¿Cómo reparar tu puntuación de crédito cuando quieres comprar una casa?

Una buena puntuación de crédito te da varias ventajas cuando estás listo para comprar una casa, incluyendo acceso a tasas de interés hipotecario más bajas.

Por otra parte, una puntuación de crédito baja podría tener implicaciones negativas cuando estás considerando comprar una casa. En general, saber y entender tu puntuación de crédito puede ayudarte a navegar con éxito el camino hacia un mejor crédito.

¿Cuál es mi puntuación de crédito?

Tu puntuación de crédito es una calificación numérica que le dice al prestamista qué tan responsable eres cuando pides dinero prestado. Las puntuaciones de crédito altas les dicen a los prestamistas que pagas tus facturas a tiempo y que no pides prestado más dinero del que puedes pagar.

Por otra parte, las puntuaciones de crédito bajas también podrían decirles a los prestamistas que a veces no haces tus pagos, que sobreextiendes tu línea de crédito regularmente, que tu cuenta es muy joven o que tus hábitos de consumo son impredecibles.

Equifax^®, Experian™ y TransUnion^®, las tres agencias de información de crédito principales recopilan datos de tus hábitos de consumo y calculan una puntuación para ti basándose en tus hábitos de consumo y pago de facturas únicos. Algunos factores que se toman en cuenta para tu expediente de crédito incluyen tu historial de pago, tu uso del crédito, cuánto crédito tienes en total, qué tan vieja es tu cuenta y cuántas consultas de crédito nuevas tienes.

Tu historial de pagos se refiere a la frecuencia con la que haces pagos mínimos en tu tarjeta de crédito, el préstamo de tu auto o tus préstamos estudiantiles. La relación de uso de crédito se refiere al porcentaje de tu crédito que usas todos los meses comparado con cuánto crédito tienes.

¿Sabes tu puntuación de crédito? No te preocupes; puedes completar una verificación de crédito en una tarde. Por ley, tienes derecho a pedir un informe de crédito gratis de las tres agencias de información de crédito principales una vez cada 12 meses.

También tienes derecho a un informe de crédito gratis si recibes ayuda del gobierno, si crees que alguien se robó tu crédito o tu identidad, o si estás desempleado y piensas buscar trabajo pronto.

Puedes ver tu informe de crédito visitando AnnualCreditReport.com y pidiendo tu informe de crédito gratis. También puedes ordenar tu informe de crédito llamando al 1-877-322-8228 o completando el Formulario de solicitud de informe de crédito anual y enviándolo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

¿Cómo se determina mi puntuación de crédito?

Tu puntuación de crédito es una combinación de datos de las tres agencias de información de crédito. Cada agencia puede darte una puntuación levemente diferente dependiendo de cuáles prestamistas, agencias de cobros y registros judiciales les reportan a ellas, pero todas tus puntuaciones deberían ser parecidas. La siguiente es una breve explicación de cómo las agencias de información de crédito calculan las puntuaciones de crédito:

Historial de pagos (35 %): Tu historial de pagos incluye factores como la frecuencia con la que haces u omites pagos, cuántos días en promedio están atrasados tus pagos y qué tan rápido haces un pago atrasado. Cada vez que no haces un pago, dañas tu puntuación de crédito.

Deuda actual de préstamos y tarjetas de crédito (30 %): Tu deuda actual incluye factores como cuánto debes, cuántas tarjetas tienes y de qué tipo, y cuánto crédito tienes disponible. Las tarjetas de crédito al límite y los préstamos con saldos altos dañan tu puntuación, mientras que los saldos bajos suben tu puntuación; suponiendo que los pagas, por su puesto.

Duración de tu historial de crédito (15 %): Mientras más largo sea tu historial de crédito, más alta es la probabilidad de que sigas los mismos patrones de crédito. Un historial largo de pagos puntuales mejora tu puntuación.

Diversificación de cuentas (10 %): A los acreedores les gusta prestar dinero a los prestatarios que tienen una mezcla de tipos de cuentas, incluyendo préstamos de vivienda, tarjetas de crédito y préstamos fraccionados.

Actividad reciente en la tarjeta de crédito (10 %): Cuando abres muchas tarjetas de crédito o pides un aumento repentido del crédito, los acreedores podrían pensar que tienes problemas financieros. No presentes solicitudes para varias cuentas al mismo tiempo, o tu crédito podría verse afectado.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito?

