Refinanciamiento para mejoras de la vivienda: Una guía

¿Estás buscando hacer algunas mejoras grandes a tu casa? Considera un refinanciamiento con desembolso de efectivo. El refinanciamiento es una forma de obtener dinero en efectivo sin pagar impuestos y a una tasa de interés baja para remodelar tu cocina, terminar su sótano o cualquier cosa que elijas.

Veamos cómo funciona el refinanciamiento con desembolso en efectivo, y lo que debes saber sobre usar dinero de tu casa para reparaciones y renovaciones.

Cuando optas por un refinanciamiento con desembolso de efectivo, refinancias tu hipoteca por más de lo que debes y sacas la diferencia en efectivo. Mientras más capital tengas acumulado (en otras palabras, mientras menos debas comparado con el valor de tu casa), más dinero puedes convertir en efectivo.

Veamos un ejemplo. Supongamos que compraste tu casa por $160,000, pero crees que tu casa ahora vale $200,000. Después de tenerla por unos años, has reducido el saldo de tu hipoteca a $135,000.

Para calcular cuánto capital tienes, simplemente resta el saldo de tu hipoteca del valor de tu casa. Esto te deja con $65,000 de capital.

Pero no puedes sacar todo eso en efectivo. En la mayoría de los casos, tienes que dejar algo de dinero en la casa para refinanciar. Supón que solo puedes refinanciar el 80% del valor de la casa. Eso significa que $40,000 se quedan en la casa, y tu sacas $25,000, menos los costos de cierre, en efectivo.

Prueba nuestra calculadora de refinanciamiento para tener una idea de cuánto dinero podrías sacar en efectivo por tu casa.

Cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, el dinero que obtienes no paga impuestos. Sí, tendrás que pagarlo de vuelta como parte del saldo de tu hipoteca, pero a una tasa de interés mucho más baja de lo que pagarías con un préstamo sin garantía como un préstamo personal.

Puedes usar el dinero para mejoras de la casa o cualquier otra cosa que necesites: consolidar deudas, pago por los estudios o incluso un auto más nuevo. El dinero es tuyo para que lo uses como quieras.

Para hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, tú y tu casa primero deben cumplir ciertos requisitos.

Requisitos de la puntuación de crédito

En la mayoría de los casos, necesitarás una puntuación de crédito de por lo menos 620 para hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. La puntuación de crédito exacta depende de factores como tu tipo de préstamo, cuántas unidades tiene la propiedad y cuánto dinero en efectivo vas a sacar.

Requisitos para el capital

Para sacar dinero en efectivo, debes tener una cierta cantidad de capital en tu casa. Cuando solicitas el refinanciamiento, el prestamista pedirá una tasación de la propiedad para determinar su valor.

Puedes restar el saldo del préstamo actual del valor tasado de la propiedad para determinar cuánto capital tienes en tu casa.

La cantidad mínima de capital que tendrás que dejar en tu casa cuando refinancias varía por tipo de préstamo y por prestamista. Si quieres sacar efectivo con un préstamo convencional, generalmente tendrás que dejar por lo menos del 15 – 20% de capital en tu casa.

Si refinancias con un préstamo de la FHA, necesitarás el 15% de capital en tu casa. Por otro lado, los préstamos del VA, son únicos en que puedes refinanciar el 100% del valor de la casa. En otras palabras, no tienes que dejar nada de capital en la casa si cumples los requisitos de la puntuación de crédito del prestamista.

Requisitos de la relación deuda-ingreso (DTI)

Tu relación deuda-ingreso (DTI) es también un factor para considerar en un refinanciamiento. La DTI se calcula combinando toda tu deuda mensual recurrente y dividiéndola por tus ingresos brutos mensuales. La DTI máxima permitida varía por tipo de préstamo y por prestamista, pero generalmente necesitarás una DTI del 50% o menos.

Cumplir estos requisitos y seguir los consejos útiles para refinanciar puede darte una experiencia de refinanciamiento sin estrés.

Además de la cantidad de efectivo que recibes, obtener un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede tener otros beneficios.

Mejoras a la vivienda de bajo costo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una forma de bajo costo de hacer mejoras a tu casa cuando no tienes el dinero disponible. Refinanciar puede ser una buena manera de hacer un préstamo por una cantidad grande de un solo, lo que significa que las renovaciones costosas están a tu alcance y no te quitarán mucho de tu presupuesto mensual.

Podrías conseguir un mejor préstamo

El mejor momento para refinanciar tu hipoteca es cuando las tasas de interés están bajas. Mientras más baja sea la tasa de interés que obtienes, más ahorrarás con el tiempo y mes a mes.

