Cómo salirse de una hipoteca

Existen formas legales de salir de una hipoteca si enfrentas cambios significativos en tu vida o dificultades financieras. Aunque dejar de pagar la hipoteca puede parecer una opción tentadora, hacerlo sin un plan puede tener graves consecuencias, como la ejecución hipotecaria y daños a tu puntuación de crédito.

Es importante adoptar una estrategia proactiva e informada para explorar alternativas que te ayuden a manejar la situación sin comprometer tu bienestar económico de largo plazo.

¿Puedes salirte de una hipoteca?

Es posible salir de una hipoteca si estás bajo presión económica o en una situación difícil por diversos motivos, como los que se indican abajo.

Incapacidad para hacer los pagos mensuales

No es raro que por un tiempo no logres llegar a fin de mes, especialmente en épocas de una economía difícil e incierta. Además, otros eventos imprevistos como quedarte repentinamente sin trabajo, las facturas médicas que se acumulan y la deuda creciente en la tarjeta de crédito también pueden hacer que sea difícil mantenerse al día con los pagos hipotecarios mensuales.

Reubicación repentina

Los motivos de trabajo o emergencias familiares pueden obligar a los propietarios de vivienda a recoger sus cosas y mudarse rápidamente, sin importar cuánto tiempo hubieran planeado inicialmente quedarse en una residencia.

Separación o divorcio

Los co-prestatarios que se separan o divorcian pueden tener problemas para administrar la propiedad y pagar la hipoteca y otros gastos en un momento en el que la economía puede ser impredecible e incierta.

Cambios en el valor de la propiedad

Si debes más en tu hipoteca que el valor de mercado de la propiedad y encontraste una casa similar que cuesta significativamente menos, posiblemente quieras salirte de tu hipoteca.

Cómo salirte de tu hipoteca legalmente

Existen varias maneras de salir legalmente de una hipoteca. Además, puede que el proceso no sea tan complicado o largo como te imaginas. Por ejemplo, podrías salir de tu hipoteca utilizando una de las siguientes opciones.

Habla con tu prestamista

Se recomienda a los propietarios de vivienda que se encuentran en aprietos económicos que hablen con su prestamista lo antes posible. Tu entidad financiera puede ofrecerte ideas, sugerencias y apoyo para ayudarte a atravesar tiempos difíciles.

Vende tu casa

Poner tu casa en venta y encontrar un comprador puede darte los fondos necesarios para pagar el saldo restante de tu préstamo hipotecario. Si tienes suficientes capital de la vivienda para cubrir la deuda pendiente, esta es la solución más sencilla para salir de tu hipoteca.

Pide una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede ayudarte a evitar problemas económicos más graves. Bajo los términos de este arreglo, le darás al prestamista hipotecario la escritura de tu casa, liberándote de las responsabilidades de la hipoteca y evitando que aparezca una ejecución hipotecaria en tu informe de crédito. Aunque esta opción también se refleja en tu informe de crédito, los prestamistas no la consideran tan negativa como una ejecución hipotecaria.

Realiza una venta en corto

Las ventas en corto ocurren en los bienes raíces cuando el propietario de una vivienda que tiene dificultades económicas vende su casa por menos de lo que pagó y debe en la hipoteca. Si inicias una venta en corto, tu prestamista recibe todos los ingresos de la venta y puede perdonar el saldo restante o hacer un acuerdo para que lo pagues más adelante mediante un juicio por deficiencia.

Permite que tu casa entre en ejecución hipotecaria

Si no puedes pagar tu hipoteca, el prestamista puede iniciar un proceso legal de ejecución hipotecaria. En este caso, el prestamista toma posesión de la propiedad y puede venderla. Sin embargo, la ejecución hipotecaria puede afectar gravemente tu historial crediticio.

Incumplimiento estratégico

Un incumplimiento estratégico, también conocido como incumplimiento voluntario o simplemente abandonar la hipoteca, ocurre cuando un prestatario decide dejar de pagar su hipoteca. Esto suele suceder cuando el valor de mercado de la propiedad cae muy por debajo del saldo de la hipoteca.

