Todo lo que necesitas saber sobre los préstamos sobre la plusvalía para la consolidación de deudas

¿Has acumulado deudas y necesitas buscar una manera de simplificar tus pagos? Obtener un préstamo sobre la plusvalía de la vivienda podría ser la respuesta. Puedes tomar prestado sobre el valor líquido de la vivienda para pagar créditos renovables como tarjetas de crédito, préstamos no hipotecarios y facturas.

Este artículo te mostrará cuándo usar el valor líquido de la vivienda podría ajustarse a tu situación, y también tratará opciones de consolidación de deudas.

Cómo usar un préstamo sobre la plusvalía para pagar deudas

Muchos norteamericanos tienen deudas renovables por gastos que no están relacionados con una hipoteca. Los grupos familiares norteamericanos tienen un total de $16.51 billones en deudas, lo que representa un aumento de $2.36 billones desde finales de 2019, justo antes de la pandemia de COVID-19, según la Reserva Federal.

Afortunadamente, muchas personas pueden usar el valor líquido para administrar sus deudas.

Cómo funciona

El primer paso para usar tu casa para tratar este problema es comprender qué es el valor líquido. El valor líquido es la diferencia entre el valor de tu casa y lo que debes al prestamista.

Tienes dos opciones si eliges usar el valor líquido de tu vivienda. Puedes obtener un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC).

Los préstamos sobre la plusvalía son segundas hipotecas que te permiten usar tu valor líquido para obtener acceso a dinero en efectivo. También puedes usar el préstamo en efectivo para pagar otras deudas con tasas de interés más altas, como deudas de tarjetas de crédito y posiblemente de préstamos estudiantiles. Generalmente, las hipotecas tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

Por ejemplo, podrías obtener un préstamo sobre la plusvalía con una tasa de interés del 4% para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, que tiene una tasa de interés del 18%, y terminar pagando menos en intereses a largo plazo.

Otra opción que te permite acceder al valor líquido de la vivienda es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC), que proporciona al prestatario una línea de crédito que se puede usar según sea necesario.

Veamos más de cerca qué son los préstamos sobre la plusvalía de vivienda y las líneas de crédito, y cómo pueden ayudarte a consolidar tus deudas.

Qué son los préstamos sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite obtener tu préstamo de una vez, o en una suma total. La cantidad que podrás obtener será menor que la hipoteca original, ya que los prestamistas raramente te permitirán tomar prestado el 100% del valor líquido de la vivienda. El período de reembolso también generalmente es más corto comparado con tu hipoteca original.

Una vez que tu prestamista cierra tu préstamo sobre la plusvalía de vivienda, recibirás un pago total de tu prestamista. Harás un segundo pago de hipoteca aparte de tu pago de hipoteca principal.

Rocket Mortgage® ahora ofrece un Préstamo sobre plusvalía, disponible tanto para viviendas principales como secundarias.

Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es similar a un préstamo sobre la plusvalía, pero obtienes dinero en efectivo en forma de una línea de crédito en lugar de un pago total. Generalmente, puedes pedir prestado entre el 75% y el 85% del valor de tu vivienda con una HELOC. Un HELOC es muy parecido a una tarjeta de crédito porque puedes mantener un saldo de un mes a otro y hacer pagos mínimos. Pagas intereses sobre la cantidad que sacas y la tasa de interés puede variar.

Ventajas y desventajas de usar el capital de la vivienda para consolidar deudas

Veamos algunas de los ventajas y desventajas que debes tener en cuenta si estás considerando usar el capital de tu vivienda para consolidar tus deudas.

Ventajas

• Tus tasas de interés son más bajas. Obtendrás tasas de interés más bajas en tu HELOC porque tu casa se usa como garantía. Las tarjetas de crédito no están respaldadas por ninguna propiedad física, y ese es uno de los motivos por los que las tasas de interés son tan altas.

• Las puntuaciones de crédito pueden variar. Debido a que tomas prestado sobre el capital que tienes en tu casa, generalmente no es necesario tener una puntuación de crédito extremadamente alta para obtener un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC. Consulta con tu prestamista, ya que las puntuaciones pueden variar según el producto de préstamo y otros requisitos del prestamista.

• Obtendrás una deducción de impuestos. Los intereses que pagas en tus préstamos sobre la plusvalía pueden ser deducibles de impuestos.

Desventajas

• Tu casa se usa como garantía. Cuando usas tu vivienda como renta variable, arriesgas el techo sobre tu cabeza. En otras palabras, tu casa podría ser embargada si no pagas tu préstamo.

• El valor de la casa podría cambiar. Si tomas prestado sobre el valor líquido de tu vivienda y el valor de tu propiedad disminuye, podrías deber más de lo que vale tu casa.

• Extiendes tu programa. Una vez que agregas una segunda hipoteca a la ecuación, sumas más deuda y potencialmente puedes extender la cantidad de tiempo necesario para pagar la original.

¿Quién es elegible para un préstamo sobre la plusvalía?

Para calificar para un préstamo sobre la plusvalía, tu prestamista analizará tu capital, puntuación de crédito y relación deuda-ingresos. Si terminas calificando, es posible que puedas obtener un préstamo sobre la plusvalía poco después de comprar una casa. La cantidad que puedes pedir prestada depende del prestamista y del tipo de préstamo que estás buscando.

Veamos este ejemplo:

Supongamos que te quedan $250,000 de tu hipoteca de $350,000. Tienes $100,000 de valor líquido que puedes pedir prestado. Si el prestamista te permite pedir prestado alrededor del 80%, podrías obtener un préstamo de capital de vivienda por $80,000.

