¿Cubre el seguro de alquiler el robo?

Imagina que encuentras la ventana de tu apartamento rota y que un ladrón se ha llevado tus gafas de sol favoritas, tus palos de golf y tu computadora. Al revisar el daño, te das cuenta de que tus pertenencias son una pérdida total.

¿O no? Después de unos minutos de procesar tu enojo, te das cuenta de que el seguro de alquiler que compraste para cubrir tu apartamento también podría aplicarse a tus pertenencias. Vamos a hacer un resumen de cómo funciona el seguro de alquiler básico, las diferentes coberturas disponibles, cuánto tendrías que pagar y si el seguro de alquiler cubre el robo de tus pertenencias personales.

¿Cubre tu seguro de alquiler los casos de robo?

Muchas pólizas de seguro de alquiler incluyen cobertura contra robos, que protege tus cosas personales mientras se transportan y cuando están dentro de tu casa. Entonces, tu seguro debería protegerte si tus pertenencias personales fueron sustraídas de tu vehículo, habitación de hotel, unidad de almacenamiento o camión de mudanza. Aunque la mayoría de las pólizas de seguro de alquiler incluyen cobertura contra robos, es importante leer detenidamente tu póliza para asegurarte de que estás protegido. Debe funcionar como cualquier otro reclamo de seguro, en el que el costo de reemplazar tus objetos robados deberá exceder tu deducible para recibir un cheque de tu proveedor de seguros.

¿Qué es el seguro de alquiler?

El seguro de alquiler da el valor de reemplazo de tus pertenencias personales mientras ocupas una vivienda que pertenece a otra persona. Aunque las pólizas y sus costos pueden variar, el seguro de alquiler generalmente cubre pérdidas de propiedad debido a incendios, humo, robos, desastres naturales, vandalismo y daños por agua causados por problemas internos como tuberías rotas (las inundaciones naturales de ríos, el clima y similares generalmente no están cubiertas por el seguro de alquiler, pero el seguro contra inundaciones podría cubrir tales pérdidas).

Además de la cobertura de la propiedad, el seguro de alquiler puede cubrir la responsabilidad del titular en caso de accidentes que ocurran en la propiedad alquilada. También puede dar remuneración en caso de que un inquilino se vea obligado a reubicarse temporalmente debido a un desastre que cubre la póliza.

¿Es obligatorio el seguro de alquiler?

Según el National Family Housing Council, más de 44 millones de grupos familiares americanos eran alquilados en 2021. A diferencia del seguro de la vivienda que exige tu prestamista hipotecario, el seguro de alquiler no es obligatorio, aunque algunos propietarios insisten en que obtengas un seguro como condición del contrato de arrendamiento. Sin embargo, muchas personas que alquilan sus casas compran una póliza de seguro de alquiler para obtener más protección.

¿Qué cubre y qué no cubre el seguro de alquiler?

Cada póliza del seguro de alquiler cubre cosas diferentes. Teniendo esto en cuenta, aquí hay algunas cosas que la mayoría de los seguros de inquilinos suelen cubrir en cierta medida:

• Bienes personales: el seguro de alquiler cubre cualquier posesión personal robada o que sufre daño por un desastre cubierto, como un incendio o vandalismo. Sin embargo, los daños que causa un terremoto o una inundación generalmente no están cubiertos, por lo que es posible que debas considerar pólizas de seguro separadas para terremotos o contra inundaciones si quieres cobertura para esos eventos. Para la cobertura de artículos de alto valor, como obras de arte o joyas costosas, puedes detallar estas posesiones y pagar una prima más alta.
• Responsabilidad personal: esto cubre tus gastos si eres legalmente responsable por lesiones a otra persona o daños a la propiedad en tu casa alquilada. Esta cobertura también paga las facturas médicas de otra persona, junto con las reparaciones o el reemplazo de su propiedad dañada o robada. Esta cobertura no se aplica si las lesiones o daños descritos en el reclamo se consideran intencionales.
• Más gastos de subsistencia o pérdida de uso: esto te protege de tener que pagar gastos de subsistencia si tu casa se vuelve inhabitable, como en el caso de un incendio o una tubería rota. Por ejemplo, esto puede cubrir las facturas que acumulaste en un hotel en el que te hospedaste mientras reparaban tu apartamento después de un incendio. Nuevamente, ten en cuenta que muchas pólizas de seguro de alquiler no cubren todo y podrían excluir la cobertura para daños a causa de chinches, terremotos, inundaciones naturales y similares. Es posible que necesites pagar más protección por medio de una cláusula adicional, endoso o una póliza separada para estar asegurado para tales eventos.