Si refinancias en el momento adecuado, podrías terminar con un préstamo mejor del que tenías. Podrías acceder a parte de tu capital y reducir tu pago de la hipoteca al mismo tiempo.

Sube el valor de tu propiedad

Las mejoras pueden agregar valor a tu vivienda. Agrégale una tasa de interés más baja y saldrás ganando si tu casa vale más. Las mejoras adecuadas podrían volver tu casa más llamativa para los compradores. 

Mantén un pago

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo no es una única manera de obtener fondos para las renovaciones, pero probablemente sea la que menos afecta tu presupuesto. Los préstamos sobre la plusvalía, los préstamos personales y la deuda de la tarjeta de crédito agregan más pagos y más intereses.

Si eliges un refinanciamiento con desembolso de efectivo vs. un préstamo sobre la plusvalía u otro tipo de préstamo, seguirás teniendo un solo pago de la hipoteca que quizá no sea mucho mayor que el que tienes ahora.

Tasas de interés bajas

Algunas personas recurren a las tarjetas de crédito o a los préstamos personales para financiar las mejoras a su casa, pero estas opciones vienen con tasas de interés altas, a veces hasta de dos dígitos. Cuando refinancias tu hipoteca, puedes pedir dinero prestado a una tasa de interés mucho más baja. En el mercado actual, suele ser más o menos el 3.5%.

Podrías obtener una deducción de impuestos

Los intereses hipotecarios son generalmente deducibles de impuestos, pero los intereses en muchos otros tipos de deudas no. Dependiendo de dónde vives y las normas fiscales que se aplican a ti, es posible que puedas deducir los intereses que pagas sobre tu hipoteca. Consulta con un profesional en impuestos para ver cómo esto se aplica a ti y si puedes reclamar deducciones fiscales por refinanciamiento.

Aparte de los beneficios mencionados arriba, hay otras cosas que debes considerar antes de hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

La cantidad que pides prestada depende de tu capital

Los prestamistas generalmente te piden que mantengas del 15 – 20% de capital en tu casa después de un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Esto puede limitar la cantidad a la que tienes acceso para mejoras de tu casa.

Si tenías grandes aspiraciones para una renovación, o si la tasación resulta más baja de lo que esperabas, podrías verte obligado a buscar otras fuentes de financiamiento.

Los términos del préstamo cambiarán

Como cualquier refinanciamiento, un refinanciamiento con desembolso de efectivo cambia los términos de tu préstamo. Obtendrás un préstamo nuevo con una tasa de interés actualizada, y tu pago cambiará para reflejar el cambio en tu préstamo.

Esto podría significar un pago más grande, pero no siempre. Por ejemplo, si reestableces tu plazo a 30 años, o si obtienes una tasa de interés más baja, tu pago no necesariamente subirá.

En un refinanciamiento debes pagar costos de cierre

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es como cualquier otro refinanciamiento, lo que significa que implica costos de cierre. Los costos de cierre usualmente se restan del efectivo que vas a recibir, así que no tendrás que pagar nada de tu bolsillo.

Sin embargo, es buena idea sopesar los costos de cierre contra los ahorros por la tasa de interés y el aumento potencial en el valor para determinar si un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene sentido para ti. Si planeas mudarte pronto o sacar solo poco dinero, un refinanciamiento con desembolso de efectivo quizá no sea la mejor opción.

No todos tienen el capital para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Si necesitas otra manera de hacer las mejoras de la vivienda, estas son otras opciones:

Un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) te permite hacer un préstamo contra el capital de tu casa. Ninguno de estos préstamos te pedirá que cambies los términos ni la tasa de interés de tu hipoteca existente. Sin embargo, pagarás una tasa de interés más alta de la que pagarías con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, y tendrás otro pago mensual.

Asegúrate de entender la diferencia entre un refinanciamiento con desembolso de efectivo vs. una HELOC antes de decidir cuál es mejor para tu situación financiera. Rocket Mortgage no ofrece HELOC, aunque sí ofrece préstamos sobre la plusvalía.

Los préstamos personales son otra opción. Estos son préstamos sin garantía emitidos y respaldados solo por la solvencia crediticia del prestatario, y no por ningún tipo de colateral. Como resultado, tienden a tener tasas de interés más altas. Nuestra compañía hermana Rocket Loans® ofrece préstamos personales para mejoras de la vivienda y muchos otros usos.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo podría ser justo la opción adecuada si estás buscando una manera de bajo costo para convertir tu lista de mejoras a la vivienda en un proyecto terminado o dos. Para ver cuánto efectivo podrías obtener de tu casa, envía tu solicitud en línea hoy con Rocket Mortgage.