Guía para los programas, préstamos y subsidios para compradores de vivienda por primera vez

Hay muchas cosas a tomar en cuenta cuando vas a comprar una casa, y es normal tener preguntas, especialmente si es tu primera vez. Es posible que estés pensando en algunos consejos generales para compradores de vivienda por primera vez, o en la mejor forma de obtener ayuda para el down payment o con los costos de cierre.

Aquí, cubriremos algunos de los subsidios, préstamos hipotecarios y programas más ventajosos para los compradores de vivienda por primera vez para que sepas qué opciones hay están disponibles.

Tipos de programas para compradores de vivienda por primera vez

Los costos de los compradores de vivienda por primera vez pueden parecer abrumadores. Pero, por suerte, hay varios programas de préstamos para ayudarlo con el down payment y los costos de cierre, incluyendo programas de beneficencia y patrocinados por el gobierno. Los créditos fiscales locales y federales pueden reducir el gasto, y hay programas educativos que ofrecen ayuda en cada paso.

Veamos algunos de los préstamos y subsidios más populares para compradores de vivienda por primera vez.

Ayuda para el down payment (DPA)

El down payment es un gasto inicial grande cuando compras una casa, y es obligatorio en la mayoría de los tipos de hipotecas. Afortunadamente, muchos prestamistas aceptan ayuda para el down payment, que puede ayudarte a cubrir los costos iniciales de un down payment.

Los programas de ayuda para el down payment son generalmente subsidios o préstamos con bajo interés o sin interés, y muchos son exclusivos para compradores por primera vez. Los programas específicos de ayuda para los que calificas pueden determinar cómo puedes usar tus fondos y si tienes que pagarlos de vuelta.

Préstamos DPA

¿No estás seguro de si puedes cubrir el down payment tú solo? También podrías ser elegible para los programas de ayuda para el down payment mediante unos pocos tipos específicos de préstamos para reducir la cantidad que debes pagar al inicio.

Algunas opciones incluyen segundas hipotecas, préstamos de pago diferido y préstamos condonados.

Los préstamos estructurados como segunda hipoteca deben estar pagados al mismo tiempo que la hipoteca principal.

Los préstamos de pago diferido deben estar pagados en su totalidad cuando te mudas, vendes, refinancias o terminas de pagar tu hipoteca principal.

Los préstamos también pueden condonarse por un número establecido de años, pero deben pagarse cuando te mudas, vendes, refinancias o terminas de pagar tu hipoteca principal si te mudas antes de que venza ese número establecido de años o si de otra manera violas los términos de la condonación.

Subsidios DPA

Es posible que obtengas DPA mediante subsidios que no tienes que pagar de vuelta. Los requisitos de los programas para los préstamos y subsidios pueden variar, por lo que recomendamos que consultes los detalles con tu gobierno local o estatal para cualquier programa de ayuda para el down payment para compradores por primera vez.

Préstamos respaldados por el gobierno

Un préstamo respaldado por el gobierno federal también puede ayudar a los compradores de vivienda por primera vez calificados a comprar sin un down payment; veremos estos préstamos en más detalle más abajo.

Deducciones fiscales

Lastimosamente, ya no puedes aprovechar el crédito de $7,500 de la Ley de Vivienda y Recuperación Económica para compradores de vivienda por primera vez. El programa terminó en 2010.

Sin embargo, todavía puedes ahorrar dinero en tus impuestos mediante diversas deducciones. Las deducciones federales y estatales pueden reducir tus ingresos imponibles.

Por ejemplo, puedes deducir la cantidad total de tus costos de seguro hipotecario de una vivienda primaria y una de vacaciones de tus impuestos federales si tu hipoteca vale menos de $750,000 ($375,000 si estás casado, pero presentan declaraciones separadas). Actualmente, esta deducción se extendió hasta el año fiscal 2021. Esto incluye el seguro hipotecario privado (PMI) y las primas del seguro hipotecario (MIP) asociados con los préstamos de FHA, y los cargos de garantía de los préstamos del USDA y los cargos de financiamiento de los préstamos del VA.

También puedes deducir el costo del interés pagado durante el año sobre cantidades de préstamos hasta los límites superiores para una vivienda principal y una secundaria. Estas son, tal vez, las deducciones más grandes para propietarios de vivienda.

Es posible que haya más deducciones y créditos disponibles mediante su gobierno local o estatal.

Ayuda para el cierre

Como la ayuda para el down payment, hay programas privados y patrocinados por el gobierno que pueden ayudarlo a pagar los costos de cierre. Los costos de cierre son cargos adicionales que pagas al final del proceso de la hipoteca. Por lo general, los costos de cierre varían entre el 2 % y 6 % del costo total de tu préstamo hipotecario. Al igual que la ayuda para el down payment, la ayuda para cubrir los costos de cierre puede venir de un subsidio o un préstamo.

También puedes preguntarle a tu vendedor si ofrece ayuda con los costos de cierre, con las concesiones de vendedor. El vendedor podría poder ayudar con los honorarios de abogado, los servicios fiscales de bienes raíces y el seguro de título. También puede ayudar a pagar puntos por adelantado para reducir la tasa de interés y contribuir a los impuestos sobre la propiedad.

