¿Cuántas veces puedes usar un préstamo del VA?

Si ya usaste un préstamo VA para comprar una casa en el pasado, sabes los grandes beneficios que ofrecen: tasas de interés bajas, sin seguro hipotecario y sin requisito de pago inicial. Las autoridades locales y estatales incluso pueden ofrecer exenciones de impuestos sobre la propiedad a veteranos que califiquen.

Si estás planeando comprar una nueva casa pronto y ya usaste un préstamo VA para una compra anterior, quizá te preguntes si puedes obtener otro préstamo VA. La respuesta es sí. Los veteranos que califican, los miembros activos del servicio militar y sus cónyuges sobrevivientes pueden usar los beneficios de los préstamos VA tantas veces como quieran.

También es posible tener varios préstamos VA al mismo tiempo en ciertas circunstancias, pero ahí es donde se pone un poco más complicado.

¿Cuántos préstamos VA puedes tener?

Puedes usar los préstamos VA solo para comprar residencias principales, en cumplimiento con los requisitos de ocupación. Eso significa que, por lo general, solo puedes tener un préstamo VA para vivienda a la vez.

Sin embargo, puedes tener dos préstamos VA al mismo tiempo para dos residencias principales diferentes si te estás mudando debido a una orden de cambio permanente de estación (PCS, por sus siglas en inglés). Por lo general, incluso en estos casos, el tiempo que puedes poseer ambas residencias está limitado. Tendrás que establecer una fecha de ocupación de menos de un año después de obtener un préstamo.

En resumen: las reglas del VA evitan que simplemente compres una segunda casa como una opción financiera o de estilo de vida, pero si tu servicio militar dificulta mudarte sin poseer dos casas por un tiempo, es una historia diferente.

¿Qué es el “entitlement” de un préstamo VA?

Tu “entitlement” de préstamo VA se refiere a cuánto del préstamo garantizará el VA. En términos simples, es cuánto pagará el VA a tu prestamista si incumples con el préstamo. Si calificas para un “entitlement” completo, usualmente significa que no tendrás que hacer un pago inicial.

Entender el “entitlement” del préstamo VA es importante para todos los prestatarios de VA, pero es especialmente relevante para personas con órdenes PCS que están considerando comprar una segunda casa antes de vender la primera.

¿Cómo funcionan los “entitlements” de los préstamos VA?

Si calificas para un préstamo VA pero actualmente no tienes uno, normalmente tendrás lo que se conoce como “entitlement completo”.

Para préstamos menores a $144,000, el VA garantizará hasta $36,000. Esto a veces se llama tu “entitlement básico”. Claro, puede ser difícil encontrar casas en ese rango de precio, por lo que el VA también garantiza hasta el 25% del monto del préstamo para préstamos que superen los $144,000. Actualmente no hay un límite en el monto del préstamo sobre el cual el VA pagará el 25%. Tu prestamista determinará cuánto puedes pagar y te aprobará esa cantidad.

Si ya tienes parte de tu “entitlement” comprometido en un préstamo VA que estás pagando o si incumpliste con un préstamo VA anterior, tu monto de “entitlement” se reduce. Esto limita cuánto puedes pedir prestado sin tener que poner dinero de tu bolsillo.

Para calcular cuánto “entitlement” te queda mientras mantienes otro préstamo VA, toma tu “entitlement” máximo (el límite de préstamo de tu condado × 25%) y resta el “entitlement” que estás usando en tu préstamo actual.

Luego, multiplica ese número por cuatro para ver la cantidad máxima que puedes pedir prestada sin hacer un pago inicial. Si tomas un préstamo por más de esa cantidad, tendrás que hacer un pago inicial del 25% del exceso.

Obtener un nuevo préstamo VA sin vender tu casa

Generalmente, pagar un préstamo VA significa que puedes obtener otro. Como ya mencionamos, la capacidad de obtener nuevos préstamos VA usualmente permanece como un beneficio de por vida. Sin embargo, ese nuevo préstamo no puede ser para una propiedad de inversión o una segunda casa. Los préstamos VA deben usarse para una residencia principal, por lo que tendrías que hacer que la nueva casa que compres con tu préstamo VA sea tu residencia principal y designar la que antes era tu casa como una propiedad de inversión o segunda casa.

También tendrás que solicitar una restauración de “entitlement”, ya que el “entitlement” generalmente se restaura cuando vendes tu casa actual. Sin embargo, este tipo de restauración usualmente solo está disponible una vez.

¿Qué pasa si tu préstamo VA no está pagado pero quieres una segunda propiedad?

Si tu casa no está pagada, aún tienes opciones. Si quieres convertir tu residencia principal actual en una propiedad de inversión y comprar una nueva casa con un préstamo VA, puedes refinanciar tu residencia principal actual en un préstamo convencional y restaurar tu “entitlement” de esa forma.

Luego, puedes usar un préstamo VA para tu nueva residencia principal mientras rentas la casa en la que vivías antes. Al igual que con una casa que ya has pagado, si eliges esta ruta, podrías restaurar tu “entitlement” del VA, pero una restauración de este tipo usualmente solo está disponible una vez.

Conclusión: Para préstamos VA consecutivos, usualmente no hay límite

Si calificas para uno, no hay límite en la cantidad de veces que puedes obtener un préstamo VA. Sin embargo, si planeas tener dos casas al mismo tiempo debido a una orden PCS o si quieres comprar una propiedad de inversión, puede complicarse un poco.

Si estás pensando en solicitar un préstamo VA, comienza preparando uno de los primeros pasos en el proceso de aprobación: obtener tu certificado de elegibilidad (COE). Nosotros podemos ayudarte a obtener tu COE y avanzar en el proceso de compra de una casa si aplicas en línea hoy mismo.