Calculadora de alquilar vs. comprar: cómo elegir entre alquilar y comprar

Es una decisión importante: ¿Debes comprar una casa o alquilar un apartamento o una residencia unifamiliar? Como con todas las decisiones importantes, cada enfoque tiene muchas ventajas y desventajas. Sin embargo, uno de los factores más importantes es el costo de alquilar o comprar en los vecindarios en los que quieres vivir.

Una calculadora en línea de alquilar vs. comprar puede ayudar: Estas calculadoras son una herramienta clave para determinar si gastarás más dinero alquilando o comprando. También te pueden decir si ser propietario se vuelve menos caro que alquilar después de cierto número de años.

Sin embargo, recuerda: Aunque el costo es un factor importante, no es lo único que debes considerar cuando tengas que decidir si para ti tiene más sentido comprar o alquilar.

Una calculadora de alquilar vs. comprar te ayuda a calcular si es más asequible alquilar o comprar una casa dependiendo del tamaño de tu pago de la hipoteca, el alquiler mensual del apartamento y tu puntuación de crédito de tres dígitos, entre otros factores.

¿Un buen ejemplo? Esta calculadora de alquilar vs. comprar que ofrece Rocket Mortgage^®. Debes ingresar el precio de compra que esperas pagar por una casa, la cantidad en dólares o porcentual de tu down payment, tu puntuación de crédito FICO^®, la tasa de interés que esperas pagar por tu hipoteca y tu alquiler mensual actual.

Este es un ejemplo de cómo funciona la calculadora de alquilar vs. comprar de Rocket Mortgage. Supongamos que esperas comprar una casa de $377,360. Debes escribir esa cantidad en el cuadro de “Purchase Price” (precio de compra). Si esperas hacer un down payment del 20%, debes escribir esa cantidad en el cuadro “Down Payment”. Después, ingresa tu puntuación de crédito, eligiendo entre “below average” (debajo del promedio) a “excellent” (excelente) en el menú desplegable del cuadro “Credit Score” (puntuación de crédito). Para este ejemplo, selecciona “Excellent” para tu puntuación de crédito.

Después, escribe el interés que esperas pagar con tu hipoteca en el cuadro “Interest Rate” (tasa de interés). Para nuestro ejemplo, puedes usar 6.875%. Por último, escribe tu alquiler mensual en el cuadro “Monthly Rent” (alquiler mensual). Para este ejemplo, usa $3,019.

Haz clic en el botón “Calculate” y Rocket Mortgage te dice que después de 2 años, comprar una casa será más barato que alquilar en tu situación económica.

Como la calculadora dice, alquilar te costará $3,392 a mes, mientras que comprar una casa te costará $2,887, lo que hace que el alquiler sea $505 más caro al mes. El motivo por el que toma 2 años para que comprar sea más asequible es que pagarás gastos de cierre cuando obtienes una hipoteca. Estos pueden ser entre el 3% y 6% de la cantidad total del préstamo, cuando cierras un préstamo hipotecario. Por estos costos adicionales, toma un tiempo para que comprar sea menos caro que alquilar.

Por supuesto, los resultados de una calculadora de alquilar vs. comprar no cuentan la historia completa de si es más asequible ser propietario o arrendatario. Mantener una casa y pagar las reparaciones puede ser caro, y eso puede ir acabando con cualquier ahorro que pudieras lograr por tener un pago mensual más bajo.

¿La mala noticia? No hay una respuesta simple a la decisión de alquilar vs. comprar. Aunque sea más barato comprar una casa en tu vecindario en el largo plazo, eso no significa que comprar sea la mejor opción para ti. Primero debes considerar tu situación personal y económica.

Tal vez solo planees vivir en tu nueva casa por 2 años. Alquilar podría tener más sentido porque sacar una hipoteca y comprar una casa podría implicar demasiado trabajo y dinero, si solo te vas a quedar ahí por tan poco tiempo.

Tal vez no quieras preocuparte por tener que cortar el césped, apalear nieve o reparar cada grifo con gotera o techo agrietado. De nuevo, esto podría significar que alquilar es una mejor opción.

Pero si planeas quedarte en tu casa por 5 años o más, comprar podría tener más sentido. Uno de los principales motivos es el capital acumulado.

Cuando eres propietario de una casa, vas acumulando capital con el tiempo. El capital es la diferencia entre lo que debes en tu hipoteca y cuánto vale tu casa. Si tu casa vale $375,000 y debes $200,000 de tu hipoteca, tienes $175,000 en capital.

El capital es útil si quieres abordar un proyecto grande o consolidar deudas. Puedes pedir prestado contra el capital de tu casa en la forma de préstamos sobre la plusvalía o líneas de crédito, usando los fondos de estos préstamos para pagar todo desde reparaciones de la casa hasta la universidad de un hijo. También puedes usar los fondos del capital de tu vivienda para pagar deudas de tarjeta de crédito con tasa de interés alta. Aunque Rocket Mortgage sí ofrece préstamos sobre la plusvalía, actualmente no ofrece líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC).

