27 términos hipotecarios + lo que el 40% de los norteamericanos no saben sobre su préstamo

¿Recuerdas cuando asististe a tu primera clase obligatoria de idioma extranjero en la escuela y el vocabulario te parecía incomprensible? Aprender los términos sobre hipotecas durante el proceso de compra de una vivienda puede sentirse un poco así. Sin embargo, con suficiente práctica, eventualmente estarás al frente de la clase con el alumno estrella (tu experto en préstamos hipotecarios) conversando sobre tu hipoteca. Le preguntamos a 2,000 norteamericanos qué términos de compra de vivienda entendían. Naturalmente, quienes tienen más experiencia en el mercado de compra y venta de viviendas son los más familiarizados con los términos de las hipotecas; el grupo más sorprendente es el de las personas que reportaron no conocer ningún término en absoluto.

• El 40% de los encuestados no conocían ningún término de compra de vivienda.
• Los hombres tenían 1.2 veces más probabilidades de confundirse con los términos de compra de una vivienda que las mujeres.
• Los millennials de 25-34 años eran quienes menos conocían los términos de compra de viviendas.
• «Amortización» fue el término hipotecario más confuso para los encuestados y «pago inicial» fue el menos confuso.

Glosario de términos hipotecarios:

• Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM)
• Amortización
• Tasa efectiva anual (APR)
• Tasación
• Activos
• Préstamo con pago global
• Gastos de cierre
• Declaración de cierre
• Relación deuda-ingreso (DTI):
• Escritura
• Puntos de descuento
• Pago inicial
• Depósito de arras
• Depósito en garantía
• Hipoteca con tasa de interés fija
• Inspección de la vivienda
• Seguro de la vivienda
• Preaprobación
• Principal
• Seguro hipotecario privado (PMI)
• Impuestos sobre la propiedad
• Agente de bienes raíces
• Refinanciar
• Concesiones del vendedor
• Plazo
• Título
• Seguro de título

El 40% de los encuestados no conocen los términos de la hipoteca

¿Cuáles son los términos hipotecarios típicos? Preguntamos a los norteamericanos cuáles de estos términos frecuentes de compra de vivienda entienden con seguridad:

• Pago inicial
• Gastos de cierre
• Tasa efectiva anual (APR)
• Depósito en garantía
•  Depósito de arras
• Amortización

Demográficamente, las personas mayores entienden diferentes términos de compra de vivienda mejor que otros. La generación de baby boomers, que tienden a tener más experiencia en la compra de viviendas, ya que es más probable que hayan comprado, vendido y comprado una vivienda más pequeña, conocen mejor los términos.

Aunque la Generación Z es la que se aleja más del proceso de compra de vivienda, sus contrapartes, los millenials, estaban un 4% menos familiarizados con los términos hipotecarios frecuentes que ellos.

• El 35% de las mujeres no conocía los términos hipotecarios.
• El 41% de los hombres no conocía ninguno de los términos.
• Los millennials de 25-34 años son quienes menos conocen los términos de compra de viviendas.
• Los baby boomers mayores de 65 años son el grupo de edad más familiarizado con la terminología hipotecaria.

Solo 9% de los encuestados de la Generación Z saben qué es un pago inicial

Las personas en la mayoría de los grupos de edad entendían qué era un «pago inicial», seguido del conocimiento de los términos «costos de cierre» y «tasa efectiva anual (APR)».

• Solo 9% de la Generación Z de 18–24 años sabía qué es un «pago inicial».
• El 34% de los millennials de 25-44 años estaban familiarizados con el término «pago inicial».
• Solo 18% de la Generación Z de 45–54 años sabía qué es un «pago inicial».
• El 39% de los baby boomers mayores de 55 años conocían el término «pago inicial».

La amortización confunde al 69% de los encuestados

Solo el 31% de los norteamericanos podía decir con seguridad que entendía el término «amortización». En segundo lugar, solo 34% de los norteamericanos sabía qué significa el «depósito de arras» para su billetera.

Cinco de cada seis términos de compra de vivienda confundieron a más de la mitad de los norteamericanos y las mujeres sabían un poco más que sus homólogos masculinos, a pesar de la brecha de vivienda de las mujeres. Así es como se sintieron los diferentes grupos demográficos sobre el término más confuso de la encuesta:

• Las mujeres y los hombres conocían casi por igual el término «amortización»; sin embargo, 4% más de mujeres conocían el término comparado con sus homólogos masculinos.
• Los baby boomers de 55-64 años eran los más familiarizados con el término «amortización», comparado con otros grupos de edad.
• La generación Z fue la menos familiarizada con el término, con solo 7% de las personas de 18-24 años que informaron que sabían qué significaba.