Si tienes mal crédito, no entre en pánico. Tu crédito es algo que puedes controlar, y puedes cambiar tu puntuación para bien. Después de entender cómo se calcula tu puntuación de crédito y de saber tu puntuación, usa un método o una serie de métodos de nuestra lista para comenzar a mejorar tu crédito.

1. Revisa tu informe de crédito para ver si tiene errores

Muchos estadounidenses tienen errores en su informe de crédito y ni siquiera lo saben. De acuerdo con un informe de la Comisión Federal de Comercio (FTC) de Estados Unidos, aproximadamente uno de cada cinco consumidores tiene algún tipo de “error material confirmado” en su informe de crédito. Estos errores no suelen ser beneficiosos, y bajan tu puntuación cuando en realidad debería ser más alta.

Algunos de los errores más frecuentes incluyen:

• Incluir cuentas que no te pertenecen.
• Una cuenta cerrada o un préstamo pagado en su totalidad que todavía aparecen abiertos.
• Un informe que incluye erróneamente un pago faltante.
• Información no actualizada del uso del crédito.

Antes de comenzar un plan de reparación del crédito, asegúrate de que tu puntuación de crédito baja no sea el resultado de un error. Pide tus informes de crédito y revisa cada uno para ver si tiene errores. Tus informes de crédito incluyen instrucciones de los procesos para reportar errores. Si notas algo que crees que es un error, tu agencia de información de crédito debe investigar cualquier disputa que tu presentes e informarte de los resultados de su investigación. Si la agencia determina que lo que reportaste es efectivamente un error, lo eliminan y mejoran tu puntuación. 

2. Enfócate en pagos pequeños y periódicos

Tu historial de pago es el factor individual más grande de tu puntuación de crédito porque comprende aproximadamente el 35 % del cálculo de tu puntuación. Esto significa que una de las maneras más rápidas de subir tu puntuación es hacer los pagos mínimos de todas tus cuentas todos los meses. Idealmente, también debes pagar los saldos pendientes de cada una de tus tarjetas de crédito antes de que venzan. Esto baja tu uso del crédito renovable y te ayuda a ahorrar intereses en el largo plazo.

Toma el control de tus tarjetas de crédito y crea un plan para hacer los pagos mínimos de todas tus cuentas todos los meses. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito te permiten crear alertas por correo electrónico o mensaje de texto para recibir un aviso cuando el pago mínimo vence pronto, e incluso puedes programar pagos automáticos por adelantado con la mayoría de las tarjetas para que nunca se te vuelva a olvidar una fecha de pago.

Si tienes tarjetas abiertas, pero no las usas, resiste la tentación de cerrarlas. Cerrar líneas de crédito disminuye tu crédito disponible y aumenta tu porcentaje de uso del crédito renovable. En cambio, úsalas para comprar un artículo pequeño (como una taza de café o una pizza) una vez al mes y págala de inmediato.

3. Reduce tus cuentas con saldos altos

Verás que tu puntuación de crédito sube si reduces la cantidad que debes en tus tarjetas de crédito. Tu uso del crédito renovable representa el 30 % de tu puntuación de crédito, por lo que vale la pena asignar cualquier dinero adicional en tu presupuesto para reducir tu deuda.

Siéntate con tus estados de cuenta de crédito y haz una lista de todo lo que debes y recuerda incluir cada una de tus tarjetas en la lista. Luego, mira tú presupuesto y busca lugares en los que puedas reducir gastos. Aunque solo encuentres otros $20 mensuales, cada dólar que asignes a tu deuda subirá tu puntuación con el tiempo.

Por último, evita gastar dinero de más en tus tarjetas de crédito, si es posible, mientras estés reduciendo tus deudas.

4. Considera un préstamo de consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas o una transferencia de saldos toma todas tus deuda pendientes en diferentes cuentas y las combina en un pago mensual único. Esto puede ayudarte a mejorar tus tasas de uso del crédito y puede ayudar a que no tengas pagos atrasados. Un préstamo de consolidación de deudas o una transferencia de saldos puede ser una excelente opción para ti si tienes múltiples líneas de crédito con las que te cuesta mantenerte al día.

Cuando pides un préstamo de consolidación de deudas debes hacer una consulta dura de tu informe de crédito. Esto significa que tu puntuación de crédito generalmente bajará unos cuantos puntos inmediatamente después de tu consulta. Enfócate en hacer pagos puntuales de más de la cantidad mínima requerida después de obtener tu préstamo de consolidación de deudas.

