Refinanciar a una hipoteca a 15 años: ventajas y desventajas

Hay varios motivos por los que querrías refinanciar tu hipoteca. Puede darte la capacidad de cambiar el tipo de préstamo que tienes o usar parte del capital que has acumulado sobre tu casa. Si eres un propietario de vivienda que está buscando pagar su casa antes, refinanciar te permite cambiar el plazo del préstamo de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años.

Refinanciar a una hipoteca a 15 años puede llevarte más rápido a la línea de meta más rápido, pero es importante conocer cómo funciona y el compromiso financiero necesario para lograrlo. Continúa leyendo para saber si es la opción adecuada para ti y tus metas futuras.

La diferencia principal entre una hipoteca a 15 años versus una hipoteca a 30 años es cuánto tiempo te tomará pagar el préstamo. Como el nombre lo sugiere, una hipoteca a 15 años dura 15 años, mientras que una hipoteca a 30 años dura 30 años.

Con un plazo más corto, los prestatarios ahorran dinero a la larga, pero tendrás pagos mensuales más altos. Y, como con muchos refinanciamientos, también tendrás que pagar costos de cierre para refinanciar de 30 a 15 años.

Es importante saber que cada uno tiene una situación diferente y que un refinanciamiento quizá no sea la mejor opción para ti en este momento. La mejor manera de determinar si es un buen momento para refinanciar a un préstamo a 15 años es hablar con un experto en hipotecas que pueda revisar tu información. El experto te ayudará a ver si es el préstamo adecuado, o puede sugerir otro préstamo que se ajuste mejor a tus metas económicas.

Las tasas de refinanciamiento hipotecario pueden cambiar todos los días. La economía, la inflación, el clima político internacional y el mercado inmobiliario pueden afectar las tasas. Para combatir las tasas de inflación que están aumentando sin precedentes, la Reserva Federal ha aumentado su tasa de fondos federales en un 5.00%, lo que a su vez ha elevado las tasas hipotecarias, con la posibilidad de más aumentos en el futuro.

Es importante recordar, también, que tus tasas de interés específicas también dependerán de tu puntuación de crédito, la cantidad de dinero que pidas prestada y el lugar de tu casa. Eso significa que posiblemente tengas una tasa hipotecaria diferente de otra persona que obtenga el mismo tipo de préstamo.

Si tenías mal crédito y has mejorado tu puntuación de crédito, el refinanciamiento podría ser una buena opción. Es posible que obtengas una mejor tasa ahora incluso si las tasas de interés generales son más altas.

Si tus circunstancias han cambiado, este podría ser un buen momento para refinanciar tu préstamo hipotecario. Pero ¿deberías refinanciar una hipoteca a 15 años? Considera las ventajas y desventajas antes de decidir.

Las ventajas

Además de ser el dueño absoluto de tu casa antes de lo programado, un préstamo a 15 años tiene otros beneficios:

Pagar menos intereses: pagarás una hipoteca la mitad del tiempo que la pagarías con una hipoteca a 30 años. Como no les estás pagando intereses al prestamista durante esos años de más, te ahorrarás dinero en intereses.

Tasa de interés más baja: una hipoteca a 15 años tenderá a tener una tasa de interés más baja que una hipoteca a 30 años, dependiendo del prestamista. Esto significa que tendrás que pagar menos intereses en total durante la vida del préstamo a un interés más bajo.

Más capital antes de lo pensado: también acumularás capital sobre tu casa más rápido porque estás pagando más del préstamo cada mes.

Acceso al capital antes de lo pensado: con más capital sobre tu capital, podría ser más fácil volver a refinanciar y acceder al dinero para reparaciones necesarias o para otras necesidades económicas. Podrías calificar para préstamos hipotecarios como un refinanciamiento con desembolso de efectivo o una línea de crédito garantizada por la plusvalía, conocida como HELOC.

Refinanciar a una tasa fija: si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable, refinanciar a una hipoteca a 15 años también es una oportunidad para elegir una hipoteca con tasa de interés fija. Tener una tasa de interés que no fluctúa con el mercado actual significa que tienes más control de tus finanzas.

Las desventajas

Si refinancias a una hipoteca a 15 años, podrías ahorrar dinero en el largo plazo. Sin embargo, si los costos iniciales y los pagos mensuales más altos te dejan limitado de dinero en efectivo en el futuro previsible, es posible que no valga la pena, o que no sea posible para ti en este momento. Veamos algunas desventajas de refinanciar para los prestatarios:

Costos iniciales: es muy bueno que quieras ahorrarte dinero en el futuro, pero cuesta dinero refinanciar un préstamo. El costo de refinanciar incluye un cargo por solicitud, un cargo por tasación, el estudio del título, seguros y honorarios de abogados, si es necesario. En promedio, espera pagar entre el 2% y el 6% de la cantidad del préstamo. Los gastos de cierre específicos dependerán del prestamista y dónde vivas.

