Seguro de título: Lo que debes saber

Al comprar una casa, uno de los muchos pasos esenciales en el proceso es obtener el título de la propiedad. Este concepto legal confirma que el vendedor te dio los derechos de la propiedad. Pero ¿qué sucede si hay problemas legales o financieros con la venta? Tu nueva casa podría costarte más que de lo que pagaste en la compra debido a complicaciones imprevistas.

Ahí es donde entra en juego el seguro de título. Si estás comprando una casa, el seguro de título es imprescindible. En este artículo, desglosaremos exactamente cómo funciona y qué lo hace tan importante.

¿Qué es el seguro de título de una casa?

El seguro de título es una póliza destinada a proteger a los compradores de vivienda y los prestamistas hipotecarios de daños o pérdidas financieras causadas por defectos que invalidan el título.  La mayoría de las pólizas de seguro de títulos cubren todos los reclamos habituales presentados contra un título, incluyendo los gravámenes pendientes, impuestos atrasados y testamentos en conflicto.

Muchos escenarios, desde infracciones del código hasta complicaciones legales, pueden causar problemas en el título, que también podrían afectar tu propiedad legal sobre una propiedad y hacer que el título sea «inválido». Por ejemplo, después de comprar una propiedad, podrías descubrir que el vendedor en realidad no tiene ningún derecho legal sobre ella o que otra parte está disputando su derecho.

¿Cómo funciona el seguro de título?

Lo último que quieres es invertir mucho dinero en una propiedad, solo para descubrir que algún problema inesperado invalida el título. Una póliza de seguro de título te protege de eso.

Si estás trabajando con una compañía de títulos de propiedad, es menos probable que encuentres estos problemas, pero vale la pena tener una póliza. Las compañías de títulos de propiedad ofrecen las pólizas junto con su estudio de títulos, el proceso durante el que una compañía de títulos de propiedad se asegura de que el vendedor tiene el derecho legal de transferirte el título. Con el seguro de título, los compradores y prestamistas están protegidos contra cualquier problema en el título que pueda causar pérdidas graves.

Ahora que cubrimos los aspectos básicos, veamos más de cerca los tipos específicos de cobertura que los seguros de título pueden dar.

¿Qué cubre el seguro de título?

Hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del propietario y seguro de título del prestamista. Ambos dan protecciones importantes para los diferentes participantes en una transacción de bienes raíces, y es importante poder distinguir entre los dos y lo que cubren.

Póliza de seguro de título del propietario

La mayoría de las pólizas de seguro de título del propietario se compran como garantía contra peligros potenciales. Aunque es opcional, la póliza del propietario generalmente protege al comprador de vivienda de los riesgos más frecuentes, incluyendo:

• Reclamos de propiedad contradictorios, como complicaciones de testamento y disputas similares.
• Demandas legales pendientes, gravámenes y otras cargas contra la propiedad, que invalidan el reclamo legal del vendedor.
• Expedientes púbicos erróneos o defectuosos, incluyendo errores involuntarios, como firmas incorrectas.
• Fraude o falsificación absoluto.
• Servidumbres u otros acuerdos no revelados que pueden limitar el uso o reducir el valor de la propiedad.

Aunque no es necesario que tengas una póliza de título del propietario, esta puede ser una precaución que da más tranquilidad al comprador. Incluso si contrataste una compañía de títulos de propiedad para investigar las propiedades, siempre existe la posibilidad de que algo pase desapercibido.

Póliza de seguro de título del prestamista

El prestamista siempre exigirá que el prestatario compre una póliza de seguro de título a favor del prestamista antes de obtener un préstamo hipotecario, y la compañía de títulos de propiedad generalmente expide la póliza para marcar la conclusión de su investigación de títulos.

La funcionalidad básica es la misma que la de una póliza del propietario: proteger al prestamista contra posibles pérdidas en caso de que el vendedor no pueda transferir legalmente los derechos de propiedad. El prestamista está cubierto hasta la cantidad del préstamo. Sin embargo, esta póliza solo cubre al prestamista.

La póliza del prestamista no te protegerá si terminas adeudando impuestos atrasados y no estás asegurado personalmente, pero la póliza de seguro de título del propietario sí te cubre.

Alternativa a una póliza de título: Garantía de título

Una garantía de título es una garantía del vendedor, de que tiene el derecho legal de transferir la propiedad al comprador y que nadie más puede reclamar la propiedad. Si resulta que alguien más tiene un reclamo sobre la propiedad, la garantía concede al comprador un recurso legal contra el vendedor.

Aunque muchas transacciones incluyen una garantía de título por defecto, otras no. Las ventas de bienes, las subastas y circunstancias similares en las que el vendedor es representante en lugar del propietario pueden no incluir una garantía de título, porque el representante no tiene conocimiento de ningún reclamo en conflicto. En tal situación, el comprador de vivienda aún puede considerar la compra de una póliza de seguro de título.

¿Cuánto cuesta el seguro de título?

Las primas de seguro pueden variar dependiendo del proveedor de seguro y el estado en el que vives. Una póliza puede costar entre $500 y $3,500. Si el vendedor está comprando la póliza del propietario, el costo podría incluirse en la venta de la propiedad.

El proceso de seguro generalmente lo inicia un tercero, como un agente de cierre, una vez que se completa el acuerdo de compra de la propiedad. No es raro que este proceso exija tanto la póliza del prestamista como la del propietario para garantizar que todas las partes implicadas están protegidas. Ambas pólizas se pueden comprar por la tarifa única mencionada.

¿Puedes reducir el costo de tu seguro de título?

Los compradores de vivienda no encontrarán un cambio importante en la tasa de su seguro de título en lugares donde el seguro está regulado y tiene más restricciones, pero ese no es el caso en todos los estados. Consulta las leyes de tu estado para determinar cómo podrías reducir los costos de tu seguro de título.

¿Realmente necesitas un seguro de título?

Aunque casi siempre se exige un seguro de título del prestamista, la póliza del propietario es opcional. Las consecuencias de no comprar el seguro de título del propietario pueden ser nefastas. Si después de comprar la propiedad surgen impuestos pendientes de pago, gravámenes o multas por infracciones del código, la carga financiera recaerá únicamente sobre el propietario de vivienda sin seguro.

El seguro de título protege al propietario de vivienda durante el tiempo que sea su propietario. Si no puedes cubrir estos costos inesperados, podrías ser responsable de pagar mucho más de lo que esperabas.

Y, si no puedes hacer estos nuevos pagos, tu casa podría ser embargada por la entidad a la que se adeudan, sin que sea tu culpa. Lo mismo ocurre con cualquier complicación con la cadena de títulos. Sin el seguro de título, la casa de tus sueños puede convertirse rápidamente en una pesadilla.

Conclusión: Los seguros de título te protegen de pérdidas financieras

Comprar una casa puede ser una experiencia estresante. Afortunadamente, existen formas de protegerse, incluyendo el seguro de título, que puede darte tranquilidad. Si estás listo para comenzar a buscar una nueva casa, asegúrate de elegir a la compañía de títulos de propiedad adecuada para que te ayude en la búsqueda. Hay gran cantidad de información y muchas opciones a considerar. Comunícate con Rocket Mortgage^® hoy.