¿Pagar la hipoteca o invertir? Cómo tomar la decisión correcta

Ya sea que acabas de recibir un aumento y estás considerando cuál es la mejor forma de usar ese dinero o si solo estás planeando para el futuro, elegir dónde invertir el dinero que tanto te cuesta ganarte es un reto. Tiene sentido que muchos propietarios de vivienda quieran priorizar el pago de la deuda de su hipoteca, ¿pero tiene más sentido invertir más dinero en sus ahorros para la jubilación primero?

Ya sea que decidas pagar tu hipoteca o invertir en tu futuro primero depende de tu situación económica personal. Si tus ingresos aumentaron sustancialmente, la opción que elijas puede ser diferente de si heredaste una suma total y quieres invertirla.

Si estás pensando en terminar de pagar tu hipoteca por anticipado, considera cuánto costaría y si el dinero que te ahorras en intereses y el hecho de no tener deuda es una mayor prioridad que apartar dinero para construir tu patrimonio para el futuro. Además, debes considerar dónde estás en términos del pago de la deuda. Por lo general, es mejor que pagues todo lo que puedas de tu hipoteca desde el principio del préstamo para evitar que tengas que pagar más intereses. Si estás cerca de los últimos años de tu hipoteca, puede tener más valor poner dinero en tus cuentas para la jubilación y otras inversiones.

La idea de pagar tu hipoteca por completo y no solo ser el propietario de tu casa sino ya no tener deudas, puede ser bastante atractiva. Aunque muchas personas que reciben una entrada de dinero adicional podrían preferir invertir en lugar de pagar el total de la hipoteca por anticipado, pagar el total de tu hipoteca puede ahorrarte miles de dólares en el largo plazo y suele ser una decisión financiera sólida.

Si recibiste un aumento o tus ingresos aumentaron de alguna otra forma y todavía estás en los primeros años de tu hipoteca, pagando casi solo intereses cada vez que haces un pago, pagar el total de la hipoteca por anticipado podría ser la mejor opción para ti.

Veamos algunas de las ventajas y desventajas de decidir pagar tu hipoteca en lugar de invertir.

Ahorrarás intereses. Si pagas el total de tu hipoteca por anticipado, puedes potencialmente ahorrarte miles de dólares de intereses que hubieras pagado si no hubieras reducido la cantidad del principal en los primeros años.

No tendrás deudas. Ser el propietario de tu casa y no tener que hacer más pagos mensuales puede ser liberador. Dependiendo del tamaño de tus pagos mensuales, eso es $1,000 o más al mes que podrás usar para otras cosas.

Puedes hacer uso del valor líquido de la vivienda. Si decides pagar una cantidad grande de tu hipoteca en los primeros años, puedes usar ese capital para abrir una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) o hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo para hacer algunas renovaciones en tu casa. Aunque no termines de pagar tu préstamo si decides tomar este camino, podrás usar parte del dinero en efectivo que invertiste en tu casa, que generalmente no es algo fácil de hacer.

Tendrás más fondos libres. Si ya no estás haciendo pagos de la hipoteca, ahora puedes usar el dinero que usabas cada mes para esos pagos para otras cosas como invertir en tu futuro o en cosas que disfrutas.

Reduces tus ahorros. Aunque usar tus ahorros para pagar una parte grande de (o todo) tu préstamo puede parecer una buena idea, puede ser un riesgo poner todo tu dinero en una inversión que no es muy fácil acceder si necesitas dinero. No importa qué tan tentador pueda ser, es importante mantener un poco de dinero en efectivo guardado en caso de emergencias económicas.

Es posible que sea tu única inversión. Si pones todo lo que tienes en tu hipoteca, podrías estar descuidando otras inversiones importantes, como tu fondo para la jubilación. También podrías estar ganando significativamente más en inversiones en lugares un poco más riesgosos, como la bolsa de valores.

No más deducciones fiscales. Si pagas el total de tu hipoteca por anticipado, pierdes la capacidad de declarar las deducciones fiscales en los pagos de intereses de la hipoteca. Estas deducciones son bastante útiles y pueden aumentar tu reembolso y disminuir tus ingresos imponibles si sigues pagando una hipoteca.

Podrías tener que pagar multas por pago por adelantado. Dependiendo de tu prestamista podrías tener que pagar algunas multas por pagar tu hipoteca demasiado rápido. Si pagas una hipoteca en los primeros años del préstamo, tu prestamista puede cobrarte una multa dependiendo del saldo pendiente del principal.

Aunque pagar una hipoteca por anticipado puede tener muchos beneficios para los propietarios de vivienda y elimina la carga de pagar una deuda grande, en algunos casos podría ser más inteligente invertir más dinero en tu futuro en la forma de fondos para la jubilación u otras inversiones como acciones.

El mejor momento para pagar una hipoteca es al principio para evitar acumular más intereses a lo largo de los años, y lo mismo es esencialmente cierto sobre invertir en tu futuro. Como los intereses se acumulan con el tiempo, mientras más tiempo estén tus aportaciones monetarias guardadas para tu futuro, más valdrán cuando llegue el momento de usarlas. Dicho eso, comenzar a invertir pronto también es una decisión financiera sólida.

Veamos también algunas de las ventajas y desventajas de invertir en lugar de pagar tu hipoteca.

