5 preguntas que las parejas que no están casadas deberían hacer antes de comprar una casa

En las últimas dos décadas, el número de parejas no casadas que viven juntas casi se ha triplicado de 6 millones a 17 millones, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos. Ya sea que alquilen un apartamento o compren una casa, muchas parejas deciden vivir juntas sin casarse. Si no te vas a casar, pero estás considerando comprar una casa con tu pareja, hay algunos factores clave que debes considerar primero.

Al prepararte bien, puedes aumentar tu posibilidad de disfrutar de la cohabitación en tu nueva casa de tus sueños. Estas son algunas preguntas que las parejas que no están casadas deben considerar antes de comprar una casa.

1. ¿Quién va a solicitar la hipoteca?

Comprar una casa es un compromiso grande. Antes de comenzar a buscar una casa, debes comparar las opciones de hipoteca y determinar quién va a solicitar la hipoteca. Las parejas que no están casadas solicitan una hipoteca como personas individuales. Esto significa que la persona con las mejores condiciones financieras y puntuación de crédito es la que debería comprar la casa para obtener mejores términos y tasas de interés para la hipoteca.

Antes de solicitar la hipoteca, se recomienda ver las puntuaciones de crédito, relaciones deuda-ingresos, ingresos, estados de empleo y otros bienes de cada uno. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas piden una puntuación de crédito mínima de 580, pero tener una puntuación de crédito de al menos 620 puede darte mejores opciones. Si uno de la pareja tiene una puntuación de crédito mayor de 620, podría calificar para mejores términos y tasas de interés. Al calificar para las mejores tasas y términos, puedes ahorrar dinero en intereses por el tiempo que pagas tu préstamo.

Puedes obtener una idea de cuánto pagarás con nuestra calculadora de hipotecas. Ingresa la cantidad estimada de tu préstamo y el interés para ver cuánto podría ser el pago mensual de tu hipoteca.

Algunos prestamistas permiten que ambas partes soliciten juntos la hipoteca. Esto puede ayudarlos a calificar para una hipoteca mayor porque están combinando dos ingresos. Sin embargo, si uno de la pareja tiene una puntuación de crédito baja, el prestamista podría basar su decisión en la puntuación baja. En este caso, podría ser mejor que solo uno solicitara la hipoteca.

2. ¿Qué tipo de título es mejor para ti?

El título dice de quién es la propiedad e incluye una descripción física de la propiedad. También puede incluir los derechos de retención sobre tu propiedad que podrían permitir que otros la reclamen en ciertas situaciones. Por ejemplo, tu prestamista tendrá un derecho de retención sobre tu título hasta que hayas pagado la totalidad de la hipoteca.

Para tu nueva casa, hay varias opciones para el título. La forma en que el título está redactado puede afectar la forma en que se puede transferir la titularidad y tus derechos para transferir la titularidad. Estas son algunas opciones:

• Propiedad exclusiva: Si uno de la pareja quiere ser el dueño absoluto, puede decidir ser el único propietario.
• Tenencia conjunta: Si tú y tu pareja quieren compartir la propiedad en partes iguales, se recomienda que tengan tenencia conjunta bajo un único instrumento con el derecho de supervivencia. Esto significa que, si muere uno de los dos, el sobreviviente recibe la parte del fallecido (la mitad de la propiedad).
• Tenencia en común: En la tenencia en común, los copropietarios tienen un interés indiviso o derechos iguales para disfrutar de la propiedad a lo largo de sus vidas. Esto difiere de la tenencia conjunta porque en la tenencia en común, cada uno tiene un título individual de su parte de la propiedad o puede enajenar o legar su titularidad individual. Pero a diferencia de la tenencia conjunta, no hay derecho de supervivencia y el otro propietario no tiene derecho a recibir la parte de la propiedad del fallecido. En cambio, la propiedad pasa a los herederos del fallecido.
• Fideicomiso: Un fideicomiso en vida de bienes inmuebles tiene derecho legal o equitativo sobre el inmueble. El fiduciario tiene el título del fideicomitente/beneficiario quien conserva todos los derechos y responsabilidades administrativos.

El tipo de título de la propiedad afecta el resultado de la venta. También puede afectar los impuestos y cargos asociados con vender tu casa. Entonces, para determinar la mejor opción de título para tu situación única, comunícate con un abogado de bienes raíces o un asesor fiscal.

3. ¿Deberías obtener un acuerdo de propiedad de cohabitación?

Cuando las parejas viven juntas, casadas o no, es muy probable que acumulen patrimonio. Pero, a diferencia de las parejas casadas, es posible que las parejas que no están casadas no tengan las mismas protecciones sobre la propiedad. Debido a esto, se aconseja que las parejas creen un acuerdo de propiedad de cohabitación con su abogado. Este acuerdo describe quién es dueño de qué, y qué pasa en caso de que la pareja decida separarse.

Sin un acuerdo de propiedad de cohabitación, podrían tener batallas legales costosas y largas. Muchos acuerdos incluyen:

• El tipo de propiedad en el título y la escritura
• Cómo se comparten los ingresos y los gastos
• Cómo se dividen los bienes recién adquiridos
• Un acuerdo de compra
• Un plan de acción para una transferencia de empleo
• El proceso de disputa
• Estrategia de salida

Como comprar una casa con tu pareja es un compromiso financiero enorme, es importante que protejan sus derechos y activos. Preparar un acuerdo de cohabitación con un abogado puede ayudar a evitar sufrimiento emocional y financiero futuro.

