Cargos de garantía del USDA: ¿qué son y cómo funcionan?

¿Crees que podría interesarte vivir fuera de los límites de la ciudad o justo en los límites de una zona suburbana? Si es así, es posible que quieras considerar obtener un préstamo del USDA, especialmente si crees que podrías tener dificultades para obtener un préstamo convencional.

Naturalmente, quieres conocer toda la información sobre los préstamos del USDA antes de determinar si este tipo de préstamo cumple todos los requisitos.

Parte de los componentes clave de un préstamo del USDA implica un cargo de garantía del USDA. Para entender detalladamente los préstamos del USDA, veamos los cargos de garantía del USDA y te ayudaremos a determinar si calificas para un préstamo del USDA. También repasemos algunos ejemplos de cómo pueden funcionar los cargos de garantía en una hipoteca real.

Nota: *A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamos de USDA.

Los préstamos del USDA son préstamos hipotecarios que ayudan a futuros propietarios a comprar viviendas en áreas rurales y, en algunos casos, suburbanas. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) respalda los préstamos del USDA, lo que significa que el gobierno asegura o garantiza el préstamo. No significa que el gobierno extienda el préstamo, ya que todavía es el prestamista quien otorga el préstamo. Sin embargo, el USDA protege al prestamista hipotecario contra pérdidas en caso de que no puedas pagar tu préstamo.

El beneficio de contar con el respaldo del gobierno es que tú, como propietario de vivienda, pagarás tasas de interés más bajas y no tendrás que hacer un pago inicial. Sin embargo, deberás pagar los costos de cierre.

Cuando obtienes un préstamo del USDA, pagas un cargo de garantía inicial y un cargo anual. Por lo general, el prestamista traslada el costo del cargo inicial no reembolsable al prestatario.

Un cargo de garantía de préstamo del USDA se refiere a cómo se paga la hipoteca del USDA y funciona de manera similar al seguro hipotecario para un préstamo del USDA. Un cargo de garantía inicial es equivalente al 1% de la cantidad del préstamo. La tarifa anual es equivalente al 0.35% de la cantidad del préstamo para 2021.

Los grupos familiares de ingresos bajos a moderados con una relación baja de deuda a ingresos (DTI) puede obtener préstamos del USDA. También debes cumplir con requisitos adicionales. Debes tener:

• Debes ser ciudadano estadounidense o tener un estatus de residente permanente legal como nacional no ciudadano de los Estados Unidos o extranjero calificado.
• Una puntuación de crédito de al menos 640. Sin embargo, si tienes una puntuación de crédito baja o una historia crediticia limitada, aún podrías calificar. Consulta con tu prestamista para obtener más información sobre estos límites.
• Ingreso estable y confiable: ten en cuenta que el USDA considera todos los ingresos de los adultos que viven en la casa.
• No haber tenido pagos atrasados o colecciones en tu historial.
• Ingreso ajustado del grupo familiar igual o inferior al 115% del ingreso medio del área.

También debes optar por vivir en la vivienda como tu residencia principal y residir en un área rural calificada. Los prestamistas pueden establecer otros requisitos además de los establecidos por el programa de Desarrollo Rural del USDA.

También es importante considerar los diferentes tipos de préstamos del USDA, incluyendo un préstamo garantizado del USDA y un préstamo directo del USDA. Veamos algunas de las calificaciones de cada una:

• Préstamo USDA garantizado: Tu ingreso ajustado del hogar no puede superar el 115% del ingreso familiar mediano en el área rural designada donde prefieres vivir. Esto incluye el ingreso combinado de todos los adultos en el hogar.
• Préstamo de USDA directo: Un préstamo directo del USDA ayuda a prestatarios de bajos a muy bajos ingresos. El ingreso de los prestatarios elegibles debe estar en o por debajo del límite de ingresos bajos en un área designada. Los solicitantes no pueden obtener un préstamo de otras fuentes, deben tratar la propiedad como residencia principal y cumplir con otras calificaciones. La propiedad debe cumplir con los siguientes requisitos: tener una superficie de 2,000 pies cuadrados o menos, estar dentro de los límites de préstamo aplicables para el área, no estar diseñada para actividades generadoras de ingresos y no tener una piscina bajo tierra.

Tu prestamista puede ayudarte a determinar qué tipo de préstamo del USDA puedes obtener.

La cuota anual generalmente se financia en su préstamo. La cuota anual es equivalente al 0.35% de la cantidad del préstamo para 2021. Pagarás este cargo mensualmente junto con tu pago hipotecario mensual durante toda la duración de tu préstamo.

¿Cómo funciona esto en la cantidad del préstamo? Supongamos que pides un préstamo por $200,000. Tu pago mensual sería de $58.33 correspondiente a la cuota mensual del préstamo. Esta cantidad también ha disminuido significativamente en comparación con años anteriores.

Cuando piensas en obtener un préstamo hipotecario del USDA, es importante entender que debes calificar oficialmente para un préstamo hipotecario del USDA; no es algo que simplemente puedas pedir. También debes comprender los cargos correspondientes durante el proceso de préstamo hipotecario del USDA.

Los préstamos del USDA son préstamos hipotecarios que ayudan a futuros propietarios a comprar viviendas en áreas rurales y, en algunas áreas suburbanas, siempre y cuando cumplan con requisitos específicos. El USDA asegura o garantiza los préstamos del USDA, lo que significa que el prestamista puede sentirse más seguro al atender a compradores de vivienda de bajos ingresos con bajos índices de deuda (DTI).

Al obtener un préstamo del USDA, debes pagar tanto una cuota inicial de garantía como una cuota anual. La cuota inicial de garantía tiene un costo del 1% de la cantidad del préstamo, mientras que la cuota anual tiene un costo del 0.35% de la cantidad del préstamo en 2021.

Obtén más información sobre los préstamos del USDA y los costos de cierre para comprender la lista completa de gastos en los que incurrirás al obtener un préstamo hipotecario del USDA. También puedes obtener más información sobre cómo es posible que quieras refinanciar un préstamo del USDA más adelante en el futuro.