Cómo entender los préstamos para construcción del USDA

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamo del USDA.

Ser propietarios de vivienda es el anhelo máximo para muchos, pero los requisitos tradicionales de préstamos a menudo dificultan su cumplimiento. Un préstamo para construcción del USDA es una forma para los compradores de vivienda de construir la casa de sus sueños con una hipoteca con el respaldo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Estos préstamos ofrecen muchos beneficios, pero es esencial comprender todos los requisitos antes de comenzar.

Un préstamo para construcción del USDA es una hipoteca con el respaldo del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA). El programa está diseñado para hacer que la vivienda sea accesible y asequible en áreas rurales. Al igual que un préstamo del USDA tradicional, los compradores de vivienda obtienen un préstamo de un prestamista tradicional y el USDA lo respalda. La diferencia entre los dos es que mientras que un préstamo típico del USDA permite a un prestatario comprar una vivienda existente, un préstamo para construcción del USDA permite a los prestatarios financiar la construcción de una vivienda.

El USDA ha simplificado el proceso de financiamiento mediante su Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares, que permite los préstamos para construcción permanente. En lugar de necesitar préstamos separados para la construcción y la casa en sí, los compradores pueden usar un solo préstamo de cierre.

Estos préstamos tienen muchas ventajas, como el requisito de no hacer un pago inicial. Sin embargo, los compradores pueden tener dificultades para buscar un prestamista que ofrezca este tipo de préstamo. Si no estás seguro de si un préstamo para construcción del USDA es la opción perfecta, asegúrate de obtener toda la información que puedas sobre este tipo de hipoteca y explorar tus otras opciones antes de tomar una decisión sobre cuál es la mejor.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos del USDA y de la Administración Federal de Vivienda (FHA), suelen tener más requisitos de elegibilidad que las hipotecas convencionales. El préstamo para construcción del USDA no es la excepción.

Requisitos del prestatario para un préstamo para construcción del USDA

Existe una larga lista de requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para este tipo de préstamo. Estos son los requisitos del préstamo para construcción del USDA para los prestatarios:

• Generalmente, necesitas una puntuación de crédito de 640.
• Tu relación deuda-ingresos (DTI) no debe ser superior al 41%. Como parte de esto, la cantidad que gastas en vivienda cada mes no puede representar más del 29% de tus ingresos mensuales antes de impuestos.
• El total de tus ingresos no puede superar el límite de ingresos del USDA del estado.
• Si has pasado por una bancarrota, es posible que tengas un período de espera de 1 a 3 años, que puede variar según el tipo de bancarrota, las políticas del prestamista y otros factores.

Requisitos de propiedad para un préstamo para construcción del USDA

Como un préstamo no conforme, una casa construida con un préstamo para construcción del USDA no está sujeta a los estándares tradicionales de compra de vivienda de las compañías hipotecarias patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae and Freddie Mac. Sin embargo, todavía existen varios requisitos de propiedad para las viviendas construidas con un préstamo para construcción del USDA:

• La propiedad debe encontrarse en un área aprobada por el USDA.
• La propiedad debe ser la residencia principal.
• Debes usar un contratista que tenga la aprobación del USDA.
• Debes tener una garantía de construcción nueva del constructor.

La mayoría de las veces, los préstamos para construcción necesitan que los prestatarios obtengan dos préstamos por separado. Primero, pueden obtener un préstamo para construcción para financiar la construcción. Una vez que la construcción esté completa, cerrarían la hipoteca.

El préstamo para construcción del USDA simplifica ese proceso mediante un préstamo de construcción a permanente, también conocido como préstamo de cierre único.

El proceso combina un préstamo para construcción y una hipoteca tradicional del USDA en un solo préstamo. Los prestatarios tienen solo un cierre de hipoteca antes de que comience la construcción. Como resultado, también tienen solo un pagaré y un conjunto de costos de cierre. Una vez que la construcción esté completa, te quedas con un préstamo del USDA a tasa fija a 30 años.

¿Qué cubren los préstamos para construcción del USDA?