5. Trabaja con una agencia de asesoría de crédito

Las agencias de asesoría de crédito son compañías que te ayudan a analizar tus finanzas y que encuentran soluciones realistas para tus problemas de deuda y crédito. Estas agencias hacen una revisión detallada de tus finanzas y sugieren oportunidades en las que puedes ahorrar. También pueden comunicarse con tus acreedores en nombre tuyo y negociar las cantidades de tus pagos.

Si decides que quieres trabajar con una agencia de asesoría de crédito, o consultar una compañía de reparación del crédito, sé exigente con tu selección. Algunas agencias de asesoría de crédito cobran cargos en exceso que no tienen ningún impacto sobre tu deuda. Pregunta sobre los cargos y los precios, servicios y productos específicos, y evita compañías que no quieran darte información abierta de sus estructuras de precios o de sus tácticas de reducción de deudas.

¿Qué se considera una buena puntuación de crédito?

Una vez sabes tu puntuación y las medidas que estás dispuesto a tomar para repararlo, puedes decidir sobre un plan para ver qué tan agresivamente deberías tratar de mejorar tu puntuación. Aunque una puntuación alta siempre es mejor, la mayoría de los consumidores aspiran a llevar su puntuación de crédito al umbral “bueno” o superior.

Si bien los rangos varían levemente entre los modelos de puntuaciones FICO^® y VantageScore 3.0, la puntuación de crédito más alta posible para ambos es 850. Los rangos de puntuación de crédito de FICO^® pueden incluir:

Excepcional (800 - 850): Los solicitantes con un crédito “excepcional” tienen acceso a las mejores tasas de interés, a las ofertas más beneficiosas e incluso pueden conseguir ventajas y ofertas individualizadas especiales de los prestamistas.

Muy bueno (740 - 799): Los solicitantes con un crédito “muy bueno” tendrán una variedad de opciones para elegir cuando se trata de productos y precios.

Bueno (670 - 739): Según los datos de Experian, los prestatarios en el rango “bueno” tienen una posibilidad de solo el 8 % de convertirse en “gravemente morosos” en el futuro. La mayoría de los prestatarios están en el rango de crédito “bueno”.

Regular (580 - 669): Los prestatarios con crédito “regular” pueden ver tasas de interés más altas y rangos de crédito más bajos que sus compañeros con puntuación “bueno” o superior.

Malo (300 - 579): Los prestamistas ven las puntuaciones de crédito “malo” como un riesgo muy alto. Los prestatarios con mal crédito pueden tener que pagar un cargo o depósito a cambio de un crédito o un préstamo, o puede ser que los prestamistas rechacen del todo su solicitud. Si tienes mal crédito, lo mejor que puedes hacer es desarrollar y aplicar un plan de reparación del crédito inmediatamente.

Conclusión: Toma control de reparar tu puntuación de crédito

¿Cuál es la mejor ruta para tener una mejor puntuación de crédito cuando quieres pedir un préstamo hipotecario? Primero, debes saber qué es una puntuación de crédito “bueno”, que está en el rango entre 670 - 739. Después, aprende qué compone tu puntuación, incluyendo el historial de pago, la deuda actual en préstamos y tarjetas de crédito, la duración del historial de crédito, la diversificación de las cuentas de crédito y la actividad reciente.

Como lo hablamos antes, puedes mejorar tu puntuación de crédito tomando las siguientes medidas o cualquier combinación de ellas:

1. Revisa tu informe de crédito para ver si tiene errores.
2. Enfócate en pagos pequeños y periódicos, y controla tus gastos.
3. Reduce tus cuentas con saldos altos y usa las tarjetas de crédito con moderación.
4. Considera un préstamo de consolidación de deudas.
5. Trabaja con una agencia de asesoría de crédito.

No existe una “solución rápida” con la que puedas arreglar tu puntuación de crédito para comprar una casa Sin embargo, hay varios pasos pequeños que puedes dar todos los días que, con el tiempo, te llevarán a una mejor puntuación.

¿Estás listo para comenzar a buscar casa? Mira estos otros consejos para antes de la hipoteca recomendados para asegurar que el proceso fluya sin contratiempos.  Si tienes más preguntas, es importante trabajar con un asesor financiero antes de hacer cualquier movimiento financiero grande.