¿Cómo funciona el seguro de alquiler con diferentes tipos de robo?

Aunque hemos explicado los conceptos básicos del seguro de alquiler, quizás todavía tengas dudas sobre cómo se aplica en casos específicos de robo, como el robo de automóviles, bicicletas y robos que ocurren fuera de tu vivienda.

¿Cubre el seguro de alquiler el robo de automóviles?

Una póliza de seguro de alquiler no cubrirá el robo del vehículo o partes de este (como las ruedas), pero sí cubrirá las cosas que se roban del interior del vehículo. El robo del vehículo generalmente está cubierto por una póliza de seguro vehicular. Sin embargo, las pólizas de automóvil más básicas, como el seguro de responsabilidad civil, a menudo no cubren el robo del vehículo.

¿Cubre el seguro de alquiler el robo de otros vehículos?

También ten en cuenta que el seguro de alquiler no cubrirá el robo de otros vehículos, como motocicletas, vehículos recreativos, botes u otras embarcaciones personales, motos de nieve, etc., ya sea que estas máquinas estén remolcadas a tu vehículo o estacionadas en tu entrada. Esto se aplica tanto si los objetos están dentro del vehículo, en la parte trasera de una camioneta, o en un remolque que el vehículo esté transportando. Hay tipos de pólizas separadas que cubren cada uno de estos tipos de vehículos y de remolques cerrados y los artículos que transportan.

¿Cubre el seguro de alquiler el robo de bicicletas?

En general, sí. La mayoría de las pólizas de seguro de alquiler cubrirán el robo de tu bicicleta, ya sea que sea robada de tu garaje o de un estacionamiento público para bicicletas. Algunos planes también cubrirán la pérdida de una bicicleta eléctrica o un scooter, pero asegúrate de revisar la información en tu póliza. Tu cobertura de inquilinos no reemplazará una motocicleta robada.

¿Cubre el seguro de alquiler el robo fuera de la casa?

Tu seguro de alquiler cubre prácticamente todos los objetos personales que roban fuera de tu residencia principal. Por ejemplo, si te roban el reloj de tu toalla en la playa, si te roban el equipaje del carrusel en el aeropuerto o si te asaltan. Sí, el dinero en efectivo también está cubierto, pero en muchas pólizas hay un límite en la cantidad de efectivo que puedes reclamar porque es difícil de verificar.

La diferencia entre valor actual y costo del reemplazo

El lenguaje de tu póliza de seguro de alquiler probablemente se referirá a la cobertura de tus artículos perdidos o robados como valor de costo de reemplazo (RCV) o valor en efectivo real (ACV).

¿Qué es el RCV?

El RCV se define como la cantidad que se necesitará para reemplazar el artículo perdido al costo actual. Esto es más ventajoso, y por lo tanto se ofrece a un costo más alto, porque restablece la situación del asegurado a como estaba antes del incidente.

¿Qué es el ACV?

ACV se refiere al valor de mercado de tu propiedad considerando el costo de depreciación. Por ejemplo, si una alfombra cara que compraste hace 5 años se destruye en un incendio, la alfombra se valorará a la tasa de mercado como una alfombra de 5 años y no como una nueva. La cobertura al ACV viene con una prima más baja porque los pagos de reclamos son más bajos que la opción de costo de reemplazo.

¿Deberías obtener un seguro de alquiler?

Aunque puede ser asequible, el seguro de alquiler es un gasto que debes sentirte cómodo pagando en tu presupuesto. Ten en cuenta que, como se mencionó anteriormente, algunos propietarios pueden necesitar que tengas un seguro de alquiler como parte de tu contrato de arrendamiento.

Si eres el tipo de persona que tiene posesiones que son prescindibles o muy pocas cosas, es posible que no sientas la necesidad de contratar una póliza de seguro de alquiler. Pero si tienes algunos artículos valiosos, sean caros o solo con valor personal, probablemente valga la pena obtener una cobertura de seguro de alquiler.

