Lista de verificación para la preaprobación de la hipoteca

Cuando un prestamista te preaprueba para una hipoteca, está diciendo que, basado en la información dada, estás en una buena posición para mantener las responsabilidades financieras de tu préstamo y que puedes hacer los pagos mensuales. Las preaprobaciones también determinan por qué cantidad te aprueban, por lo que es importante estar preaprobado antes de comprar una casa.

Para preaprobar tu solicitud de hipoteca, el prestamista necesita ciertos documentos para verificar tus ingresos, tu estabilidad laboral y otros factores. Puede ser difícil mantener un registro de todo, y por eso te damos esta lista de verificación para la preaprobación de la hipoteca que te ayudará a mantener todo en orden.

10 documentos que necesitas para solicitar una hipoteca

A diferencia del proceso de precalificación, hay algunos documentos estándar que debes presentar para la preaprobación de la hipoteca. La mayoría son estándar para todos los prestatarios. Sin embargo, pueden necesitarse otros documentos dependiendo del tipo de préstamo que quieras obtener, el tipo de residencia que quieras comprar y el tipo de trabajo que hagas.

1. Identificación personal

El prestamista hipotecario querrá asegurarse de que le está prestando a la persona correcta —y no solo a alguien que se esté haciendo pasar por ti— por lo que se necesita un tipo de identificación válida. Debe ser una identificación extendida por el gobierno y debe tener foto. Los tipos de identificación aceptables incluyen una licencia de conductor o tarjeta de identificación extendida por el estado, pasaporte o tarjeta de registro de extranjería de Estados Unidos.

2. Tarjeta del Seguro Social

Tu tarjeta del Seguro Social es otro tipo de identificación que puede pedir el prestamista. Añade otra verificación de tu identidad y ayuda a corresponder tu número del Seguro Social con tu identificación con foto para confirmar que eres tú quien recibirá el préstamo. También tendrás que dar tu número del Seguro Social para que hagan una verificación de crédito.

3. Talones de pago

Tus talones de pago más recientes ayudan a verificar tus ingresos mensuales y sirven como comprobante de empleo. Si te pagan con un cheque físico, debes tener el talón real, que puedes copiar y enviar al prestamista. Si te pagan con depósito directo, tu compañía debe tener copias electrónicas de tus talones. También podrías pedirle copias electrónicas a tu banco.

4. Estados de cuentas bancarios

Los estados de cuenta se necesitan para obtener la preaprobación porque ayudan a verificar tus ingresos y muestran que puedes pagar tu down payment. Estos estados de cuenta también pueden poner al descubierto cualquier señal de alerta, como cheques rechazados, fondos insuficientes, ingresos inestables, pagos a otras cuentas bancarias y depósitos grandes de fuentes desconocidas.

Seguramente te pedirán números de cuentas de cheques y de ahorros y estados de cuenta de cada banco que hayas usado en los últimos 2 a 3 meses.

5. Documentos fiscales

Ciertos documentos fiscales, incluyendo tus dos formularios W-2 más recientes, también están entre los documentos necesarios para la preaprobación de la hipoteca. Estos documentos son otra forma de verificar tus ingresos y mostrar cuánto se sacó para fines de impuestos. Te pedirán que presentes los W-2 de los últimos 2 años, de empleadores actuales y pasados en ese plazo.

Si bien debes mantener una copia de tus declaraciones de impuestos y W-2, si actualmente te falta alguno, puedes pedirle copias de expedientes de impuestos y declaraciones de impuestos al IRS. Si usaste un preparador de impuestos o un software de impuestos para presentar tus impuestos, ellos también podrían tener copias.

6. Estados de cuenta de cuentas de inversión

Las cuentas de ahorros y de cheques no son los únicos lugares donde las personas guardan su dinero, y puedes tener otra fuente de ingresos además de tu trabajo. Los prestamistas quieren ver todos tus ingresos y activos y, por lo tanto, también tendrán que revisar los estados de cuenta de tus cuentas de inversión.

Estos tipos de cuentas incluyen tu plan 401(k), plan 403(b), cuentas IRA, acciones, bonos y fondos mutuos.

7. Lista de deudas mensuales

Tu relación deuda-ingreso (DTI) ayuda a los prestamistas a decidir si puedes agregar más deuda o no. Esta muestra cuánto dinero sale versus cuánto dinero entra. Dependiendo del tipo de préstamo, hay un valor máximo para la DTI. Si tu DTI está arriba de ese máximo, es posible que no califiques para un préstamo hipotecario.

Tu prestamista predirá una lista de tus deudas fijas, que son las que son regulares, recurrentes y que tienen un pago mínimo obligatorio. Estas deudas pueden incluir:

• Alquiler o hipoteca
• Préstamos de auto
• Préstamos estudiantiles
• Tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Seguro sobre la vivienda
• Cargos de la asociación de propietarios de vivienda (HOA)
• Facturas médicas

Los gastos mensuales variables no se incluyen en la DTI. Estos incluyen gastos que cambian mes a mes, como los servicios públicos, el supermercado, el entretenimiento y el transporte.

Cuando presentes tu lista de deudas, incluye el nombre de tu acreedor y la información de contacto, tu saldo pendiente total y el pago mensual mínimo.

8. Información de alquiler y referencias de arrendadores

Los prestamistas quieren estar seguros de que harás el pago mensual de la hipoteca a tiempo. Si alquilas, seguramente te pedirán que muestres que has hecho pagos puntuales del alquiler en el pasado.

También pueden pedirte que incluyas los nombres y la información de contacto de los arrendadores que has tenido. Esto ayudará al prestamista a verificar que has cumplido tus responsabilidades económicas como inquilino. Tu prestamista es quien decide el período del tiempo para el que te pedirá información de pagos o arrendadores.