Glosario de términos hipotecarios

¿Cómo se compara tu conocimiento de los términos hipotecarios con los encuestados? Repasa estos 27 términos frecuentes en préstamos hipotecarios antes de obtener un préstamo para avanzar en el proceso sin problemas y con confianza.

Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM)

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) es un tipo de préstamo con una tasa de interés que varía dependiendo de cómo se muevan las tasas del mercado. Cuando contratas una ARM, primero obtienes un período corto de interés fijo. Este es el período introductorio del préstamo y puede durar hasta 10 años.

Durante tu período introductorio, tu tasa de interés generalmente es más baja que la que obtendrías con un préstamo de tasa fija. Después de que vence el período introductorio, tu tasa de interés seguirá las tasas de interés del mercado; a menudo verás que esto se conoce como tasa de interés flotante o variable. Las ARM tienen límites establecidos que limitan la cantidad total que tu interés puede aumentar o disminuir durante el curso de tu préstamo.

Amortización

La amortización de un préstamo hipotecario es el proceso de cómo se distribuyen los pagos con el tiempo. Cuando haces un pago de tu hipoteca, un porcentaje de tu pago se destina a intereses y un porcentaje al principal de tu préstamo.

Al principio de tu préstamo, el principal es alto y la mayor parte del pago mensual se acredita a los intereses. Sin embargo, reduces tu principal con el tiempo y pagas menos intereses. Un programa de amortización puede reflejar pagos mensuales constantes y mantener el hilo para pagar tu préstamo en el plazo de la hipoteca.

Tasa efectiva anual (APR)

La tasa efectiva anual (APR) es la tasa de interés que pagarás anualmente por tu préstamo más cualquier otro cargo del prestamista. Generalmente, verás la APR expresada como un porcentaje. Es posible que veas dos tasas de interés en la lista cuando buscas un préstamo. El número más grande es siempre tu APR porque incluye cargos.

Tasación

Una tasación es un estimado aproximado de cuánto vale tu casa. Los prestamistas hipotecarios exigen que obtengas una tasación antes de firmar un préstamo hipotecario. La tasación le asegura al prestamista que no te está prestando más dinero del que vale tu casa. Tu prestamista puede ayudarte programando una tasación con un tercero independiente.

Activos

En el contexto de una hipoteca, un activo es todo lo que tienes con un valor en efectivo. Algunos ejemplos de activos incluyen:

• Cuentas corrientes y de ahorros
• Cuentas 401 (k) e IRA
• Certificados de depósito (CD)
• Acciones
• Bonos
• Fondos mutuos

Cuando envías solicitud para una hipoteca, tu prestamista querrá verificar tus activos. Esto es para asegurarse de que tienes suficiente dinero en ahorros e inversiones para cubrir tu hipoteca si tienes una emergencia económica.

Préstamo con pago global

Un préstamo con pago global o hipoteca con préstamo global recibe su nombre del gran tamaño de su pago. Es un tipo de financiamiento que exige el pago total en algún momento del plazo de la hipoteca, por lo general, al final. Con un préstamo con pago global, eliges pagar una hipoteca de interés solamente o una que incluye pagos de principal e intereses. Las hipotecas de interés solamente exigen que pagues el costo de los intereses durante tu plazo y el saldo total adeudado al final.

Gastos de cierre

Los gastos de cierre son los cargos de liquidación y cargos que pagas a tu prestamista a cambio de la finalización de tu préstamo. Algunos costos de cierre frecuentes incluyen cargos de tasación, cargos por emisión del préstamo y de inspección de plagas. Los costos específicos que deberás cubrir dependen del lugar y tipo de propiedad. Generalmente, los costos de cierre son de 2-6% del valor total de tu préstamo.

Declaración de cierre

Una Declaración de cierre es un documento que te informa los términos finales de tu préstamo. Este documento incluye tu tasa de interés, principal del préstamo y los costos de cierre que debes pagar. Tu prestamista está legalmente obligado a darte al menos 3 días para revisar tu Declaración de cierre, antes de firmar el préstamo.

Relación deuda-ingreso (DTI)

Tu relación deuda-ingreso es igual a tus deudas mensuales recurrentes y fijas divididas entre los ingresos brutos mensuales totales de tu grupo familiar. Cuando te consideran para un préstamo, los prestamistas hipotecarios miran tu DTI para asegurarse de que tienes dinero suficiente para hacer tus pagos. Es posible que tengas problemas para recibir un préstamo si tu DTI es demasiado alto. La mayoría de los prestamistas prestan sus servicios a los solicitantes que tienen un DTI de 50% o menos.

