Pagarés, definición y explicación

Cuando pides dinero prestado a un prestamista para comprar una casa, te encontrarás con una jerga jurídica y económica que puede resultarte desconocida. Uno de estos términos es el "pagaré", que definitivamente surgirá si estás usando dinero del prestamista para financiar la compra de tu casa.

Un pagaré es esencialmente un "IOU" legal que indica que tú, el prestatario, acuerdas formalmente por escrito que pagarás un préstamo.

Repasemos qué es un pagaré en bienes raíces, los diferentes tipos de pagarés, qué contiene un pagaré y más.

¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un acuerdo por escrito entre una parte (tú, el prestatario) para pagar el préstamo emitido por otra parte (a menudo un banco u otra institución financiera). Cualquier persona que preste dinero (como vendedores de viviendas, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios y bancos, por ejemplo) puede extender un pagaré.

Pero específicamente en bienes raíces y en el proceso hipotecario, los pagarés sirven como un acuerdo en el que el prestatario se compromete a pagar su préstamo hipotecario para la fecha de vencimiento.

Pagaré hipotecario versus pagaré

Es importante hacer una distinción entre un pagaré y un pagaré hipotecario. Aunque los pagarés hipotecarios son pagarés, no todos los pagarés son pagarés hipotecarios.

Un pagaré es un compromiso por escrito y legalmente vinculante de un prestatario para devolver un préstamo a su prestamista. Un pagaré hipotecario es un documento que detalla los términos de una hipoteca. Incluye información como la cantidad del pago inicial, la cantidad del principal, si la tasa de interés es fija o ajustable  y si el prestatario paga una penalización por prepago si el préstamo se cancela anticipadamente.

Tipos de pagaré

Hay varios tipos de pagarés, como los garantizados, no garantizados y el adecuadamente llamado Pagaré Maestro (MPN).

Pagarés garantizados

Un pagaré garantizado exige que el prestatario asegure el préstamo colocando artículos de valor tangible, como la vivienda, condominio o propiedad en alquiler que estás adquiriendo, como garantía para garantizar que la hipoteca se pagará.

Pagarés no garantizados

Un pagaré no garantizado no tiene requisitos de garantía inicial, aunque todavía estás obligado a pagar el préstamo. Si el préstamo no se paga, el prestamista puede presentar una demanda legal o enviar la deuda impaga del prestatario a un cobrador de deudas.

Pagarés maestros

Un Pagaré Maestro (MPN) es lo mismo que un pagaré. Es un documento legalmente vinculante que obliga al prestatario a devolver la cantidad total del préstamo más los intereses y cumplir los términos del acuerdo.

El término "maestro" proviene del hecho de que prestamistas y prestatarios pueden usar un Pagaré Maestro en varios préstamos. Los MPN se utilizan habitualmente con préstamos estudiantiles federales.

Cuando los estudiantes obtienen nuevos préstamos estudiantiles, firman un MPN el primer año y lo usan para todos sus préstamos durante su tiempo en la escuela. Esto elimina la necesidad de firmar un nuevo pagaré cada vez que envíen una solicitud de préstamo estudiantil.

En bienes raíces, sin embargo, se debe expedir un pagaré garantizado o no garantizado para cada nuevo préstamo hipotecario. Por ejemplo, si alguna vez has refinanciado una casa, firmaste un nuevo pagaré porque un préstamo refinanciado es un nuevo préstamo.

¿Qué se incluye en un pagaré?

Un pagaré es, en última instancia, un documento legal que describe los términos del acuerdo. Pero el documento también describe más información relevante sobre el préstamo.

