Cómo determinar si deberías comprar una casa

Determinar si debes comprar una casa es una decisión importante. Pero ¿cómo sabes si debes comprar o alquilar una casa?

Te enseñaremos a reconocer algunas de las señales de que es tiempo de comprar una casa. También cubriremos algunas de las preguntas frecuentes de la mayoría de los compradores antes de que comiencen a buscar una casa.

¿Crees que estás listo para sacar una hipoteca y comprar una casa? Mira si estas señales están presentes en tu vida para determinar si debes dar el salto a ser el propietario de tu casa.

Tu deuda está bajo control

Puedes tener algún tipo de deuda, ya sean préstamos estudiantiles, deuda de tarjeta de crédito u otra cosa. Sin embargo, si vas por buen camino para limpiar tus deudas, podría ser el momento de pensar en invertir en una casa.

Todo el dinero extra que puedas usar para invertir en una casa y no en deudas puede ser una fuente fácil de ingresos para ahorrar para el down payment.

Tu puntuación de crédito está subiendo

Tu puntuación de crédito juega un papel importante en tu capacidad para obtener un préstamo hipotecario. Generalmente es más baja cuando acabas de empezar en tu carrera o cuando te acabas de graduar de la universidad. A medida que vas pagando tu deuda y te demuestras que eres un prestatario confiable con el tiempo, tu puntuación de crédito subirá. Puedes calificar para la mayoría de las hipotecas con una puntuación de crédito de por lo menos 620.

Tienes dinero para el down payment

Contrario a la creencia popular, no necesitas un down payment del 20% para comprar una casa. Ahora puedes comprar una casa con un down payment de tan solo el 3% para un préstamo convencional o el 3.5% para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Incluso podrías calificar para un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) sin ningún down payment en absoluto.

La mayor parte del tiempo, verás que te beneficia llevar un down payment más grande a la mesa de cierre. Un down payment del 20% te permitirá evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege a tu prestamista si no cumples con el pago de tu préstamo. La mayoría de los prestamistas te pide que pagues un PMI si no das un down payment del 20%. Puedes ahorrarte miles de dólares en costos de seguros con el tiempo si haces un down payment sólido. Podría ser el momento de invertir en un down payment si tienes el dinero ahorrado.

Tienes una fuente de ingresos confiable

Una fuente de ingresos confiable es crucial para hacer los pagos mensuales de tu hipoteca. Los prestamistas también tomarán en cuenta tus ingresos regulares cuando decidan cuánto están dispuestos a prestarte.

Aunque no hay una cantidad mínima específica de ingresos necesarios para comprar una casa, hay maneras de medir si tienes suficiente flujo de efectivo para obtener un préstamo. Una forma es calcular tu relación deuda-ingreso (DTI), que los prestamistas usan para determinar si los prestatarios pueden razonablemente asumir más deuda.

De nuevo, no hay un requisito fijo cuando se trata de la DTI, pero los prestamistas hipotecarios generalmente prefieren prestatarios con una DTI de menos del 50%.

Tienes un estilo de vida estable

Comprar una casa es un compromiso grande, y la mayoría de las hipotecas duran de 15 a 30 años. No tienes que quedarte en tu casa todo ese tiempo, pero debes estar seguro de que te encanta el área antes de comprar una casa.

¿No sabes a dónde te llevará tu carrera? ¿Crees que tal vez querrás mudarte a otra ciudad? ¿Son tus ingresos un poco inestables? Es posible que no estés listo para comprar una casa. Pero si crees que quisieras echar raíces, comenzar una familia o quedarte en un lugar por al menos unos años, comprar una casa podría ser una movida inteligente.

Toma en cuenta que las parejas que no están casadas y que quieren comprar una casa pueden tener otros factores a considerar.

Necesitas más espacio

Puede ser que estés perfectamente feliz en un apartamento de una habitación si eres soltero o vives con tu pareja. Pero, ¿tienes hijos o estás pensando en formar una familia? Podrías decidir que necesitas más espacio. Tan solo una habitación más puede hacer una gran diferencia.

