Préstamo para renovación del VA: Préstamo de mejora de vivienda para veteranos

Si has estado intentando comprar una vivienda y tienes problemas para que acepten tus ofertas, es posible que estés buscando alternativas a la compra de una vivienda lista para habitar y unifamiliar. Una opción que podrías estar considerando es comprar una propiedad que necesita reparaciones y renovarla para convertirla en una vivienda como nueva que cumpla tus necesidades y las de tu familia.

Los compradores de viviendas que califican para un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) también pueden calificar para un préstamo para renovación del VA, que puede ser una opción útil para aquellos que buscan comprar una propiedad que no está totalmente lista para mudarse. Estos préstamos permiten a aquellos que son elegibles para un préstamo del VA usar los fondos de su préstamo hipotecario para pagar reparaciones o mejoras en la vivienda, incluyendo tanto el precio de compra como los costos de renovación, en un solo préstamo asequible.

Repasemos los conceptos básicos de los préstamos para renovación del VA, sus ventajas y desventajas, y qué otros tipos de financiamiento para mejoras en la vivienda están disponibles para aquellos que no pueden obtener un préstamo para renovación del VA.

Un préstamo de renovación del VA, a veces llamado préstamo de rehabilitación o renovación del VA, es un préstamo hipotecario que permite a los prestatarios incluir el costo de ciertas reparaciones o mejoras en la cantidad de tu préstamo.

Esto permite a los prestatarios de préstamos del VA comprar una vivienda que necesita reparaciones o mejoras sin tener que obtener un préstamo separado; en su lugar, los costos de reparación y el precio de compra se agrupan en un solo préstamo con un único pago mensual. Estos préstamos también se pueden usar para refinanciar tu préstamo hipotecario actual.

¿En qué se diferencia un Préstamo para renovación del VA de un Préstamo del VA?

Los préstamos para renovación del VA son préstamos del VA y cuentan con todos los mismos beneficios y requisitos que un préstamo del VA estándar.

Al igual que con un préstamo del VA normal destinado solo a la compra, los préstamos para renovación del VA permiten a los prestatarios comprar una vivienda con un pago inicial del 0%. Hay un cargo de financiamiento único que puede incorporarse al préstamo junto con los costos de cierre y tasas de interés relativamente bajas comparado con otros tipos de hipoteca.

Pero, como también vas a obtener fondos para pagar reparaciones, tendrás que pasar por algunos obstáculos más para obtener la aprobación de las mejoras propuestas. Esto incluirá obtener presupuestos de contratistas registrados o dispuestos a registrarse en el VA y hacer que un tasador del VA determine cuál será el valor de la propiedad una vez completadas las obras.

Para obtener un préstamo para renovación del VA, tendrás que ser elegible para un préstamo del VA.

Requisitos mínimos de servicios

En primer lugar, esto significa que necesitarás un certificado de elegibilidad (COE), que certifica que cumples los requisitos mínimos de servicio para un préstamo del VA.

Generalmente, los veteranos o miembros de las fuerzas armadas en activo son elegibles para un préstamo del VA si han prestado servicio activo durante 90 días consecutivos en tiempos de guerra o 181 días en tiempos de paz. El requisito mínimo de servicio para los miembros de la Guardia Nacional o la Reserva es de 6 años.

Los cónyuges sobrevivientes que califican son elegibles para un préstamo del VA.

Normas de crédito de los prestamistas

Además de calificar para los requisitos del servicio, también tendrás que cumplir las normas de crédito de tu prestamista.

El VA no establece una puntuación de crédito mínima para los préstamos que garantiza. Sin embargo, los prestamistas pueden y generalmente tienen sus propios requisitos. Es probable que necesites una puntuación de crédito de al menos 620 para obtener un préstamo para renovación del VA, aunque algunos prestamistas pueden pedir puntuaciones más altas.

También tendrás que mostrar que dispones de una fuente de ingresos confiable y cumplir los estándares del prestamista para la relación deuda-ingresos.

Propiedad elegible

Los préstamos del VA están diseñados para usarse en la compra de una residencia principal. Sin embargo, existen estrategias que pueden ayudar a los miembros de las fuerzas armadas que reúnan los requisitos a usar estos préstamos para comprar una segunda vivienda.

También puedes usar tu préstamo del VA para comprar una propiedad hasta de cuatro unidades. Se te exigirá que la vivienda sea tu residencia principal durante un año. Después, serías libre de comprar otra vivienda plurifamiliar y repetir el proceso.

Mejoras permitidas

Los préstamos de renovación del VA solo pueden usarse para reparaciones o actualizaciones que mejoren la seguridad o la habitabilidad de la propiedad. Las mejoras de lujo no están permitidas, así que no puedes usar los fondos para instalar una piscina, por ejemplo.