Si bien cada estado tiene sus reglas que rigen lo que debe estar en el documento, los artículos estándar que puedes ver en un pagaré incluyen:

• Nombre e información de contacto del beneficiario
• Nombre e información de contacto del prestamista
• Cantidad total de dinero a ser prestado
• Tasa de interés que se cobra y cómo se calcula
• Fecha en que se exige el primer pago
• Cantidad del pago exigido
• Número de pagos exigidos
• Frecuencia con que se harán los pagos
• Honorarios y cargos
• Plazo y opciones de pago
• Condiciones del préstamo
• Cualquier garantía que se proporcionará
• Fecha y lugar donde se expide el pagaré
• Fecha de vencimiento del préstamo
• Firma del prestatario (esto es lo que la hace vinculante)

Los pagarés generalmente no tratan cómo manejar los incumplimientos o violaciones de seguridad de los términos del préstamo, como pagos atrasados o faltantes.

¿Cómo funcionan los pagarés en bienes raíces?

Los pagarés son solo una parte del proceso económico y legal de comprar una casa. Aunque pueda parecer un simple montón de papel en el cierre, cada documento cumple un propósito.

Como parte del proceso de préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, es posible que debas firmar tanto una hipoteca legalmente vinculante como un pagaré hipotecario, que tienen propósitos complementarios. Una hipoteca residencial garantiza un pagaré con el título de propiedad como garantía. Esto se hace en caso de que el prestamista necesite ejecutar una hipoteca y vender la propiedad porque el propietario de vivienda no hizo los pagos del préstamo.

Tu prestamista conservará el pagaré original hasta que tu préstamo esté completamente pagado. Cuando cierres, también recibirás una copia de tu hipoteca y pagaré, y el resto de tus documentos de cierre.

Nota: Un pagaré puede llamarse eNote en el cierre de una hipoteca en línea (por medio de Mortgage®, por ejemplo), pero esencialmente es el mismo.

¿Por qué los prestamistas usan pagarés?

Un prestamista usa un pagaré como una forma de garantizar que haya recurso legal si un prestatario no devuelve un préstamo. Aunque muchos propietarios piensan que están pagando el préstamo hipotecario para ser oficialmente propietarios de vivienda, en realidad es el pagaré el que los vincula a la promesa. El prestamista conserva el pagaré hasta que se completa el pago de la hipoteca. Y el pagaré les da el poder de ejecutar una hipoteca si el propietario incumple.

Preguntas frecuentes sobre los pagarés

¿Quieres obtener más información sobre los pagarés? Las siguientes preguntas frecuentes pueden ser un excelente punto de partida.

¿Cuándo se usan los pagarés?

Los pagarés se pueden usar para una variedad de circunstancias, incluyendo hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles e incluso préstamos personales.

¿Puedo redactar mi propio pagaré?

Es posible redactar tu propio pagaré. Hacerlo puede ayudar a asegurarse de que el pagaré esté personalizado para adaptarse a la transacción. Una plantilla de pagaré puede ayudarte a comenzar, pero también puede ser una buena idea buscar la ayuda de un abogado para garantizar que el pagaré sea correcto y legalmente vinculante.

¿Puedo recibir un pagaré sin una hipoteca?

Sí, es posible tener un pagaré sin una hipoteca. De hecho, un pagaré puede ser una forma para que los compradores que no pueden obtener financiamiento tradicional puedan comprar una casa mediante lo que se conoce como una hipoteca de retorno. El vehículo de financiamiento permite efectivamente al vendedor de la vivienda prestar dinero al comprador para que adquiera su casa.

Conclusión

Un pagaré es una pieza clave de una solicitud de préstamo hipotecario y de un acuerdo hipotecario. Garantiza que un prestatario acepte estar endeudado con un prestamista para el pago del préstamo. En última instancia, sirve como una pieza necesaria del rompecabezas legal que ayuda a garantizar que las sumas se paguen en su totalidad y de manera oportuna.

Los propietarios de vivienda verán y deberán firmar un pagaré en el cierre. Pero primero, tendrán que enviar una solicitud para pedir una hipoteca. Si estás listo para empezar, inicia tu solicitud de hipoteca en línea hoy.