9. Certificaciones de obsequios

Si un ser querido te da dinero para que uses como down payment, debes presentar una certificación del obsequio para demostrar que el dinero no es un préstamo que tienes que pagar. Si fuera un préstamo personal, sumaría a tu DTI y posiblemente haría que fuera más difícil que pagaras tu préstamo.

Ciertos préstamos tienen reglas sobre de quién puedes recibir dinero como obsequio. Por ejemplo, los préstamos convencionales solo permiten obsequios de familiares, con la excepción de Fannie Mae que también permite que los padrinos, los familiares de las parejas domésticas y exfamiliares den obsequios. Los préstamos de FHA también permiten obsequios de empleadores, sindicatos y programas de compradores de vivienda por primera vez, además de obsequios de la mayoría de los familiares.

Una certificación del obsequio típica incluye:

• El nombre del donante, información de contacto y relación con el beneficiario
• Nombre e información de contacto del beneficiario
• La cantidad del obsequio y la fecha en que se recibió o se recibirá
• Cómo el beneficiario usará el dinero del obsequio
• Confirmación de que no hay que devolver el obsequio
• Firmas del donante y el beneficiario

10. Informe de crédito

El informe de crédito es uno de los únicos documentos en esta lista de verificación de preaprobación para la hipoteca que no tendrás que darle al prestamista. Ellos mismos lo obtienen una vez les des permiso para hacerlo.

Tu informe de crédito puede dar una idea del tipo de prestatario que eres y qué tan bien manejas los diferentes tipos de deuda. También revela señales de alerta, como pagos atrasados o pendientes, deudas significativas y bancarrotas pasadas. Los prestamistas también usan tu informe para determinar la tasa hipotecaria de tu préstamo y la cantidad por la que te aprobarán.

Aunque el prestamista obtiene el informe por su cuenta, es bueno que revises tu puntuación de crédito antes para asegurarte de que estás en una buena posición para calificar para un préstamo y para detectar y corregir cualquier error, si es necesario.

Documentos que necesitarás si ya tienes una casa

Si ya tienes una casa y necesitas una hipoteca para comprar bienes raíces para inversión o una propiedad para vacaciones, tendrás que presentar estados de cuenta recientes de la hipoteca de tu casa actual. Esto muestra el valor líquido de tu vivienda, junto con tu saldo de principal y el pago mensual.

Estos documentos también ayudan al prestamista a determinar tu DTI y si podrás pagar otra hipoteca. Esto es especialmente importante si tienes un préstamo sobre tu vivienda actual y esta será una hipoteca adicional.

Documentos que necesitarás si trabajar por cuenta propia

Si trabajas por cuenta propia o tienes un negocio, también tendrás que presentar documentos de impuestos y declaraciones del negocio de los últimos 1 a 3 años, dependiendo de los requisitos de tu prestamista.

También tendrás que presentar tu estado de cuenta de Ganancias y pérdidas a la fecha auditado. Si no puedes obtener este estado de cuenta, tendrás que presentar un estado de cuenta de Ganancias y pérdidas a la fecha no auditado, junto con los estados de cuenta bancarios del negocio de los últimos 60 días.

Documentos que necesitarás para préstamos no convencionales

Por lo general, estos documentos son necesarios para los préstamos convencionales y los no convencionales, incluyendo préstamos de FHA y préstamos del USDA. Sin embargo, es posible que algunos préstamos no convencionales pidan más documentos para el proceso de la hipoteca.

Por ejemplo, como solo ciertas personas califican para un préstamo de VA (incluyendo veteranos, militares en servicio activo y cónyuges sobrevivientes), tendrás que presentar más documentos para verificar tu elegibilidad. Dependiendo del prestatario, dichos formularios pueden incluir:

Formulario DD 214: Este formulario verifica el alta, la jubilación o la separación de las Fuerzas Armadas y deben presentarlo los veteranos. Los cónyuges sobrevivientes deben presentar el Formulario DD 214 de su cónyuge, junto con la licencia de matrimonio y el certificado de muerte del cónyuge.

Estado de cuenta de puntos para a jubilación (Formulario NGB 23): Esto confirma el número de años de servicio constables en las Fuerzas Armadas, incluyendo asistir a los simulacros y hacer el entrenamiento. Esto deben presentarlo los miembros dados de alta de la Guardia Nacional del Ejército.

Constancia de servicio militar: Una constancia de servicio militar verifica el estado militar activo de los miembros de las Fuerzas Armadas en servicio activo o los miembros actuales de la Guardia o la Reserva Nacional. Debe estar impresa en papel membrete militar oficial e incluir el nombre completo del miembro de las Fuerzas Armadas, la fecha de nacimiento, el número del Seguro Social la fecha de entrada en servicio y el tiempo perdido. También puede incluir años de servicio constables, fecha de activación, órdenes activadas, estatus de la capacitación y nombre del comandante que da la información.

Conclusión: Saber lo que necesitas para la preaprobación de una hipoteca puede ayudarte a acelerar el proceso

Un prestamista quiere asegurarse de que podrás pagar tu préstamo y que no es muy arriesgado hacerte un préstamo. Para esto, necesita verificar tus ingresos, tus activos y tu deuda. Para asegurar que este proceso avance sin contratiempos, te recomendamos que prepares todos estos documentos antes de comenzar el proceso de comprar una casa. Al asegurarte de tener toda la información que pide tu prestamista, puedes avanzar rápido al siguiente paso en tu recorrido para ser propietario de una vivienda.

Si tienes más preguntas sobre cómo obtener la aprobación para una hipoteca, comunícate con un experto en préstamos hipotecarios hoy mismo.