Costos de cierre de préstamos del USDA: Lo que cubren y qué se puede incluir en tu préstamo

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamos de USDA.

Además de ejecutar los programas que promueven la seguridad de los alimentos, la nutrición y la agricultura, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos también es conocido por su programa de préstamos hipotecarios, que ofrece préstamos hipotecarios asequibles a aquellos en áreas rurales o suburbanas elegibles.

Un préstamo del USDA es un tipo de préstamo hipotecario que hace que la compra de vivienda sea asequible para trabajadores con ingresos bajos y moderados que quieren comprar una casa en áreas rurales (y algunas suburbanas).

Aunque Rocket Mortgage^® no ofrece préstamos del USDA en este momento, queremos que estés al tanto de las diferentes opciones de préstamos hipotecarios que podrían estar disponibles para ti. Veamos lo que está incluido en los costos de cierre de los préstamos del USDA y las opciones que tienen los prestatarios para cubrir estos costos.

¿Qué es un préstamo del USDA?

Los préstamos del USDA son un tipo de préstamo hipotecario con respaldo del gobierno. El objetivo del programa de préstamos del USDA es dar seguro a los prestamistas hipotecarios para que puedan ofrecer hipotecas a compradores de viviendas de ingresos bajos a moderados en áreas elegibles que de otra manera no calificarían para préstamos hipotecarios. El préstamo del USDA es un tipo de hipoteca no conforme, lo que significa que no es una hipoteca convencional con el respaldo de Fannie Mae o Freddie Mac.

¿Qué hace que estos préstamos sean tan asequibles? Por su diseño, puedes obtener uno con un pago inicial del 0%. Sin embargo, el hecho de que no estés haciendo un pago inicial no significa que no necesitarás pagar alguna cantidad en el cierre. Como todos los préstamos hipotecarios, los préstamos del USDA tienen costos de cierre.

Los ingresos familiares de un prestatario de un préstamo del USDA no puede superar el 115% de ingresos promedio del grupo familiar en su área. Es importante señalar que esto contrasta con otros programas que solo tienen en cuenta los ingresos mencionados en la solicitud de préstamo de los clientes. Puedes verificar si tu grupo familiar cumple este requisito utilizando la herramienta de elegibilidad de ingresos del USDA.

Los préstamos del USDA solo se ofrecen en ciertas áreas del país: áreas que el USDA define como "rurales". Sin embargo, no necesariamente tienes que vivir en el campo para calificar. Siempre y cuando no vivas en una ciudad o directamente en las afueras de una, podrías sorprenderte al descubrir que vives en un área elegible para financiamiento del USDA.

Puedes usar el mapa de elegibilidad de propiedades del USDA para averiguar si la propiedad que estás comprando está en un área elegible.

¿De cuánto son los costos de cierre para un préstamo del USDA?

Los costos de cierre para un préstamo de compra generalmente oscilan entre el 2% y el 6% del precio de compra de la vivienda. Los préstamos del USDA permiten concesiones del vendedor hasta de 6% del precio de venta, lo que significa que el vendedor puede pagar hasta esta cantidad de los costos de cierre del comprador.

Por ejemplo, si compraste una vivienda por $250,000 con un préstamo del USDA, tus costos de cierre podrían oscilar entre $5,000 y $15,000, y el vendedor podría contribuir con hasta $15,000 para tus costos de cierre.

¿Para qué se usan los costos de cierre de un préstamo del USDA?

Cuando obtienes una hipoteca, tus costos de cierre se componen de todas las tarifas y cargos que incurrirás en el proceso de obtener tu préstamo y comprar la vivienda.

Costos de cierre tradicionales

Aquí hay algunos de los costos de cierre que puedes esperar al obtener una hipoteca, ya sea un préstamo del USDA u otro tipo de préstamo hipotecario:

• Cargo por tasación de vivienda: Cuando obtienes una hipoteca, necesitarás tasar la vivienda. Durante este proceso, un tasador inspeccionará la vivienda y tendrá en cuenta las condiciones del mercado, incluyendo los precios de venta de viviendas que se vendieron recientemente y sean comparables a la propiedad en cuestión, para determinar el valor de mercado justo de la vivienda. Normalmente, el comprador paga por este servicio, y el costo se incluirá en sus costos de cierre.

• Cargo por informe de crédito: Este cargo cubre el costo que el prestamista pagó al obtener el informe de crédito del prestatario.

• Cargo por emisión de la hipoteca: Este es el cargo que el prestamista cobra para procesar y evaluar el préstamo. La evaluación de riesgo es el proceso de verificar que el prestatario cumple los requisitos para el préstamo.

• Descuento o puntos de la hipoteca: Cuando un prestatario paga puntos de descuento en el cierre, está pagando dinero para reducir su tasa de interés en cierta cantidad. Este es un costo opcional.

