How To Get A VA Loan After Bankruptcy

Declararte en quiebra te da la oportunidad de reconstruir tus finanzas desde cero sin tener que lidiar con altos pagos de deudas todos los meses. Sin embargo, esto tiene un precio: tu puntuación de crédito disminuirá considerablemente, por lo que te resultará más difícil conseguir un nuevo préstamo hipotecario cuando estés listos para comprar una casa.

Para los veteranos de guerra que califiquen, los militares en servicio activo que califiquen y los cónyuges sobrevivientes de militares que cumplan con ciertos requisitos, comprar una casa con un préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) puede ser una excelente opción. Este préstamo te permite financiar hasta el 100% del precio de compra de la casa y, posiblemente, obtener una tasa de interés más baja que la tasa para la que podrías calificar.

Veamos lo que debes saber sobre la obtención de un préstamo hipotecario del VA después de una quiebra.

¿Puedes obtener un préstamo hipotecario del VA después de una quiebra?

Es posible comprar una casa después de una quiebra, y sí, los préstamos del VA también están disponibles después de una quiebra. En ciertas circunstancias, los préstamos del VA podrían ser más fáciles de obtener que otros préstamos (como un préstamo de la Administración Federal de Vivienda [FHA] o un préstamo convencional). Los militares activos o retirados también podrían calificar para un préstamo del VA, pero la elegibilidad dependerá de una serie de factores:

• El tipo de quiebra que hayas declarado
• El motivo por el que te declaraste en quiebra
• Tu capacidad para cumplir con los requisitos de elegibilidad estándares del VA

Lo mejor que puedes hacer es hablar con tu prestamista acerca de tu situación. Él te ayudará a entender qué necesitas a fin de calificar para un préstamo del VA.

Explicación del período de espera para préstamos del VA por quiebra

Después de una quiebra, muchos posibles compradores de vivienda están sujetos a un “período de espera” antes de que puedan calificar para un préstamo del VA. Con una quiebra según el capítulo 13, no hay un período de espera, aunque podrías necesitar un tiempo para reconstruir tu crédito. Con una quiebra según el capítulo 7, tendrás que esperar hasta 2 años para poder solicitar un préstamo del VA.

La principal diferencia entre una declaración según el capítulo 7 y según el capítulo 13 es lo que ocurre con tus bienes o tu propiedad cuando haces la declaración y el tiempo que tienes que esperar después para poder solicitar un préstamo hipotecario.

Quiebra según el capítulo 7

En una quiebra según el capítulo 7, las personas (o empresas) tienen permitido vender su propiedad para pagar las deudas. Una vez concretada la venta de los bienes, las deudas restantes se dan de baja, lo que permite a los deudores (las personas que se declararon en quiebra) volver a empezar con un estado financiero limpio. Sin embargo, el capítulo 7 implica algunas desventajas, que incluyen las siguientes:

• No se te permitirá conservar propiedades, como tu casa, tu automóvil e incluso algunos artículos del hogar.
• No se te permitirá ponerte al día con los pagos adeudados para liquidar deudas con prestamistas y acreedores.

Quiebra según el capítulo 13

El capítulo 13 se conoce como la “quiebra de reorganización” porque te permite elaborar un plan de reembolso para conservar tu propiedad. Un abogado de quiebras determinará con el tribunal un plan de reembolso de deudas que suele durar entre 3 y 5 años. Una vez finalizado el plan de reembolso de deudas, se dará de baja a las deudas restantes.

Si no cumples con los requisitos de elegibilidad del capítulo 7 y puedes pagar una parte de tus deudas, el capítulo 13 es una mejor opción. Puedes conservar tu propiedad, y la quiebra se elimina de tu informe de crédito en 7 años. Dicho esto, la declaración de una quiebra según el capítulo 13 tiene algunas desventajas que vale la pena destacar. Por ejemplo:

• Calificar para nuevos préstamos —incluidos los préstamos hipotecarios del VA— te resultará más difícil que si no te hubieras declarado en quiebra.
• No podrás ahorrar dinero todos los meses. Eso se debe a que tendrás que usar tus ingresos para pagar tus necesidades y hacer los pagos requeridos de las deudas.
• Tendrás que hacer pagos hasta que tus deudas estén saldadas por completo.

Ejecución hipotecaria

La ejecución hipotecaria no es un tipo de quiebra en sí misma, pero, como las viviendas se ejecutan por falta de pago, la ejecución hipotecaria puede ir de la mano con la declaración en quiebra.