Has considerado todos los costos de tener tu propia casa

El verdadero costo de ser el propietario de una casa va mucho más allá del pago mensual. Algunos de los otros costos de ser propietario de una casa incluyen:

Seguro: A diferencia del seguro de automóvil, no es obligatorio tener un seguro de la vivienda cuando tienes una casa. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios te piden que tengas un seguro adecuado como condición para darte el préstamo. El propietario de casa promedio paga un poco más de $100 al mes por el seguro de la vivienda.

Impuestos sobre la propiedad: Debes pagar impuestos sobre la propiedad, no importa dónde vivas. Los impuestos sobre la propiedad van a los gobiernos locales y sirven para pagar cosas como los departamentos de bomberos, escuelas públicas y bibliotecas. Los gobiernos locales calculan los impuestos sobre la propiedad como un porcentaje del valor de tu casa. Mientras más valga tu casa, más tendrás que pagar.

Costos de cierre: Los costos de cierre son un gasto único que pagas cuando cierras tu préstamo. Los costos de cierre pueden incluir cosas como seguro de título, honorarios de abogado, cargos del prestamista y más. Puedes esperar pagar del 3 al 6% del valor total del préstamo en gastos de cierre.

Servicios públicos: Es posible que el arrendador cubra algunos de los costos de servicios públicos cuando vives en un apartamento o una casa alquilada. Debes asegurarte de poder pagar tus facturas de agua, electricidad, recolección de basura y alcantarillado cada mes cuando tienes una casa.

Mantenimiento: Puedes contar con que tu arrendador se hará cargo de la factura si alquilas un apartamento y el sistema de HVAC de $6,000 se arruina. Pero toda la carga cae sobre ti cuando eres el propietario del lugar. Debes asegurarte de que puedes cubrir los costos de mantenimiento regulares y cualquier reparación. Toma en cuenta que los costos de reparación en una casa más vieja pueden consumir un porcentaje significativo de tu presupuesto mensual. Algunos barrios vienen con costos adicionales como servicios de basura también.

Es posible que estés listo para comprar si sabes que puedes cubrir todos los costos de ser propietario de una casa (no solo el pago mensual).

Es importante saber cuándo es un buen momento para comprar una casa, y cuándo no. Si cualquiera de los siguientes se aplica a ti, lo mejor sería que sigas alquilando.

No tienes un fondo de emergencia

Eres responsable de reparar cualquier cosa que se arruine cuando eres el propietario de tu casa. Si no tienes un fondo de emergencia, en poco tiempo tendrás dificultades con la deuda. Idealmente, debes tener un fondo de emergencia que cubra por lo menos 3 meses de costos de vida antes de pensar en solicitar una hipoteca.

Tienes mucha deuda

No es necesario que no tengas deudas para comprar una casa, pero si tienes mucha deuda, puede ser más difícil obtener un préstamo. Mientras más deuda tengas, eso también puede hacer que tu préstamo sea más caro porque es menos probable que te den la mejor tasas de interés. Crea un plan para reducir tus deudas antes de comprometerte al pago mensual de la hipoteca y todos los gastos de ser propietario de una casa.

Tus ingresos no son estables

Necesitas ingresos estables y confiables para comprar una casa. Estabilidad laboral (estar en el mismo empleo por un mínimo de 2 años sin planes inmediatos de dejarlo) significa que puedes anticipar cuánto dinero tendrás cada mes. Con ingresos estables, tendrás una idea más precisa de cuánto puedes pagar por una casa. Si acabas de empezar en tu trabajo y estás pensando en cambiarte pronto, es posible que no estés listo para comprar una casa. Espera hasta que estés cómodo y estable en tu carrera antes de comprometerte a un préstamo hipotecario.

Veamos algunas de las preguntas más frecuentes de los compradores de vivienda por primera vez.

¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?

