¿Necesitas una tasación para refinanciar?

El requisito de tasación para el refinanciamiento puede ser estresante, especialmente si vives en una casa más vieja. Pero, ¿sabías que hay algunas formas de refinanciar tu casa sin una tasación?

En este artículo, veremos más de cerca qué es una tasación y por qué los prestamistas hipotecarios las piden. También te presentaremos algunos pocos escenarios en los que podrías querer refinanciar tu casa sin hacer una tasación.

¿Qué es una tasación?

La tasación de una vivienda determina el valor de mercado justo de tu propiedad. Incluye una inspección física de la vivienda, investigación de otras propiedades comparables del área y un informe final detallado.

Las tasaciones son importantes porque le garantizan al prestamista que no estás pidiendo prestado más dinero de lo que vale tu casa. En la mayoría de las situaciones, tu prestamista pedirá que hagas una tasación antes de refinanciar tu préstamo. Este paso ayuda a proteger los intereses financieros del prestamista.

Por ejemplo, imagina que estás trabajando con un prestamista nuevo y que refinancias un préstamo de $300,000. Si tu tasador determina que tu casa solo vale $200,000, tu prestamista asume la diferencia de $100,000. Si no pagas tus facturas y tu casa se va a ejecución hipotecaria, a tu prestamista le costará mucho recuperar esos $100,000.

¿Cómo puedes obtener un refinanciamiento sin tasación?

Casi siempre necesitas una tasación para completar un refinanciamiento hipotecario. Sin embargo, tu prestamista puede no aplicar la condición de la tasación para el refinanciamiento si tienes un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), o del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).

Refinanciamiento Streamline de la FHA

Entre otros beneficios como que no se necesita demasiada documentación, en los refinanciamientos streamlined de la FHA muchas veces no hay una tasación asociada porque no hay una cantidad de capital mínima. Eso no quiere decir que no haya circunstancias en las que se necesita una tasación, pero hay otros beneficios como reducir tu prima del seguro hipotecario (MIP) anual al 0.5 % de la cantidad del préstamo.

Requisitos

Para calificar para un refinanciamiento Streamline de la FHA, debes poder responder “sí” a todas las siguientes preguntas:

• ¿Es tu hipoteca actual un préstamo de FHA?
• ¿Han pasado al menos 210 días entre la fecha de cierre de tu hipoteca anterior y tu nueva solicitud?
• ¿Hay pasado 6 meses entre la fecha de pago de tu primer pago de hipoteca y el cierre de tu refinanciamiento?
• ¿Has hecho un mínimo de 6 pagos en tu préstamo actual?
• ¿Tienes no más de un pago de hipoteca atrasado en el último año y ninguno en los 6 meses anteriores?

Además de estos requisitos, no puedes hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Eso es una generalidad entre todas las opciones de las que hablaremos. También debes ver lo que la FHA consideraría un beneficio neto tangible del refinanciamiento. Estos incluyen pagos más bajos, tasas hipotecarias más bajas o pasar a una tasa fija desde una hipoteca de tasa de interés ajustable para tener más estabilidad.

Por último, incluso si estás bajando tu tasa o cambiando tu plazo, hay restricciones para cuánto puede o debe aumentar o disminuir tu tasa, y cuánto puede subir tu pago. Tu agente de préstamos puede darte más información.

Refinanciamiento Streamline del VA

Podrías calificar para un refinanciamiento Streamline del VA si tienes un préstamo de VA. A los refinanciamientos Streamline del VA también se les llama préstamos de refinanciamiento para reducir la tasa de interés (IRRRL). Aunque muchos IRRRL no incluyen ningún tipo de tasación, hay circunstancias en las que sí se necesita una.

También puedes refinanciar hasta el 120 % del valor de tu préstamo con un IRRRL, que es una buena opción si debes más de lo que vale tu casa.