Una quiebra seguida de una ejecución hipotecaria (más común en una declaración según el capítulo 7) no descalifica a los prestatarios para solicitar un préstamo del VA. Sin embargo, si una ejecución hipotecaria fuera parte de un proceso de quiebra, se necesitaría un poco más de papeleo. Los prestatarios tendrían que documentar sus circunstancias personales en una carta de explicación.

Es posible que aquellos a quienes se les haya ejecutado la hipoteca de una casa pagada previamente con un préstamo del VA no puedan usar la totalidad de su derecho del VA otra vez, por lo que se aconseja hablar con el prestamista durante el proceso de solicitud de una hipoteca en caso de que haya alguna declaración en quiebra en tu historial financiero.

Cómo calificar para un préstamo del VA después de una quiebra

Tal como mencionamos antes, es posible calificar para un préstamo del VA después de declararse en quiebra. Sin embargo, los requisitos de calificación serán diferentes a los requisitos vigentes cuando solicitaste el préstamo inicialmente. Los requisitos exactos dependerán del tipo de quiebra que hayas declarado.

Cómo calificar para un financiamiento después de una quiebra según el capítulo 7

Es posible calificar para un nuevo préstamo hipotecario del VA después de declararse en quiebra según el capítulo 7. Si quieres pedir un préstamo del VA después de una quiebra, tendrás que cumplir con los siguientes requisitos:

• Debes esperar un mínimo de 2 años después de la eliminación de las deudas.
• Según tus circunstancias, podrías no tener pagos atrasados desde la quiebra o cuentas nuevas en cobros desde la eliminación de las deudas.
• A fin de calificar para un préstamo del VA con Rocket Mortgage®, necesitarás una  puntuación de crédito mínima de 580 o 640, según si solicitas un préstamo estándar del VA o un préstamo jumbo del VA.

Ten en cuenta que los requisitos exactos variarán según el prestamista. Habla con un experto en préstamos hipotecarios para entender mejor tus opciones y lo que necesitas para que se apruebe tu financiamiento.

Cómo calificar para un financiamiento después de una quiebra según el capítulo 13

Si te declaras en quiebra según el capítulo 13, podrás solicitar un nuevo préstamo del VA y podrías calificar para este, antes que con una quiebra según el capítulo 7 en tu registro. Estos son los requisitos que tendrás que cumplir:

• La quiebra debe darse de baja o desestimarse antes de que solicites una hipoteca.
• Podrías tener que brindar información adicional sobre los pagos atrasados que ocurran en el plazo de 12 meses de tu solicitud.
• Necesitarás una puntuación de crédito mínima de 580 o 640, según el tipo de préstamo del VA (estándar o jumbo) que solicites.

Los requisitos de calificación de cada prestamista pueden ser diferentes, así que habla con tu prestamista antes de enviar una solicitud.

Cómo mejorar tus probabilidades de obtener una aprobación durante el período de espera por quiebra

El período de espera después de una quiebra es beneficioso para ti porque puedes (y deberías) aprovechar este tiempo para reconstruir tu crédito. Ya sea que te hayas declarado en quiebra o no, tu puntuación de crédito afecta el monto de interés que pagarás en un préstamo hipotecario, por lo que es recomendable tratar de obtener la mejor puntuación posible. Hay una buena noticia: las prácticas financieras recomendadas para mejorar una puntuación de crédito son las mismas, independientemente de si hay una quiebra en los antecedentes de un prestatario. Abajo se detallan algunos pasos que puedes seguir:

• No te atrases con los pagos de ninguna deuda.
• Procura reducir las obligaciones de deudas pendientes, así como tu relación deuda-ingreso (DTI) en la mayor medida posible.
• Usa solo un pequeño porcentaje (menos del 30%) del crédito que tengas disponible. Investiga sobre el término “tasa de uso del crédito” para ayudarte a calcularlo.
• Revisa tu informe de crédito para asegurarte de que no tenga errores.
• Mantén al mínimo las solicitudes de nuevas líneas de crédito.

Conclusión

Es posible ser propietario después de declararse en quiebra y, si eres un veterano de guerra o militar en servicio activo que califica, o eres el cónyuge sobreviviente de un militar que cumple con ciertos criterios de elegibilidad, solicitar un préstamo del VA podría ser la mejor forma de conseguir una casa nueva. Si bien hay un período de espera para poder solicitar una hipoteca nueva después de una quiebra, a muchos prestatarios calificados les resultará mucho más fácil obtener un préstamo hipotecario del VA que cualquier otra opción de préstamo.

Si estás listo para dar el siguiente paso y convertirte en propietario después de declararte en quiebra, inicia tu solicitud de una hipoteca con Rocket Mortgage.