¿Piden los préstamos del USDA un seguro hipotecario?

*Desde el 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage^® ya no acepta solicitudes de préstamos del USDA.

Con un down payment del 0% y costos generales relativamente bajos comparado con otros tipos de hipoteca, los préstamos del USDA son una opción increíblemente asequible para los compradores de vivienda en áreas rurales y suburbanas elegibles.

Sin embargo, los programas de hipoteca sin down payment o down payment bajo suelen tener costos en otras áreas para compensar el riesgo que los prestamistas asumen. La mayoría de las veces es un seguro hipotecario.

¿Vienen los préstamos del USDA con un seguro hipotecario, y de ser así, cuánto cuesta? Veamos todo lo que los prestatarios necesitan saber sobre el seguro hipotecario del USDA.

Una breve introducción a los préstamos del USDA

Los préstamos del USDA son un tipo de hipoteca. Están dirigidos a compradores de vivienda de menos ingresos en áreas consideradas rurales por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, la agencia que garantiza estos préstamos.

Puedes usar el mapa de elegibilidad de propiedades del USDA para ver cuáles áreas son elegibles para recibir financiamiento con fondos del USDA. En cuanto a la tierra, la mayor parte de los Estados Unidos es elegible para financiamiento del USDA; las áreas no elegibles incluyen ciudades y las áreas inmediatamente en los alrededores.

No se necesita un down payment para los préstamos del USDA, y eso elimina una barrera importante para la compra de una casa que afecta a muchos posibles compradores. Después de todo, un down payment del 3% —lo más bajo para un préstamo convencional— en una casa de $250,000 es $7,500. Para las personas con ingresos intermedios o bajos, ahorrar esa cantidad puede tomar mucho tiempo.

Además, permitir que los prestatarios obtengan una hipoteca con un down payment del 0% significa que pueden guardar su dinero en efectivo para otros propósitos, como mejoras de la casa o ahorros para emergencias.

Cuando hablamos de las tasas de interés, los préstamos del USDA son comparables con los préstamos del VA en que estas hipotecas generalmente ofrecen tasas más bajas que otros programas, como los préstamos convencionales o de la FHA.

¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI) y tienen PMI los préstamos del USDA?

Por lo general, si un prestamista permite que un prestatario compre una casa con un down payment bajo, pedirá que el prestatario pague para asegurar su préstamo con un seguro hipotecario. Esto es porque cuando haces un down payment más bajo, el riesgo del prestamista es más alto que si hicieras un down payment de por lo menos el 20%. El seguro hipotecario ayuda a proteger al prestamista.

Seguro hipotecario privado (PMI) es el término que se usa para el seguro hipotecario de los préstamos convencionales (que no están respaldados por el gobierno). Entonces no, no se necesita un PMI para los préstamos del USDA; solo los préstamos convencionales tienen PMI, y solo lo tienen en los préstamos en los que el prestatario tiene menos del 20% de capital sobre su casa.

Otros programas de préstamos pueden tener sus propias formas de seguro hipotecario. En los préstamos de la FHA, al seguro hipotecario se le llama prima del seguro hipotecario (MIP). La MIP es obligatoria para todos los préstamos de la FHA y tiene una prima inicial y una prima anual. Si haces un down payment de menos del 10%, pagarás un seguro hipotecario durante la vida del préstamo. Si haces un down payment del 10% o más, lo pagarás por 11 años.

Los préstamos del VA no tienen seguro hipotecario, pero los prestatarios sí pagan un cargo de financiamiento, que se cobra como cierto porcentaje de la cantidad del préstamo y se paga en el cierre o se traslada a la cantidad del préstamo.

¿Qué es el cargo anual de garantía, o financiamiento, del USDA?

Entonces, ¿qué pasa con los préstamos del USDA? Similar a los préstamos del VA, los préstamos del USDA técnicamente no necesitan un seguro hipotecario, pero sí tienen lo que se conoce como cargo de garantía, que funciona como el seguro hipotecario en que ayuda a garantizar el préstamo.

Cuando una agencia del gobierno respalda un préstamo, como un préstamo del USDA o un préstamo de la FHA, está esencialmente asegurando al prestamista. Si el prestatario se atrasa en el pago de un préstamo respaldado por el gobierno, esa agencia le paga al prestamista para ayudarlo a recuperar sus pérdidas. Los cargos que vienen con estos programas de préstamos, como el cargo de garantía, ayudan a pagar ese seguro.

¿Cómo funciona el cargo de garantía?

El cargo de garantía del USDA, que también se conoce como cargo de financiamiento, tiene dos partes: un cargo inicial y un cargo anual.

Cargo inicial

Actualmente, los préstamos del USDA vienen con un cargo de garantía inicial del 1%. Esto significa que pagarás el 1% de la cantidad del préstamo.

Aunque se llama cargo “inicial”, no necesariamente tienes que pagarlo al inicio. Los prestatarios de préstamos del USDA pueden decidir si incluyen el costo de su cargo de garantía inicial en su préstamo.

Cargo anual

Los préstamos del USDA también vienen con cargos anuales, aunque en realidad no los pagarás una vez al año en un pago total. En cambio, pagarás una parte cada mes como parte del pago mensual de la hipoteca.

El cargo anual es igual al 0.35% del saldo del préstamo.

Ejemplo

Supongamos que estás comprando una casa de $250,000 sin down payment. Tu cargo de garantía inicial es el 1% de esto, o $2,500.

Si decides trasladar este costo a tu préstamo en lugar de pagarlo de tu bolsillo, el USDA te permitirá obtener un préstamo por $252,500 para cubrir el costo de la casa y tu cargo de garantía.

Después viene el cargo anual: el 0.35% de $252,500 es $883.75. Esto lo pagarás a lo largo del año, y si lo divides entre 12 meses, tu cargo mensual será de $73.65.

¿Qué es mejor: Pagar PMI, MIP o el cargo de garantía del USDA?

¿Cómo son los costos de los préstamos del USDA comparados con otros tipos de hipoteca? Veamos los costos típicos que pagarás cuando compres una casa con cada una de estas hipotecas.

El costo exacto del PMI en los préstamos convencionales puede variar dependiendo de una variedad de factores, incluyendo tu puntuación de crédito y la relación préstamo a valor. Las tasas de PMI suelen estar entre el 0.1% y el 2% de la cantidad del préstamo cada año.

Para los préstamos del VA y FHA, los costos exactos del seguro hipotecario o el cargo de financiamiento dependerán de ciertos aspectos de tu préstamo, como el tamaño de tu down payment y, en el caso de los préstamos del VA, si has usado el programa antes.

¿Tengo que pagar el cargo de garantía si estoy refinanciando?

Sí. Ya sea que estés comprando una casa o refinanciando tu hipoteca actual con un préstamo del USDA, pagarás un cargo de garantía inicial del 1% y un cargo anual del 0.35%.

Conclusión

El cargo de garantía es el compromiso en un programa de préstamos que permite a los prestatarios adquirir una casa sin hacer un down payment. Comparados con otras opciones de préstamo populares, los préstamos del USDA son asequibles y accesibles para personas de ingresos bajos a intermedios que viven en áreas elegibles.

Para obtener más información, consulte nuestra guía de los diversos programas, préstamos y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez que está disponible para facilitarte el proceso.