Entre las mejoras que suelen estar permitidas se incluyen la reparación o sustitución de sistemas de calefacción y refrigeración, el arreglo de pasarelas, la mejora de la accesibilidad de la vivienda para personas con discapacidad, la sustitución de electrodomésticos viejos o cualquier otro cambio que haga la propiedad más segura, saludable o habitable.

Además, los préstamos del VA para remodelaciones no pueden usarse para hacer cambios estructurales importantes en la vivienda. Si hay que derribar y reconstruir partes de la casa o hacer obras importantes, por ejemplo, en los cimientos, no podrás usar este tipo de préstamo para ello.

Tu prestamista podrá darte más información de lo que considera como una mejora o reparación que califica.

Todo el trabajo debe completarse en los 120 días posteriores al cierre. Las renovaciones las completará un contratista autorizado del VA.

Costo máximo de renovación

Los prestamistas de préstamos de renovación del VA suelen tener un límite en la cantidad que van a prestar para reparaciones y mejoras. Esta cantidad máxima de renovación suele tener un tope de $50,000, pero depende del prestamista.

Así, si quieres comprar una casa por $150,000 y tu prestamista tiene un límite de $50,000 para reparaciones, lo máximo que podrías pedir prestado son $200,000.

La cantidad total exacta que podrás pedir prestada dependerá del precio de venta de la vivienda más el costo de las renovaciones propuestas, o del valor estimado de la vivienda una vez finalizadas las renovaciones. Podrás pedir prestado la menor de las dos cantidades.

Además de los grandes beneficios que ofrece un préstamo del VA estándar, hay algunos beneficios potenciales más que incluye un préstamo de renovación del VA.

Pedir un préstamo del 100% del valor una vez que se haya completado

La mayoría de las cantidades de préstamos hipotecarios son sobre la base del valor actual de la propiedad en cuestión. Con los préstamos para remodelaciones del VA, las cantidades de los préstamos se calculan basándose en el valor de la propiedad después de completar las mejoras.

Un tasador del VA determinará el valor de la propiedad una vez se hayan completado las renovaciones.

Más opciones de vivienda

Si tienes dificultades para buscar una vivienda lista para habitar que se ajuste a tu presupuesto, un préstamo de renovación del VA podría ser una opción útil, ya que te permite comprar una vivienda que necesita un poco de cariño y te da los fondos para hacer las renovaciones necesarias.

Potencialmente una opción mejor que otros préstamos para mejoras en la vivienda

Los préstamos para renovación del VA pueden resultar ser una manera relativamente asequible de aumentar el valor de tu vivienda actual o futura.

Dado que son préstamos del VA, los préstamos de renovación del VA vienen con más beneficios de los que podrías obtener con otras opciones de préstamo, incluyendo tasas bajas, 0% de pago inicial y sin seguro hipotecario.

También tendrás la ventaja de tener un pago mensual de hipoteca y no tendrás que hacerle frente a un segundo préstamo.

Por otro lado, estos tipos de préstamo no son para todo el mundo. Estos son algunos de los motivos por los que es posible que no quieras, o no puedas, obtener un préstamo de renovación del VA.

Difícil de conseguir

Como ya hemos mencionado, puede ser difícil buscar un prestamista que ofrezca este tipo de préstamos.

Límites máximos de reparación

Si estás pensando en comprar una casa que necesita reparaciones costosas, es posible que no encuentres un prestamista que te preste lo suficiente para cubrir el costo de esas reparaciones.

Mejoras permitidas limitadas

Los préstamos de renovación del VA solo pueden usarse para reparaciones y actualizaciones que mejoren la seguridad y la habitabilidad de la vivienda. No se pueden usar para mejoras de lujo.

Además, estos préstamos no pueden usarse para hacer cambios estructurales importantes.

Las reparaciones no pueden superar el valor final

No todas las reparaciones o mejoras que hagas necesariamente te darán un retorno de inversión equivalente en dólares.

Si el costo total de compra y reparación de la vivienda supera el valor estimado una vez que se hayan completado las renovaciones, deberás aportar efectivo en el cierre para cubrir la diferencia.

Repasemos el proceso para obtener un préstamo para renovación del VA, paso a paso.

1. Obtén un Certificado de elegibilidad (COE)

Primero, debes asegurarte de ser elegible para un préstamo del VA. Para obtener tu COE, puedes enviar una solicitud en línea usando el portal eBenefits o trabajar con tu prestamista para obtenerlo.

