Primas iniciales del seguro hipotecario (UFMIP): Lo que debes saber

¿Has oído del seguro hipotecario y las primas que debes pagar? Probablemente ya sepas que, si haces un down payment de menos del 20% en un préstamo convencional, debes pagar un seguro hipotecario privado (PMI). (Los préstamos convencionales son los que no están respaldados por una entidad del gobierno).

Los préstamos de la FHA, o préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda, también exigen el pago de un seguro hipotecario. Sin embargo, el seguro hipotecario funciona diferente del seguro hipotecario de los préstamos convencionales.

En los préstamos de la FHA, debes pagar una prima inicial del seguro hipotecario (UFMIP) y una prima anual, o MIP anual.

Veamos qué es la MIP inicial de la FHA para que sepas exactamente qué significa y cómo se aplica a ti como comprador de vivienda.

Cuando decides obtener un préstamo de la FHA, pagas una prima inicial del seguro hipotecario (UFMIP), que es el 1.75% de la cantidad base del préstamo. Puedes pagar la prima en el cierre del préstamo o puedes financiarla en la cantidad del préstamo. La UFMIP protege al prestamista en caso de que te atrases en los pagos de la hipoteca.

Los préstamos de la FHA piden down payments tan bajos de solo el 3.5%. A cambio del down payment bajo, debes pagar una UFMIP y una prima del seguro hipotecario (MIP).

UFMIP vs. MIP

En los préstamos de la FHA, también pagarás una prima de seguro hipotecario anual, que es diferente de la prima inicial del seguro hipotecario. Si la UFMIP es el pago que solo haces una vez, puedes pensar en la MIP como en el pago continuo por hacer un préstamo de la FHA. La MIP anual la pagas como parte del pago mensual de la hipoteca. Esta prima puede variar entre el 0.45% y 1.05% de la cantidad del préstamo. La cantidad que realmente pagas depende en gran parte de cuánto fue tu down payment y del plazo del préstamo.

Primero, hablemos un poco sobre los préstamos de la FHA. Cuando decides obtener un préstamo de la FHA por medio del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y la Administración Federal de Vivienda, debes obtenerlo de un prestamista aprobado por la FHA.

Los préstamos de la FHA, que están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados, tienen requisitos de down payment mínimo más bajos y piden puntuaciones de crédito más bajas. Tu puntuación de crédito debe ser mayor de 580 y tu down payment del 3.5% o más. Si puedes hacer un down payment del 10%, tu puntuación de crédito puede estar en el rango de 500 - 579. La puntuación de crédito mínima para un préstamo de la FHA es 580 en Rocket Mortgage^®.

Debes cumplir ciertos requisitos para obtener un préstamo de la FHA:

•  Debes cumplir límites de préstamo y requisitos de ingresos específicos.
• Debes planear vivir en la casa como su residencia principal.
• Un tasador aprobado por la FHA debe hacer la tasación para tu préstamo de la FHA.
• Es necesario hacer una inspección y la casa debe cumplir estándares mínimos.
• Debes planear vivir en la casa en el plazo de 60 días después del cierre.

Ejemplo de la UFMIP

Veamos un ejemplo de cómo podría funcionar la UFMIP. Supongamos que planeas comprar una casa por $200,000. Estás aprobado para un préstamo de la FHA y debes hacer un down payment del 3.5%. Tendrás que llevar el 1.75% de esa cantidad a la mesa de cierre, además de otros costos de cierre.

En otras palabras, si la casa cuesta $200,000 y das un down payment del 3.5%, que es $7,000, pagarás el 1.75% de $193,000. Esto es $3,377.50. Eso significa que deberás tener por lo menos $10,377.50 en efectivo en el cierre.

Y, ¿qué pasa si quieres refinanciar tu préstamo? Quizá quieras considerar usar un refinanciamiento Streamline de la FHA, que significa que puedes refinanciar una hipoteca ya existente asegurada por la FHA sin tener que presentar información de crédito y pasar por una evaluación de riesgo por parte de tu prestamista. Para eso, debes cumplir algunos requisitos. Debes:

• Planear refinanciar un préstamo asegurado por la FHA.
• No estar moroso en el pago de la hipoteca.
• Recibir un beneficio tangible neto; en otras palabras, debe ser beneficioso para ti hacer el refinanciamiento Streamline.

Nota: No estás exento de pagar un seguro hipotecario con un refinanciamiento Streamline. Debes pagar una UFMIP del 0.55%.

Sí, puedes recibir un reembolso parcial de la UFMIP si cerraste tu préstamo el 1 de enero de 2001 o después y si estás terminando de pagar (o refinanciando) tu préstamo de la FHA en el plazo de 5 años desde la fecha de cierre. También puedes obtener un reembolso si refinancias tu préstamo de la FHA actual a otro préstamo de la FHA en el plazo de 3 años.

También puedes obtener un reembolso si pagas de más, haces un pago para un número de caso inválido o si te encuentras en una situación de caso no respaldado que es cancelado por el prestamista o el HUD.

Obtén más información sobre los reembolsos del seguro de hipoteca FHA y si puedes obtener un reembolso en el sitio web del HUD. También puedes ver los porcentajes de reembolso de la prima inicial del seguro hipotecario del HUD para saber si calificas.

Cuando sacas un préstamo de la FHA, debes pagar una prima inicial del seguro hipotecario y una prima mensual para proteger a tu prestamista en caso de que te atrases en el pago del préstamo.

Una prima inicial del seguro hipotecario (UFMIP) de un préstamo de la FHA también se conoce como prima inicial. La prima inicial será el 1.75% de la cantidad del préstamo. También pagarás una MIP continua como parte del pago mensual de la hipoteca.

La mejor forma de evitar la UFMIP es solicitar una hipoteca convencional. En algunas situaciones puedes obtener un reembolso de la UFMIP. Puedes obtener más información sobre los reembolsos del seguro de hipoteca FHA y averiguar si eres elegible para un reembolso en el sitio web del HUD.