No olvides que tu seguro de alquiler también puede cubrirte por responsabilidad en caso de que alguien se lesione debido a un accidente en tu casa. Además, si hay daños en tu casa que la hacen temporalmente inhabitable, el seguro de alquiler puede cubrir tus gastos de subsistencia en otro lugar.

Seguro de alquiler y preguntas frecuentes sobre robo

Estas son algunas cosas que se deben considerar al decidir si necesitas comprar un seguro de alquiler:

¿Cuánto cuesta el seguro de alquiler?

El costo exacto de una póliza de seguro de alquiler varía según el lugar y la cantidad de cobertura que quieres. Según Forbes, el costo promedio nacional del seguro de alquiler (conocido como la prima) con $15,000 de cobertura de propiedad personal es de poco más de $14 por mes, o $173 anuales. La cobertura de $30,000 cuesta un promedio de $19 por mes, mientras que una cobertura de $50,000 cuesta aproximadamente $25 por mes. 

¿Qué determina el costo del seguro de alquiler?

Los aspectos que contribuyen a tasas más altas o bajas de seguro de alquiler incluyen las leyes y reglamentos estatales, las tasas de criminalidad y la probabilidad de desastres naturales. Forbes también señala que el estado con la prima promedio más baja para inquilinos fue Alaska con $48 por año, mientras que los inquilinos en Luisiana pagaron el mayor costo con $294 por año.

¿Cómo obtengo un seguro de alquiler?

Puedes obtener una cotización gratuita de seguro de alquiler en línea, por teléfono o en persona. Es mejor obtener cotizaciones de varias compañías para poder comparar costos y coberturas. Si usas la misma compañía de seguros que cubre tu automóvil, puedes obtener un descuento por combinar las pólizas.

¿Cómo sé qué cantidad de seguro de alquiler necesito?

Antes de comenzar a considerar seriamente una póliza en particular, debes conocer los diferentes tipos de coberturas y cuáles realmente necesitas. Deberías calcular también el valor total de tus pertenencias. que pueden incluir muebles, obras de arte, joyas, ropa, accesorios, equipos deportivos y cualquier electrodoméstico que no esté incluido con la vivienda. Esto te ayudará a determinar cuánta cobertura necesitas.

¿Qué pasa si roban mis pertenencias mientras viajo o estoy fuera?

Cualquier objeto cubierto por tu seguro de alquiler está cubierto en caso de robo, sin importar dónde tú o los objetos estuvieran en el momento de perderse o dañarse, ni por qué razón. La única excepción es si la pérdida fue intencional de tu parte.

¿El seguro de alquiler cubre daños por un robo en casa o en el auto?

Solo si el robo da como resultado la pérdida o daño de tus pertenencias personales. En el caso de un robo en el auto, el seguro vehicular cubriría la ventana rota. pero si la persona que rompió la ventana también robó tu laptop que estaba en tu bolso en el asiento del pasajero, tu seguro de alquiler cubriría esa pérdida. Lo mismo ocurre con tu casa. El seguro de propietario de vivienda de tu arrendador cubriría la puerta rota, pero cualquier cosa robada de la casa la cubriría tu seguro de alquiler.

Conclusión sobre el seguro de alquiler y el robo

Cuando eres propietario de una casa, el seguro de propietario de vivienda cubre tanto la estructura como tus pertenencias. Esto no ocurre si alquilas tu vivienda. La póliza de seguro de tu arrendador cubre el edificio de apartamentos o la casa en la que vives, pero no protege nada de lo que tienes dentro. Necesitas un seguro de arrendatario si quieres esa protección para tus pertenencias. La buena noticia es que este tipo de seguro normalmente protege tus pertenencias, ya sea que estén en tu casa, tu auto, tu lugar de trabajo e incluso cuando estás de vacaciones.

Aunque el seguro de alquiler es relativamente económico, generalmente el alquiler no suele serlo. De hecho, muchas personas se sorprenden al descubrir que, una vez que compran su primera casa, el pago mensual del préstamo es significativamente menor que su último pago de alquiler. Si crees que tu situación económica es sólida y estás pensando en comprar una casa, obtén información sobre cómo decidir si debes seguir alquilando o comprar una casa.