¿Qué son las hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario y qué tasas de interés aplican?

Las hipotecas y préstamos para propiedades de inversión, también conocidos como hipotecas no ocupadas por el propietario, funcionan de manera un poco diferente a los préstamos hipotecarios que los prestatarios usan para adquirir residencias personales.

En teoría, una hipoteca para una propiedad de alquiler, también llamada préstamo para una propiedad no ocupada por el propietario, no es muy diferente de obtener una hipoteca para una residencia principal. Pero los préstamos para viviendas no ocupadas por el propietario pueden tener tasas hipotecarias más altas, plazos del préstamo más cortos y requisitos de pago inicial más alto.

Aquí, analizaremos más de cerca cómo funcionan los préstamos hipotecarios para viviendas no ocupadas por el propietario, sus tasas hipotecarias promedio y lo que los inversionistas inmobiliarios necesitan saber sobre esta hipoteca.

Una hipoteca para una vivienda no ocupada por el propietario, también conocida como hipoteca de propiedad de inversión o hipoteca de alquiler, es un préstamo destinado a propiedades residenciales con una a cuatro unidades. Está específicamente diseñada para prestatarios que no tienen la intención de vivir en la propiedad.

En efecto, un inversionista inmobiliario que no planea usar una propiedad como su residencia principal obtendrá una hipoteca no ocupada por el propietario. Sin embargo, este tipo de hipoteca no sería adecuada para un inversionista inmobiliario que quiere comprar una propiedad más grande, como un edificio de apartamentos o condominios con varias unidades.

Tasas hipotecarias para viviendas no ocupadas por el propietario

En consecuencia, debido a que estos préstamos están destinados a propiedades compradas exclusivamente con fines de inversión, las tasas hipotecarias para préstamos de viviendas no ocupadas por el propietario son más altas. Esto sucede porque las viviendas no ocupadas por el propietario se consideran con mayor riesgo de incumplimiento para los prestamistas. Además, es posible que los prestamistas exijan a los prestatarios que hagan un pago inicial más grande como medida de seguridad ante los mayores riesgos asociados con las viviendas no ocupadas por el propietario.

Una diferencia importante entre los préstamos residenciales y comerciales radica en el número de unidades en la propiedad. Los préstamos comerciales suelen ser para propiedades de inversión con más de cuatro unidades, mientras que los préstamos residenciales son más para propiedades con cuatro unidades o menos.

Con los préstamos residenciales, un prestatario no tiene que ocupar una propiedad de una a cuatro unidades como residencia principal.

¿Estás pensando en enviar una solicitud de hipoteca para una propiedad de inversión? Es importante tener en cuenta varias cosas.

Tasas de interés más altas

Los prestamistas evalúan las hipotecas en una escala de riesgo. Las tasas hipotecarias para viviendas no ocupadas por el propietario son más altas debido a los mayores riesgos asociados con estos préstamos. Los prestamistas tienden a ver los préstamos para viviendas no ocupadas por el propietario como más riesgosos porque se supone que, si el prestatario se enfrenta a dificultades económicas, elegirá pagar su residencia principal antes que una propiedad de alquiler.

La puntuación de crédito y el historial crediticio del prestatario también pueden afectar las tasas de interés. En general, cuanto más alto sea tu puntuación de crédito, más favorable será la tasa de interés que recibirás. El tipo de propiedad y la cantidad de residencias que tienes también pueden afectar tu tasa de interés.

Plazos más cortos

Mientras que un comprador de vivienda puede extender el pago durante 30 años, los prestamistas de hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario tienden a ofrecer plazos de préstamo más cortos. Rocket Mortgage® puede ofrecer a los prestatarios préstamos a largo plazo para hipotecas de viviendas no ocupadas por el propietario; habla con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios para obtener más información.

Pagos iniciales más altos

Dado que asumen un riesgo significativo, los prestamistas financieros generalmente necesitarán un pago inicial del 20% al 30% de los prestatarios de propiedades de inversión que quieran pedir un préstamo hipotecario para una vivienda no ocupada por el propietario.

Tasas de interés fijas o ajustables

Existen tanto hipotecas de tasa fija como hipotecas de tasa de interés ajustable (ARM) disponibles para préstamos de viviendas no ocupadas por el propietario, estas últimas pueden costarles más a los inversionistas si las tasas de interés suben significativamente. Algunos inversionistas inmobiliarios pueden inclinarse hacia las ARM si no tienen planes a largo plazo de propiedad.

Requisitos estrictos de crédito

Normalmente, los prestamistas exigen puntuaciones de crédito más altas de los solicitantes de hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario, una puntuación FICO^® de al menos 620. Además, los prestamistas verificarán que el prestatario tenga una relación deuda-ingreso (DTI) manejable y grandes reservas de efectivo para cubrir costos imprevistos o si el departamento no está ocupado.

También puedes acceder a opciones de financiamiento alternativas más allá de las hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario si quieres ampliar la extensión de tus inversiones inmobiliarias.

Préstamos de FHA

Los inversionistas inmobiliarios que estén considerando la compra de viviendas multifamiliares ocupadas por el propietario de hasta 4 unidades pueden aprovechar los préstamos multifamiliares de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Además, una vez que hayas cumplido el requisito de ocupación por el propietario de 1 año de la FHA, puedes alquilar tu unidad y mudarte a una nueva propiedad.

Préstamos de SBA

Por otro lado, si ya tienes un historial comercial demostrado en inversiones inmobiliarias, también hay Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) disponibles para propietarios que están listos para pasar de ser propietarios secundarios de bienes raíces a ser inversionistas inmobiliarios profesionales.

También vale la pena tener en cuenta que el proceso de solicitud de préstamos de la SBA se centra más en el plan de negocios y el historial que en la puntuación de crédito personal y la relación deuda-ingresos, aunque estos factores también se consideran.

¿Te preguntas cómo funcionan las tasas y los préstamos de hipotecas de viviendas no ocupadas por el propietario y cuáles pueden ser los requisitos para los prestatarios? Hemos dado respuesta a varias de las preguntas más frecuentes sobre estos programas de préstamos.

Me gustaría refinanciar mi hipoteca de la FHA, pero ahora alquilo esa propiedad. ¿Qué opciones tengo?

En este caso, deberás enviar una solicitud para un refinanciamiento simplificado de FHA aunque ya no vivas en la propiedad.

¿Puedo seguir refinanciando mis propiedades de inversión con préstamos de FHA?

La respuesta breve es no. De hecho, la FHA descalificará a un solicitante de su programa de préstamos si detecta un patrón de actividad de inversión, incluso si las otras propiedades del solicitante no se adquirieron con préstamos de FHA.

¿Cuál es la diferencia entre hipotecas para alquiler, de inversión y no ocupadas por el propietario?

No hay mucha diferencia. Los términos se usan indistintamente. La única diferencia real aquí está relacionada con los requisitos de ocupación del propietario de tu hipoteca. La mayoría de los tipos de préstamos, incluyendo los de FHA, se limitan a propiedades ocupadas por el propietario con no más de 4 unidades.

¿Puedo obtener un préstamo sobre la plusvalía de mi propiedad de inversión para alquiler?

Los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) solo están disponibles para las propiedades ocupadas por el propietario.

Las hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario a menudo tienen tasas más altas, necesitan pagos iniciales más grandes y el proceso de aprobación es más exigente. Pero también pueden ser herramientas útiles para inversionista inmobiliarios que quieren adquirir propiedades para alquilar.

¿Te sientes listo para ampliar tu portafolio de inversiones y comprar otra casa? Comienza el proceso hipotecario hoy.