¿Qué es un pagaré hipotecario y por qué es importante?

Una hipoteca es un tipo de contrato. Lo que la hace especial es que es un préstamo garantizado por bienes raíces. Un pagaré hipotecario es el documento que firmas al final del cierre de tu vivienda. Debe reflejar con exactitud todos los términos del acuerdo entre el prestatario y la entidad crediticia, o corregirse inmediatamente si no es así.

Sigue leyendo para obtener más información de qué es un pagaré hipotecario y cómo tu plan de pago afecta a quién es su propietario.

¿Qué es un pagaré hipotecario?

Cuando envías una solicitud para una hipoteca, tanto tú como la casa que quieres comprar pasan por el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario. El posible prestamista considerará tu solvencia crediticia y si la vivienda que quieres comprar vale lo suficiente para garantizar el préstamo en caso de incumplimiento.

Un pagaré hipotecario da una descripción de la hipoteca. Es el documento que establece cómo pagarás el préstamo y utiliza tu casa como garantía.

¿Cómo es un pagaré hipotecario?

Un pagaré hipotecario es un documento legal que establece todos los términos de la hipoteca entre un prestatario y su entidad crediticia. Incluye términos como:

• La cantidad total del préstamo hipotecario
• La cantidad del pago inicial
• Si es necesario hacer pagos mensuales o quincenales
• Si la tasa de interés de la hipoteca es fija o ajustable
• Si existe una penalización por pago anticipado

Puede ser útil consultar un ejemplo de pagaré hipotecario como el disponible en el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

¿Qué es un pagaré de la hipoteca?

El pagaré hipotecario suele ir acompañado de un pagaré. Un pagaré describe esencialmente las condiciones para hacer el pago a la entidad crediticia.

El pagaré da información financiera del pago del préstamo, como la tasa de interés y el método de pago. Una hipoteca especifica el procedimiento que se seguirá si el prestatario no paga el préstamo. Si vives en un estado que usa la escritura de fideicomiso, no recibirás un pagaré hipotecario.

Por lo tanto, es esencial que te asegures de que el pagaré hipotecario y todos los demás documentos legales que participan en el proceso de compra de tu vivienda son exactos. Cuando obtienes una hipoteca, tú y tu abogado deben leer el pagaré hipotecario para garantizar que los términos son 100% exactos y que se incluyen todos los acuerdos. Quiere que este documento lo proteja tanto a usted como a la entidad crediticia.

¿Quién tiene el pagaré hipotecario original?

Debido a que el pagaré hipotecario es un instrumento de garantía, puede comprarse y venderse en el mercado hipotecario secundario. Por lo tanto, los prestamistas hipotecarios a veces venden pagarés hipotecarios a inversionistas de bienes raíces que se sienten atraídos por estas inversiones relativamente libres de riesgo y por el potencial de obtener ingresos pasivos.

Debido a que las entidades de crédito venden pagarés hipotecarios, los inversionistas de bienes raíces son técnicamente propietarios de un bien hipotecado. Estas inversiones son de bajo riesgo, porque la única forma de que los inversionistas pierden dinero es si el prestatario incumple o evita el pago de intereses mediante el pago anticipado de su hipoteca. Incluso en esta última situación, es posible que no pierdan dinero, pero tampoco ganarían mucho porque no estarían devengando intereses.

Independientemente de quién sea el titular del pagaré hipotecario, el prestatario está obligado a cumplir los términos de la hipoteca. El prestatario no se verá afectado por ningún cambio en la titularidad del pagaré, ya que los pagos se harán a una tercera entidad durante el plazo del préstamo.

El prestatario no tendrá la copia original de su pagaré hipotecario hasta que haya pagado su préstamo. En el cierre, el prestatario recibirá una copia del pagaré hipotecario.

Esto forma parte del proceso legal y ayuda al prestatario a comprender cuál es su responsabilidad al pagar el préstamo. Una vez que haya pagado la totalidad del préstamo, recibirá la escritura de la vivienda.

¿Qué ocurre si el prestatario se atrasa en el pago?

Los inversionistas de bienes raíces quieren que la gente pague sus hipotecas en el plazo previsto porque así obtienen mayor rendimiento de su inversión. Por lo tanto, no quieren que los prestatarios no paguen su préstamo o que lo paguen antes de que finalice el plazo.

Si un comprador incumple el préstamo o no respeta los términos de la hipoteca, el inversionista de bienes raíces puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. En la mayoría de los estados, cuando un inversionista de bienes raíces inicia el proceso de ejecución hipotecaria, se llama ejecución judicial.

La parte que pide la ejecución hipotecaria debe presentar el pagaré para que tenga precedencia. En los estados que usan la escritura de fideicomiso, un fiduciario se vuelve propietario legal de la propiedad, y el fiduciario inicia una ejecución hipotecaria no judicial si hay incumplimiento de pago.

¿Qué pasa si el prestatario paga por adelantado?

Si un prestatario hace un pago anticipado además de sus pagos mensuales, es posible que tenga que pagar una multa. Estas multas pueden variar de un estado a otro. La gente elige pagar por adelantado para poder pagar su hipoteca antes de tiempo o hacer pagos con intereses más bajos.

Asegúrate de investigar las leyes estatales y locales para saber si existen leyes que prohíban las multas por pago por adelantado de préstamos. Puede que no tenga sentido, desde el punto de vista económico, hacer pagos anticipados o pagar por adelantado tu hipoteca.

¿Qué ocurre si el prestatario paga el total de la hipoteca?

Cuando un prestatario paga una hipoteca, el titular del pagaré se lo entrega al prestatario. Esto significa que la vivienda es suya, libre y sin gravámenes.

Si un prestatario refinancia una hipoteca, la nueva hipoteca paga al prestamista original y se crea un nuevo pagaré, que quedará en manos de ese prestamista hasta que se pague la totalidad de la nueva hipoteca. En caso de refinanciamiento, el prestatario no tendrá el pagaré ni la escritura de la vivienda.

En su lugar, seguirá haciendo pagas a un tercero, y el prestamista puede vender el pagaré hipotecario en un mercado secundario. En este caso, los inversionistas de bienes raíces seguirán siendo propietarios del pagaré hipotecario hasta que el prestatario cancele su hipoteca.

Conclusión

Tu casa es probablemente uno de tus activos más importantes, así que asegúrate de tomarse el tiempo necesario en el momento del cierre para asegurarte de que todos los documentos legales relacionados con tu hipoteca son correctos, incluyendo cualquier cambio en la tasa de interés o en la titularidad de tu pagaré hipotecario.

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