Cómo los impuestos sobre la propiedad y el seguro pueden afectar el pago mensual de la hipoteca

Al 25 de junio de 2018 hicimos algunos cambios en la forma en cómo funcionan nuestras aprobaciones de hipotecas. Obtén más información sobre el proceso de aprobación aquí.

Hay muchos motivos por lo que tu pago mensual puede cambiar. Tu pago mensual incluye el pago de la hipoteca, que consta del principal y los intereses, y los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. Es probable que el pago de la hipoteca no cambie, pero los pagos mensuales pueden variar. Aquí vemos qué afecta los impuestos y el seguro y explicamos cómo estos factores pueden cambiar tu pago mensual.

Cuando solicitas una aprobación de hipoteca, tú y tu prestamista calcularán tu pago mensual, incluyendo el principal y los intereses y también el pago mensual estimado del depósito para impuestos y seguro de la vivienda basándose en una vivienda típica del área en la que estás pensando comprar.

También debes tener en mente que este estimado es solo eso: un estimado. Pueden basarse parcialmente en cuánto pagaba el propietario anterior en impuestos y seguro o en los impuestos típicos del área. No podrán determinar los impuestos reales hasta que decidas qué casa quieres, y el seguro lo podrás determinar hasta que hayas elegido una aseguradora y la póliza adecuada para ti.

Y tan frustrante como parezca, incluso después de elegir una casa, tu pago mensual está sujeto a cambios antes del cierre. Te decimos por qué:

Los impuestos sobre la propiedad se basan en el valor fiscal de la vivienda. Varios factores afectan esto, incluyendo, notablemente, el valor de propiedades comparables en el área y la condición de la casa. Mientras más alto sea el valor fiscal de la vivienda, más altos serán los impuestos. Esto significa que los impuestos aumentarán con las renovaciones que se hagan. Y cuando la economía esté bien, los valores de las viviendas aumentan, y tus impuestos sobre la propiedad también aumentarán. Cuando la economía no esté tan sólida, los impuestos sobre la propiedad pueden disminuir y los valores de las propiedades pueden bajar.

La ubicación física de la casa también afecta la tarifa fiscal. Como los impuestos ayudan a financiar los distritos escolares, la infraestructura y los servicios públicos, los impuestos se basan parcialmente en cuántos ingresos se necesitan para pagar por estos servicios en un área dada. Cuando las ciudades y los condados necesitan más fondos, tus impuestos pueden aumentar.

Incluso si sabes la cantidad exacta que el vendedor de una vivienda específica paga en impuestos, es posible que no tengas que pagar la misma cantidad. Los impuestos pueden variar dependiendo de cómo planeas usar la propiedad. La exención de impuestos (homestead) permite descontar una parte de tus impuestos, pero esta exención de los impuestos sobre la propiedad está reservada para residencias principales únicamente. Si vas a comprar una segunda propiedad para usar como casa de vacaciones o para alquiler, no serás elegible para este descuento, que cambia tus impuestos y tu pago mensual general.

Los prestamistas también calculan el costo del seguro de la vivienda basándose en el código postal y viviendas comparables en el área. Pero el cálculo original puede no ser exacto, pues las tarifas de los seguros dependen mucho del proveedor y del deducible que el cliente elija. El pago del seguro cambiará una vez te decidas por una póliza específica. Tú decides cuánta cobertura quieres, el deducible que quieres pagar y si quieres combinar el seguro de la vivienda con otros tipos de seguros (como seguro de automóvil). Como puedes cotizar varias pólizas de seguro y recibir descuentos por juntar varias pólizas, tu pago puede ser diferente del que el prestamista calculó para ti.

Averiguar cómo todos estos factores afectan tu pago mensual puede ser confuso y a veces frustrante, pero entender por qué cambia tu pago puede simplificar bastante el proceso.

Es importante entrar al proceso de compra de una casa con los ojos abiertos a los diferentes factores que pueden afectar el pago de la hipoteca. Querrás entender lo que realmente puedes pagar y asegurarte de que los cargos adicionales no sobrepasen ese número. Para entender los costos que puedes esperar, considera obtener una preaprobación. Así podrás comenzar el proceso de búsqueda de casa con confianza.