Los préstamos para construcción del USDA ofrecen financiamiento hasta del 100%, lo que significa que cubren todo lo relacionado con la construcción de la vivienda y los compradores no están obligados a hacer un pago inicial. Además de cubrir viviendas unifamiliares, es posible que también cubran algunos condominios y viviendas prefabricadas.

El préstamo para construcción cubre gastos como:

• Comprar el terreno
• Cargos por inspección 
• Seguro del constructor
• Cargos administrativos de construcción
• Permisos
• Planos de diseño
• Costos de paisajismo
• Costos de construcción
• Costos de servicios públicos y del sistema séptico

Los préstamos del USDA ayudan a que la vivienda en áreas rurales sea más asequible y accesible. Sin embargo, existen varios beneficios e inconvenientes en los préstamos para construcción del USDA, y es importante evaluar estos factores al decidir si enviar una solicitud para este tipo de préstamo.

Las ventajas de un préstamo para construcción del USDA

Los préstamos para construcción del USDA ofrecen una variedad de beneficios que los convierten en una opción popular para los prestatarios que califican. Préstamos para construcción del USDA:

Te permiten construir la casa de tus sueños: Aunque los préstamos del USDA típicos permiten a los prestatarios comprar una vivienda existente, un préstamo para construcción del USDA les permite comenzar desde cero, lo que significa que pueden obtener exactamente lo que necesitan en una vivienda.

Permiten una experiencia simplificada: A diferencia de los préstamos para construcción tradicionales, los prestatarios que utilizan un préstamo de construcción del USDA obtienen solo un préstamo que cubre el terreno, la construcción y la vivienda terminada. Esto ahorra dinero al prestatario, ya que solo pagan los costos de cierre. Además, los prestatarios no están obligados a hacer pagos durante el proceso de construcción, lo que les permite ahorrar dinero.

Les da tranquilidad a los prestatarios: El préstamo de cierre único asegura que los prestatarios solo tengan que calificar para un préstamo y que un cambio inesperado en su economía no perjudique sus posibilidades de cerrar el segundo préstamo. Imagina que después de cerrar el préstamo para construcción, un cambio en la puntuación de crédito del prestatario hizo que ya no calificara para el préstamo a 30 años. Debido a que ya han cerrado, no tienen que preocuparse por eso.

Las desventajas de un préstamo para construcción del USDA

Los préstamos para construcción del USDA pueden ser una excelente oportunidad, pero también es importante entender las desventajas, que incluyen:

Costos más altos: Estos préstamos pueden costar más a largo plazo que otros tipos de hipotecas. Aunque no hay requisito de pago inicial, los prestatarios pagarán cargos de garantía por adelantado y mensuales.

Tasas de interés más altas: Los préstamos para construcción del USDA a menudo tienen una tasa de interés más alta que otros productos de préstamo. Afortunadamente, los prestatarios pueden lograr reducir esa tasa de interés con el tiempo, como con un refinanciamiento simplificado del USDA.

Dificultad para encontrar un prestamista: Otra desventaja de este tipo de préstamo es que los prestatarios pueden tener dificultades para encontrar un prestamista que ofrezca préstamos para construcción del USDA. Aunque los préstamos están respaldados por el USDA, los evalúa una institución financiera tradicional. Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen este tipo de préstamo.

Los préstamos para construcción del USDA son una excelente manera para que los compradores rurales encuentren la casa de sus sueños. Sin embargo, hay varias opciones de préstamos para construir una casa que pueden ser más fáciles de encontrar que los préstamos para construcción del USDA. Los compradores deben considerar cómo estas opciones se ajustan a su presupuesto y necesidades.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos para construcción. Primero debe completarse la casa.

Préstamo del USDA

En lugar de aprovechar el préstamo para construcción de cierre único del USDA, los compradores podrían optar por usar un préstamo para terreno o un préstamo para construcción al principio y luego combinarlo con un préstamo tradicional del USDA. Debido a que estos préstamos todavía tienen el respaldo del USDA, tienen muchos de los mismos requisitos.