Escritura

Una escritura es un documento físico que prueba que eres el propietario de tu casa. Recibirás tu escritura cuando cierres el préstamo.

Puntos de descuento

Los puntos de descuento son un costo de cierre opcional que puedes pagar para «adquirir» una tasa de interés más baja. Un punto de descuento equivale al 1% de la cantidad del préstamo. Cuantos más puntos de descuento adquieras, menor será tu tasa de interés Sin embargo, si adquieres más puntos, deberás cubrirlos en efectivo en el cierre. Básicamente, estás pagando más por adelantado para disfrutar de más ahorros durante la vigencia del préstamo.

Down Payment

Tu pago inicial es el primer pago que haces de tu préstamo hipotecario. Generalmente, verás tu pago inicial mencionado como un porcentaje del valor de tu préstamo. Por ejemplo, si tienes un pago inicial del 20% en un préstamo de $100,000, aportarás $20,000 en el cierre. La mayoría de los tipos de préstamos exigen algún tipo de pago inicial.

Aunque muchas personas creen que necesitas un pago inicial del 20% para comprar una casa, en realidad esto no es cierto. Puedes comprar una vivienda con un pago inicial de tan solo el 3%. Algunos tipos de préstamos respaldados por el gobierno pueden incluso permitirte comprar una casa sin pago inicial.

Depósito de arras

Un depósito de arras es un cheque que emites al vendedor cuando haces una oferta para una casa. La mayoría de los depósitos de arras equivalen a 1–3% del valor de la vivienda. Un depósito de arras le dice al vendedor que te tomas en serio la compra de tu casa. Si el vendedor acepta tu oferta, tu depósito de arras se acumula para tu pago inicial en el cierre.

Depósito en garantía

La mayoría de las personas que tienen una hipoteca tienen una cuenta de depósito en garantía en la que el prestamista retiene el dinero para los impuestos sobre la propiedad o el seguro de la vivienda. Esto te permite dividir los impuestos y el seguro en 12 meses, en lugar de pagarlos de una vez. Tu prestamista puede agregar pagos de depósito en garantía a tus cuotas hipotecarias mensuales junto con los pagos de principal e intereses.

Hipoteca con tasa de interés fija

Una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante todo el plazo del préstamo. Por ejemplo, si compras una casa al 4% con un préstamo de tasa fija a 15 años, significa que pagarás un interés del 4% en tu préstamo todos los meses durante todo el plazo de 15 años. Los propietarios de vivienda que eligen un plazo de tasa fija a menudo creen que las tasas aumentarán durante el curso de su préstamo y quieren la estabilidad y previsibilidad que ofrece este tipo de préstamo.

Inspección de la vivienda

Una inspección de la vivienda es diferente de una tasación de la vivienda. Una tasación te da un estimado aproximado del valor de una casa, pero una inspección te dice los problemas específicos en la casa. Un inspector recorrerá la casa que quieres comprar y supervisa cosas como el sistema de calefacción y refrigeración, los interruptores de luz y los electrodomésticos. Luego te dará una lista de todo lo que se necesita reparar o reemplazar en la vivienda.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios no necesitan hacer una inspección como condición para recibir un préstamo, pero es una buena idea tener una inspección para asegurarte de que tu casa no tiene ningún problema urgente antes de comprarla.

Seguro de la vivienda

El seguro de la vivienda es un tipo de protección que te compensa si tu casa sufre daños durante un incidente cubierto. Los daños frecuentes que están cubiertos incluyen incendios, robos y huracanes. A cambio de la cobertura, le pagas a tu proveedor de seguros una prima mensual.

No estás obligado legalmente a tener un seguro de la vivienda para ser propietario de una vivienda. Sin embargo, tu prestamista hipotecario puede exigirte que mantengas al menos cierto nivel de cobertura durante la vigencia de tu préstamo.

Plazo de la hipoteca

El plazo de tu hipoteca es la cantidad de años que pagarás en tu préstamo antes de que seas propietario de tu casa. Por ejemplo, puedes obtener un préstamo hipotecario con un plazo de 15 años y eso significa que harás pagos mensuales de tu préstamo durante 15 años antes de que venza el préstamo. Los plazos hipotecarios más frecuentes son de 15 y 30 años, pero algunos prestamistas ofrecen plazos tan cortos como 8 años.

Preaprobación

Una preaprobación es un documento que te dice cuánto puedes pagar en un préstamo hipotecario. Muchos prestamistas consideran que la preaprobación es el primer paso para obtener una hipoteca. Cuando envías una solicitud de preaprobación, tu prestamista te preguntará sobre tu puntuación de crédito, ingresos, activos y otra información financiera. Tu prestamista luego usará esta información para decirte a cuánto calificas para una casa. Esto te da un presupuesto aproximado para usar cuando comparas propiedad.

