Una contingencia de tasación puede ayudarte a protegerte financieramente cuando haces una oferta para una vivienda.
Te enseñaremos un poco sobre la importancia de obtener una tasación cuando compras una casa. También veremos diferentes tipos de contingencias y si podrías necesitar algún tipo en participar o no.
Qué es una contingencia de tasación
Una contingencia es una condición que debe cumplirse antes de que una oferta pueda proceder. En otras palabras, es como una red de seguridad. Por lo tanto, una contingencia de tasación significa que, si la tasación de la vivienda no es por la cantidad que has acordado pagar, puedes rechazar el negocio y llevarte tu depósito. Una tasación determina el valor de mercado justo de la casa que te gustaría comprar.
Tu agente de bienes raíces podría recomendar que incluyas una o más contingencias cuando hagas una oferta para una casa. Las contingencias no son contratos individuales. En cambio, se incluyen junto con la oferta. Al igual que tu oferta, el vendedor tiene la opción de aceptarlas o rechazarlas.
¿Qué es una oferta contingente?
Una oferta contingente te permite salirte de tu acuerdo de compra (y recibir de vuelta cualquier dinero que hayas depositado) si te enteras de algo de la vivienda que te hace querer cancelar la venta. Tradicionalmente, cuando haces una oferta para una casa, depositas algo de dinero en un fondo de “depósito de buena fe”.
El depósito de buena fe es un pequeño porcentaje de tu down payment que pones en una cuenta neutra y que le dice al vendedor que tu intención de comprar una casa es seria. Ese depósito se acumula para tu down payment si el vendedor acepta tu oferta. Si el vendedor la rechaza, recibes tu dinero de vuelta.
Tienes la opción de rescindir tu oferta y recibir de vuelta tu depósito de buena fe si incluyes una contingencia en tu oferta y la condición no se cumple. Por otra parte, si no tienes una contingencia en tu oferta y más adelante quieres retirarte del negocio, perderás el depósito que hiciste en garantía cuando hiciste la oferta, y todavía podrías estar obligado a comprar la casa.
Las contingencias te ayudan a asegurarte de que no estás comprando una casa con problemas significativos o que no estás pagando más por la casa que lo que se puede financiar con una hipoteca.
¿Cómo funciona una contingencia de tasación?
Tu prestamista ordena una tasación de vivienda durante el proceso de solicitud del préstamo y un tasador autorizado mira la casa que quieres comprar, y el área donde está. Luego, el tasador te da una opinión profesional de cuánto vale la casa. Los prestamistas piden tasaciones porque sirven para garantizar que la casa no se esté vendiendo por más de lo que vale.
Si la tasación resulta más baja que tu oferta, puedes pedirle al vendedor que baje el precio de venta, conseguir el dinero para cubrir la diferencia entre la tasación y tu oferta, o retirarte del negocio. Tendrás ventaja para negociar un precio más bajo si tienes una contingencia de tasación. En última instancia, podrías tener que retirarte del negocio si tú y el vendedor no logran llegar a un acuerdo. Pero, sin una contingencia de tasación, es posible que la opción de retirarte no esté disponible para ti.
Aunque una contingencia de tasación no es obligatoria, renunciar a la cláusula podría complicarte mucho las cosas si la tasación es baja. Podrás estar en riesgo de romper el contrato y perder tu depósito, como mínimo.
Otros tipos de contingencias de bienes raíces
Hay varios tipos de contingencias. Veamos en detalle cada una.
Contingencia hipotecaria
Una contingencia hipotecaria, llamada también contingencia financiera o contingencia del préstamo, te protege si no logras obtener el financiamiento para tu hipoteca. Con una contingencia financiera, no estás obligado a la venta de la casa hasta que recibas una carta de aprobación concreta de una compañía de préstamos hipotecarios.
Las preaprobaciones hipotecarias y la precalificación no están escritas en piedra hasta que recibas la aprobación total. Muchos compradores de vivienda por primera vez cometen el error de pensar que su financiamiento es seguro cuando reciben la preaprobación. De hecho, es posible que no obtengas todos los fondos que originalmente creíste si tu situación financiera ha cambiado desde el momento en que te dieron la preaprobación.
Podrías recibir tu depósito de vuelta y retirarte del negocio si tú y el vendedor no logran llegar a un acuerdo y tú no obtienes el préstamo.
Contingencia de inspección
Una contingencia de inspección te obliga al contrato de venta solo si la casa pasa la inspección. Las inspecciones son más detalladas que las tasaciones y te dan una mirada más a fondo de lo que hay que arreglar o corregir en la casa. Asegúrate de especificar qué tipos de inspecciones debe pasar la casa.
