Programa hipotecario HIRO 2021: opción de refinanciamiento con LTV alto

*Este programa no está disponible en este momento. Este artículo es solo con fines informativos. 

Cuando las tasas hipotecarias son bajas, refinanciar para cambiar los términos del préstamo, reducir las tasas de interés o ambos, es una opción atractiva. Sin embargo, las opciones de refinanciamiento tradicionales exigen un mínimo de capital de la vivienda. A los propietarios de vivienda en áreas donde los valores de la propiedad han disminuido en los últimos años puede parecerles más difícil calificar para estos programas.

El objetivo del programa hipotecario HIRO era darles a los propietarios de vivienda con un préstamo respaldado por Fannie Mae, con poco capital en sus viviendas, una opción para refinanciar sus casas a una tasa más baja o un cambio en el plazo. Revisaremos en qué consistía el programa, cómo funcionaba, quiénes calificaban y las opciones disponibles.

¿Qué es HIRO?

HIRO significa Opción de refinanciamiento con LTV alto de Fannie Mae. La relación préstamo-valor (LTV) compara el saldo restante de tu préstamo con el valor de tu vivienda y se expresa típicamente como un porcentaje. Restando el resultado de este índice a 100 te da la cantidad de capital que tienes en tu vivienda.

Como se mencionó arriba, las opciones de refinanciamiento tradicionales exigen un mínimo de capital, ya que tienen límites máximos de LTV. HIRO y otro programa del que hablaremos más adelante de Freddie Mac son los sucesores espirituales del Programa de Refinanciamiento Asequible de Viviendas (HARP). HARP ayudó a los propietarios de viviendas que tenían poco o ningún capital debido a los bajos valores de las propiedades.

Aunque algunos requisitos son ligeramente diferentes, ambos programas ayudan a los propietarios de viviendas a refinanciar su hipoteca para reducir su tasa de interés o cambiar sus términos, incluso si deben más en su vivienda de lo que vale. Debido a que este programa está disponible para aquellos con poco o ningún capital, lo único que no se puede hacer es obtener desembolsos de dinero en efectivo. Eso exige que exista capital previo para convertirlo en dinero en efectivo.

Cómo funciona la opción de refinanciamiento con LTV alto

Aunque existen varios programas con el propósito de lograr el mismo objetivo, dependiendo del tipo de préstamo que tengas antes de refinanciar, HIRO está diseñado para propietarios de viviendas con préstamos respaldados por Fannie Mae que no han refinanciado antes mediante HARP.

Supongamos que compraste o refinanciaste por última vez tu vivienda en septiembre de 2017. Según Freddie Mac, en ese momento la tasa de interés fija promedio para una hipoteca a 30 años era de 3.83%. De manera conservadora, supongamos que calificas hoy con una tasa del 3.25% con la misma cantidad de préstamo de $250,000. Con el mismo plazo de 30 años, ahorrarías $81.15 al mes. Además, ahorrarías $29,214.37 en intereses durante la vida del préstamo.

Verificación de ingresos

Al igual que programas similares, hacer un refinanciamiento con HIRO implica obtener una nueva hipoteca por completo. Debido a esto, hay un proceso de solicitud incluido. Sin embargo, dependiendo de tu situación, es posible que no sea necesario verificar los ingresos. Puede haber más flexibilidades disponibles en cuanto a la verificación de activos, la verificación de empleo y la necesidad de una tasación.

Cada situación es diferente, por lo que recomendamos tener la guía de un experto en préstamos hipotecarios.

Tasas

La tasa de interés que obtienes en tu hipoteca basándose en el riesgo que asume el prestamista al darte el préstamo. Debido a que HIRO implica hipotecas con poco o ningún capital, estos préstamos representan un mayor riesgo para los prestamistas y tendrás una tasa de interés ligeramente más alta que la que podrías obtener en otras otras opciones de refinanciamiento que exigen cierta cantidad de capital.

Sin embargo, algunos de los factores de calificación para HIRO y programas similares ayudarán a mitigar este riesgo a los ojos del prestamista, por lo que la tasa que obtendrás será al menos competitiva con las tasas de interés del mercado vigente.

