Requisitos de down payment para préstamos del VA

Cuando estás listo para comprar una casa, puedes elegir entre varios tipos de préstamos hipotecarios para vivienda. Pero si calificas, un préstamo del VA es una opción muy buena. ¿Por qué? Estos préstamos, disponibles para los miembros actuales y anteriores de las Fuerzas Armadas de los EE. UU., no exigen un down payment, algo que puede facilitar ahorrar suficiente dinero para una casa.

¿Qué es un préstamo del VA?

Un préstamo del VA es un tipo de préstamo del gobierno respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. No todos califican para estos préstamos. Debes ser un miembro en servicio activo o veterano de las Fuerzas Armadas, la Guardia Nacional o la Reserva de los Estados Unidos. También puedes calificar para un préstamo del VA si eres el viudo o la viuda de un miembro de las fuerzas armadas que no se ha vuelto a casar. Para solicitar un préstamo del VA, primero debes obtener un certificado de elegibilidad del Departamento de Asuntos de los Veteranos. Para solicitarlo, visita su página de eBenefits.  La mayoría de los prestamistas pueden obtener un certificado de elegibilidad en tu nombre con la información que les des.

Si bien los préstamos del VA son asegurados por el gobierno federal, los extienden prestamistas privados. Entonces, para sacar un préstamo del VA, debes solicitarlo con un prestamista privado.

¿Debes pagar un down payment con los préstamos del VA?

Los préstamos del VA son atractivos porque generalmente no exigen el pago de un down payment. Este es un beneficio importante para los compradores de vivienda que tienen poco dinero en efectivo. Un down payment del 10% por una casa que cuesta $240,000 es de $24,000. Eso es mucho dinero para que los compradores puedan reunirlo.

Sin embargo, debes tener en cuenta que puedes hacer un down payment para un préstamo del VA si así lo deseas. Haciéndolo, puedes reducir tu tarifa de financiamiento al VA, un pago único que los solicitantes hacen cuando sacan un préstamo del VA. Esta tarifa varía dependiendo del tamaño de tu down payment (es más alta si tu down payment es cero) y de si es tu primer préstamo del VA o no.

Sacar un préstamo del VA tiene otro beneficio económico: no tendrás que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este es un seguro que protege a tu prestamista si dejas de hacer los pagos de tu préstamo. Este cargo varía, pero puede costar entre el 0.1% – 2% de la cantidad de tu préstamo cada año hasta que acumules suficiente capital sobre tu casa para eliminar el cargo. Con un préstamo del VA, nunca tendrás que pagar este seguro.

¿Por qué no se necesita un down payment para los préstamos del VA?

Hay un motivo por el que no se necesita un down payment para los préstamos del VA. El gobierno federal asegura una parte de todos los préstamos del VA que los prestamistas privados cierran. Si no haces tus pagos, el gobierno le paga a tu prestamista por lo menos una parte de la pérdida.

Este es un tipo de red de seguridad que ofrece protección económica a los prestamistas que emiten préstamos del VA. Con un préstamo hipotecario convencional, uno que no está asegurado por una agencia del gobierno, esta red de seguridad desaparece.

Es por eso que los prestamistas suelen exigir que los prestatarios hagan un down payment cuando solicitan un préstamo convencional.

¿Por qué deberías hacer un down payment para un préstamo del VA si no es obligatorio?

Solo porque no es obligatorio que hagas un down payment cuando solicitas un préstamo del VA, eso no significa que no debas hacerlo. Hay ocasiones en las que hacer un down payment con estos préstamos tiene sentido económicamente hablando.

Reduce la tarifa de financiamiento al VA

Cuando sacas un préstamo del VA, tienes que pagar un cargo único conocido como tarifa de financiamiento al VA. Este cargo varía, dependiendo en gran parte del tamaño de tu down payment. Mientras más grande sea tu down payment, más baja será tu tarifa de financiamiento al VA.

Si es la primera vez que sacas un préstamo del VA, y tu down payment es de menos del 5%, tu tarifa de financiamiento al VA será del 2.15% del precio de compra final de tu casa. Eso es $4,300 para una casa que cuesta $200,000.

Si tu down payment es del 5% o más, tu tarifa de financiamiento al VA será del 1.5% del precio de compra. Entonces, para esa misma casa que cuesta $200,000, tu tarifa de financiamiento sería de $3,000. Si haces un down payment del 10% o más, tu tarifa de financiamiento al VA será del 1.25% del precio de compra final de tu casa, o $2,500 por una casa que cuesta $200,000.

Corta el costo de los pagos mensuales

Hacer un down payment también puede reducir los pagos mensuales de la hipoteca. Primero, estarías pidiendo menos dinero prestado. Si compras una casa de $200,000 y haces un down payment de $10,000, solo estarías pidiendo $190,000, lo que te daría pagos de la hipoteca ligeramente más bajos que si pidieras prestados $200,000.

Por lo general, también calificarás para una tasa de interés más baja si haces algún tipo de down payment. Una tasa de interés baja significa pagos mensuales más bajos.