Pagos mensuales más altos: refinanciar a una hipoteca a 15 años acorta la cantidad de tiempo que tienes para pagar tu casa. Eso significa que los pagos de la hipoteca serán más altos.

Oportunidad perdida: dependiendo de tu situación económica, mientras más dinero dediques a los pagos de la hipoteca, más oportunidades económicas perderás en otros lugares. Eso incluye invertir, ahorrar para la jubilación, crear un fondo para emergencias o ahorrar para una compra futura grande.

Quizá te estés preguntando cuánto te ahorrarás exactamente si refinancias tu casa. Veamos un ejemplo para mostrarte los ahorros a largo plazo.

Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años que has estado pagando por 5 años. Te quedan 25 años de la hipoteca y todavía debes $150,000. La tasa de interés del préstamo es 6.7% y tu pago mensual de la hipoteca es $967.92, sin tener en cuenta los seguros y los impuestos.

Decides refinanciar a una hipoteca a 15 años con una nueva tasa de interés del 5.9%. El saldo del préstamo permanece en $150,000 y el nuevo pago mensual de la hipoteca es $1,257.70. Para refinanciar tu préstamo, también debes pagar entre $3000 – $9,000 en gastos de cierre (2% – 6% del saldo del préstamo).

Si planeas vivir en la casa por más de unos pocos años y puedes hacer el pago mensual más alto y pagar los gastos de cierre, podría valer la pena refinanciar. Refinanciar a una hipoteca a 15 años te ayudará a acumular capital más rápido y a ahorrarte más de $80,000 en intereses.

Veamos algunas de las preguntas frecuentes sobre refinanciar a una hipoteca a 15 años.

¿Cuándo debería refinanciar a una hipoteca a 15 años?

Después de considerar las ventajas y desventajas de refinanciar a una hipoteca a 15 años, también debes preguntarte si es el momento adecuado para refinanciar. Estas son algunas señales de que podría ser ventajoso refinanciar a 15 años:

• Tus ingresos han aumentado desde la aprobación inicial del préstamo.
• Tu puntuación de crédito ha aumentado desde la aprobación inicial del préstamo.
• Las tasas de interés son más bajas que tu tasa hipotecaria actual.
• Puedes hacer un pago más grande.
• Te quedan más de 15 años en la hipoteca.

¿Qué documentos necesitaré para refinanciar a una hipoteca a 15 años?

Como con cualquier préstamo, tendrás que presentar un comprobante de ingresos, como tus formularios W-2 o talones de pago recientes. También tendrás que mostrar tu póliza de seguro actual y demostrar que estás cubierto, y posiblemente tengas que hacer una tasación de la casa.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios también considerarán tu relación deuda-ingreso (DTI), la cantidad de capital acumulado y cuánto tiempo tu nombre ha estado en el título de la casa.

¿Qué puntuación de crédito necesito para refinanciar?

En Rocket Mortgage^®, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 620 y una relación préstamo-valor (LTV) máxima del 95% para refinanciar un préstamo convencional. Sin embargo, los requisitos de la puntuación de crédito pueden variar un poco dependiendo de tu prestamista.

Si sientes que tu puntuación de crédito no es buena, consulta con tu prestamista para ver cuáles son tus opciones. Es posible que todavía puedas calificar para otras opciones, como un préstamo de la FHA o del VA.

¿Son más altas las tasas de interés en una hipoteca a 15 años?

En general, las tasas de interés en una hipoteca a 15 años son más bajas que las de una hipoteca a 30 años. Dicho eso, los pagos mensuales de la hipoteca serán más altos. Sin embargo, el resultado final es que terminarás de pagar tu hipoteca más rápido y te ahorrarás dinero durante la vida del préstamo.

Refinanciar a una hipoteca a 15 años te permite ser el dueño de tu casa más rápido y ahorrarte en intereses. Sin embargo, eso viene con costos iniciales y pagos mensuales de la hipoteca más altos.

Si estás en un buen lugar económicamente y estás motivado a terminar de pagar tu hipoteca, refinanciar a una hipoteca a 15 años podría ser una buena opción para ti. Si estás listo, puedes comenzar el proceso de solicitud de refinanciamiento con Rocket Mortgage hoy mismo.