¿Necesitas ayuda para tu hipoteca? Estas son tus opciones

Cuando un propietario se muda a su nueva casa, las dificultades económicas probablemente sean lo último en lo que piense. Sin embargo, la vida puede cambiar rápidamente. Aunque esperamos que esto no suceda, si necesitas ayuda con los pagos hipotecarios, actuar con rapidez le dará a tu administrador la mayor oportunidad de ayudarte.

Opciones para ayudar a que te quedes en tu casa

Si estás pasando por dificultades económicas, no tienes que enfrentarlo solo. Si crees que podrías necesitar alivio hipotecario, debes ponerte en contacto con tu administrador de hipoteca tan pronto como creas que podrías tener un problema. Tu administrador podría evaluarte para varias opciones, pero cuanto antes te comuniques con él, mejor será tu oportunidad de quedarte en tu casa.

Un administrador de hipotecas es la entidad a la que le haces tu pago. Puede o no ser el prestamista que emitió tu préstamo.

Aparte de situaciones limitadas como desastres naturales, las opciones de alivio hipotecario suelen tener un impacto negativo en tu crédito. Sin embargo, el efecto de las opciones de alivio generalmente es menor que el de una ejecución hipotecaria, y es posible que puedas permanecer en tu casa. Además, el impacto en tu crédito disminuirá con el tiempo si mantienes buenos hábitos después de ponerte al día con tus pagos.

Los clientes de Rocket Mortgage® pueden pedir ayuda accediendo a la pestaña de hipoteca en su cuenta Rocket y luego yendo a Ayuda > Asistencia de pago. Tendrás la oportunidad de contarnos sobre la naturaleza del problema y compartir documentación sobre tus circunstancias económicas. Desde allí, podremos revisar tus calificaciones para varias alternativas. Después de todo, estamos aquí para ayudarte.

Refinanciamiento

Una de las cosas que puedes hacer antes de perder algún pago para asegurarte de tener éxito en el futuro es refinanciar. El refinanciamiento puede reducir tu pago con una nueva tasa de interés o plazo del préstamo. Sin embargo, un refinanciamiento hipotecario implica obtener un préstamo completamente nuevo. Los préstamos de VA y FHA tienen sus propios tipos de refinanciamiento que pueden ofrecer una opción sin tasación y con menos documentación.

Refinanciamiento streamline del VA: si estás teniendo dificultades para pagar tu préstamo del VA existente, puedes refinanciar a una tasa más baja con un préstamo de refinanciamiento para reducir la tasa de interés (IRRRL) del VA. Debes tener en cuenta que la VA tiene una prueba de beneficios tangibles netos, lo que significa que debes ver beneficios significativos en términos de tasa y pago antes de hacer un préstamo simplificado. Además, debes haber hecho al menos 6 meses de pagos en tu préstamo actual y deben transcurrir al menos 212 días entre la fecha de cierre de tu préstamo actual y el cierre del nuevo.

FHA Streamline:  Considera este método de refinanciamiento si tienes un préstamo de FHA. Si no has tenido pagos hipotecarios con más de 30 días de retraso en los últimos 6 meses o no has tenido más de un pago con más de 30 días de retraso en el último año, un FHA Streamline puede ser una opción para ti. La FHA tiene reglas similares a las del VA Streamline en cuanto a los beneficios para el cliente. Sin una tasación, tu plazo no puede extenderse más allá de 30 años ni más de 12 años comparado con tu plazo anterior.

Refinanciamiento convencional: Un refinanciamiento convencional es para los que no tienen un préstamo respaldado por el gobierno. Estos generalmente exigen tasaciones completas y documentación, pero pueden utilizarse para reducir la tasa de interés, cambiar el plazo del préstamo o mejorar tu situación económica convirtiendo el capital en efectivo para consolidar deudas.

