¿Necesitas una tasación para refinanciar?

Los prestamistas hipotecarios suelen exigir una tasación de la vivienda como parte del proceso de refinanciamiento. Sin embargo, hay escenarios en los que los propietarios pueden evitar este requisito, lo que agiliza el proceso de refinanciamiento y puede ahorrarles dinero. No obstante, considera cuidadosamente esta opción, ya que un refinanciamiento sin tasación no es la mejor alternativa en todos los casos.

¿Necesitas una tasación para refinanciar?

No necesariamente, ya que en algunos casos es posible refinanciar una hipoteca sin una tasación. En la mayoría de las circunstancias, tu prestamista solicitará una tasación antes de refinanciar tu préstamo. Esto se hace para proteger los intereses económicos del prestamista.

Una tasación es una evaluación básica del valor de tu vivienda. Varios factores influyen en el valor de tasación, desde la condición física general de la propiedad hasta los valores inmobiliarios en tu área. La mayoría de los prestamistas exigen que hagas una tasación u otra forma de valuación de la vivienda para asegurarse de que no te están prestando demasiado dinero por tu propiedad.

Por ejemplo, imagina que estás trabajando con un prestamista nuevo y que refinancias un préstamo de $300,000. Si tu tasador determina que tu casa solo vale $200,000, tu prestamista asume la diferencia de $100,000. Si no pagas tus facturas y tu casa se va a ejecución hipotecaria, a tu prestamista le costará mucho recuperar esos $100,000.

¿Cómo puedes obtener un refinanciamiento sin tasación?

Tu prestamista podría eximirte de la condición de tasación para refinanciamiento si tienes un préstamo hipotecario que califica. Por ejemplo, las hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) podrían calificar para un refinanciamiento sin tasación.

Abajo se describen los tipos de hipotecas con los que podrías refinanciar sin una tasación de la vivienda.

Préstamos convencionales con exención de tasación

A diferencia de otros préstamos mencionados, las hipotecas convencionales no cuentan con respaldo gubernamental. Sin embargo, los prestatarios con perfiles crediticios y solicitudes sólidos pueden pedir al prestamista una exención de tasación para refinanciar.

Tendrás que cumplir los siguientes requisitos de elegibilidad para un refinanciamiento sin tasación en un préstamo convencional:

• Una puntuación de crédito sólida de al menos 620.
• Ingresos estables.
• Una buena cantidad de valor líquido.
• Una vivienda unifamiliar o propiedad de una sola unidad.

Es importante que tanto los prestamistas como Fannie Mae y Freddie Mac estén de acuerdo en la solidez de tu perfil para eximir la tasación. En la mayoría de los casos, no es posible obtener esta exención para préstamos convencionales.

Refinanciamiento FHA Streamline

Los refinanciamientos streamline de la FHA, además de que necesitan menos documentación, generalmente no exigen tasación debido a que no existe un mínimo de capital exigido. Eso no quiere decir que no haya circunstancias en las que se necesita una tasación, pero hay otros beneficios como reducir tu prima del seguro hipotecario (MIP) anual al 0.5 % de la cantidad del préstamo.

Para calificar para un refinanciamiento streamline de FHA, debes cumplir los siguientes criterios.

• Tu hipoteca actual es un préstamo de FHA.
• Han pasado al menos 210 días desde el cierre de tu hipoteca anterior.
• Han transcurrido al menos 6 meses desde la fecha de vencimiento del primer pago hipotecario.
• Has hecho al menos seis pagos en el préstamo actual.
• No tienes más de un pago atrasado en el último año y ninguno en los últimos 6 meses.

Además de estos requisitos, no puedes hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. También debes ver lo que la FHA consideraría un beneficio neto tangible del refinanciamiento. Esto incluye tasas hipotecarias o pagos mensuales más bajos, o pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija para mayor estabilidad.

Por último, incluso si estás reduciendo tu tasa o cambiando el plazo de tu préstamo, existen restricciones sobre cuánto puede aumentar o disminuir tu tasa. También hay límites en cuanto al aumento de tu pago. Tu agente de préstamos puede darte más información.

Refinanciamiento Streamline del VA

Podrías calificar para un refinanciamiento Streamline del VA si tienes un préstamo de VA. A los refinanciamientos Streamline del VA también se les llama préstamos de refinanciamiento para reducir la tasa de interés (IRRRL). Aunque muchos IRRRL no incluyen ningún tipo de tasación, hay circunstancias en las que sí se necesita una.

También puedes refinanciar hasta el 120 % del valor de tu préstamo con un IRRRL, que es una buena opción si debes más de lo que vale tu casa.

Todo lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un IRRRL:

• Ya debes tener un préstamo de VA que quieres refinanciar.
• Ya debes vivir en la casa que quieres refinanciar.
• Solo quieres refinanciar para cambiar tu tasa de interés o el plazo.
• Has hecho un mínimo de seis pagos puntuales consecutivos de tu préstamo de VA.
• Han pasado al menos 270 días desde la fecha de cierre de tu préstamo VA anterior.