El capital también es importante cuando vendes tu casa. Mientras más capital tengas cuando vendas tu casa, más ganancias tendrás. En cambio, si no compras una casa, sino que alquilas, no acumularás capital.

Como con cada decisión financiera importante que haces, tendrás que considerar varios factores cuando decidas si compras una casa o alquilas un apartamento o una vivienda unifamiliar.

1. Costos relacionados con alquilar y comprar

Cuando calculas si es más caro comprar o alquilar, es fácil simplemente comparar los pagos que harás cada mes. Pero ver solo los cheques del pago de la hipoteca o del alquiler no es una manera precisa de evaluar los costos de alquilar o comprar. Eso es porque hay otros costos asociados con ambas maneras de vivir.

Cuando compras una casa, debes pagar el mantenimiento, reparaciones, impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. Estos costos no son baratos. Considera el mantenimiento: como regla general, debes presupuestar del 1% al 4% del precio de compra de tu casa todos los años para mantenimiento y reparaciones.

Cuando alquilas, tienes menos control de cuánto gastas cada mes. Al finalizar el contrato de arrendamiento, el propietario de la vivienda podría aumentar el alquiler mensual. También pierdes la oportunidad de acumular capital, un beneficio que recibes cuando compras.

2. Tu situación económica 

También es importante considerar tu situación y tus metas económicas.

Es posible que no tengas suficientes ahorros para hacer un down payment o cubrir los costos de cierre de una hipoteca. Estos son los cargos que el prestamista y otros cobran por emitir el préstamo y pueden ser del 3% al 6% de la cantidad total del préstamo; una suma considerable. Quizá tengas que alquilar mientras vas construyendo tus ahorros.

O tal vez tu puntuación de crédito FICO^® de tres dígitos es baja. Si lo es, el prestamista te cobrará una tasa de interés más alta en la hipoteca, lo que aumentará el tamaño de tu pago mensual del préstamo. Entonces, puede ser que tenga sentido alquilar hasta que puedas subir tu puntuación de crédito.

3. Tus planes futuros

El número de años que planeas quedarte en tu casa también debe ser un factor importante en tu decisión de alquilar vs. comprar. Es importante pensar en dónde quieres estar en 5 años.

Tal vez quieras casarte e iniciar una familia. Podrías decidir alquilar ahora antes de comprar la casa en la que criarás a tu familia. O quizá estés buscando un trabajo en otro estado. Alquilar ahora podría ser una mejor opción antes de comprar una vivienda unifamiliar.

O, quizá estés listo para echar raíces en una comunidad e imaginarte viviendo en la misma casa por más de 5 años. Si ese es el caso, comprar una casa ahora podría ser la mejor opción. De esa manera, puedes comenzar a acumular capital desde ya.

Esta es una guía rápida de las ventajas y desventaja de alquilar o comprar. Esta tabla te puede dar una idea de cuál opción podría ser la mejor para ti. Y continúa leyendo después de la tabla para obtener más información sobre estas ventajas y desventajas.

Alquilar tiene beneficios e inconvenientes. Estos son algunos de los más importantes:

Ventajas

Costos iniciales más bajos: no necesitas un down payment grande cuando alquilas un apartamento. Ese es un beneficio importante porque el down payment puede ser costoso: un down payment del 5% en una casa que cuesta $350,000 es de $17,500. No tendrás que acumular tantos ahorros para alquilar un apartamento, aunque posiblemente sí tengas que pagar un depósito de garantía y un mes más de alquiler cuando firmes el contrato.

Menos gastos de mantenimiento: cuando algo se arruina en una casa que es tuya, tendrás que repararlo tú mismo o contratar a alguien que lo haga por ti. Cuando alquilas, simplemente llamas a tu arrendador. Esto puede ahorrarte bastantes dólares a lo largo del año. Posiblemente tampoco tengas que preocuparte por comprar una cortadora de césped, palas y otro equipo de mantenimiento del exterior. La compañía de administración de propiedades del apartamento se encargará de estos gastos, y costos, por ti.

Más flexibilidad para mudarse: cuando alquilas, puedes mudarte cuando termina el contrato de arrendamiento. No tendrás que preocuparte por montar una casa o vender una propiedad. Esto te da más libertad para mudarte al otro lado del país cuando estés listo.

Desventajas

No hay posibilidad de acumular capital: no acumularás capital cuando alquiles. En cambio, le enviarás el pago mensual del alquiler a tu arrendador, ayudándolo a acumular riqueza. Pero si compras una casa, cada uno de los pagos mensuales de la hipoteca te ayudará a acumular capital y riqueza.