Asistencia de vivienda del HUD

Aunque todos los administradores hipotecarios quieren ayudar, es comprensible que te sientas nervioso o que quieras explorar opciones fuera de los servicios de tu prestamista. Hay otros recursos disponibles para ti.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) ofrece varios recursos para ayudar con los pagos hipotecarios. La línea directa Homeowner’s HOPE, a la que se puede llamar al (888) 995-HOPE, cuenta con asesores hipotecarios que pueden responder tus preguntas sobre asistencia de pagos. Para encontrar agencias de asesoría de vivienda locales, puedes llamar al (800) 596-4287.

Los servicios de consejería de vivienda aprobados por HUD podrán revisar varias opciones para las que tu administrador podría calificarte. Dependiendo de las circunstancias de tu dificultad financiera, también podrían conectarte con fondos de asistencia para propietarios de viviendas que pudieran estar disponibles.

Aplazamiento de pagos

La primera opción que los administradores pueden usar para darte alivio durante una dificultad es el aplazamiento de pagos. El aplazamiento de pagos se refiere a una pausa temporal o reducción de tu pago mensual de la hipoteca. Rocket Mortgage no cobra nuevos cargos por pagos atrasados cuando tienes un aplazamiento de pagos. Tu prestamista anticipará tus pagos de impuestos sobre la propiedad y seguros si tienes una cuenta de depósito en garantía.

Tienes la opción de pagar lo que puedas para disminuir la cantidad que tendrás que reponer después. Cada situación es diferente, por lo que la duración máxima de cualquier indulgencia variará, pero cuanto más tiempo estés en ella, más pagos tendrás que compensar.

Restitución

Si no has hecho algunos pagos en el pasado y estás en una situación en la que puedes hacerlos de ahora en adelante, la forma más rápida de volver a encarrilar tu hipoteca es restituir tu préstamo. La restitución hipotecaria es un pago único de suma total. Tú pagas tu cantidad vencida completa, incluyendo los cargos por pagos atrasados y cualquier adelanto que tu administrador haya hecho previamente en tu nombre.

Con una transacción única, el préstamo no sigue estando en mora y el impacto negativo en el crédito cesa siempre que la hipoteca se siga pagando a tiempo.

Un escenario en el que esto podría aplicarse es si has estado trabajando por un tiempo sin recibir salario y finalmente recibes el cheque de pago por el dinero atrasado prometido. Este dinero podría provenir de un reembolso de impuestos grande, una bonificación del trabajo o la ayuda de un amigo, familiar u otra fuente.

Esta opción es poco probable para los prestatarios que están pasando por una dificultad financiera o de la hipoteca que hace difícil que puedan hacer los pagos ahora y en el futuro. Si estás en medio de dificultades financieras, las siguientes podrían ser más adecuadas para ti.

Plan de pagos

Un plan de pago implica agregar una porción de tus pagos vencidos a tu pago mensual hasta que hayas compensado tus pagos atrasados. Si bien se evalúan individualmente, estos suelen ser a corto plazo, con una duración de 3 a 6 meses.

Aplazamiento de pagos

En ciertas situaciones, puedes calificar para un aplazamiento de pago. Cuando calificas, simplemente retomas tus pagos donde los dejaste después de que tu dificultad haya terminado. Tus pagos faltantes se aplazan y vencen cuando vendes tu casa, después de refinanciar, cuando tu préstamo vence o cuando pagas tu préstamo de otra manera. Esto también se conoce como reclamo parcial en los préstamos de FHA.

Modificación del préstamo

La modificación del préstamo implica cambiar los términos de tu préstamo para agregar los pagos que no hiciste al saldo de tu préstamo. Tu tasa puede cambiar y tu plazo puede extenderse. Sin embargo, es diferente a un refinanciamiento.  Hay un impacto negativo en tu crédito en la mayoría de los casos.

Como con todas estas opciones, tu prestamista te evaluará para esto según tu situación económica y la naturaleza de tu dificultad.