Requisitos

Todo lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un IRRRL:

• Ya debes tener un préstamo de VA que quieres refinanciar.
• Ya debes vivir en la casa que quieres refinanciar.
• Solo quieres refinanciar para cambiar tu tasa de interés o el plazo; no se pueden hacer refinanciamientos con desembolso de efectivo.
• Has hecho un mínimo de seis pagos puntuales consecutivos de tu préstamo de VA.
• Han pasado al menos 270 días desde la fecha de cierre de tu préstamo de VA y tu solicitud de refinanciamiento.

También debes tener un motivo claro para el refinanciamiento. Hay varios motivos que pueden ayudarte a cumplir este requisito de refinanciamiento, desde tasas de interés más bajas hasta un pago mensual más bajo. Con algunas diferencias, estas son como las normas de beneficios netos tangibles de FHA. Recuerda que no todos los prestamistas que ofrecen préstamos de VA ofrecen también IRRRL.

Refinanciamiento Streamline del USDA

El USDA también ofrece opciones de refinanciamiento Streamline para los propietarios de viviendas que tienen un préstamo del USDA. Por el momento, Rocket Mortgage^® no ofrece préstamos Streamline del USDA ni completos del USDA.

Los financiamientos Streamline del USDA te permiten omitir el requisito de tasación cuando refinancias tu tasa o tu plazo. Como los IRRRL del VA, los refinanciamientos Streamline del USDA también tienen un conjunto estricto de criterios que debes cumplir para calificar.

Requisitos

Lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un refinanciamiento Streamline del USDA:

• Ya debes tener un préstamo del USDA.
• Debes haber hecho pagos puntuales (es decir, pagos que no se han atrasado por 30 días o más) en tu préstamo durante los últimos 6 meses consecutivos o más.
• Debes haber tenido tu préstamo del USDA existente por un mínimo de 12 meses antes de refinanciar.
• Debes cumplir los requisitos actuales del USDA de la relación deuda-ingresos (DTI).
• Solo puedes refinanciar tu tasa o tu plazo (no se permiten refinanciamientos con desembolso de efectivo).

Refinanciamiento Streamline-Assist del USDA

También puedes calificar para un refinanciamiento streamline-assist del USDA. Los refinanciamientos streamline-assist son la opción más favorable para los propietarios de viviendas, ya que no se necesita una puntuación de crédito alta, una tasación, ni una relación DTI mínima. Tus costos de cierre también pueden reducirse cuando usas este tipo de refinanciamiento. Por el momento, Rocket Mortgage no ofrece opciones de refinanciamiento streamline-assist del USDA.

Requisitos

Todo lo siguiente debe ser verdadero para calificar para un refinanciamiento streamline-assist:

• No quieres eliminar compradores de tu pagaré, excepto en el caso de que muera el prestatario.
• El resultado del refinanciamiento será una reducción de $50 o más en el pago mensual de tu hipoteca.
• Has tenido tu préstamo actual del USDA por al menos un año.
• Has hecho pagos puntuales por un mínimo de un año.
• Al igual que con otros préstamos del USDA, no puedes recibir dinero en efectivo.

Conclusión: Los refinanciamientos sin tasación pueden simplificar el proceso

Una tasación es una evaluación básica del valor de tu vivienda. El valor de la tasación se deriva de varios factores, que van desde los valores de propiedades locales hasta la condición física general de tu vivienda. La mayoría de los prestamistas exigen que hagas una tasación u otra forma de valuación de la vivienda antes de refinanciar para asegurarse de que no te están prestando demasiado dinero por tu propiedad.

Es posible que no necesites una tasación para refinanciar tu préstamo si tienes un préstamo de la FHA, el VA o el USDA. En muchos casos, puedes calificar para un refinanciamiento Streamline que elimina el requisito de la tasación.

Cada tipo de préstamo tiene sus propios estándares cuando se trata de quién califica. Recuerda que, con un Streamline, solo puedes refinanciar tu tasa de interés o tu plazo. Sin una tasación, no puedes obtener un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Si estás considerando esta opción, comienza el proceso en línea hoy mismo para ver si calificas para un refinanciamiento sin tasación.