También debes tener un motivo claro para el refinanciamiento. Hay varios motivos que pueden ayudarte a cumplir este requisito de refinanciamiento, desde tasas de interés más bajas hasta un pago mensual más bajo. Con algunas diferencias, estas son como las normas de beneficios netos tangibles de FHA. Recuerda que no todos los prestamistas que ofrecen préstamos de VA ofrecen también IRRRL.

Refinanciamiento Streamline del USDA

El USDA también ofrece opciones de refinanciamiento Streamline para los propietarios de viviendas que tienen un préstamo del USDA. Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos completos de Streamline ni del USDA.

Los refinanciamientos Streamline del USDA te permiten omitir el requisito de tasación cuando refinancias la tasa o plazo. Como los IRRRL del VA, los refinanciamientos Streamline del USDA también tienen un conjunto estricto de criterios que debes cumplir para calificar.

Lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un refinanciamiento Streamline del USDA:

• Ya debes tener un préstamo del USDA.
• Has hecho pagos puntuales por un mínimo de 6 meses consecutivos.
• Debes haber tenido tu préstamo del USDA existente por un mínimo de 12 meses antes de refinanciar.
• Cumples los requisitos actuales del USDA de la relación deuda-ingresos (DTI).
• Solo puedes refinanciar tu tasa o tu plazo (no se permiten refinanciamientos con desembolso de efectivo).

Refinanciamiento Streamline-Assist del USDA

También puedes calificar para un refinanciamiento streamline-assist del USDA. Los refinanciamientos Streamline-assist suelen ser la opción más favorable para los propietarios, ya que no exigen una puntuación de crédito alta, tasación ni un DTI máximo. Tus costos de cierre también pueden reducirse cuando usas este tipo de refinanciamiento. Por el momento, Rocket Mortgage no ofrece opciones de refinanciamiento Streamline-Assist del USDA.

Todo lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un refinanciamiento streamline-assist:

• No estás eliminando prestatarios del pagaré hipotecario, excepto en caso de fallecimiento.
• El resultado del refinanciamiento será una reducción de $50 o más en el pago mensual de tu hipoteca.
• Has tenido tu préstamo actual del USDA por al menos un año.
• Has hecho pagos puntuales por un mínimo de un año.
• Al igual que con otros préstamos del USDA, no puedes recibir dinero en efectivo.

Uso de un Modelo automatizado de valuación (AVM)

Un modelo automatizado de valoración (AVM) utiliza un algoritmo informático para determinar el valor de una propiedad. A menudo se usa en plataformas de anuncios inmobiliarios y analiza información como el tamaño de la propiedad, número de habitaciones, características y otros datos registrados para calcular su valoración. Los AVM también pueden usar información de plataformas de anuncios en línea.

Aunque los AVM pueden dar valoraciones precisas basadas en la información disponible, pocos prestamistas aceptan sus resultados como sustituto de una tasación profesional.

Ventajas y desventajas de un refinanciamiento sin tasación

Si bien omitir la tasación en un refinanciamiento hipotecario puede tener ciertos beneficios, no es ideal para todas las situaciones. Estas son las ventajas y desventajas de un refinanciamiento sin tasación.

Beneficios

• Ahorrarás dinero. Las tasaciones de viviendas pueden costar entre $300 y $400 para una vivienda unifamiliar. Si se omite la tasación de refinanciamiento, puedes ahorrar dinero de los costos de cierre.
• Puedes refinanciar más rápido. Omitir la tasación elimina un paso en el proceso de refinanciamiento, acercándote más rápido al día de cierre. El proceso puede retrasarse si tu prestamista se tarda en programar un tasador.
• Menos estrés. El refinanciamiento puede ser estresante si existe la posibilidad de que la tasación sea baja. Puedes evitar esta preocupación al omitirla.

Desventajas

• Podrías pagar de más por tu hipoteca. Sin una tasación, es posible que no sepas si el valor de tu vivienda aumentó. Podrías terminar pagando más por tu casa de lo que realmente vale.
• Podrías perder una tasa más baja. Si una tasación muestra que el valor de tu vivienda ha aumentado, podrías calificar para mejores tasas de interés y términos. Un refinanciamiento sin tasación no te ofrecerá esta oportunidad.
• Podrías perder la oportunidad de cancelar tu seguro hipotecario. Una tasación podría indicarte, y al prestamista, cuánto ha aumentado el valor de tu vivienda. También podría revelar si tu valor líquido ha crecido lo suficiente como para cancelar tu seguro hipotecario privado (PMI).

Conclusión

Es posible que no necesites una tasación para refinanciar tu préstamo si tienes un préstamo de la FHA, el VA o el USDA. En muchos casos, puedes calificar para un refinanciamiento Streamline que elimina el requisito de la tasación. Considera tu situación antes de decidirte por un refinanciamiento sin tasación, ya que tiene ventajas y desventajas.