4. ¿Cómo se dividirán los costos?

En su acuerdo de propiedad de cohabitación, también se recomienda establecer cómo tú y tu pareja pagarán los otros gastos de la casa. Cómo decidan dividirse los gastos dependerá de con qué se sientan cómodos ambos y qué es adecuado para sus necesidades financieras individuales.

Tal vez decidan abrir una cuenta bancaria conjunta y contribuir una cantidad igual automáticamente todos los meses. Otra opción podría ser dividirse los gastos y que uno de los dos pague los servicios públicos y los costos de mantenimiento, y que el otro pague los servicios del jardinero y el cable. Si uno de los dos gana mucho más que el otro, pueden decidir que esa persona pague la mayor parte de los costos de la propiedad.

No existe una sola forma correcta de dividirse los costos de la propiedad. Deberás tener esta conversación con tu pareja y determinar lo que es justo y qué pueden pagar razonablemente. Recuerda que también deberán incluir otros gastos que tienen los propietarios de una vivienda, como impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda y cargos de HOA.

5. ¿Qué pasa si una persona quiere mudarse o se muere?

Ya sea porque se termina la relación o porque una persona consigue empleo en otro estado, es esencial tener un plan. La casa se puede vender, o un miembro de la pareja puede comprarle su parte al otro. Esto es suponiendo que ambos están en el título de la casa. Es posible que, si deciden separarse, el banco exija que vendan la propiedad. Si la persona que se queda con la propiedad no puede comprarle su parte a la que se muda, la mejor opción sería vender.

Dependiendo de su acuerdo, cualquiera de las partes que es dueña de una porción de la propiedad puede forzar la venta. Si tú eres dueño del 70 % de la vivienda y tu pareja quiere mudarse o terminar la relación, podrías tener que pagarle el 30 % de la propiedad. Si ambos están en la hipoteca, podrías tener que considerar refinanciar.

En el desafortunado caso de que uno de los dos muera, el título determina qué pasa con la vivienda. Si en el título dice tenencia conjunta, el superviviente recibe la parte de la propiedad de la pareja fallecida. Si el título dice tenencia en común, el porcentaje de la vivienda que era propiedad de la pareja fallecida pasa a sus herederos.

En este caso, la parte de la propiedad del fallecido debe distribuirse según sus deseos. Dicho eso, es posible que debas comprar la parte de la persona fallecida o vender la casa dependiendo de lo que los herederos decidan.

PREGUNTAS FRECUENTES: Cómo comprar una casa si tú y tu pareja no están casados

Si tú y tu pareja, con quien no estás casado, van a comprar una casa, encontrar el lugar perfecto que será su hogar es solo el comienzo. Estas son algunas preguntas frecuentes que los compradores de vivienda se hacen cuando piensan en comprar una casa con su pareja:

¿Qué pasa si uno de los dos no está en la hipoteca?

Ultimadamente, la persona cuyo nombre está en el título de la propiedad es el dueño de la propiedad. Esto significa que tiene el control total sobre la vivienda, y que puede venderla con o sin la autorización de su pareja. La pareja que no está en el título no tendrá participación de propiedad en la propiedad.

¿Qué debe cambiar si me caso?

Si tú y tu pareja deciden casarse después de comprar una casa juntos, tendrán que actualizar algunos documentos. Esto incluye la escritura, el título, la póliza de seguro de la vivienda y cualquier cuenta de servicios públicos.

¿Puedo agregar el nombre de mi pareja a la hipoteca después de comprar la casa?

La única forma de agregar el nombre de tu pareja a la hipoteca, ya sea que se casen o porque simplemente quieren dividir la titularidad de la vivienda, es refinanciar en un nuevo préstamo.

¿Cómo afectará tus impuestos si compran una casa juntos antes de casarse?

Comprar una casa puede ayudarte a ahorrar dinero de impuestos mediante la deducción de intereses hipotecarios. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas solo le envían a uno de la pareja una copia del formulario 1098 que muestra el interés que se pagó en el año. Esto significa que ambos tendrán que detallar sus impuestos y calcular la cantidad de interés que cada persona pagó durante el año.

¿Necesitas hablar con un abogado?

Aunque no es obligatorio, siempre se recomienda trabajar con un abogado cuando una pareja que no está casada va a comprar una casa. El abogado se asegurará de incluir los derechos de supervivencia por escrito y de que se cumplan.

Conclusión

Para una pareja que no está casada, comprar una vivienda es una situación compleja, especialmente porque no hay un acuerdo prematrimonial que describa el acuerdo de la hipoteca. Considerando que es importante que sean completamente transparentes con tu pareja, asegúrense de hablar de temas importantes como sus finanzas y lo que quieren hacer con sus bienes en caso de que se separen o mueran. Cuando estén en la misma página y listos para comenzar a buscar una casa, deberán obtener una preaprobación para una hipoteca. Conoce más sobre la preaprobación y mira cómo puede ayudar a acelerar el proceso de compra.