Acumula capital

Un down payment también te puede ayudar a acumular capital sobre tu casa. El capital es la diferencia entre lo que debes en tu hipoteca y lo que tu casa vale actualmente. Si tu casa vale $250,000 y debes $150,000 de tu hipoteca, tienes $100,000 en capital.

Haciendo un down payment, inmediatamente tienes capital. Si compras una casa por $220,000 y haces un down payment de $10,000, ahora tienes $10,000 en capital antes de que hagas cualquier pago de la hipoteca.

El capital es importante. Puedes hacer un préstamo contra el capital para obtener préstamos que puedes usar para pagar desde reparaciones en la casa hasta saldar deudas de tarjetas de crédito o hacer el pago de los estudios universitarios de tus hijos. La cantidad de capital que tienes cuando vendes tu casa también determina con cuánto dinero te quedarás después de cerrar la venta.

Reduce el saldo principal y los costos del préstamo

Hacer un down payment también reduce el saldo principal de tu préstamo, la cantidad que debes. Si compras una casa por $200,000 y no haces un down payment, tu saldo principal inicial es $200,000. Si haces un down payment de $5,000, tu saldo de principal inicial es $195,000.

Si tu saldo principal es más bajo, los costos de cierre de tu préstamo pueden ser más bajos. Los costos de cierre son los cargos que los proveedores externos —como tu prestamista, el asegurador del título y el abogado de bienes raíces— cobran por el trabajo que hacen para cerrar tu préstamo.

Muchos de estos cargos se basan en un porcentaje del saldo principal de tu préstamo. Mientras más bajo es tu saldo principal, más bajos pueden ser tus costos de cierre.

Aumenta la posibilidad de que te aprueben

Hacer un down payment puede aumentar la posibilidad de calificar para una hipoteca. Los prestamistas consideran que es menos probable que dejes de hacer los pagos de tu hipoteca si ya has invertido dinero en tu casa por medio de un down payment. Sin embargo, es importante recordar que no hacer un down payment no arruinará tus posibilidades de calificar para un préstamo del VA. La mayoría de los prestatarios que sacan estos préstamos no hacen ningún down payment.

¿Cuándo exigen un down payment los préstamos hipotecarios para vivienda del VA?

Es menos frecuente, pero hay ocasiones en las que los prestatarios sí necesitan un down payment para aplicar para un préstamo del VA.

Precio de compra

Una vez haces una oferta por una casa y el vendedor la acepta, tu prestamista enviará un tasador a la casa que vas a comprar para determinar tu valor de mercado. Si ese valor de mercado es más bajo que el precio que estás pagando para comprarla, es posible que tengas que reunir un poco más de efectivo en el cierre para cubrir esa diferencia. Los prestamistas no te prestarán más dinero hipotecario del que actualmente se considera que vale tu casa.

El dinero que das para cubrir esta diferencia técnicamente no es un down payment. Pero es dinero extra que tendrás que llevar al cierre.

Límite para préstamos del VA

El Departamento de Asuntos de los Veteranos anteriormente establecía límites para cuánto dinero podían solicitar los prestatarios en préstamos del VA. Sin embargo, a partir de 2020, el departamento eliminó estos límites para el personal militar en servicio activo y los veteranos que tienen derecho completo a los préstamos del VA. Pero, sigue habiendo límites para los prestatarios que se han atrasado en los pagos de un préstamo del VA o los que ya están pagando préstamos del VA existentes.

Si estás en una de estas categorías, tendrás que hacer un down payment si quieres sacar un préstamo del VA que sea mayor que el límite para préstamos del VA de tu condado. Puedes encontrar los límites de tu condado para préstamos del VA aquí.

Derecho a préstamo del VA

El derecho a préstamo del VA representa la cantidad que el Departamento de Asuntos de los Veteranos garantizará de tu préstamo del VA. Es el número máximo de dólares que el VA le pagará a tu prestamista si dejas de hacer los pagos de la hipoteca y caes en incumplimiento.

Desde 2020, los prestatarios con derecho completo no tienen límite para cuánto pueden pedir prestado, aunque no hagan ningún down payment. Para estos prestamistas, el VA les pagará a los prestamistas hasta el 25% de la cantidad del préstamo si los prestatarios dejan de pagar.

La mayoría de los veteranos o miembros de las fuerzas armadas en servicio activo califican para el derecho completo si nunca han sacado un préstamo del VA o si ya pagaron un préstamo del VA en su totalidad y vendieron la casa que compraron con el préstamo.

Si solo tienes derecho parcial, puede ser que todavía estés pagando un préstamo existente o caíste en incumplimiento en un préstamo anterior, podrías tener que hacer un down payment para tu nuevo préstamo del VA.

Conclusión

Un préstamo del VA es una opción popular para los veteranos y los miembros de las fuerzas armadas actuales, en gran parte porque son préstamos para los que no necesitas un down payment. Si estás listo para mudarte, y serviste en las Fuerzas Armadas, esta podría ser la mejor opción para ti.

Si estás económicamente listo para la responsabilidad del pago mensual de una hipoteca, es momento de comenzar el proceso hipotecario.