• Seguro de título: El seguro de título ofrece protección en caso de reclamos contra el título de la vivienda. Los compradores pagarán por la póliza de seguro de título del prestamista, que asegura al prestamista contra reclamos de título sobre la vivienda, como parte de sus costos de cierre. A menudo, el vendedor compra la póliza de seguro de título del comprador y la paga como parte de sus propios costos de cierre.

• Cargos por depósito en garantía: Esto cubre el costo de usar una cuenta de depósito en garantía para retener fondos que pasan entre el comprador y el vendedor.

• Cargo de registro: Este cargo cubre el costo de que tu municipalidad actualice sus registros públicos para reflejar el cambio de propiedad de la vivienda.

• Impuestos y seguro: En el cierre, es posible que debas pagar una prima de seguro de propietario de vivienda, una prima de seguro hipotecario e impuestos sobre la propiedad de la vivienda que estás comprando. El préstamo del USDA exige que se establezca una cuenta de depósito en garantía para estos pagos de impuestos y seguro.

Estos son algunos de los costos de cierre más frecuentes que un comprador debe pagar, pero tus costos de cierre pueden variar según la información de la transacción.

Costos de cierre específicos del USDA

Los préstamos del USDA vienen con un cargo llamado “cargo de garantía”. Este cargo de garantía es un cargo inicial que se paga en lugar de un seguro hipotecario. Equivale al 1% de la cantidad del préstamo. Sin embargo, los prestatarios no siempre tienen que pagar este cargo en el cierre; el USDA permite a los prestatarios financiar el cargo de garantía en su préstamo.

Además del cargo de garantía inicial, los préstamos del USDA también incluyen un cargo anual, que equivale al 0.35% de la cantidad del préstamo.

¿Se pueden incluir los costos de cierre en un préstamo del USDA?

Los préstamos del USDA permiten financiar hasta el 100% valor tasado de la propiedad, más la tarifa de garantía. Entonces, si estás comprando una casa con un préstamo del USDA y la tasación de la vivienda es de $250,000, puedes obtener un préstamo por esa cantidad más tu cargo de garantía de $2,500 (el 1% de la cantidad del préstamo). Estarías obteniendo una hipoteca por un total de $252,500.

Normalmente, no puedes pagar tus costos de cierre utilizando tu préstamo (también conocido como incluir tus costos de cierre). Sin embargo, los préstamos del USDA permiten a los prestatarios incluir algunos o todos sus costos de cierre en sus hipotecas si la tasación de la vivienda es mayor que el precio de venta. En esta situación, usarías la cantidad de más del préstamo para cubrir los costos de cierre.

Por ejemplo, supongamos que estás comprando una casa por $250,000, pero la tasación revela que el valor de mercado justo de la vivienda es en realidad de $275,000. Eso es una diferencia de $25,000. Si tus costos de cierre son de $12,000, puedes obtener una cantidad de préstamo que también cubra tus costos de cierre. Para hacer esto, enviarías una solicitud de préstamo de $262,000 (para simplificar, no estamos incluyendo la cantidad de tu cargo de garantía en este ejemplo), que es menos que el valor tasado de la vivienda.

También se te permite incluir tus costos de cierre en tu préstamo cuando obtienes un refinanciamiento simplificado del USDA.

Ayuda para cubrir costos de cierre del préstamo del USDA

Si no estás seguro de si podrás reunir el dinero en efectivo para cubrir tus costos de cierre, estas son algunas maneras alternativas de cubrir este gasto.

Obtener una cantidad del préstamo más alto

Como hablamos arriba, si la tasación de la vivienda que estás comprando es mayor que el precio de venta, puedes obtener un préstamo más grande, hasta el 100% del valor tasado más el costo del cargo de garantía, para cubrir tus costos de cierre.

Concesiones del vendedor

Los vendedores pueden aceptar cubrir los costos de cierre del comprador, hasta el 6% del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, esto tiende a ser más frecuente en mercados de compradores con vendedores motivados y puede ser difícil de negociar si estás tratando de comprar en un mercado activo.

Créditos del prestamista

Los créditos del prestamista son como la versión inversa de los puntos de descuento. Básicamente, aceptas una tasa de interés ligeramente más alta y, a cambio, el prestamista te otorga dinero para tus costos de cierre.

Fondos donados

Si puedes demostrar que los fondos se han entregado como una donación, generalmente mediante una carta del donante que indique que los fondos son una donación y no tienen que ser devueltos, un familiar, empleador u organización benéfica puede ayudarte a pagar tus costos de cierre.

Conclusión: Con un préstamo del USDA, los costos de cierre no son un obstáculo para ser propietario de vivienda

Los préstamos del USDA ofrecen a los compradores de viviendas en áreas rurales una forma asequible de adquirir una casa. Sin embargo, todavía conllevan algunos costos. A medida que comienzas a dar los pasos para comprar una casa, es importante entender en qué consiste ese proceso y cómo debes prepararte económicamente para ello. Nuestro Centro de Aprendizaje tiene las respuestas que necesitas mientras te preparas para emprender tu recorrido de compra de vivienda.