Esto depende de tu situación económica personal, pero idealmente debes tener un fondo de emergencia que cubra por lo menos 3 meses de costos de vida antes de tomar la decisión de solicitar una hipoteca.

¿Cuánto tiempo toma comprar una casa?

La cantidad de tiempo que toma comprar una casa es diferente para todos. Por lo general, la parte más larga del proceso es buscar una casa, visitar propiedades y decidir cuál es la adecuada para ti. Trabajar con un agente de bienes raíces y saber lo que quieres y necesitas en una propiedad puede ayudarte a encontrar la casa perfecta un poco más rápido.

A partir de eso, el tiempo que toma obtener una hipoteca depende de tu prestamista. La tecnología detrás de Rocket Mortgage® está diseñada para que consigas la casa de tus sueños en menos tiempo.

¿Cuándo debo comprar una casa?

El mejor momento del año para obtener el mejor precio por una casa es el primer trimestre, según información de la base de datos de bienes raíces de Zillow. Eso significa que es más probable que pagues menos por tu propiedad si comienzas la búsqueda entre enero y marzo. Sin embargo, no dejes que los datos te impidan comprar una casa cuando estés listo. Podrías encontrar un tesoro oculto en cualquier momento del año, y querrás estar listo cuando salga a la venta.

¿Cómo te preparas para comprar una casa?

Comienza por determinar cuánto puedes pagar por una casa. Juega con una calculadora de hipotecas para obtener un cálculo de tu pago mensual de la hipoteca con casas de diferentes precios. También puedes crear una lista de deseos que incluya cosas que quieres y absolutamente necesitas en una casa. Esto facilita la búsqueda y ayuda a reducir las opciones.

Una vez tengas una idea general de lo que quieres en una casa, busca la preaprobación para la hipoteca. El prestamista revisará tus documentos financieros y te dirá cuánto puede prestarte, lo que te dará una idea más realista de cuánto puedes pagar por una casa. A partir de eso, puedes trabajar con un agente de bienes raíces calificado en tu área y comenzar la búsqueda de la casa perfecta.

Si estás considerando construir una casa (ya sea porque quieres personalizarla o por costo), ten en cuenta que probablemente no puedas obtener una hipoteca tradicional para financiar la construcción. En cambio, necesitarás un préstamo para construcción.

¿Cuánto debo gastar en una casa?

Una vez estés preaprobado para una hipoteca, sabrás exactamente cuánto puedes pagar por una casa. Sin embargo, dependiendo de tu situación económica, tal vez no sea una buena idea solicitar una hipoteca por la cantidad total de la preaprobación.

Cuando decidas cuánto deberías gastar en una casa, considera factores como la DTI, de cuánto es el pago mensual de la hipoteca, los gastos de ser el propietario y el presupuesto de tu grupo familiar. Habla con un experto financiero autorizado antes de tomar esta o cualquier otra decisión económica importante.

¿Qué es una vivienda en alquiler con opción a compra?

Algunos propietarios de vivienda optimistas celebran acuerdos de alquiler con opción a compra en los que un período de alquiler fijo va seguido de la opción —o, en algunos casos, la obligación— de comprar la casa. Específicamente, un acuerdo de alquiler con opción a compra permite que los posibles compradores “prueben” una nueva casa o una nueva área antes de decidir si quieren comprar la casa o no.

Esta puede ser una opción atractiva si no estás seguro de comprar, pero los acuerdos de alquiler con opción a compra vienen con posibles riesgos, así que analiza tu decisión cuidadosamente.

Comprar una casa tiene muchas ventajas y desventajas, por lo que es importante saber si estás listo y cuándo estás listo para comenzar el proceso.

Si tienes una carreta estable, te gusta donde vives, tienes un down payment y entiendes todos los costos de ser propietario, es posible que estés listo para comprar una casa. Pero tal vez quieras seguir alquilando si tienes demasiada deuda, crees que podrías cambiar de trabajo pronto o no tienes un fondo de emergencia.

Si estás listo para convertirte en propietario de una casa, obtén tu preaprobación hoy mismo.