¿Es ahora un buen momento para refinanciar?

Refinanciar tu préstamo hipotecario puede ayudarte a ahorrar dinero y actualizar los términos de tu préstamo, pero decidir si es el momento adecuado para refinanciar depende de varios factores.   

Si lo haces en el momento adecuado, es posible que puedas asegurar una tasa de interés más baja o acceder al capital de tu vivienda para cubrir gastos inesperados sin tener que depender de tarjetas de crédito con tasas de interés más altas. Si refinancias en el momento incorrecto, corres el riesgo de pagar más en intereses o aumentar tu pago mensual de la hipoteca durante toda la vida del préstamo.

Entonces, ¿es ahora un buen momento para refinanciar tu hipoteca? Antes de tomar una decisión, necesitas analizar tu situación económica única.

Esto es lo que debes saber antes de enviar una solicitud para reemplazar tu préstamo hipotecario actual.

El mejor momento para refinanciar depende de la persona. Factores como tus circunstancias individuales, situación económica y las tasas de interés actuales de tu hipoteca deben informar tu decisión.

En última instancia, refinanciar vale la pena cuando te permitirá ahorrar dinero o acceder al capital de tu vivienda para cubrir tus gastos. Hay algunas formas en que un refinanciamiento puede ayudarte a lograr eso.

Si las tasas de interés son más bajas ahora que cuando originalmente obtuviste tu préstamo hipotecario, podrías pagar a la tasa más reciente. En otro caso, es posible que tengas un seguro hipotecario privado (PMI) en tu préstamo actual. Pero si tienes más del 20% de valor líquido de la vivienda, refinanciar es una forma de cancelar este PMI.

Si tienes un gasto grande o un costo de emergencia que cubrir, puedes pedir un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Básicamente, esto te permite aprovechar el capital de tu propiedad para cubrir dicho gasto costoso. Por ejemplo, es posible que tengas un proyecto de mejora de la vivienda que completar o costos de educación para tu hijo.

Algunos propietarios de vivienda aprovechan su refinanciamiento como una oportunidad para consolidar también sus deudas.

Nuevamente, las circunstancias varían. El mejor momento para refinanciar una vivienda dependerá de tu situación. Si quieres buscar un "buen momento" para refinanciar, busca un momento con mayor beneficio económico. Refinanciar puede ser la decisión acertada cuando te permite ahorrar tanto en el presente como a largo plazo. Además, debería adaptarse a tu situación económica en el futuro cercano y permitirte cubrir cómodamente los costos de cierre o de pago.

Hay requisitos de elegibilidad si quieres refinanciar tu hipoteca. Estos requisitos variarán según el prestamista con el que trabajes. Sin embargo, puedes esperar que cada prestamista use la misma información durante el proceso de aprobación. Deberás darle información sobre tus ingresos, puntuación de crédito, activos, deudas y más.

Estos son algunos de los requisitos para refinanciar que es posible que necesites cumplir al enviar tu solicitud:

• Una puntuación de crédito más alta (generalmente 620 o más)
• Al menos un 20% del valor líquido de la vivienda en caso de un refinanciamiento con desembolso de efectivo.
• Una proporción de deuda a ingreso más bajo (generalmente del 43% o menos)

Nuevamente, los requisitos mínimos reales que enfrentas variarán según el prestamista y el tipo de préstamo. Por ejemplo, si refinancias con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), es posible ser aprobado por una puntuación de crédito más baja. Rocket Mortgage® exige una puntuación mínima de 580 para calificar. En contraste, un préstamo convencional exigirá una puntuación más alta que cumpla el mínimo de 620 o más.

En otro ejemplo, es posible que tengas menos del 20% de valor líquido de la vivienda y puedas refinanciar, aunque no podrás obtener efectivo a menos que tengas una excelente calificación de crédito. Aunque pueden tener que aceptar un seguro hipotecario o una tasa de interés más alta a cambio.

Hay varias ventajas y desventajas del refinanciamiento de las que debe estar al tanto, sin importar cuándo elijas hacerlo. No es una decisión sencilla.

Para empezar, hay algunos beneficios económicos al refinanciar. En primer lugar, tienes nuevas condiciones con un nuevo préstamo, como la posibilidad de tener un plazo potencialmente más corto. Un plazo de préstamo más corto significa que lo pagas más rápido, acumulas capital más rápidamente y gastas menos en intereses con el tiempo. En combinación con una tasa de interés más baja, eso puede reducir aún más el costo total de tu préstamo.

No solo eso, sino que también tienes nuevas oportunidades con el refinanciamiento. Por ejemplo, puedes tomar tu préstamo de tasa ajustable y, en su lugar, refinanciamiento por una versión de tasa fija. Esto te da previsibilidad en tu pago. Otra opción es que puedes optar por un refinanciamiento con desembolso de efectivo y usar la diferencia en efectivo para cubrir un costo significativo, como la educación.