Aunque puede liberarte de tus obligaciones hipotecarias, solo se debe usar como último recurso. pues los que usan esta estrategia sufrirán un impacto significativo en su calificación de crédito.

Cómo salirse de una hipoteca conjunta

¿Quisieras quitar el nombre de otra persona de una hipoteca conjunta? Hay varias maneras de hacerlo.

Refinanciamiento del préstamo

El refinanciamiento hipotecario se refiere al proceso de obtener un préstamo hipotecario nuevo. En el momento de refinanciar, tu préstamo hipotecario nuevo servirá para pagar tu préstamo hipotecario anterior, dejándote con solo un préstamo y un pago mensual. Si refinancias tu préstamo hipotecario, puedes salirte de una hipoteca conjunta o quitar el nombre de otra parte del préstamo.

Cómo salirse de una hipoteca inversa

Las hipotecas inversas las usan generalmente personas en edad de jubilación que necesitan recibir más ingresos para cubrir sus gastos o que quieren bajar los pagos mensuales de la hipoteca. Una hipoteca inversa te permite recibir pagos mensuales basados en el valor de tu vivienda. Ten en cuenta que Rocket Mortgage^® no ofrece esta opción en este momento.

Sin embargo, no es raro que los propietarios de vivienda también quieran salir de una hipoteca inversa porque físicamente ya no pueden vivir en la casa, no quieren que sus herederos deban pagar un préstamo o una variedad de otros motivos.

1. Uso de tu derecho de rescisión. El derecho de rescisión, según se define y establece en la Ley de Veracidad en los Préstamos, te da la capacidad para cancelar y retirarte de un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito en el plazo de los primeros 3 días después del cierre.
2. Pago de la hipoteca inversa.  Los propietarios también tienen la opción de pagar una hipoteca inversa con ahorros personales, o mediante la obtención de un préstamo convencional.
3. Refinanciamiento a un préstamo tradicional. Al igual que con otros tipos de hipotecas, también puedes refinanciar tu hipoteca inversa en un préstamo tradicional si lo prefieres.

Alternativas a salirse de una hipoteca

Si enfrentas dificultades económicas y tienes problemas para hacer los pagos de tu hipoteca, existen varias alternativas que vale la pena explorar antes de considerar medidas más drásticas.

Una modificación del préstamo es un cambio a los términos originales de tu préstamo hipotecario que altera las condiciones del acuerdo del préstamo. Esto puede incluir un ajuste a una tasa de interés más favorable. Comunícate con tu prestamista para obtenerla.

Alquilar tu casa a posibles inquilinos también te puede generar más ingresos en épocas de necesidad y ser una forma práctica de ayudarte a hacer los pagos de la hipoteca. Asegúrate de que los términos de tu préstamo lo permitan. A menudo hay un período de espera de al menos un año si la vivienda es tu residencia principal.

Ventajas y desventajas de salirte de una hipoteca

Salirse de una hipoteca tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

• Esto te permite liberarte de una situación financiera frustrante.
• Los propietarios de vivienda separados o divorciados pueden eliminar sus nombres de una hipoteca.
• En muchos casos, eres libre de buscar una nueva casa e hipoteca como comprador de vivienda.
• Algunas opciones alivian el estrés y la carga de deudas pendientes significativas.

Desventajas

• Incumplir o entrar en ejecución hipotecaria dañará tu puntuación de crédito.
• Tendrás menos opciones si no logras vender tu casa.
• Es posible que te cueste obtener otra hipoteca en el futuro.
• Las ejecuciones hipotecarias y los incumplimientos se reflejarán en tu historial crediticio y tu calificación de crédito.

Conclusión

Tener que salirse de una hipoteca no es la opción preferida para muchos propietarios de vivienda, pero es relativamente frecuente. Por suerte, hay muchas soluciones para salirse legalmente de una hipoteca si te encuentras en una complicación financiera inesperada.

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