¿Qué es la fecha de vencimiento de una hipoteca y cómo funciona?

Cuando firmas la línea punteada para un préstamo hipotecario, en algún lugar de la documentación encontrarás una fecha de vencimiento de la hipoteca. Como nuevo propietario de vivienda es natural preguntarse qué es la fecha de vencimiento de la hipoteca. Veamos qué significa esta fecha importante para tu economía.

¿Qué es la fecha de vencimiento de una hipoteca?

La fecha de vencimiento de una hipoteca es la fecha exacta en la que se espera que el prestatario haga su último pago hipotecario. La fecha de vencimiento generalmente tiene la misma duración que el plazo de tu préstamo y coincide con el día del año en que cerraste tu préstamo.

Si te adhieres al calendario de pagos designado, deberías terminar de pagar tu hipoteca en la fecha de vencimiento de la hipoteca. Con eso, ya no tendrás un pago de hipoteca como parte de tu presupuesto mensual.

Cómo funcionan las fechas de vencimiento para la mayoría de las hipotecas

Cuando finalizas tu préstamo hipotecario, se especificará una fecha de vencimiento de la hipoteca. Generalmente, los préstamos hipotecarios vencen al final del plazo del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que obtuviste una hipoteca convencional con un plazo de préstamo de 30 años, el 1 de enero de 2020. Con eso, lo más probable es que la fecha de vencimiento de la hipoteca será exactamente 30 años después del día en que obtuviste el préstamo. En este caso, la fecha de vencimiento es el 1 de enero de 2050.

Si cumples el calendario de pagos predeterminado, estarás libre de la hipoteca cuando el préstamo venza al final del plazo del préstamo. Algunos prestamistas imponen una penalización por pago anticipado, que implica un cargo por pagar tu préstamo antes de la fecha de vencimiento de la hipoteca.

Es importante tener en cuenta que hay algunas excepciones a esta regla. Si tu hipoteca tiene un préstamo con pago global, entonces la fecha de vencimiento de la hipoteca podría señalar una fecha límite para el pago grande.

Cómo calcular la fecha de vencimiento de tu hipoteca

Como propietario de vivienda, puedes calcular la fecha de vencimiento de tu hipoteca consultando la documentación original de tu préstamo. En algunos casos, la fecha de vencimiento estará especificada en esta documentación.

Si no ves la fecha de vencimiento en la documentación de tu hipoteca, necesitarás la fecha en que obtuviste el préstamo y el plazo del préstamo para calcular la fecha de vencimiento. Por ejemplo, si obtuviste un préstamo hipotecario a 15 años el 1 de marzo de 2020, entonces la fecha de vencimiento de tu hipoteca es el 1 de marzo de 2035.

Qué sucede después de la fecha de vencimiento de la hipoteca

Cuando llegas a la fecha de vencimiento de la hipoteca, harás tu último pago hipotecario. Si estás al día con tus pagos, esta última cuota indica que has cumplido los términos del préstamo. Después de pagar todo al prestamista, ahora la casa es enteramente tuya.

La fecha de vencimiento de la hipoteca suele ser motivo de celebración para los propietarios de vivienda. Imagina lo que puedes hacer con el nuevo margen en tu presupuesto cuando pagas por completo tu hipoteca.

Qué pasa si te atrasas en tus pagos

Si te atrasas en tus pagos mensuales en algún momento durante el plazo del préstamo, esto afectará tu experiencia de pago completo de la hipoteca. Los prestatarios que no hacen varios pagos podrían incumplir el préstamo. Un incumplimiento le daría al prestamista el derecho de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria.

Algunos de los otros efectos de no hacer tus pagos mensuales incluyen los siguientes:

• Daño a la puntuación de crédito
• Pérdida económica
• Ejecución hipotecaria
• Bancarrota

Si tienes dificultades para hacer tus pagos mensuales, comunícate con tu prestamista. Cuando te comunicas con el prestamista, es posible hacer acuerdos alternativos que eviten que pierdas tu casa o dañes tu puntuación de crédito.

Cómo cambiar tu fecha de vencimiento

Como propietario de vivienda, es posible cambiar tu fecha de vencimiento llegando a un nuevo acuerdo con tu prestamista. Una extensión a tu fecha de vencimiento podría darte el tiempo que necesitas para pagar todo el préstamo. Además, extender tu fecha de vencimiento también puede ayudarte a reducir tus pagos mensuales.

Refinanciamiento

Los prestatarios que refinancian su préstamo hipotecario puede extender la fecha de vencimiento. Cuando refinancias tu préstamo hipotecario, básicamente reemplazas tu hipoteca existente con otra nueva. La mecánica consiste en pagar tu hipoteca existente con los ingresos de una nueva hipoteca.

Si refinancias en un nuevo plazo del préstamo de 30 años, el nuevo préstamo tiene una nueva fecha de vencimiento. Muchos prestatarios consideran el refinanciamiento como una forma de reducir sus pagos mensuales o cambiar el plazo de su préstamo para que se ajusten a sus necesidades y objetivos económicos.

Modificación del préstamo

En contraste con un refinanciamiento, una modificación de préstamo no implica pagar por completo tu hipoteca actual para reemplazarla con una nueva. En cambio, una modificación del préstamo implica cambiar directamente la información de tu préstamo actual. Tu prestamista actual debe aprobar la modificación del préstamo.

Puedes extender el plazo del préstamo o buscar una tasa de interés más baja mediante una modificación de préstamo. Si te preocupa incumplir tu hipoteca, el prestamista puede hacer una modificación de préstamo que se adapte mejor a tu economía.

Aplazamiento de pagos

El aplazamiento de pagos puede no cambiar la fecha de vencimiento, pero puede ayudarte a evitar el incumplimiento de la hipoteca, lo que significa que puedes quedarte en tu casa. Básicamente, el aplazamiento de pagos de la hipoteca ocurre cuando el prestamista te permite pausar o reducir tus pagos para un período de tiempo específico.

Después de que termine el período de aplazamiento, se espera que te pongas al día con los pagos que no hiciste. Tu prestamista determinará cuánto durará el período de aplazamiento de pagos basándose en tu situación y cuándo necesitarás ponerte al día con los pagos.

Si pides un aplazamiento de pagos, vale la pena revisar las opciones de modificación de préstamo que ofrece tu prestamista. En muchos casos, los propietarios de vivienda que aplazan los pagos eligen ampliar la fecha de vencimiento de su préstamo y reducir el resto de sus pagos. Aunque esto puede significar pagar más intereses durante el plazo del préstamo, podría ser la decisión correcta para tu presupuesto.

Conclusión

La fecha de vencimiento de tu hipoteca es la fecha en la que harás tu último pago, si has hecho los pagos según tu programa de hipoteca original. Esta fecha la conocerás cuando firmes tu hipoteca. Si necesitas ayuda para cumplir tus pagos mensuales, habla con tu prestamista sobre tus opciones tan pronto como sea posible.

Si quieres extender la fecha de vencimiento de tu hipoteca, considera comenzar el proceso de refinanciamiento hoy.