Préstamos de la FHA vs. Préstamos del VA: ¿cuál es la diferencia y cuál es mejor para ti?

Si estás buscando comprar una casa y eres elegible para pedir un préstamo de la FHA y uno del VA, quizá no estés seguro de cuál elegir. Cada una de las opciones tiene características y beneficios únicos, así que el mejor préstamo para ti dependerá de tu situación económica y tus necesidades.

Comparemos los préstamos del VA y los de la FHA, qué beneficios tienen para los prestatarios y cuáles son los requisitos de cada uno.

Diferencias clave entre los préstamos del VA y de la FHA

Los préstamos de la FHA y los préstamos del VA son tipos de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno. Las hipotecas respaldadas por el gobierno ofrecen una alternativa asequible para los préstamos convencionales y son excelentes opciones para los compradores de vivienda por primera vez, los prestatarios con bajos ingresos y las personas con crédito lejos de ser perfecto.

El respaldo del gobierno no significa que el gobierno hace el préstamo; los bancos o los prestamistas hipotecarios lo hacen. El gobierno solo asegura estos préstamos, lo que reduce el riesgo para el prestamista y le permite ofrecer términos más atractivos, como mejoras tasas o requisitos de crédito menos exigentes para los prestatarios.

Definiciones de préstamo del VA y de la FHA

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, que es parte del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. Esto significa que, si te atrasas en el pago de un préstamo de la FHA, la FHA le paga el saldo restante de tu préstamo al prestamista.

Los préstamos de la FHA están diseñados para ayudar a las personas que de otra manera quizá no podrían comprar una casa. Permiten down payments pequeños y están abiertos a los prestatarios con puntuaciones de crédito bajas.

Los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos. Estos préstamos son un beneficio disponible para los que han servido al país.

Si eres elegible, los préstamos del VA son una excelente opción para los compradores de vivienda, ofreciendo tasas de interés competitivas y cero down payment.

Elegibilidad de los solicitantes

A diferencia de los préstamos de la FHA, los préstamos del VA no están disponibles al público en general. Las personas potencialmente elegibles para los diferentes tipos de préstamos del VA incluyen a los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo, los miembros de la Guardia Nacional y la Reserva, los veteranos y algunos cónyuges sobrevivientes.

Puedes obtener más información sobre la elegibilidad para los préstamos del VA y los requisitos mínimos para servicio en VA.gov.

Sin embargo, ten en cuenta que además de ser elegible para un préstamo del VA desde el punto de vista del servicio, también tendrás que cumplir los requisitos de crédito y financieros de tu prestamista y entregarle una declaración de servicio para las solicitudes de préstamos del VA.

Seguro hipotecario

Una diferencia importante entre los préstamos de la FHA y los préstamos del VA es que para los del VA no se necesita un seguro hipotecario, mientras que para los de la FHA sí. El seguro de hipoteca FHA se conoce como prima del seguro hipotecario (MIP). La MIP es obligatoria para todos los prestatarios de la FHA y hay de dos tipos: inicial y anual.

La MIP inicial es igual al 1.75% de la cantidad del préstamo y se puede pagar en el cierre o incluirse en el costo del préstamo.

La MIP anual es igual al 0.15% – 0.75% de la cantidad del préstamo, dependiendo del plazo del préstamo, la cantidad prestada y el tamaño de tu down payment. Esta prima anual se divide y se incluye como parte de tu pago de la hipoteca cada mes.

A diferencia del seguro hipotecario de los préstamos convencionales, cancelar la MIP puede ser complicado. Si actualmente tienes un préstamo de la FHA que recibiste antes del 3 de junio de 2013, tal vez puedas cancelar tu MIP una vez llegues al 22% de capital sobre tu casa.

Si tu préstamo se originó después de esta fecha, la MIP solo se puede quitar después de 11 años si dista un down payment del 10%. De lo contrario, pagarás MIP durante toda la vida del préstamo. Algunos prestatarios de la FHA evitan esto refinanciando a un préstamo convencional una vez llegan al 20% de capital.

Cargos y costos de cierre

Aunque no se necesita un seguro hipotecario para los préstamos del VA, sí tienen lo que se conoce como tarifa de financiamiento al VA. Este cargo ayuda a pagar el programa de préstamos del VA. Todos los prestatarios con un préstamo del VA deben pagar la tarifa de financiamiento, excepto los que califican para una exención. Esto incluye los que reciben una remuneración por una discapacidad relacionada con el servicio, los condecorados con un Corazón Púrpura y los cónyuges sobrevivientes elegibles.