Se necesitan inspecciones de moho, plagas y cimientos. Tu prestamista hipotecario puede ayudarte a entender qué inspecciones exige el estado y cuáles son opcionales. Por ejemplo, es importante obtener una inspección para pintura a base de plomo si quieres comprar una casa construida antes de 1978 y no han hecho ninguna inspección de ese tipo en la casa.
Si la casa no pasa la inspección, puedes negociar con el vendedor para que corrija el problema. De lo contrario, puedes retirarte del negocio.
¿Cómo te protege una contingencia de tasación?
Las contingencias de tasación te protegen a ti y a tu prestamista de pagar de más por tu casa. Más específicamente, te protegen financieramente si hay una diferencia grande del valor entre lo que vale la casa y lo que aceptaste pagar.
¿Qué pasa si la tasación es menos que la oferta?
Cuando la tasación es más que lo que ofreciste por la casa, tu venta avanza. Pero ¿qué pasa si la tasación es menos que lo que ofreciste? Tú y el vendedor tienen algunas opciones en estas circunstancias.
Primero, si crees que la tasación está equivocada, puedes pedir una segunda tasación. Piensa en una segunda tasación como una “segunda opinión” de lo que la casa vale. Debes tener un motivo por el cual crees que la primera tasación estuvo mal para poder obtener una segunda tasación. Los datos de ventas recientes de casas y documentos de mejoras que el propietario ha hecho pueden ayudar a mejorar tu posibilidad de obtener una mejor segunda tasación.
¿La segunda tasación también fue demasiado baja? Algunas de tus opciones incluyen:
- Hacer un down payment más grande: Si puedes pagar la diferencia entre el valor tasado y el precio de venta, es posible que tu prestamista todavía te ofrezca un préstamo.
- Pedirle al vendedor que baje el precio de venta: El prestamista financiará el préstamo si puedes negociar con el vendedor para que baje el precio de venta para que coincida con el valor tasado de la propiedad.
- Cualquier combinación de las dos opciones de arriba: Podrían llegar a un punto medio de estas dos soluciones si realmente te encanta la casa. Por ejemplo, si hay una diferencia de $20,000 entre el valor tasado y tu oferta, tu podrías aceptar un aumento de $10,000 en el precio y el vendedor podría ofrecer reducir el precio de venta por $10,000.
¿Debería renunciar a la contingencia de tasación?
No se necesita una contingencia de tasación para presentar una carta de oferta. Hay casos en los que tiene sentido incluir una contingencia de tasación y otros en los que podría ser estratégico renunciar a la cláusula.
Cuando usar una contingencia de tasación
La mayoría de las personas debería incluir una contingencia de tasación con su oferta, y si es la primera vez que compras una casa, tiene mucho sentido. Es menos probable que los compradores por primera vez conozcan pormenores de los procesos de ofertar y hacer una tasación de una casa. Una contingencia de tasación los protege a ti y a tu economía, lo que hace que el proceso de compra por primera vez sea más fácil y menos estresante.
También deberías incluirla si la casa que quieres comprar está en el límite alto de tu rango de precios. Si aceptas un precio de venta y la tasación resulta más baja que lo esperado, tendrás que cubrir la diferencia. Esto motiva al vendedor a bajarle al precio y te da una opción de retirarte del negocio si no logras llegar a un acuerdo con el vendedor.
Cuándo renunciar a una contingencia de tasación
Cuando renuncias a la cláusula de contingencia de tasación, estás aceptando pagar el total del precio contratado de la casa, incluso con una tasación baja. En algunos casos, sin embargo, tiene sentido renunciar a la contingencia de tasación y continuar.
Tal vez quieras evitar usar una contingencia de tasación si vas a comprar una casa en un mercado de vendedores sólido. Un mercado de vendedores significa que hay varias ofertas para una sola casa y que hay mucha competencia. El vendedor puede elegir entre varias ofertas.
Cualquier oferta con condiciones es menos atractiva para el vendedor. Puedes fortalecer tu oferta renunciando a la contingencia de tasación si te encanta una casa y estás dispuesto a arriesgarte a obtener una tasación baja. Pregúntale a tu agente de bienes raíces sobre las condiciones de venta locales y consejos específicos para tu área.
También podrías renunciar a una contingencia de tasación si vas a comprar una casa con dinero en efectivo. Las ventas en efectivo no necesitan una tasación porque no hay un prestamista implicado. Omitir la tasación tiene sentido si vas a comprar con efectivo porque sabes que el precio de compra de la casa es el adecuado y te encanta la propiedad.
Conclusión
La cláusula de la contingencia de tasación puede ayudarte a proteger tu economía cuando encuentras la casa de tus sueños y quieres hacer una oferta. Si la tasación de la casa es menos que el precio de venta acordado, la contingencia de tasación te permite pedirle al vendedor que baje el precio, ofrecer más dinero por la casa o retirarte de la venta por completo.
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