Educación para compradores de vivienda

Puede aprovechar los programas y recursos educativos en línea si no estás seguro de cómo comenzar a buscar vivienda. Una buena clase para comprar vivienda por primera vez puede ser gratis o tener un precio bajo, y puede enseñarte sobre las opciones de préstamos, el proceso de compra y cómo solicitar una hipoteca. Explora los cursos de bienes raíces en línea y busca aquellos que están dirigidos a compradores de vivienda por primera vez.

¿No sabes por dónde empezar? Zing University es un curso en línea gratis de los expertos en hipotecas de Rocket Mortgage^®. Zing University te guía por los pasos para comprar una casa, te enseña sobre los tipos de hipoteca e incluso puede ponerte en contacto con un agente local para ayudarte a convertirte en un comprador más seguro de ti mismo.

Préstamos respaldados por el gobierno

Los préstamos respaldados por el gobierno pueden permitir que obtengas una casa con un down payment bajo o con mal crédito. El gobierno asegura los préstamos respaldados por el gobierno, lo que significa que representan menos riesgo para un prestamista.

Esto también significa que los prestamistas pueden ofrecerles una tasa de interés más baja a los prestatarios. Actualmente hay tres opciones de préstamos respaldados por el gobierno: Préstamos de FHA, préstamos del USDA y préstamos del VA. Cada programa tiene su propia lista de calificaciones.

Por ahora, Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA.

Buen Vecino de al Lado

¿Eres maestro de pre-k - 12, técnico médico de emergencias, bombero u oficial de las fuerzas de orden público? Puedes aprovechar el programa Buen Vecino de al Lado patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

El programa Buen Vecino de al Lado ofrece un generoso descuento del 50 % en propiedades del HUD seleccionadas. Las propiedades disponibles son reposesiones y son bastante asequibles, incluso sin el descuento. Puedes ver una lista de las propiedades disponibles en el sitio web del programa del HUD.

Programa HomePath^® Ready Buyer™

Fannie Mae les ofrece a los compradores de vivienda por primera vez la oportunidad de comprar una propiedad reposeída con un down payment tan bajo del 3 % con su programa HomePath^®. Incluso puedes pedir que te devuelvan hasta el 3 % de tus costos de cierre mediante el programa. Las viviendas de Fannie Mae se venden en las condiciones en las que están, por lo que podrías tener que hacer algunas reparaciones antes de que tu nuevo lugar esté listo para que te mudes. Sin embargo, la ayuda para cubrir los costos de cierre puede servirte para aumentar tu posibilidad de cubrir estos gastos.

El programa HomePath^® Ready Buyer™ solo está disponible para los compradores por primera vez que quieren vivir a tiempo completo en una casa que están pensando en comprar. Debes recibir y aprobar el curso para propietarios de vivienda de Framework de Fannie Mae antes de poder cerrar. 

Programas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez

La mayoría de ayuda del gobierno para comprar una casa llega mediante programas estatales o locales. Los programas individuales varían según el lugar. Puedes ver una lista completa de recursos de compra específicos por estado en el sitio web del HUD.

Programas de beneficencia y sin fines de lucro para compradores de vivienda por primera vez

Es posible que califiques para recibir ayuda de beneficencia o sin fines de lucro si tus ingresos son de bajos a moderados. Las organizaciones de beneficencia y sin fines de lucro son organizaciones no gubernamentales que pueden ofrecerte recursos educativos y financieros para comprar una casa. Por lo general, las organizaciones sin fines de lucro tienen calificaciones de ingresos que establecen quién puede recibir ayuda.

Hábitat para la Humanidad

Una de las organizaciones de vivienda sin fines de lucro más conocidas es Hábitat para la Humanidad, una organización internacional que ofrece vivienda “simple, decente y asequible” para familias de bajos ingresos. Hay voluntarios que construyen las casas para las personas que las necesitan, y Hábitat para la Humanidad no obtiene ninguna ganancia por la casa después del cierre. Esto hace que las casas sean mucho más asequibles que las opciones locales. Hábitat para la Humanidad es el constructor sin fines de lucro más grande del mundo, con más de 800,000 casas construidas.

Neighborhood Assistance Corporation Of America (NACA)

La Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) es otra organización sin fines de lucro que trabaja en todo el país y que puede ayudarte a comprar una casa. NACA ofrece orientación y educación de hipotecas de viviendas “financieramente inestables”. Los miembros del equipo de NACA también ayudan a las familias de bajos ingresos a buscar prestamistas que estén dispuestos a trabajar con ellos.

Los préstamos de NACA no tienen el requisito del down payment ni costos de cierre y no tienen una puntuación de crédito mínima y pueden darte una mirada más personalizada de posibles rutas para ser propietario de vivienda.

Como los programas del gobierno, muchas organizaciones de beneficencia y sin fines de lucro son específicas por región. HUD mantiene una lista actualizada de organizaciones sin fines de lucro aprobadas disponibles en cada estado y condado. Puedes obtener más información sobre los programas de vivienda disponibles para ti visitando el sitio web del HUD.