Cómo calificar para HIRO

Para calificar para el programa de hipoteca HIRO, debes cumplir varios factores de calificación:

• Las fechas de la nota del préstamo hipotecario que se está refinanciando deben ser el 1 de octubre de 2017 o posterior.
• La hipoteca existente debe ser mayor de 15 meses antes de que puedas cerrar tu refinanciamiento HIRO.
• Tienes que estar al día con tu hipoteca actual. Esto significa que no debes haber tenido pagos atrasados de 30 días en los últimos 6 meses y solo un pago atrasado de 30 días en el último año.
• Al igual que con cualquier préstamo convencional, necesitas tener un puntaje FICO® medio de 620 o superior.

No hay requisitos específicos en cuanto a la duración de la hipoteca, ya sea de tu préstamo existente o del nuevo préstamo que obtendrías según el programa de hipoteca HIRO. Además de los requisitos mencionados arriba, profundicemos en algunos otros factores clave de calificación.

Respaldado por Fannie Mae

Uno de los requisitos clave es que tu hipoteca actual debe tener el respaldo de Fannie Mae, una de las dos principales entidades respaldadas por el gobierno (GSE) que respaldan las hipotecas convencionales. La razón de esto es que Fannie Mae y los inversionistas que tienen programas similares asumen un mayor riesgo en estos préstamos con un alto LTV, por lo que quieren limitarlo a los préstamos que aprobaron originalmente.

El cliente puede usar la herramienta de Fannie Mae para verificar si su préstamo cuenta con el respaldo del inversionista. Si tu préstamo no tiene el respaldo de Fannie Mae, pero sabes que tienes un préstamo convencional, es posible que esté respaldado por Freddie Mac.

Si ese es el caso, puedes considerar la opción de Refinanciamiento Mejorado de Alivio de Freddie Mac (FMERR) como una alternativa.

Es posible que no tengas un préstamo convencional en absoluto, sino uno con el respaldo directo del gobierno. Aquellas personas con préstamos de FHA pueden considerar la opción de Streamline de FHA. Quienes tienen un préstamo de la VA deberían considerar la opción de Préstamos para Refinanciamiento con Reducción de Tasa de Interés de la VA (IRRRL), también conocidos como Streamline de VA.

LTV máximas y mínimas

La mayoría de las opciones de préstamos hipotecarios tienen un LTV máximo al cual debes cumplir para calificar. Debido a que HIRO tiene como objetivo ayudar a los propietarios de vivienda con poco o ningún patrimonio, no hay índices máximos de LTV establecidos. En su lugar, existen ratios mínimos de LTV.

La siguiente tabla desglosa los ratios mínimos de LTV:

Si tu LTV es demasiado bajo para calificar según estos índices, la buena noticia es que potencialmente calificas para opciones de refinanciamiento más tradicionales.

Beneficio neto tangible

HIRO y programas similares exigen que el cliente obtenga “beneficio neto tangible” al refinanciar. La forma más simple de explicarlo es que quieren asegurarse de que obtengas alguna ventaja al refinanciar tu hipoteca. Según el programa, se consideran beneficios netos tangibles los siguientes:

• Un pago mensual de principal e intereses más bajo
• Tasa de interés más baja
• Acortar el plazo del préstamo
• Obtener un producto más estable (por ejemplo, cambiar de una hipoteca con tasa de interés ajustable ARM) a una hipoteca con tasa fija)

Envia tu solicitud para alivio de hipoteca

El programa de hipoteca HIRO permite a las personas con hipotecas con respaldo Fannie Mae refinanciar su vivienda para reducir su tasa de interés o cambiar el plazo, incluso si deben más en su hipoteca de lo que vale su casa. Junto con el programa FMERR de Freddie Mac, HIRO sirve como reemplazo del programa HARP.

Otros beneficios del programa incluyen tasas de interés competitivas y el potencial de una verificación más fácil del empleo, ingresos, activos y valor de la propiedad. Aunque no hay límites máximos de LTV, tu préstamo debe tener respaldo de Fannie Mae para calificar para HIRO. Para quienes tienen otros tipos de préstamos, existen programas con objetivos similares disponibles por medio de muchos inversionistas hipotecarios importantes. Finalmente, cada refinanciamiento HIRO debe tener un beneficio neto tangible para el cliente.

Este producto no está disponible actualmente, pero si estás interesado en explorar otras opciones, ¡envía una solicitud de refinanciamiento hoy mismo!