Segunda hipoteca silenciosa: Lo que debes saber

Cuando sacas un préstamo (además de una hipoteca) para hacer un pago inicial, se denomina una segunda hipoteca. Si bien una segunda hipoteca podría parecer un buen negocio, existe una forma correcta y una forma incorrecta de hacerlo.

A continuación, se incluye un manual básico sobre segundas hipotecas silenciosas, que incluye los riesgos, las dificultades y cómo sacar una segunda hipoteca legalmente sobre una propiedad en caso de que necesites dinero para el pago inicial.

¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?

Una hipoteca es un préstamo que se usa para comprar una residencia o un inmueble. Cuando un prestatario saca su primera hipoteca para comprar una casa, recibe el dinero, pero también usa la casa como garantía para garantizar el préstamo.

Una segunda hipoteca es una hipoteca adicional sobre una propiedad. Se la considera “silenciosa” si esa segunda hipoteca se usa para obtener los fondos del pago inicial y no se la comunica al prestamista hipotecario original antes del cierre. El hecho de no dar a conocer un segundo préstamo a un prestamista es totalmente ilegal, y los prestatarios que no lo divulguen podrían ser procesados.

¿Cómo funcionan las segundas hipotecas silenciosas?

Si las segundas hipotecas silenciosas pueden ser ilegales, ¿cómo funcionan de todas formas? Las segundas hipotecas en sí son totalmente comunes y legales, pero cuando los prestatarios intentan ocultar los préstamos sacados sobre una propiedad, se traspasan los límites legales. Aunque pienses que no es tan grave, recuerda que los prestamistas les piden a los prestatarios que documenten la procedencia de los fondos del pago inicial, por lo que no divulgar una segunda hipoteca (o mentir abiertamente acerca de la procedencia del dinero) es una práctica ilegal.

En primer lugar, las segundas hipotecas silenciosas existen porque los prestatarios suelen necesitar fondos para poder hacer el pago inicial de una casa. Por ejemplo, Taylor quiere comprar una casa por $200,000, pero le faltan los $40,000 necesarios para el 20% del pago inicial. No se quiere perder la casa, así que obtiene un préstamo a través de un inversionista privado para que no aparezca en su informe de crédito.

El banco no tiene idea de que Taylor no usó su propio dinero para el pago inicial, lo cual convierte a este préstamo entre Taylor y el inversionista privado en una segunda hipoteca silenciosa, que, al no haberse divulgado, es una práctica ilegal.

¿Por qué las segundas hipotecas silenciosas son un riesgo para los prestamistas?

Durante la compra de una casa costosa, el objeto que se adquiere (la casa) es la garantía. Entonces, si existe otro préstamo sobre la garantía, habrá un problema para el primer prestamista, especialmente si necesita tomar posesión de la casa en caso de una ejecución hipotecaria. Si hay otros gravámenes pendientes sobre la propiedad, no puede tomar una posesión clara de la vivienda durante el proceso de ejecución hipotecaria.

Sin tener en cuenta el aspecto legal, aunque comprar una casa sin un pago inicial puede ser una gran oportunidad, una segunda hipoteca silenciosa también es un problema para los propietarios. Con una segunda hipoteca, un comprador siempre se endeuda más, a menudo con una tasa de interés más alta que la de una hipoteca típica, y, además, termina pagando más en intereses con el transcurso del tiempo y teniendo dos pagos mensuales diferentes.

Además, sin un pago inicial, un comprador tendrá que esperar más para obtener un verdadero capital en la casa.

¿Cómo puedo evitar un segundo préstamo silencioso con un programa de asistencia con el pago inicial?

Hay una buena noticia para los prestatarios que necesitan dinero para un pago inicial (y esta opción es totalmente legal). Los prestatarios pueden evitar las segundas hipotecas silenciosas presentando una solicitud para un programa de asistencia con el pago inicial (DPA).

Actualmente, hay varios programas de asistencia con el pago inicial disponibles a través de Gobiernos locales y estatales, así como a nivel federal. Si se los aprueba, estos programas crean una segunda hipoteca sobre la casa (salvo que sea un otorgamiento de fondos sin obligación de repago), pero el prestamista está al tanto de esta y suele trabajar con estos programas para incentivar a los compradores a convertirse en propietarios.

Combinando un programa para compradores de vivienda por primera vez con asistencia para el pago inicial, puedes descartar la necesidad de un segundo préstamo hipotecario silencioso. Si usas un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el prestamista puede ayudarte a encontrar un programa de asistencia que se ajuste a tu situación. Esto también se aplica a los préstamos convencionales y del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).

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¿Cómo funcionan los préstamos de asistencia con el pago inicial?

A fin de recibir asistencia con el pago inicial, los posibles prestatarios deben cumplir con ciertos criterios del programa, que suelen basarse en los ingresos, la ocupación y la puntuación de crédito, aunque los requisitos de elegibilidad y el monto de la asistencia ofrecida varía según el estado y el programa. Sin embargo, en términos generales, así es cómo funcionan los préstamos de asistencia con el pago inicial:

1. El prestatario recibe un monto fijo o un porcentaje determinado del precio de compra como asistencia.
2. A cambio de dinero al cierre, el programa crea una segunda hipoteca “blanda” sobre la propiedad.

Explicación de una segunda hipoteca “blanda”

El término “blanda” se usa porque los términos del préstamo son increíblemente favorables para los prestatarios; en otras palabras, tasas de interés por debajo del mercado, términos del préstamo menos exigentes e incluso condonación total en algunos casos.

Por ejemplo, Max presenta la solicitud para un programa de asistencia con el pago inicial en Atlanta y recibe la aprobación correspondiente. Recibe $15,000 de ayuda para el pago inicial y los gastos de cierre. A cambio, se aplica una segunda hipoteca blanda sobre su casa.

Según los términos de su segundo préstamo, se le condonan $3,000 cada año. Si se queda en su casa 5 años, el préstamo se le condona por completo o si vende o refinancia antes del quinto año, tendrá que devolver el monto restante en esta segunda hipoteca.

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Los préstamos condonados con el tiempo y los préstamos con 0% de interés están disponibles a través de los programas de asistencia con el pago inicial, pero no sabrás para qué calificas (o incluso qué tienes disponible) sin investigar un poco. Comunicarte con la oficina local del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es un buen primer paso. Los empleadores también ofrecen asistencia algunas veces.

Conclusión

Mentir acerca de tus fondos para el pago inicial implica un fraude hipotecario. Cometer fraude hipotecario a través de una segunda hipoteca silenciosa podría dar lugar al incumplimiento de la hipoteca de tu casa en el mejor de los casos y a una pena de cárcel en el peor de los casos. En cambio, si tienes dificultades para reunir el pago inicial, debes evaluar las segundas hipotecas “blandas” que se ofrecen a través de los programas de asistencia con el pago inicial patrocinados por agencias gubernamentales locales y el HUD.

Si bien el monto de la asistencia ofrecida varía según el programa, los compradores no deberían dejar que la falta de un pago inicial les impida convertirse en propietarios. Para iniciar el emocionante proceso, solicita una hipoteca a los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage. También puedes llamar a nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233.