Posibles cambios en la cantidad del pago mensual: hay menos certeza con los pagos mensuales cuando alquilas. Si sacas un préstamo hipotecario de tasa fija, tu pago mensual permanecerá básicamente igual durante la vida del préstamo, aunque puede subir o bajar dependiendo de los pagos de impuestos y seguros. Sin embargo, cuando alquilas, el arrendador puede subirte el alquiler mensual cuando el contrato de arrendamiento finalice.

Menos deducciones fiscales: cuando eres propietario de una casa puedes reclamar deducciones fiscales, como las de los intereses hipotecarios y los impuestos sobre la propiedad. Sin embargo, cuando alquilas no podrás disfrutar de estas deducciones ni de la posibilidad de recudir los impuestos sobre ingresos que pagas cada año.

Muchas veces tiene sentido comprar una casa, un condominio o un townhouse cuando quieres vivir en un área por más de 5 años. Esto te dará suficiente tiempo para acumular una cantidad significativa de capital sobre tu casa para que cuando estés listo para vender, aumentes la probabilidad de tener una ganancia sólida. También puede tener sentido comprar cuando tienes una puntuación de crédito alta. De esta manera, recibirás una tasa de interés más baja en tu préstamo, lo que puede hacer que el pago de la hipoteca sea todavía más bajo que el alquiler promedio por un apartamento en tu área.

Ventajas 

La capacidad para acumular capital: cuando eres propietario de una casa, puedes acumular capital de dos maneras: cuando haces el pago de la hipoteca cada mes, también reduces el saldo del principal de tu préstamo y, con suerte, aumentas tu capital, siempre que tu casa no esté perdiendo valor. También podrás aumentar el capital si el valor de tu casa sube. Una vez tengas suficiente capital, puedes hacer un préstamo sobre este en la forma de un préstamo sobre la plusvalía. El capital también es importante cuando vendes. Si tienes una cantidad significativa de capital, podrías tener una ganancia sólida cuando vendas.

Pagos mensuales estables: con una hipoteca de tasa fija, el pago mensual de la hipoteca generalmente no sube significativamente durante la vida del préstamo. El pago puede subir o bajar si los costos de los impuestos sobre la propiedad o del seguro de la vivienda aumentan o disminuyen y tú estás pagando a una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda para cubrir estos costos. Pero, aunque los impuestos y el seguro suban, el pago mensual generalmente no cambiará mucho. Lo mismo no está garantizado para el pago mensual del alquiler cuando firmas un nuevo contrato de arrendamiento con tu arrendador.

Deducción de intereses hipotecarios: Puedes deducir los intereses que pagas cada año sobre una deuda hipotecaria hasta de $750,000 cuando presentas tus impuestos sobre ingresos federales, algo que podría reducir tu pago total de impuestos. Si sacaste tu hipoteca el 15 de diciembre de 2017, o antes, puedes deducir los intereses que pagas sobre una deuda hipotecaria hasta de $1 millón. Para reclamar esta deducción, tendrás que detallar las deducciones en tus impuestos. No puedes reclamar la deducción estándar y también deducir los intereses sobre la hipoteca. Tendrás que determinar si la deducción estándar te representará más ahorros de intereses que detallar y reclamar la deducción de intereses hipotecarios.

Desventajas

Más costos iniciales: comprar una casa no es barato, y se necesita bastante dinero disponible. Tendrás que hacer un down payment y cubrir los gastos de cierre de tu préstamo. Supongamos que sacas una hipoteca de $375,000. Un down payment del 5% sería $18,750. Los gastos de cierre de un préstamo suelen estar entre el 3% y 6%, por lo que pagarías de $11,250 a $22,500 para cerrar ese mismo préstamo. Y los prestamistas podrían pedirte que tengas suficiente dinero ahorrado después de estos cargos para cubrir por lo menos dos pagos mensuales de la hipoteca.

Costos de mantenimiento y reparaciones necesarios: los propietarios de vivienda deben esperar gastar por lo menos el 1% del precio de compra original de su casa en mantenimiento y reparaciones cada año. Si tu casa te costó $300,000, espera gastar $3,000 al año en mantenimiento y reparaciones.

Menos flexibilidad para mudarse: mudarte no es tan fácil cuando eres propietario. Vender una casa toma tiempo y dinero. Quizá tengas que contratar a alguien que monte tu casa para que llame la atención de los posibles compradores. Tendrás que buscar un agente de bienes raíces para que ofrezca tu propiedad. También tendrás que ser paciente, mientras esperas la oferta adecuada.

Decidir si alquilas un apartamento o compras una casa no es fácil. La clave para tomar la decisión correcta es considerar todos los factores implicados, todo desde el costo de comprar vs. alquilar hasta tu salud económica, tus objetivos y tus planes futuros. Si ya analizaste estos factores y decidiste comprar, puedes comenzar el proceso de la hipoteca con nosotros.