Opciones para una salida digna

Aunque en muchos casos puede ser ideal, no todos pueden tener la capacidad o el deseo de quedarse en su casa después de evaluar todas las opciones para manejar sus problemas de pago. Es comprensible. Estas son algunas opciones para mudarse de tu casa que no incluyen una ejecución hipotecaria.

Venta tradicional de una vivienda

Si decides que permanecer en tu casa ya no tiene sentido económico, la mejor opción es seguir adelante con la venta normal de casa. Al poner tu casa en venta, podrías lograr pagar tu hipoteca actual y, además, quedarte con cualquier ganancia restante para usarla en la búsqueda de tu próxima vivienda, ya sea alquilando o comprando un hogar más adecuado.

Podrías estar en una situación en la que no quieres que tu casa permanezca en el mercado durante meses, pero tampoco puedes venderla a un precio demasiado bajo. Nuestros amigos de Rocket Homes^SM pueden conectarte con un agente de bienes raíces que entienda tus objetivos y te ayude a establecer un precio competitivo para atraer la mejor oferta en un tiempo mínimo.¹

Venta en corto

En una venta en corto, trabajas con tu administrador para vender la propiedad por menos de tu saldo hipotecario pendiente. Si tu administrador está de acuerdo con esto, será porque no solo has mostrado dificultades económicas, sino que el valor de tu propiedad ha bajado lo suficiente como para que no puedas pagar tu hipoteca mediante una venta normal. Tu administrador tiene la autoridad final para seleccionar la oferta ganadora.

Al optar por este método, evitas la ejecución hipotecaria y tu administrador evita tener que hacerse cargo de la propiedad. Es recomendable tener un agente de bienes raíces con experiencia en ventas cortas. Los administradores generalmente cubren los costos asociados con la venta.

A cambio de mantener la propiedad en buen estado hasta la fecha de cierre de la venta, es posible que tu administrador te ofrezca asistencia económica para ayudarte a encontrar una nueva vivienda. Aunque esto afecta tu historial crediticio, si tu puntuación es lo suficientemente alta, podrías calificar para otro préstamo de FHA sin período de espera, siempre que no tengas un pago con 30 días o más de retraso en los 12 meses anteriores a la venta corta o tu nueva solicitud de hipoteca.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria implica entregar voluntariamente la propiedad firmando el título de la propiedad. Nuevamente, tu administrador o prestamista no tiene que aceptar esta opción, y deberás mostrar que enfrentas dificultades económicas significativas.

Cabe destacar que esta opción tiene un efecto crediticio similar al de una ejecución hipotecaria, al menos en lo que respecta a los períodos de espera que los prestamistas aplican para otorgar una nueva hipoteca, aunque existen excepciones limitadas.

Recurrir a una escritura en lugar de ejecución hipotecaria debe ser el último recurso. Sin embargo, es una oportunidad para evitar un proceso prolongado y seguir adelante. Nuevamente, tu administrador o prestamista puede darte algo para asistencia de reubicación.

Conclusión

Nadie anticipa tener problemas de pago cuando recibe las llaves de su nueva casa, pero la vida puede interferir en nuestros mejores planes. Respira profundamente y comunícate con tu administrador hipotecario. Los clientes de Rocket Mortgage® pueden pedir ayuda accediendo en su cuenta Rocket, seleccionando la pestaña de Hipoteca y navegando a Ayuda > Asistencia de pago. No tienes que pasar por esto solo.

¹ Rocket Homes® es una marca comercial registrada autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. El logotipo de Rocket Homes^SM es una marca de servicio autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. Rocket Homes Real Estate LLC respalda plenamente los principios de la Ley de Vivienda Justa. Para obtener los números de licencia de Rocket Homes Real Estate LLC, visita  RocketHomes.com/license-numbers. DRE de California núm. 01804478. Licencia de Hawái núm. RB-23371. TREC: Información sobre servicios de brokerage,Aviso de protección al consumidor.