Programas patrocinados por el empleador para compradores de vivienda por primera vez

¿Sabías que tu empleador puede contribuir a la compra de tu casa? Algunos empleadores están adoptando incentivos de vivienda para ayudar a los empleados a cubrir el down payment y los costos de cierre. Tu empleador puede darte un subsidio o un préstamo que es condonable con el tiempo, y tu sindicato también podría ofrecer ayuda para el cierre.

Los programas patrocinados por el empleador que puedes usar dependen de lo que tu empleador ofrece. No todos los empleadores ofrecen ayuda para la vivienda o el cierre, y los programas de vivienda respaldados por el empleador son generalmente esfuerzos conjuntos entre los gobiernos estatales y los empleadores.

Programa una cita con tu gerente o representante de RR. HH. y pregunta si tu lugar de trabajo ofrece algún tipo de ayuda para cubrir el down payment o los costos de cierre.

Préstamos y subsidios para compradores de vivienda por primera vez para estudiantes

Si estás viendo la opción de comprar una propiedad siendo estudiante, ten en mente que los préstamos educativos pueden hacer que sea un poco más difícil obtener una hipoteca, pero se deberían aplicar los mismos programas para compradores por primera vez.

Los préstamos de FHA y del VA, por ejemplo, son excelentes opciones para estudiantes actuales o recién graduados que quieren equilibrar los pagos de su préstamo estudiantil con una hipoteca. Los requisitos flexibles de una DTI hacen que sea más fácil calificar si tienes un saldo en tu préstamo estudiantil, y un down payment mínimo bajo puede hacer que los costos iniciales de ser propietario de vivienda sean más manejables para los estudiantes que quieren mudarse de la casa de sus padres, pero que no han tenido suficiente tiempo para acumular ahorros.

Algunos estados también dan ayuda para propietarios de vivienda por primera vez, específicamente para estudiantes con préstamos. Los compradores de vivienda que tienen una cantidad calificada de préstamos estudiantiles o que se graduaron recientemente podrían calificar para programas que reducen su tasa hipotecaria, que dan ayuda para el down payment o que ofrecen préstamos especiales. Visita el sitio web de tu estado o consulta a un profesional de bienes raíces para ver qué opciones están disponibles para ti.

Preguntas frecuentes sobre los programas para compradores de vivienda por primera vez

Tomemos un momento para responder un par de tus principales preguntas.

¿Qué es un comprador de vivienda por primera vez?

La mayoría de los programas gubernamentales y sin fines de lucro tienen una definición estricta de un comprador de vivienda por primera vez. Sin embargo, el término puede ser un poco engañoso. En general, eres un comprador de vivienda por primera vez si no has sido propietario formal de ninguna vivienda en los últimos 3 años.

Esto significa que, incluso si has sido propietario de una vivienda en algún punto en el pasado, todavía podrías ser elegible para participar en algunos programas de comprador de vivienda por primera vez, siempre que hayan pasado al menos 3 años desde que fuiste propietario y que cumplas los otros criterios de elegibilidad.

¿Quién califica para los programas para compradores de vivienda por primera vez?

No puedes obtener beneficios de propietario de vivienda por primera vez si tienes una propiedad en alquiler o para inversión, aunque no vivas en ella.

Si optas por un préstamo respaldado por el gobierno como un préstamo del USDA, un préstamo del VA o un préstamo de FHA, toma en cuenta que tu casa también tiene que cumplir ciertos estándares de seguridad más altos antes de que califiques. Los programas del gobierno local y estatal también tienden a tener restricciones de ingresos.

Las deducciones fiscales y los programas patrocinadores por los empleadores suelen ser más flexibles. Puedes deducir tu seguro hipotecario de tu vivienda personal incluso si tienes otras propiedades, hasta los límites mencionados antes.

Los programas patrocinados por el empleador son completamente a discreción del empleador y el patrocinador estatal, si lo hay. Muchos programas de asociación entre el estado y el empleador también usan la regla de 3 años mencionada previamente para decidir quién sí y quién no se considera un comprador de vivienda por primera vez.

Algunos compradores creen que posiblemente no califican para los programas de compradores por primera vez. Si no estás seguro de si calificas, lo mejor que puedes hacer es hablar con un experto en préstamos hipotecarios en Rocket Mortgage. Ellos pueden ver tu situación única y guiarte en la dirección correcta.

Conclusión: Hay ayuda disponible para quienes quieren comprar una vivienda por primera vez

Los compradores de vivienda por primera vez tienen acceso a muchos subsidios, préstamos y ayuda financiera que pueden facilitar la compra de una vivienda. La ayuda para comprar una vivienda por primera vez puede incluir ayuda con el down payment y los costos de cierre, los créditos fiscales o educación. Es posible que puedas obtener ayuda de tu gobierno local, estatal o federal si cumples los estándares de ingresos.

También hay disponibles organizaciones de beneficencia y sin fines de lucro, y programas del empleador. Estos programas varían por estado, pero fácilmente puedes encontrar programas para los que calificas en el sitio web del HUD. Como comprador de vivienda por primera vez, no puedes haber sido propietario de una vivienda en los últimos 3 años.