Por otro lado, estos ahorros pueden no valer la pena si son mínimos. Además, existe la posibilidad de que tu pago mensual aumente si acortas el período de pago. Además, tu capital disminuye si tomas prestado contra él en un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Debido a estos posibles inconvenientes, es importante planificar cuidadosamente el momento de tu refinanciamiento. Quieres asegurarte de aprovechar al máximo la transacción.

¿Cuánto costará refinanciar tu vivienda?

El costo total de refinanciar tu préstamo hipotecario dependerá de varios factores. Por ejemplo, el valor actual de tu vivienda y el tipo de prestamista con el que trabajas pueden contribuir al costo.

En general, sin embargo, deberías esperar pagar alrededor del 2% al 6% del valor total de tu préstamo al refinanciar. Esta cantidad cubrirá tus costos de cierre totales, como:

• Cuota de inscripción: Tu prestamista puede cobrarte por tu solicitud incluso si finalmente es denegada.
• Cargo por tasación: Es habitual que los prestamistas exijan tasaciones cuando refinancias. Los tasadores generalmente cobran entre $300 y $500 por el servicio.
• Honorarios del abogado: Según tu estado, es posible que un abogado deba revisar y presentar documentación para tu préstamo de refinanciamiento. Estos cargos variarán según el lugar.
• Título y seguro: Tu prestamista exigirá una investigación de títulos durante el proceso de refinanciamiento.

Algunos propietarios de vivienda pueden incluir estos costos de cierre en el saldo total de su préstamo, pero eso depende del prestamista, el tipo de préstamo y la cantidad de capital que tengas. Al hacerlo, estarás pagando intereses sobre estos artículos que ahora cubre el préstamo, y es posible que aceptes una tasa hipotecaria más alta a cambio.

El tipo de términos de refinanciamiento que buscas debería depender de tu situación económica. Debes asegurarte de que puedes hacer los pagos mensuales de la hipoteca que serían necesarios. Como resultado, puede ser prudente consultar nuestra calculadora de refinanciamiento. Puede ayudarte a hacer estimaciones de esos costos recurrentes y, por lo tanto, ayudarte a centrarte en tus opciones de préstamo.

¿Cuánto tiempo se necesita refinanciar tu casa?

El refinanciamiento suele ser un proceso rápido y generalmente toma de 30 a 45 días en total. Pero cada situación es diferente y ciertos factores pueden retrasar el proceso. Descubrirás que servicios como inspecciones y tasaciones que hacen terceros pueden afectar el período de cierre. Además, tu bienestar económico y el tamaño de tu propiedad también pueden afectar el tiempo total necesario.

Sin embargo, puedo ayudarte a simplificar el proceso. Si quieres acortar el tiempo que lleva refinanciar tu vivienda prepara y haz tu investigación antes. La recopilación de documentos importantes puede facilitar el proceso. Entonces, deberías tener información como esta a mano:

• Formularios W-2
• Declaraciones de impuestos
• Talones de pago
• Estados de cuentas
• Estados financieros del negocio
• Prueba de empleo
• Ingresos de inversiones o jubilación
• Estados de cuenta
• Información de la póliza de seguro de propietarios de vivienda

En la mayoría de los casos, necesitarás que esta información sea actual. Generalmente, los prestamistas quieren ver estados financieros del año actual y del anterior. Entonces, prepara las dos versiones más recientes de los documentos mencionados arriba antes de reunirte con un prestamista. 

Otro tipo de documentación que puedes necesitar es cualquier información sobre las actualizaciones hechas a tu vivienda. Por ejemplo, es posible que tengas algunos recibos que registren trabajos hechos para mejorar o actualizar la vivienda. Estos podrían ser vitales para la parte de tasación de tu refinanciamiento. Por lo general, los prestamistas exigirán uno, de manera similar a cómo probablemente necesitaste uno para tu préstamo original. Si quieres mejorar el resultado de esa tasación (y acelerar el proceso de cierre), puedes mejorar el atractivo de tu casa.

Refinanciar tu hipoteca es una decisión importante. Depende en gran medida de tus circunstancias y del mercado hipotecario. Aunque las tasas actuales han aumentado desde los mínimos de 2020, todavía son competitivas comparado con los años antes de la pandemia.

Entonces, si la tasa actual de tu hipoteca es superior al promedio del mercado actual o quieres aprovechar el valor líquido de la vivienda, podría ser un buen momento para refinanciar. Por supuesto, la decisión también debe ajustarse a tu situación financiera. Puede que no sea el momento adecuado si tienes dificultades con la deuda o tienes una puntuación de crédito bajo. Considera el impacto que un nuevo préstamo pueda tener a largo plazo antes de solicitarlo a un prestamista.

¿Estás interesado en refinanciar tu hipoteca ahora? Toma medidas y comienza tu solicitud con los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage.