Cómo salirse de una hipoteca: Cuánto retirarse, cómo quitar tu nombre y cómo desligarte legalmente

¿Cómo puedes salir de una hipoteca y hacerlo legalmente sin afectar significativamente tu flujo de efectivo, el presupuesto familiar ni tu buena reputación? Es una pregunta importante si te está costando llegar a fin de mes, ya que saber cómo salir de una hipoteca puede salvarte de la ruina financiera.

¿Puedes salirte de una hipoteca?

La respuesta corta es sí: Es posible salirse de una hipoteca si estás bajo presión financiera o en creciente aprieto por cualquier motivo, como los siguientes.

No puedes hacer el pago de la hipoteca

No es rato que por un tiempo no logres llegar a fin de mes, especialmente en épocas de una economía difícil e incierta. Además, otros eventos imprevistos como quedarte repentinamente sin trabajo, las facturas médicas que se acumulan y la deuda creciente en la tarjeta de crédito también pueden hacer que sea difícil mantenerse al día con los pagos mensuales de la hipoteca.

Tienes que mudarte o reubicarte

Tener que mudarse repentinamente, ya sea por motivos de trabajo o una emergencia familiar, a menudo puede llevar a los propietarios a recoger sus cosas y mudarse rápido, sin importar cuánto tiempo hubieran planeado inicialmente quedarse en una residencia.

Tú y tu pareja se separaron

Las tasas de divorcio están subiendo en todo el mundo. Lastimosamente, los coprestatarios que se separan o divorcian pueden tener problemas para administrar la propiedad y pagar la hipoteca y otros gastos en un momento en el que la economía puede ser impredecible e incierta.

Encontraste una propiedad similar por menos

Si debes más en tu hipoteca que el valor de mercado de la propiedad y encontraste una casa similar que cuesta significativamente menos, posiblemente quieras salirte de tu hipoteca.

Cómo salirte de tu hipoteca legalmente

Quizá te sorprenda enterarte de que hay muchas maneras de salir de tu hipoteca legalmente. Cuando consideres si tiene sentido, ten en mente las siguientes opciones.

Salirse de una hipoteca no tiene que ser tan largo o difícil como te imaginas. Por ejemplo, podrías:

1. Vender tu casa. Poner tu casa a la venta y encontrar un comprador puede darte los fondos necesarios para pagar el resto de tu préstamo hipotecario. Es importante tener suficiente capital de la vivienda en la propiedad para producir suficientes fondos para pagar el saldo restante de tu hipoteca (y con suerte algo más para tu bolsillo).

2. Pedir una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Un arreglo de escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede ayudar a evitar una dificultad económica. Bajo los términos de este arreglo, le darás al prestamista hipotecario la escritura de tu casa, liberándote de las responsabilidades de la hipoteca y evitando que aparezca una ejecución hipotecaria en tu informe de crédito. Estos acuerdos hacen posible que un prestamista recupere parte de sus pérdidas financieras sin obligar al propietario de la propiedad a la ejecución hipotecaria.

3. Tener una venta en corto. Las ventas en corto ocurren en los bienes raíces cuando el propietario de una vivienda que tiene dificultades económicas vende su casa por menos de lo que pagó y debe en la hipoteca. En este caso, el prestamista financiero que te dio la hipoteca recibirá todas las ganancias de la venta y te perdonará el saldo restante o coordinará para que termines de pagar más adelante.

4. Alquilar tu casa. Si te encuentras en circunstancias financieras difíciles, quizá quieras alquilar tu casa hasta que tengas el presupuesto y los medios para poder vivir en ella. Para las personas que viven en áreas de más tráfico (ciudades grandes donde las opciones de alquiler tienen mucha demanda y los pagos de alquiler mensual son altos), volverse arrendador por un tiempo puede ofrecer alivio financiero.

5. Dejar que tu casa entre en ejecución hipotecaria. Cuando una casa entra en ejecución hipotecaria, pasa a manos del prestamista. La ejecución hipotecaria es un proceso legal que ocurre cuando no puedes seguir haciendo los pagos de la hipoteca, y como resultado, pierdes los derechos sobre tu casa. Cuando sucede, el banco, la cooperativa de crédito o el proveedor financiero que emitió tu hipoteca toma posesión de la casa. Sin embargo, es importante que sepas que una ejecución hipotecaria, aunque puede liberarte de las obligaciones de deuda por la hipoteca, sí aparece en tu historial crediticio.

6. Incumplir voluntariamente y retirarte. Un incumplimiento voluntario ocurre cuando un prestatario decide dejar de pagar su hipoteca, generalmente debido a factores externos como que el valor de mercado de la propiedad cayó muy por debajo de la cantidad adeudada en la hipoteca. Aunque puede liberarte de tus obligaciones hipotecarias, solo se debe usar como último recurso, pues los que usan esta estrategia sufrirán un golpe fuerte a su calificación de crédito.

7. Hablar con tu prestamista. Se recomienda a los propietarios que se encuentren en aprietos financieros que hablen con su prestamista lo antes posible. Muchas veces, tu proveedor financiero —que quiere encontrar una solución práctica para recibir el pago tanto como tú quieres encontrar una solución práctica para hacer el pago— puede ofrecer ideas, sugerencias y apoyo para ayudarte en momentos de dificultad financiera.

Cómo salirse de una hipoteca conjunta

¿Quisieras quitar el nombre de otra persona de una hipoteca conjunta? Hay varias maneras de hacerlo.

1. Refinanciar el préstamo. El refinanciamiento hipotecario se refiere al proceso de obtener un préstamo hipotecario nuevo. En el momento de refinanciar, tu préstamo hipotecario nuevo servirá para pagar tu préstamo hipotecario anterior en su totalidad, dejándote con solo un préstamo y un pago mensual. Si refinancias tu préstamo hipotecario, puedes salirte de una hipoteca conjunta o quitar el nombre de otra parte del préstamo.

2. Usar una escritura de finiquito. Una escritura de finiquito es un documento legal que te permite transferir los intereses de propiedad de un inmueble de una parte (el otorgante) a otra (el cesionario). Las escrituras de finiquito permiten transferir rápido la propiedad a otras partes y ofrecen un medio por el cual quitar el nombre de otra persona de tu préstamo hipotecario.

Cómo salirse de una hipoteca inversa

Si sacas una hipoteca inversa, podrás recibir pagos mensuales basados en el valor de tu casa en lugar de enfrentarte a la posibilidad de pagar tu vivienda. Las hipotecas inversas las usan generalmente personas en edad de jubilación que necesitan recibir más ingresos para cubrir sus gastos o que quieren bajar los pagos mensuales de la hipoteca. Rocket Mortgage^® no ofrece esta opción.

Sin embargo, no es raro que los propietarios de vivienda también quieran salir de una hipoteca inversa porque físicamente ya no pueden vivir en la casa, no quieren que sus herederos deban tener que pagar un préstamo o una variedad de otros motivos.

1. Usar tu derecho de rescisión. El derecho de rescisión, según se define y establece en la Ley de Veracidad en los Préstamos, te da la capacidad para cancelar y retirarte de un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito en el plazo de los primeros 3 días después del cierre.
2. Pagar tu hipoteca inversa. Los propietarios de vivienda también tienen la opción de pagar una hipoteca inversa con ahorros personales, o sacando un préstamo convencional.
3. Refinanciar a un préstamo tradicional. Como con otros tipos de hipoteca, también puedes refinanciar tu hipoteca inversa a un préstamo tradicional si lo prefieres.

Alternativas a salirse de una hipoteca

Por supuesto, hay otras alternativas que puedes considerar en lugar de simplemente salirte de tu hipoteca.

1. Pedir una modificación del préstamo. Una modificación del préstamo es un cambio a los términos originales de tu préstamo hipotecario que altera las condiciones del acuerdo del préstamo. Comunícate con tu prestamista para obtenerla.

2. Alquilar tu casa. Como mencionamos arriba, alquilar tu casa a posibles inquilinos también te puede generar más ingresos en épocas de necesidad y ser una forma práctica de ayudarte a hacer los pagos de la hipoteca.

3. Obtener un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una forma de refinanciamiento hipotecario que crea la opción para que pidas en préstamo más de lo que debes en tu hipoteca y te quedes con la diferencia (que representa el capital que has acumulado en tu casa).

Ventajas y desventajas de salirte de una hipoteca

Salirse de una hipoteca tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

• Te permite salirte de una situación financiera frustrante.
• Los propietarios de vivienda separados o divorciados pueden salirse de una hipoteca.
• Eres libre de buscar una nueva casa e hipoteca.
• Ayuda a aliviar el estrés y la carga de deudas pendientes significativas.

Desventajas

• Incumplir o entrar en ejecución hipotecaria dañará tu puntuación de crédito.
• Tendrás menos opciones si no logras vender tu casa.
• Es posible que te cueste obtener otra hipoteca en el futuro.
• Las ejecuciones hipotecarias y los incumplimientos se reflejarán en tu historial crediticio y tu calificación de crédito.

Conclusión

Tener que salirse de una hipoteca no es la opción preferida para muchos propietarios de vivienda, pero es relativamente frecuente. Por suerte, hay muchas soluciones para salirse legalmente de una hipoteca si te encuentras en una complicación financiera inesperada.