¿Qué es una cláusula de acreedor hipotecario?

Al obtener una hipoteca, es posible que encuentres términos y elementos específicos del contrato que no entiendas. Algunas confusiones iniciales son normales, considerando que la mayoría de las personas no son fluidas en el lenguaje utilizado en contratos legales. Sin embargo, debes entender tanto como sea posible sobre tu contrato antes de firmarlo.

En el proceso de redacción de un contrato, los prestamistas hipotecarios (también conocidos como acreedores hipotecarios) implementan ciertas medidas para asegurar que la garantía de su inversión, tu nueva propiedad, esté protegido. Una de esas medidas es la cláusula hipotecaria. Veamos más de cerca a qué es, para que tengas una idea clara de cómo puede afectarte a ti y a tu prestamista.

Definición de cláusula de acreedor hipotecario

Una cláusula de acreedor hipotecario es un acuerdo provisional de protección entre un prestamista hipotecario (el acreedor hipotecario) y un proveedor de seguros de propiedad. Este tipo de cláusula protege al prestamista de tener pérdidas económicas en casos en que la propiedad hipotecada resulte dañada, ya que exige que el asegurador garantice pagos cuando se hacen reclamos que cubre la póliza de seguro de la propiedad. Las cláusulas de acreedor hipotecario también se conocen como cláusulas hipotecarias o cláusulas de beneficiario de pérdida.

¿Cómo funciona una cláusula de acreedor hipotecario?

Como disposición en la póliza de seguro de propiedad del prestatario, la cláusula estipula que, en caso de pérdida o daño a la propiedad, la compañía de seguros hará pagos al acreedor hipotecario. Por lo tanto, si obtienes una hipoteca para comprar una casa o propiedad y esa propiedad es luego destruida en un incendio, la cláusula de acreedor hipotecario aseguraría que la pérdida se pagaría a tu prestamista, aunque sea parte de tu póliza de seguro.

Esta cláusula también protege al prestamista en caso de que causes daños a la propiedad, lo que lleva a que el proveedor de seguros cancele la póliza. Por ejemplo, si provocas un incendio, un acto que anularía tu póliza de seguro, la cláusula protege al acreedor hipotecario, asegurando que tu prestamista seguirá cubierto.

¿Cómo se obtiene una cláusula de acreedor hipotecario?

Muchos prestamistas exigen que los prestatarios tengan una cláusula de acreedor hipotecario, y será parte del préstamo según su póliza de propiedad, emitida por la compañía de seguros para propietarios de viviendas. La compañía necesitará documentar quién tiene el gravamen en la póliza. En algunos casos, si no es un requisito obtener una cláusula de acreedor hipotecario, un prestatario debe comunicarse con un prestamista para agregar la cláusula a su contrato actual.

Acreedor hipotecario versus prestamista hipotecario

Como has notado, un acreedor hipotecario es un prestamista hipotecario. Un deudor hipotecario es un prestatario, una persona o entidad que recibe fondos de un hipotecario para comprar una propiedad. En una transacción de bienes raíces, un acreedor hipotecario da un préstamo hipotecario a un hipotecado, quien, a su vez, ofrece el título de la propiedad comprada al hipotecario como garantía.

Esto significa que, si un prestamista hipotecario no puede cumplir los pagos mensuales de la hipoteca e incumple el préstamo, el acreedor hipotecario puede ejecutar la hipoteca sobre la propiedad y venderla para recuperar costos. Pero si la propiedad está dañada, la inversión del acreedor hipotecario está en peligro. Aquí es donde entra la cláusula hipotecaria. Asegura que el acreedor hipotecario recibirá el pago incluso si el prestamista hipotecario es responsable del daño a la propiedad.

Conceptos básicos del seguro sobre la propiedad

El seguro de propiedad incluye algunos tipos diferentes de pólizas, incluyendo seguro de propietarios de viviendas, seguro de inquilinos y seguro contra inundaciones. Para el propósito de este artículo, nos centraremos en el seguro del propietario de vivienda, ya que es directamente beneficioso tanto para los prestamistas como para los acreedores hipotecarios. Los acreedores hipotecarios exigen que los hipotecados compren una póliza de seguro de propietarios de viviendas que incluya cobertura de la estructura, que protege contra daños físicos a una propiedad, y cobertura de responsabilidad civil, que protege contra demandas presentadas contra un propietario de la vivienda en caso de que alguien resulte físicamente lesionado en su propiedad.

Los acreedores hipotecarios exigirán que los deudores hipotecarios compren suficiente seguro para cubrir toda su propiedad para proteger su inversión. Recuerda, si una propiedad está dañada y no está asegurada, el acreedor hipotecario podría no poder venderla por suficiente dinero para cubrir el saldo restante del préstamo del deudor. De esta manera, este seguro también protege al deudor hipotecario, quien probablemente sería responsable de pagar la diferencia.

¿Cuáles son los componentes de una cláusula de acreedor hipotecario?

Aunque ahora comprendes los conceptos básicos de las cláusulas hipotecarias, todavía hay algunos términos desconocidos que encontrarás en la cláusula. Veamos tres términos específicos que debes entender.

Protecciones del prestamista

Como se mencionó, una cláusula de acreedor hipotecario es una protección del prestamista que evita pérdidas económicas y que el prestamista asuma la responsabilidad completa de un préstamo fallido debido a daños a la propiedad. La cláusula de acreedor hipotecario asegura que la compañía de seguros pague al prestamista si la propiedad está dañada y garantiza que recibirán su dinero incluso cuando los prestatarios sean responsables de la destrucción de la propiedad.

ISAOA

ISAOA es un acrónimo en las cláusulas hipotecarias que significa "sus sucesores o cesionarios". Se incluye en la cláusula para estipular que el acreedor hipotecario puede ceder sus derechos a otro banco o institución financiera. Esta capacidad para ceder derechos a otra parte permite al acreedor hipotecario vender el préstamo del hipotecado en el mercado secundario de hipotecas. Los prestamistas hipotecarios frecuentemente venden los préstamos de los prestatarios para asegurar fondos para futuros préstamos; sin embargo, esta práctica tiene poco o ningún efecto en los prestatarios. Incluso si un prestamista vende tu préstamo, pueden retener los derechos de administración del préstamo, lo que significa que todavía envías tu pago a ellos y son responsables del mantenimiento de la cuenta de depósito en garantía y puedes comunicarte con ellos sobre el préstamo en cualquier momento.

ATIMA

Otro acrónimo que está frecuentemente en la cláusula del acreedor hipotecario, que puede usarse junto con ISAOA, es ATIMA, o "según sus intereses puedan aparecer". Este término se usa para ampliar la póliza de seguro para incluir cobertura de seguro para otras partes con las que el acreedor hipotecario hace negocios. Su significado es muy similar al de ISAOA, ya que simplemente permite al acreedor hipotecario incluir a otros bajo la protección de la póliza sin tener que nombrarlos explícitamente.

Conclusión

La cláusula hipotecaria es una disposición importante en una póliza de seguro de propiedad que asegura que la compañía de seguros pagará al acreedor hipotecario en caso de que ocurra una pérdida o daño a la propiedad del hipotecado. La cláusula es una medida importante que los acreedores hipotecarios toman para proteger su inversión en la propiedad del hipotecado.

Si eres un hipotecado, o pronto lo serás, es vital que tengas un sólido entendimiento de todas las disposiciones contractuales que podrían afectarte a ti y a tu transacción de bienes raíces. Obtén la aprobación de la hipoteca ahora para asegurarte de tener toda la información que necesitas para cerrar la compra de tu propiedad con confianza.