¿Quién debe usar un préstamo sobre la plusvalía?

El capital de tu vivienda podría ser una de las posesiones más valiosas que tengas. Puedes trabajar durante 15 a 30 años para saldarlo, así que sé cauteloso al usarlo. Los expertos recomiendan que solo uses el valor líquido de la vivienda para situaciones de emergencia, como facturas médicas inesperadas o consolidación de deudas de emergencia.

Piensa cuidadosamente en el propósito del préstamo a largo plazo. Considera tus objetivos futuros, otras aspiraciones económicas y si planeas quedarte en tu casa a largo plazo. Todos estos factores, y más, podrían afectar tu decisión.

Cómo enviar una solicitud de préstamo sobre la plusvalía para consolidar deudas

Has comparado tus necesidades económicas, los requisitos de tus deudas y métodos alternativos de consolidación, y has decidido usar la renta variable de tu vivienda. Estos son tus siguientes pasos:

Paso 1: Determina cuánta renta variable tienes en tu vivienda

Antes de enviar tu solicitud, es importante conocer la cantidad de capital que tienes en tu vivienda. Compara el préstamo más pequeño que podrías obtener con la deuda pendiente que te gustaría consolidar. ¿La cantidad que pagaste de tu hipoteca es suficiente para cubrir tus deudas renovables? ¿Tu capital cubrirá este costo?

Paso 2: Revisa tu crédito

Una puntuación de crédito sólida puede ayudar a los prestatarios a obtener condiciones más favorables para una segunda hipoteca.

Si temes que tu puntuación sea demasiado baja, habla con tu prestamista hipotecario o toma pequeños pasos concretos para mejorarla. Tu puntuación de crédito y las calificaciones necesarias dependerán de tu prestamista.

Paso 3: Compara las opciones de préstamo

Compara las opciones de préstamo que los prestamistas te ofrecen para usar la renta variable de tu vivienda. Selecciona el que tenga términos y un pago mensual que sean favorables para tu situación. Una vez que hayas considerado las opciones, decide qué préstamo quieres solicitar. Es importante trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarte a determinar el mejor camino para tu situación económica.

Alternativas al uso del capital de la vivienda para consolidación de deudas

Veamos estos otros métodos, y los beneficios y desventajas de usarlos para la consolidación de deudas.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo ofrece varios beneficios de los préstamos sobre la plusvalía, pero con otras ventajas. Solo tendrás una hipoteca en tu casa. Eso significa que hay menos riesgo para el prestamista y obtendrás una mejor tasa de la que obtendrías si fuera una segunda hipoteca. 

Los refinanciamientos con desembolso de efectivo a menudo son la mejor manera de consolidar deudas porque se basan en tu hipoteca principal, por lo que obtienes la tasa hipotecaria más baja posible según tu perfil económico.

Préstamos personales

Un préstamo personal para la consolidación de deudas podría permitirte aprovechar los beneficios de tasas de interés bajas. Los préstamos personales no tienen tasas de interés tan altas como las tarjetas de crédito, pero la tasa que obtienes depende de tu historial crediticio y económico.

Busca préstamos que no cobren una penalización por pago anticipado para que no te cobren más si pagas tu saldo antes de tiempo. Además, si extiendes el préstamo personal más allá del período previsto, podrías pagar más intereses que no habías tenido en cuenta al establecer tu plan económico.

Tarjeta de transferencia de saldo al 0%

Una tarjeta de transferencia de saldo al 0% te permite trasladar todas tus deudas existentes a una tarjeta que tiene un período promocional con un interés del 0%. Este período generalmente dura de 12 a 18 meses, así que asegúrate de tener un plan para saldar tus deudas antes de que finalice este período.

Es posible que debas pagar una tarifa de transferencia en algunas tarjetas, así que asegúrate de revisar detenidamente los términos y condiciones.

Préstamo de [Plan] 401(k)

Un préstamo del [Plan] 401(k) es una forma de pedir prestado dinero de tu fondo de jubilación. Un [plan] 401(k) es un plan de ahorro que patrocina el empleador, que te permite apartar dinero antes de impuestos de tu salario para la jubilación. Un préstamo [Plan] 401(k) todavía es un préstamo: todavía tendrás que devolver la cantidad que pediste prestada y según la reglamentación del Servicio de Impuestos Internos (IRS), tiene 5 años para pagar el préstamo.

Un préstamo [Plan] 401(k) no afecta tu puntuación de crédito, pero no pagarlo podría dejarte con más deudas de las que tenías al principio. También podrías arriesgar tus ahorros para la jubilación y estar sujeto a penalizaciones fiscales si no puedes devolver lo que pediste prestado.

Conclusión

Hay muchas opciones que puedes explorar para consolidar tus deudas. Compara tu situación económica con los criterios mencionados arriba para decidir si el valor líquido de la vivienda tiene sentido para ti. Si estás de acuerdo con usar el techo sobre tu cabeza como garantía, asegúrate de que el plan de pago a 10 años o más sea adecuado para ti. Si no es así, explora métodos menos arriesgados para consolidar tus deudas. Estos podrían implicar un refinanciamiento con desembolso de efectivo, préstamos personales, tarjetas de transferencia de saldo al 0% o préstamos [Plan] 401(k).

Descubre cuánta deuda tienes, cuánto necesitas para saldarla y el método que te permita hacerlo con la menor cantidad de riesgo.

¿Interesado en pagar tus deudas? Puedes enviar una solicitud para refinanciamiento con desembolso de efectivo en línea por medio de Rocket Mortgage.