¿Qué es un coprestatario? Guía para principiantes

Comprar una casa es la meta de muchas personas, tal vez incluso la tuya. Y quizás incluso tienes una cantidad considerable reservada para el down payment. Sin embargo, tal vez necesites los ingresos o el historial crediticio de alguien más para reforzar los tuyos y ayudarte a conseguir una casa que cubra tus necesidades. Hablemos sobre tener un coprestatario en una hipoteca.

Un coprestatario es una persona que solicita y comparte la responsabilidad de un préstamo con otro prestatario. En estas circunstancias, ambos prestatarios son responsable del pago.

Por lo general, también comparten la propiedad de la vivienda o de otro activo para el que usen el préstamo. Sin embargo, este no tiene que ser el caso y el préstamo y el título son independientes. Pero, si no estás en el título, estás asumiendo la obligación que viene con una hipoteca sin hacer uso de la casa.

Generalmente hay tres situaciones en las que las personas usan un coprestatario:

• Comprar una casa junto con un compañero u otro familiar o amigo cercano
• Necesitas los ingresos de alguien más para calificar para comprar la casa que necesitas o quieres
• Tienes crédito que está lejos de ser perfecto

Cuando tienes un coprestatario, es importante saber que esencialmente estás combinando fuerzas con alguien para hacer que tus posibilidades de calificar sean mayores. Muchas veces, no hay ningún problema económico y las personas solo quieren estar juntas en el préstamo. Esto pasa si te vas a casar o si inviertes en una propiedad con una pareja y ambos son dueños en partes iguales.

La otra situación en la que los coprestatarios o cofirmantes son frecuentes es cuando una persona tiene un historial crediticio inestable. Entraremos en detalle en la siguiente sección, pero dependiendo del tipo de hipoteca que quieras, tener un coprestatario puede o no ayudar si tienes una puntuación de crédito baja. Sin embargo, tener acceso a sus ingresos para poder calificar puede ayudar con la relación deuda-ingresos (DTI).

Para los prestamistas, la DTI es una métrica clave de cuánto puedes pagar. Este dato compara tus ingresos mensuales brutos con tus pagos de deudas mensuales incluyendo pagos mínimos de tarjeta de crédito, préstamos para autos, préstamos personales, préstamos estudiantiles y tu hipoteca.

Por ejemplo, si ganas $60,000 al año y tienes un pago mínimo de la tarjeta de crédito es $200, el pago del auto de $400, el pago mensual del préstamo estudiantil de $300 y una hipoteca de $1,200, tu DTI es 42% ($2,100/$5,000 = 0.42). Para calificar para la mayoría de las opciones de hipotecas posibles, generalmente querrás tener una DTI de no más del 43%.

Cuando haces tu solicitud para una hipoteca con un coprestatario, el proceso de solicitud es prácticamente el mismo que si lo hicieras de manera individual. Los prestamistas examinan los ingresos, el historial y la puntuación de crédito y cualquier activo que tengas para el down payment o reservas. La única diferencia es que hay más de una persona en la solicitud.

Además de tener el down payment e ingresos para cubrir el pago mensual, uno de los mayores problemas de los clientes es asegurarse de que califican basados en su puntuación de crédito.

Cuando calificas como persona individual, la puntuación de crédito que se usa es la mediana entre las tres oficinas de crédito: Equifax^®, Experian™ y TransUnion^®. Cuando calificas junto con alguien más, es la puntuación de crédito mediana más baja de todos los coprestatarios en el préstamo la que cuenta para la mayoría de los préstamos incluyendo los que están respaldados por Freddie Mac, la FHA y el VA.

Con Fannie Mae, las cosas pueden ponerse un poco más interesantes si tienes un coprestatario. En lugar de usar la puntuación de crédito mediana más baja, Fannie Mae usa el promedio de las puntuaciones de crédito medianas de los prestatarios. Dependiendo de tu situación y con fines de calificación, tu puntuación elegible podría ser más alta y ayudarte a calificar para un préstamo convencional más fácilmente.

La DTI es algo en lo que definitivamente ayuda tener un coprestatario, ya que, si apareces en la solicitud de préstamo con alguien que tiene buenos ingresos y poca deuda, sus ingresos e historial pueden ayudarte a calificar para más.

Las personas suelen pensar que hay una diferencia entre un coprestatario y un cofirmante. Sin embargo, no hay una diferencia entre un cofirmante y un coprestatario. Como sea que lo llames, ambos son responsables del préstamo. No es como si hubiera un prestatario principal. Que estés en el título es un tema completamente aparte y algo que deben decidir entre ustedes.

Estar en una situación de coprestatario tiene ventajas y desventajas. Veamos cuáles son.

Ventajas

• Puedes calificar para diferentes opciones de préstamo. Particularmente porque Fannie Mae usa el promedio de las puntuaciones de crédito medianas, en ciertos casos, tener un coprestatario te puede permitir calificar para un préstamo convencional, que puede ser más beneficioso en muchos casos que otras opciones.

• Podrías calificar para un préstamo de mayor cantidad. Como tener un prestatario agrega más ingresos a la solicitud, esto suele reducir tu DTI, que, además del down payment, es uno de los principales determinantes de la cantidad del préstamo.

Desventajas

• Puede dañar la puntuación de crédito del coprestatario si no hacen los pagos. En una situación donde eres coprestatario, debes estar seguro de que ambos pueden hacer su parte del pago. También debes tener en cuenta que, si una de las personas del préstamo pierde sus ingresos, la otra persona corre con los gastos.

• Es una responsabilidad a largo plazo. Los coprestatarios están vinculados a los pagos, por lo que, si hay un divorcio u otra separación, los pagos se siguen dividiendo en partes iguales. Esto suele resolverse en acuerdos de divorcio mediante una cláusula que le da a la persona que se queda con la casa un período de tiempo para refinanciar.

Cuando haces una solicitud con un coprestatario, lo haces porque puedes calificar para mejores términos haciéndolo juntos. Con una excepción notable en Fannie Mae, hacer una solicitud con un coprestatario no te ayuda mucho si tienes una puntuación de crédito muy baja. Pero combinar los ingresos puede ayudar a bajar el DTI, que es un factor importante cuando se trata de las cantidades de preaprobación.

También es importante mencionar que un coprestatario y un cofirmante son lo mismo. En cualquier caso, todos tienen la misma responsabilidad en el préstamo.

Si te estás preguntando si vas por el camino correcto, mira si estás listo para comprar una casa. Puedes enviar una solicitud en línea o llamarnos al (800) 718-8233.