2. Busca un prestamista y obtén la preaprobación

Una vez que hayas encontrado un prestamista que ofrece préstamos para renovación del VA, trabajarás con ellos para obtener la preaprobación de un préstamo.

3. Obtén cotizaciones de un contratista registrado en el VA

El VA no aprueba a los contratistas, pero sí exige que su contratista se registre en el Centro Regional de la VA más cercano para obtener un número de identificación de constructor de la VA. Puedes obtener información de los contratistas registrados en el VA en tu área. Para obtener ese valor, tu contratista tendrá que presentar:

• Información del constructor certificación en papel con membrete del constructor
• Formulario VA 26-421 (Certificación de igualdad de oportunidades en el empleo)
• Formulario VA 8791 (Certificación de marketing afirmativo del VA)
• Una copia de la licencia del constructor, si la exige una autoridad estatal o local

El contratista determinará cuánto costarán las reparaciones y mejoras propuestas.

El VA no permite que los compradores de viviendas completen las renovaciones por sí mismos.

4. Obtén una tasación del VA

Tu prestamista trabajará contigo para programar una tasación de la vivienda, que completará un tasador certificado del VA. Este tasador determinará el valor estimado una vez que se completen todas las reparaciones y mejoras, o sea, el valor de la propiedad una vez que estén terminadas.

El número es importante. Solo puedes pedir prestado la menor de las dos cantidades: el valor estimado una vez que se completen las renovaciones y el costo de adquisición (el precio de venta más el costo total de las reparaciones).

5. Cierra el préstamo para renovaciones del VA

Una vez que todo haya sido aprobado, desde las reparaciones hasta la información del préstamo, cerrarás el préstamo. Después del cierre, comenzarán las renovaciones.

6. Se completan las reparaciones y alteraciones

Te asegurarás de que el contratista completa las renovaciones. Tu prestamista será responsable de administrar y distribuir los fondos para las reparaciones.

7. Inspección final

Un tasador del VA inspeccionará la vivienda para confirmar que el proyecto se haya completado y que la vivienda cumple todos los requisitos mínimos de propiedad del VA.

Debido a que pueden ser difíciles de buscar y no siempre son la mejor opción para compradores de viviendas y propietarios, especialmente aquellos que buscan hacer reparaciones significativas, podría tener sentido considerar algunas de estas alternativas a un préstamo para renovación de VA.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA

Si necesitas efectivo para financiar un proyecto de mejora en tu vivienda actual, podrías considerar un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA, que te permite acceder al capital de tu vivienda.

Hipoteca de eficiencia energética del VA

Si quieres una hipoteca que te permita hacer actualizaciones de eficiencia energética en tu vivienda actual o futura de manera específica, una hipoteca de eficiencia energética del VA podría ser una buena opción para ti.

Préstamo 203(k) de FHA

Los préstamos 203(k) de FHA son bastante similares a los préstamos de renovación de VA, pero están respaldados por la Administración Federal de Vivienda en lugar del VA.

Las opciones con este tipo de préstamo son similares a las de su contraparte del VA. Puede ser un poco más fácil buscar un prestamista que ofrezca estos comparado con los préstamos para renovación del VA, aunque no todos los prestamistas de la FHA ofrecen préstamos 203(k).

Los préstamos 203(k) de FHA exigen un pago inicial mínimo del 3.5% y están sujetos a un seguro hipotecario.

Préstamo para renovación Fannie Mae HomeStyle®

La Hipoteca HomeStyle^® Renovation es la versión de préstamo convencional del préstamo para renovación del VA o del préstamo 203(k) de FHA. Los prestatarios pueden hacer un pago inicial de tan solo el 3% en este tipo de préstamos.

Préstamo sobre la plusvalía o línea de crédito garantizada por la plusvalía

Estos préstamos, a veces conocidos como segundas hipotecas, te permiten pedir prestado contra el capital de tu vivienda.

Los préstamos sobre la plusvalía son préstamos fraccionados, lo que significa que recibirás tus fondos en una suma total y los pagarás con el tiempo en cuotas fijas. Las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) son líneas de crédito, lo que significa que pedirás prestado lo que necesitas a medida que avanzas, de manera similar a como lo harías con una tarjeta de crédito.

Préstamo personal

Si ninguna de estas otras opciones te funciona, es posible que encuentres útil un préstamo personal para ayudar a pagar cualquier proyecto de reparación que quieras completar en tu vivienda.

Los préstamos del VA tienen muchos beneficios excelentes, y un préstamo para renovación del VA puede ser extremadamente útil para veteranos o miembros de las fuerzas armadas activos que quieran hacer reparaciones en su vivienda actual o futura. Sin embargo, puede ser complicado buscar un prestamista que los ofrezca.

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