Ventajas

Verás una tasa de rendimiento más alta. Como es inherentemente más riesgoso, invertir en algo como la bolsa de valores te da la posibilidad de ganar más dinero del que te ahorrarías pagando tu hipoteca por anticipado.

Estás aumentando tu patrimonio futuro. Al invertir en tu jubilación y tu futuro, ya sea mediante acciones, bonos o incluso negocios pequeños, aumentarás (con suerte) su patrimonio futuro. Al construir tu patrimonio ahora que crecerá con el tiempo, estás preparándote para estar mejor económicamente más adelante en tu vida.

Mejor liquidez de los activos. En términos de liquidez, las acciones, los bonos y las inversiones similares son superiores a una hipoteca. Si necesitas dinero en efectivo, será más fácil vender acciones o inversiones similares y hacer uso de ese dinero de lo que sería vender tu casa o tratar de obtener un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Hay posibilidad de que el empleador haga una aportación complementaria. Si estás invirtiendo en una cuenta para la jubilación, hay posibilidad de que algunos empleadores hagan aportaciones complementarias. Tu empleador podría hacer aportaciones de la mitad de tus aportaciones hasta cierto porcentaje de tu salario, o incluso aportar lo que tu inviertas dólar por dólar. Mientras más inviertas, más podrás ganar, así que esta puede ser una excelente oportunidad para construir tu patrimonio futuro si tu empleador está dispuesto a participar.

Desventajas 

Invertir es más riesgoso. A diferencia de una hipoteca, invertir es riesgoso. Existe la posibilidad de que ganes y luego pierdas miles de dólares si inviertes en la bolsa de valores. Tus retornos pueden ser potencialmente mayores, pero no son tan seguros ni fijos como los retornos que con suerte verías en tu casa con el tiempo.

Seguirás haciendo pagos. Invertir cuesta dinero, dinero por el que ni siquiera tienes garantizado un retorno completamente favorable. Tirar todo tu dinero en una inversión solo para ver que disminuya de valor puede ser frustrante.

La inversión no hace que desaparezca la deuda. Si pones todos tus fondos en una cuenta de jubilación u otras inversiones, no harás mucho progreso en ninguna deuda que pudieras tener, ya sean préstamos estudiantiles o tu hipoteca. Aunque es posible que eventualmente ahorres suficiente si inviertes para pagar esas cosas, a veces puede ser mejor solo pagarlas de una vez antes de cualquier cosa.

Es muy posible pagar tu hipoteca e invertir al mismo tiempo, y muchas personas lo hacen. Aunque hacer las dos cosas al mismo tiempo limita la cantidad que puedes invertir en tu casa o tu patrimonio futuro, puedes lograr avances decentes en cada objetivo a la vez como un compromiso. De esta manera, todavía puedes guardar dinero para tu futuro y al mismo tiempo aumentar el valor líquido de tu vivienda.

Si todavía estás ansioso por quitarte de encima la hipoteca lo más pronto posible, puedes considerar refinanciar a un préstamo de plazo más corto. Aunque tus pagos sean más altos de esta forma, todavía podrías invertir y ahorrar dinero en los intereses de la hipoteca, y aumentar significativamente el valor líquido de tu casa. Esta estrategia puede ser costosa, sin embargo, así que debes saber que esta tercera opción puede dejarte sin ahorros significativos.

Si tienes una entrada de dinero y no tiene sentido ponerlo todo en tu hipoteca o tus inversiones, hay otras opciones viables para ti. Para evitar cualquier dificultad económica en el futuro en caso de que pase algo, podrías guardar tu dinero extra en un fondo de emergencia que usarías en caso de un problema económico futuro, como reparaciones de vehículos, gastos médicos o si te quedas sin trabajo.

Si tienes otras deudas por pagar, como préstamos estudiantiles o deuda de tarjeta de crédito, también podrías usar tu capital extra para eso. Si estás pagando una hipoteca encima de muchas otras deudas, puede volverse algo abrumador, así que siempre es una buena idea quitarte la carga de esas deudas persistentes, si es posible.

Antes de decidir pagar el total de tu hipoteca por anticipado, comenzar pronto con las inversiones, hacer ambas cosas o no hacer ninguna, asegúrate de estudiar la situación a fondo. Si sabes que no estarás en tu casa mucho tiempo, tal vez no tiene sentido poner todo tu dinero en una hipoteca. De igual forma, si no estás seguro de invertir mucho dinero en un lugar donde la tasa de rendimiento no es prometedora, tal vez invertir todo tu dinero extra no es muy sensato.

Al final de cuentas, lo que decidas hacer debe reflejar tu situación económica y las opciones con las que te sientes cómodo.

Invertir en tu patrimonio futuro y pagar una hipoteca por anticipado puede ser extremadamente beneficioso en términos de ahorros y retorno de la inversión. Sin embargo, todos tenemos situaciones económicas diferentes, así que asegúrate de considerar cuál opción funcionaría mejor para ti antes de dar el paso. Siempre es una buena idea consultar a un consejero financiero para que te ayude a hacer un plan.

Recuerda, es posible pagar tu hipoteca e invertir al mismo tiempo, particularmente si puedes refinanciar un préstamo con un plazo más corto. Si eso es algo que te interesa, visita Rocket Mortgage® hoy mismo para comenzar.