Préstamo para construcción de VA con cierre único

Al igual que el préstamo para construcción del USDA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) de los EE. UU. también garantiza préstamos hipotecarios. Puedes ser elegible para un préstamo para construcción del VA si eres miembro actual o anterior de las fuerzas armadas que cumple los requisitos te préstamo del VA. Al igual que los préstamos del USDA, un préstamo del VA no necesita un pago inicial y tiene además la ventaja de no necesitar PMI, pero generalmente hay un cargo de financiamiento.

Préstamo para construcción con cierre único de FHA

Un préstamo para construcción con cierre único de la FHA es un tipo de préstamo hipotecario respaldado por la Administración Federal de Vivienda. Los préstamos de FHA están diseñados para ayudar a los prestatarios de ingresos moderados con puntuaciones de crédito por debajo del promedio a comprar viviendas.

Hay algunas similitudes entre los préstamos del FHA y del USDA, ambos permiten un solo cierre y un préstamo de construcción a permanente. A diferencia de los préstamos del USDA y del VA, los préstamos de FHA pueden exigir un pago inicial del 3.5% (o del 10% para aquellos con una puntuación de crédito por debajo de 580).

Préstamo para construcción con cierre único convencional

Los prestatarios que no califican para un préstamo gubernamental pueden considerar un préstamo para construcción con cierre único convencional. Los préstamos convencionales y los préstamos del USDA tienen diferentes conjuntos de requisitos, y generalmente necesitas una relación deuda-ingresos más favorable para calificar para un préstamo convencional. También pueden necesitar un pago inicial del 3% al 5% para una residencia principal.

Los préstamos para construcción convencionales también tienen beneficios. A menudo, existen menos requisitos, lo que significa que los compradores tienen más flexibilidad al elegir o construir una vivienda.

Estos son los pasos que tendrás que seguir para enviar una solicitud para un préstamo para construcción del USDA.

1. Buscar un contratista aprobado del USDA

Los compradores deben tener un acuerdo con un contratista aprobado por el USDA antes de poder calificar para un préstamo. Los requisitos del contratista incluyen:

• El contratista debe tener un mínimo de 2 años de experiencia en la construcción de viviendas unifamiliares.
• El contratista debe pasar una verificación de antecedentes.
• El contratista necesita un mínimo de $500,000 en seguro de responsabilidad civil comercial.
• El contratista debe tener un historial crediticio satisfactorio.
• El contratista debe tener una licencia de construcción o contratista.

2. Buscar un prestamista de préstamos para construcción del USDA

Una vez que tengas tu contrato con el contratista, puedes comenzar a trabajar con prestamistas para obtener la preaprobación de tu préstamo. Ten en cuenta que no puedes simplemente usar cualquier prestamista, debe ser un prestamista que forme parte del programa de préstamos del USDA y que ofrezca préstamos para construcción del USDA. Para obtener tu aprobación inicial de hipoteca, deberás dar información como verificación de ingresos y empleo, una lista de tus activos y pasivos, tu relación DTI y una verificación de crédito.

3. Envía tu solicitud

Una vez que hayas recopilado toda la información necesaria, puedes enviar tu solicitud. Asegúrate de verificar a tu contratista y el lugar de la propiedad antes de enviar tu solicitud, ya que ambos son necesarios para calificar. Dependiendo de tu situación, el proceso de préstamo puede tomar entre 30 y 60 días para completarse.

El programa de préstamos del USDA hace que la propiedad de viviendas en áreas rurales sea más asequible y accesible. Cuando usas un préstamo para construcción del USDA, tienes la oportunidad de construir la casa de tus sueños con requisitos de préstamo alcanzables. Los préstamos para construcción del USDA son solo una de las muchas opciones, por lo tanto, asegúrate de investigar las alternativas y encontrar el préstamo que se adapte mejor a tu situación económica.

Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos para construcción del USDA, podemos ayudarte a identificar qué tipo de hipoteca es la mejor para ti. Si estás buscando obtener una hipoteca para una casa que ya está construida, puedes obtener la aprobación en línea.