Refinanciamiento sin desembolso de efectivo: Una guía

Si ya eres propietario de una casa y estás considerando un refinanciamiento, es posible que hayas escuchado sobre el refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Debido a que la situación de refinanciamiento de cada persona es diferente de un prestatario a otro, es crucial entender lo que significa el refinanciamiento sin desembolso de efectivo y sus ventajas, antes de seguir adelante.

¿Qué es un refinanciamiento sin desembolso de efectivo?

Un refinanciamiento sin desembolso de efectivo es cuando refinancias tu hipoteca existente por una cantidad inferior o igual al saldo actual del préstamo, más otros costos de liquidación del préstamo. Se considera un refinanciamiento de tasa y plazo porque no se le adelanta más dinero. Sin embargo, puede darte la posibilidad de reducir tu tasa de interés o acortar el plazo de tu préstamo.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo versus refinanciamiento sin desembolso de efectivo

A diferencia del refinanciamiento sin desembolso de efectivo, en el que el prestamista solo refinancia una cantidad igual o menor al saldo restante del préstamo, un refinanciamiento con desembolso de efectivo se produce cuando una persona tiene capital en su vivienda y decide refinanciar una cantidad mayor del principal. El demás principal suele usarse para mejorar la vivienda o para cubrir otros gastos.

También hay refinanciamientos con desembolso de efectivo limitados, en los que el prestamista refinancia por una cantidad de principal más alta y da al prestatario la diferencia entre la cantidad estimada y la cantidad del préstamo real que se pagó.

Ventajas y desventajas del refinanciamiento sin desembolso de efectivo

Hay ventajas y desventajas de hacer un refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Si una persona lo encuentra favorable depende de sus propias circunstancias y exige una revisión minuciosa de todas las ventajas y desventajas posibles.

Ventajas

El refinanciamiento es una decisión importante que puede tener un efecto significativo en la situación económica de una persona. Estos son algunos de los motivos por los que la gente elige hacer un refinanciamiento sin desembolso de efectivo:

Reducir el pago hipotecario mensual: En algunos casos, un refinanciamiento sin desembolso de efectivo permite a los propietarios de vivienda reducir su pago mensual de la hipoteca. Es importante recordar que, si eliges refinanciar a un plazo más largo, puedes terminar pagando más en intereses con el tiempo de lo que pagarías con tu hipoteca original.

Cambiar la información del préstamo: Si tu hipoteca actual tiene información desfavorable, como tasas de interés altas, seguro hipotecario privado (PMI) o un plazo más largo, puede que quieras hacer un refinanciamiento sin desembolso de efectivo.

Cambiara de prestamistas: Algunos propietarios de vivienda contratan una hipoteca y acaban por no tener una buena relación con su prestamista. El refinanciamiento te permite cambiar de prestamistas.

Desventajas

El refinanciamiento no es para todos. Estos son algunos de los potenciales inconvenientes del refinanciamiento sin desembolso:

No se adelanta dinero: Algunas personas deciden refinanciar sus viviendas para poder usar el valor líquido para pagar otras deudas o hacer mejoras en la vivienda.. Un refinanciamiento sin desembolso de efectivo no dará a los prestatarios ningún dinero en efectivo para trabajar, por lo que pueden tener que usar un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) para proyectos en la vivienda.

Una tasa de interés más aja puede no ahorrarte dinero: Algunos propietarios de vivienda piensan que si consiguen una tasa de interés más baja refinanciando ahorrarán dinero con el tiempo. Sin embargo, si eliges refinanciar a un plazo similar o superior al de tu hipoteca actual, puedes acabar pagando más en intereses durante el plazo del préstamo que si mantuviera tu hipoteca original.

Puede ampliar tu deuda: El refinanciamiento puede ser una forma excelente de conseguir mejores condiciones en una hipoteca o de salir de una situación complicada. Sin embargo, si refinancias a un plazo más largo o acostumbras a refinanciar, puedes acabar con una deuda de por vida.

Requisitos de elegibilidad para refinanciamientos sin desembolso de efectivo

Existen algunos requisitos que los prestatarios deben cumplir para ser elegibles para un préstamo con refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Estos incluyen una puntuación de crédito y una relación deuda-ingresos adecuadas, y el valor líquido de la vivienda.

Puntuación de crédito

La puntuación de crédito de un prestatario influye en su elegibilidad para un refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Por ejemplo, si una persona tenía una buena puntuación de crédito cuando compró su casa, pero su puntuación de crédito disminuyó desde entonces, puede que no sea elegible para un refinanciamiento sin desembolso de efectivo.

Antes de refinanciar, debes comprobar tu puntuación de crédito. Es fundamental saber que recibirás una consulta dura en tu informe de crédito cuando obtengas una preaprobación para un refinanciamiento. Esto puede disminuir tu puntuación de crédito en algunos puntos. Por lo tanto, debes hacer lo posible por aumentar tu puntuación de crédito antes de pedir un refinanciamiento para garantizar que recibes las mejores tasas de interés y ser aprobado con facilidad. Considera también la posibilidad de usar una calculadora de refinanciamiento para determinar tus tasas y pagos mensuales aproximados, teniendo en cuenta tu puntuación de crédito actual.

Relación DTI

La relación deuda-ingresos (DTI) de un prestatario también influye en su elegibilidad para un refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Por ejemplo, si una persona se ha endeudado mucho desde que compró su casa, es posible que no seas elegible para un nuevo préstamo. Además, si los ingresos de una persona o pareja disminuyeron considerablemente desde que contrataron la hipoteca original, es posible que no seas elegible para un refinanciamiento.

Por lo tanto, antes de intentar un refinanciamiento sin desembolso de efectivo, debes intentar reducir tu relación deuda-ingresos. Esto podría significar pagar un préstamo estudiantil o de auto, o esperar hasta que te suban el sueldo en el trabajo.

Valor líquido

La cantidad de capital de la vivienda que un prestatario posee puede influir en su elegibilidad para un refinanciamiento sin desembolso de efectivo. Si pides prestado más del 80% del valor de tu vivienda, es posible que necesites pagar un PMI. Este otro gasto puede anular el beneficio económico del refinanciamiento. Además, algunas compañías pueden exigir que los propietarios de vivienda tengan un mínimo de 20% de renta variable antes de ofrecer un refinanciamiento hipotecario.

Conclusión

Un refinanciamiento sin desembolso de efectivo es cuando una persona refinancia su vivienda por menos o la misma cantidad que todavía debe del principal de su hipoteca actual, más los costos de cierre de la nueva hipoteca. A diferencia de los refinanciamientos con desembolso de efectivo, estos no ofrecen un beneficio en efectivo.

Los refinanciamientos sin desembolso de efectivo tienen varias ventajas y desventajas, por lo que debes investigar antes de elegir cómo refinanciarás tu casa. Es aconsejable hablar con un asesor económico o un Experto en préstamos hipotecarios para decidir si el refinanciamiento es adecuado para ti.