una línea de cierta cantidad de crédito en las que puedes hacer retiros y pagar, y luego volver a hacer retiros y así sucesivamente.

¿Debería elegir un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC?

Si debes pedir una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía depende de tus necesidades específicas. Estas son las ventajas y desventajas de cada uno.

Los préstamos sobre la plusvalía puede ser una excelente manera de mejorar tu casa, consolidar deudas, pagar préstamos estudiantiles o ayudar a aliviar otras tensiones económicas en tu presupuesto. Por otro lado, un préstamo con garantía hipotecaria también puede llevar a más deudas si el pago total se usa para cubrir gastos que no proporcionan ningún beneficio económico a corto o largo plazo. Todo depende de tu situación única, así que considera las ventajas y las desventajas para ver si un préstamo sobre la plusvalía es adecuado para ti.