Ten en cuenta que una preaprobación no es lo mismo que una precalificación. Las precalificaciones generalmente no implican la verificación de activos e ingresos, lo que significa que no son tan confiables como las preaprobaciones. Asegúrate de obtener una preaprobación antes de comenzar a comprar una casa.

Principal

Tu saldo de principal es la cantidad que recibes en préstamo. Por ejemplo, si compras una casa con un préstamo de $150,000 de tu prestamista, tu saldo del principal es $150,000. Tu saldo de principal se reduce a medida que haces los pagos de tu préstamo con el tiempo.

Seguro hipotecario privado (PMI)

El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que protege a tu prestamista en caso de incumplimiento de pago de tu préstamo. Tu prestamista generalmente podría exigirte que pagues el PMI si tienes menos del 20% de pago inicial. Tienes la opción de quitar el PMI de tu préstamo cuando alcances el 20% del capital de tu propiedad.

Impuestos sobre la propiedad

Deberás pagar impuestos sobre la propiedad a tu gobierno local. La cantidad que pagarás en impuestos sobre la propiedad dependerá del lugar donde vivas y del valor de tu casa. Los impuestos sobre la propiedad financian necesidades públicas como departamentos de policía, carreteras, bibliotecas y proyectos de desarrollo de la comunidad. No olvides tener en cuenta los impuestos sobre la propiedad cuando compras una vivienda.

Agente de bienes raíces

Un agente de bienes raíces es un profesional inmobiliario local que puede ayudarte a comprar una casa más efectivamente. Como primer paso en el proceso de compra de una vivienda, el 17% de las personas buscó un agente que los guiara. Los agentes de bienes raíces pueden mostrarte casas en tu rango de precios, redactar cartas de oferta y trabajar con los vendedores para conseguirte una buena oferta en una vivienda.

Hay dos tipos principales de agentes de bienes raíces: los agentes del vendedor y los del comprador. Los agentes del vendedor ayudan a las personas a vender sus propiedades y los agentes del comprador trabajan con quienes buscan una casa. A cambio de trabajar contigo, tu agente de bienes raíces recibe una comisión de la compra o venta de tu vivienda.

Refinanciamiento

El refinanciamiento ocurre en una hipoteca existente. Esencialmente, cambias la obligación de deuda original por una nueva. El refinanciamiento es beneficioso para que los prestatarios creen un calendario de pagos más conveniente, una tasa de interés más baja o un plazo diferente. Cuando consideres el refinanciamiento de tu hipoteca, considera los costos de cierre asociados con la obtención de un nuevo préstamo.

Concesiones del vendedor

Las concesiones del vendedor son cláusulas en tu oferta que le piden al vendedor que pague ciertos costos de cierre. Por ejemplo, puedes pedirle al vendedor que cubra elementos como los cargos de tasación o el estudio de títulos. El vendedor puede rechazar tus concesiones o enviarte una contraoferta con las concesiones eliminadas. Las limitaciones en el porcentaje de los costos de cierre que los vendedores pueden cubrir varían según el tipo de propiedad.

Título

Un título de la propiedad es prueba de que eres el propietario de una casa. Tu título incluye una descripción física de tu propiedad, los nombres de todos los propietarios y cualquier gravamen sobre la vivienda. Cuando alguien dice que «está en el título» de una casa, significa que tiene algún tipo de propiedad legal sobre la vivienda. Por ejemplo, si tus padres te ayudaron a comprar una casa, es posible que aparezcan en tu título.

Seguro de título

Seguro de título es un costo de cierre frecuente. Compras un seguro de título para protegerte contra reclamos externos sobre tu propiedad. A diferencia de otros tipos de seguro, no necesitas pagar el seguro el seguro de título cada mes. Por el contrario, puedes hacer un pago único en el cierre, que te protege mientras seas propietario de la vivienda.

Conclusión

Las hipotecas pueden ser difíciles de navegar y aprender la terminología frecuente es el primer paso para entender minuciosamente tu préstamo para completar el proceso de compra de una vivienda. Cuando leas contratos importantes, consulta nuestro práctico glosario de términos hipotecarios.

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Metodología: este estudio se hizo para Rocket Mortgage^® usando Google Surveys. La muestra consistió en no menos de 2,000 respuestas completas por pregunta. Se aplicó una ponderación posterior a la estratificación para garantizar una representación precisa y fiable de la población total. Las respuestas se recopilaron del 7 al 11 de enero de 2021.