Para un prestatario que está usando un préstamo del VA por primera vez y no hace ningún down payment, la tarifa de financiamiento es el 2.15% de la cantidad del préstamo. Después de eso, pagas el 3.3% por cada uso posterior de un préstamo del VA. Sin embargo, puedes reducir la cantidad que pagarás si haces un down payment más grande. Por ejemplo, los prestatarios que dan un down payment de por lo menos el 10% solo pagan una tarifa de financiamiento del 1.25%.

La tarifa de financiamiento se puede pagar al inicio como costo de cierre o trasladarse al préstamo.

Requisitos de down payment

Tanto los préstamos del VA como de la FHA pueden ayudar a que las personas que están teniendo dificultades para ahorrar para un down payment puedan comprar una casa, pero si eres elegible para ambos, el préstamo del VA es el ganador definitivo en esta categoría.

Los préstamos de la FHA vienen con un down payment mínimo del 3.5%. En una casa de $200,000, esto equivale a $7,000. Sin embargo, si tienes una puntuación de crédito por debajo de 580, tu down payment tendrá que ser por lo menos del 10% —$20,000 para una casa de $200,000—.

En cambio, para los préstamos del VA no se necesita ningún down payment. Muchos consideran que este es el mayor beneficio de un préstamo del VA. Después de todo, ahorrar miles de dólares para un down payment suele ser el principal obstáculo de quienes quieren ser propietarios de vivienda.

Requisitos de la puntuación de crédito

Para un préstamo de la FHA, generalmente necesitarás una puntuación de crédito mínima de 580 para calificar. Sin embargo, para los prestatarios que están dispuestos a dar un down payment del 10% o más, quizá encuentres un prestamista que acepte solicitantes con puntuaciones menores de 580. Rocket Mortgage® pide que los prestatarios de FHA tengan una puntuación de por lo menos 580.

El VA no establece una puntuación de crédito mínima para sus préstamos, pero muchos prestamistas tienen sus propios límites para las puntuaciones que permiten. En Rocket Mortgage, necesitarás una puntuación de por lo menos 580 para ser elegible para un préstamo del VA.

Tasas de interés

Comparados con los préstamos convencionales, tanto los préstamos de la FHA como los del VA tienden a tener tasas levemente mejores, teniendo los del VA una leve ventaja sobre los de la FHA en términos de las tasas más atractivas.

Sin embargo, tu tasa también dependerá de tu propia situación económica. Trabajar para mejora tu puntuación de crédito o ahorrar para un down payment más grande te puede ayudar a conseguir una mejor tasa.

Refinanciamiento de la FHA vs. el VA

Los préstamos respaldados por el gobierno ofrecen algo conocido como refinanciamiento simplificado que permite que los prestatarios refinancien rápido y fácilmente de un préstamo respaldado por el gobierno a otro del mismo tipo. Entonces, puedes hacer un refinanciamiento simplificado de un préstamo de la FHA existente a un préstamo de la FHA nuevo, o de un préstamo del VA existente a un préstamo del VA nuevo.

Con las hipotecas de la FHA, esto se conoce como refinanciamiento Streamline de la FHA. Con los préstamos del VA, se llama préstamo para refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL). Estos préstamos los pueden usar los prestatarios de la FHA y el VA para reducir sus tasas de interés o cambiar los términos de su préstamo para disminuir su pago mensual.

Se conocen como refinanciamientos “simplificados” porque tienen menos requisitos de documentos que los refinanciamientos regulares y generalmente no piden una tasación de la vivienda.

Préstamo del VA o la FHA: Decide qué préstamo es el adecuado para ti

Si eres elegible, un préstamo del VA generalmente será la mejor opción entre un préstamo de la FHA y uno del VA. Esto es porque los préstamos del VA permiten que los prestatarios compren una casa con cero down payment y sin seguro hipotecario.

Sin embargo, los préstamos de la FHA también pueden ser una excelente opción, especialmente para los prestatarios con mal crédito o bajos ingresos. Todo se reduce a lo que tenga más sentido para ti, por eso es tan importante investigar y comparar opciones antes de tomar una decisión.

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